(1) Nh ngănhơnăt t phíaăkháchăhƠng
Nhu c u vay v n tiêu dùng c a khách hàng: Trong n n kinhh t th tr ng, khi nhu c u v m t lo i hàng hoá nào đó t ng lên thì vi c t ng cung đ đáp ng nhu c u đó là h t s c c n thi t. Trong l nh v c tín d ng, đi u này c ng hoàn toàn đúng. Ng i tiêu dùng có nhu c u l n v v n tiêu dùng s thúc đ y ngân hàng nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút đông đ o h n l ng khách hàng đ n v i ngân hàng. Vì th , c u v v n tiêu dùng c a khách hàng là nhân t khách quan tác đ ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i.
Kh n ng đáp ng đi u ki n vay c a khách hàngđ c xem xét trên các khía
c nh: N ng l c tài chính và tài s n đ m b o c a khách hàng. Các y u t này quy t đnh đ n vi c h có đ c vay v n hay không?
Phân tích tr c khi c p tín d ng là khâu không th thi u trong ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th ng m i. Thông qua đó, ngân hàng n m đ c n ng l c và tình hình tài chính c a khách hàng c n vay v n. Tình hình và n ng l c c a khách hàng càng m nh thì kh n ng đáp ng các đi u ki n cho vay càng l n.
Cho vay tiêu dùng là ho t đ ng tín d ng hàm ch a nhi u r i ro nên ngân hàng luôn yêu c u tài s n đ m b o cho các kho n vay. Tài s n đ m b o là c n c đ ngân hàng xác đnh m c cho vay đ i v i khách hàng. N u khách hàng không có tài s n đ m b o, không có ng i b o lãnh ho c giá tr tài s n đ m b o th p, không đ tiêu chu n thì khó vay đ c v n c a ngân hàng.
Nh v y, tình hình tài chính, n ng l c tài chính và tài s n đ m b o là nh ng y u t quy t đnh t i kh n ng đáp ng đi u ki n vay c a khách hàng vay tiêu dùng. Các ch s đó càng t t, ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ c c i thi n h n và ng c l i.
(2)Nh ngănhơnăt t phíaămôiătr ng kinh doanh:
Th c tr ng c a n n kinh t : Ho t đ ng ngân hàng có liên quan t t c các l nh v c trong n n kinh t . Vì th , nh ng bi n đ ng c a n n kinh t s tác đ ng t i ho t đ ng c a ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng cho vay. C th , khi n n kinh t t ng tr ng, nhu c u c a ng i dân t ng lên. Các ngân hàng th ng m i có xu h ng nâng cao ch t l ng tín d ng cho vay tiêu dùng, qua đó thu hút đ c nhi u khách hàng, m r ng l nh v c đ u t .
Môi tr ng pháp lý:Cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng ho t đ ng r i ro nh t
c a ngân hàng, song l i r t quan tr ng đ i v i n n kinh t . Vì th , nó chu s ki m soát r t ch t ch c a pháp lu t. N u h th ng pháp lu t càng quy đ nh rõ ràng, ch t ch , chi ti t, đ ng b thì s t o ra môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a các ngân hàng, đ ng th i c i thi n m i quan h gi a ngân hàng và khách hàng h n do th a mãn l i ích c a hai bên. Ho t đ ng CVTD vì th mà c ng phát tri n h n. N u m t h th ng pháp lu t l ng l o, quy đ nh chung chung thì s đ t ngân hàng tr c nh ng nguy c c nh tranh m i và s t o khe h d n d n r i ro không đáng k gi a ngân hàng và khách hàng. Môi tr ng pháp lỦ rõ ràng, minh b ch v i h th ng các v n b n pháp lu t h p lỦ, th ng nh t là đi u ki n đ khách hàng ti p c n d dàng h n v i ngu n v n c a ngân hàng th ng m i.
Môi tr ng chính tr xã h i: Môi tr ng chính tr có nh h ng r t l n đ n
ho t đ ng c a các NHTM. qu c gia nào có tình hình chính tr n đ nh thì các nhà đ u t s yên tâm h n, đ u t nhi u h n. Cùng v i n n kinh t phát tri n thì ho t đ ng CVTD n c đó s nâng cao h n. các n c mà có n n chính tr không n đ nh, hay x y ra tranh ch p, chi n tranh gi a các phái thì ngay c vi c s n xu t kinh doanh trong n c còn g p khó kh n, thu hút đ c đ u t l i càng khó kh n h n n a. D n đ n kinh
26
t kém phát tri n, đ i s ng c a ng i dân không đ c quan tâm, ho t đ ng c a ngân hàng trì tr .
Tóm l i, ch t l ng cho vay tiêu dùng không ch ch u nh h ng t nh ng
nhân t bên trong ngân hàng th ng m i mà còn t nhi u nhân t khách quan khác.
Ho t đ ng đó t t hay x u, m nh hay y u đ u do các nhân t này quy t đnh.