Nh ng nhân t ch quan thu c v phía các ngân hàng th ng m i có tác đ ng l n đ n nâng cao hay gi m sút ch t l ng cho vay tiêu dùng. Có n m nhân t nh sau:
Chínhăsáchătínăd ng
Chính sách tín d ng ph n ánh c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b và nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hóa trong phân tích tín d ng, t o s th ng nh t chung nh m h n ch r i ro và t ng kh n ng sinh l i. Vì th , nó là nhân t hàng đ u nh h ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng.Chính sách tín d ng c a m i ngân hàng là khác nhau tùy thu c vào tình hình và kh n ng ho t đ ng c a ngân hàng đó. N u các y u t này đ c đ a ra m t cách h p lỦ, linh ho t, đáp ng đ c nhu c u tiêu dùng thì ho t đ ng CVTD c a ngân hàng s ngày m t nâng cao h n. Còn ng c l i, chính sách tín d ng c ng nh c, kém linh ho t thì s gi m s c nh canh c a ngân hàng v i các ngân hàng khác. xây d ng đ c m t chính sách tín d ng h p lỦ và hi u qu thì không th thi u đ c nh ng thông tin tín d ng chính xác và kp th i V c b n, n i dung c a chính sách tín d ng bao g m chính sách khách hàng, chính sách marketing, chính sách v quy mô và gi i h n tín d ng, chính sách lãi su t và th i h n tín d ng, chính sách v các kho n đ m b o…
Chính sách khách hàng
Ngân hàng th ng ti n hành phân lo i khách hàng. Nh ng khách hàng truy n th ng, khách hàng m c tiêu, khách hàng đ c x p h ng cao th ng đ c h ng nhi u u đãi c a ngân hàng th ng m i. M t chính sách khách hàng h p d n, chính sách marketing h ng t i nhóm khách hàng là khách hàng vay tiêu dùng s thúc đ y ng i tiêu dùng đ n vay v n t i ngân hàng. T đó ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c nâng cao và ng c l i.
Quy mô và gi i h n tín d ng
Bên c nh các quy đnh c a pháp lu t v gi i h n cho vay, m i ngân hàng th ng có quy đ nh riêng v quy mô và các gi i h n đ i v i t ng khách hàng c th .
Chính sách lãi su t
Lãi su t cho vay c a ngân hàng th ng m i có tác đ ng t i nhu c u vay v n c a khách hàng vay tiêu dùng. M t m c lãi su t cao s h n ch Ủ mu n vay m n c a
khách hàng. Ng c l i, ngân hàng s áp d ng m c lãi su t cho vay th p khi mu n nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng vay tiêu dùng. Chi phí v n th p góp ph n gi m gánh n ng chi phí cho khách hàng. Khi đó, nhi u khách hàng tìm đ n ngân hàng đ vay v n cho nhu c u tiêu dùng. S l ng khách hàng vay tiêu dùng t i ngân hàng t ng lên ngh a là ch t l ng cho vay tiêu dùng đ c c i thi n và ng c l i.
Quyătrìnhăchoăvay:
M t quy trình cho vay r m rà, ph c t p, t n th i gian nhi u khi làm nh h ng đ n nhu c u tiêu dùng c a khách hàng. Do đó, quy trình th t c cho vay c a ngân hàng c n ph i đ n gi n, h p lỦ, v a đ m b o đ ngân hàng có đ c nh ng thông tin c n thi t, v a không gây phi n hà cho khách hàng. Vi c xây d ng m t quy trình CVTD h p lỦ và hi u qu có Ủ ngh a r t l n trong công tác ng n ng a và h n ch r i ro, đ ng th i nó còn gây đ c c m tình v i khách hàng và thu hút nhi u khách hàng h n.
QuyămôăvƠăc ăc u t ch c c aăngơnăhƠngăth ngăm i:
ây là nhân t nh h ng r t l n đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. V i l ng v n d i dào, ngân hàng s d dàng h n đ i v i các chính sách tín d ng nh m m r ng cho vay. Ng c l i, n u ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng g p khó kh n thì ngân hàng s không đáp ng đ nhu c u vay c a khách hàng. Tình tr ng thi u v n khi n ngân hàng t ng lãi su t huy đ ng, t đó lãi su t cho vay c ng ph i t ng lên. Khi đó, s c c nh tranh c a ngân hàng gi m đi và ch t l ng cho vay tiêu dùng b h n ch .
Bên c nh đó, c c u ngu n v n c a ngân hàng c ng nh h ng đ n ch t l ng cho vay tiêu dùng. N u t tr ng ngu n v n ng n h n quá l n, ngân hàng không đ ngu n trung dài h n đ tài tr cho các nhu c u v n dài h n c a khách hàng. Vì v y, ch t l ng cho vay tiêu dùng ph n nào đó b nh h ng.
iăng ăcánăb nhơnăviênăăc aăngơnăhƠngăth ngăm i:
Ngành d ch v có đ c đi m n i b t là ch t l ng d ch v ph thu c r t nhi u vào y u t con ng i. Ngân hàng là doanh nghi p cung c p d ch v tài chính. Nhân viên ngân hàng th ng xuyên ti p xúc v i khách hàng, do đó, là hình nh đ i di n cho ngân hàng trong m t khách hàng. i ng nhân viên có trình đ , có tác phong chuyên nghi p, thái đ ph c v chu đáo, nhi t tình s đ l i cho khách hàng n t ng t t. S hài lòng c a khách hàng s giúp cho vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i thu n l i h n.
M ngăl iăchiănhánh vƠăc ăs v t ch t thi t b c aăngơnăhƠngăth ngăm i:
S l ng và s phân b chi nhánh c a ngân hàng c ng tác đ ng t i ch t l ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i. Khách hàng th ng giao d ch v i ngân hàng có v trí đ a lỦ g n đ a bàn ho t đ ng c a mình đ gi m chi phí v th i gian và
28
ph ng ti n đi l i. Vì th , vi c nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng s đ t hi u qu h n n u nh ngân hàng th ng m i có m ng l i chi nhánh dày và r ng, tr s , phòng giao d ch khang trang, l ch s …
K T LU NăCH NGă1
Toàn b ch ng 1 cho ta hi u đ c m t cách toàn di n th nào là ngân hàng th ng m i, ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i và h n h t là ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng th ng m i. T nh ng v n đ khái quát đ n nh ng v n đ c th c a CVTD nh : khái ni m, hình th c, đ c đi m, phân lo i, vai trò c ng nh cách phát tri n, các nhân t nh h ng và qu n tr r i ro c a nó trong ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i. ng th i, ch ng này c ng giúp chúng ta nhìn th y đ c s ti m n ng, s hi n đ i, quan tr ng c a CVTD và l i ích c a nó mang l i đ i v i 3 bên là ngân hàng, doanh nghi p và khách hàng. Nó c ng là m t nhân t quan tr ng đ thúc đ y s phát tri n n n kinh t - xã h i.
Trên c s lỦ lu n c a ch ng này đã đ a ra cách th c nghiên c u th c tr ng cho vay tiêu dùng t i t i Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex chi nhánh B c Ninh đ giúp chúng ta hi u rõ h n v ho t đ ng này.
30
CH NGă2. TH C TR NGăCHOăVAYăTIểUăDỐNG T IăNGỂNăHÀNGă
TH NGăM I C PH NăX NGăD U PETROLIMEX
CHIăNHỄNHăB C NINH
2.1. Kháiăquátăv NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năX ngăD u Petrolimex
ChiănhánhăB c Ninh.
2.1.1. L ch s ra đ i: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ti n thân c a Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex (g i t t là PG Bank) là Ngân hàng th ng m i c ph n Nông thôn ng Tháp. Ngân hàng ng Tháp M i đ c phép ho t đ ng theo gi y phép s 0045/NH-GP ngày 13 tháng 11 n m 1993 do Th ng đ c ngân hàng Nhà n c c p v i s v n đi u l ban đ u là b y tr m tri u đ ng; Ph m vi ho t đ ng t i đ a bàn t nh ng Tháp. Sau h n 20n m ho t đ ng, b máy t ch c c a ngân hàng đã không ng ng đ c c ng c , Ngân hàng luôn đ t đ c t c đ t ng tr ng t t, n quá h n th p, k t qu kinh doanh hàng n m đ u có lãi chia cho c đông.
Th c hi n ph ng án tái c u trúc c c u ho t đ ng ngân hàng tháng 7 n m 2005, Ngân hàng ng Tháp M i đã m i thêm các c đông m i tham gia, t ng v n đi u l lên 90 t đ ng, trong đó có các c đông l n có ti m l c tài chính và kinh nghi m trong l nh v c tài chính ngân hàng nh T ng công ty X ng D u Vi t Nam (Petrolimex), Công ty C ph n ch ng khoán Sài Gòn(SS). V i s tham gia c a các c đông l n, ho t đ ng c a ngân hàng đã có nhi u chuy n bi n tích c c. Tháng 9 n m 2006 ngân hàng t ng v n lên 200 t đ ng, t ng tài s n c a PG Bank t i th i đi m 31/12/2006 đ t 69 t đ ng. Ngân hàng cùng v i m t t ch c t v n n c ngoài hoàn thi n chi n l c phát tri n d i h n. ng th i ngân hàng c ng l a ch n và tri n khai ph n m m ngân hàng hi n đ i nh t hi n nay.
Tháng 3 n m 2007, PG Bank đ c Ngân hàng Nhà n c cho phép chuy n đ i thành ngân hàng c ph n đô th theo quy t đnh s 125/Q -NHNN ngày 12/01/2007 và đ i tên theo quy t đnh s 368/Q -NHNN ngày 08/02/2007. Theo đó, ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex đ c phép m r ng m ng l i trên ph m vi toàn qu c và th c hi n đ y đ các nghi p v ngân hàng nh thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i h i.
Ngày 26 tháng 6 n m 2007, Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex chính th c khai tr ng chi nhánh t i Hà N i. S ki n này có Ủ ngh a h t s c quan tr ng, không ch đánh d u vi c tham gia c a PG Bank vào th tr ng ngân hàng đ y sôi đ ng m t đ a bàn kinh t tr ng đi m là Hà N i, mà còn là s kh i đ u cho chi n l c phát tri n m r ng các chi nhánh và phòng giao d ch trên toàn qu c.
2.1.2. Quá trình phát tri n:
Tháng 5 n m 2007, i h i c đông th ng niên c a Ngân hàng đã h p và quy t đ nh t ng v n c a Ngân hàng lên 500 t đ ng trong n m 2007 và có k ho ch t ng v n lên ít nh t 1.000 t đ ng vào n m 2008và ít nh t là 3.000 t đ ng trong giai đo n t 2008 đ n 2010. Tính đ n 31/05/2007, t ng tài s n c a Ngân hàng đ t 1.632 t đ ng, d n đ t 900 t đ ng, l i nhu n tr c thu 5 tháng đ u n m 2007 đ t 17 t đ ng.
Ngày 26 tháng 6 n m 2007, PG Bank chính th c khai tr ng chi nhánh t i Hà N i.
Tháng 8 n m 2007, PG Bank đã hoàn t t vi c t ng v n lên 500 t đ ng.
Tháng 5 n m 2008, i h i c đông th ng niên c a Ngân hàng đã h p và quy t đ nh t ng v n c a Ngân hàng lên 1.000 t đ ng trong n m 2008. n ngày 24/12/2008, PG Bank chính th c thông báo hoàn t t vi c t ng v n đi u l lên 1000 t đ ng, hoàn thành nh ng b c đ u c a l trình t ng v n lên 3000 t đ ng vào n m 2010.
Tháng 11 n m 2008, PG Bank chính th c công b đ c Ngân hàng Nhà n c x p h ng “ Ngân hàng lo i A” và đ c th c hi n Nghi p v Thanh toán qu c t
Tính đ n ngày 31/12/2008, t ng tài s n c a Ngân hàng đ t 6.230 t đ ng t ng tr ng 33% so v i n m 2007; L i nhu n tr c thu đ t 94 t đ ng t ng đ ng t su t l i nhu n trên v n bình quân đ t 18%.
Tính đ n nay, PG Bank có 35 chi nhánh và phòng giao dch h u h t các t nh, thành ph l n c a c n c nh Hà N i, Tp H Chí Minh, à N ng, ng Nai, C n Th , V ng Tàu, Long An… . Toàn b h th ng chi nhánh và phòng giao d ch c a PG Bank đ c k t n i tr c tuy n v i h i s thông qua ph n m m ngân hàng lõi (core banking) c a hãng IFLEX, m t trong nh ng ph n m m ngân hàng hi n đ i nh t hi n nay.
2.2. M t s quyăđ nh v choăvayătiêuădùngăc a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n
X ngăD u Petrolimex ậChiănhánhăB c Ninh.
2.2.1. i t ng cho vay:
Hi n nay, Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh xác đ nh đ i t ng cho vay tiêu dùng c a mình là:
Khách hàng là qu n lỦ, cán b nhân viên có thu nh p n đ nh, có th i gian công tác t i đ n v qu n lỦ t khi có H p đ ng lao đ ng chính th c t 06 tháng (đ i v i qu n lỦ) và 12 tháng (đ i v i cán b nhân viên).
32
Có H kh u th ng trú/KT3 cùng đ a bàn t nh, thành ph tr c thu c trung ng v i các đ n v kinh doanh c a PG Bank.
Có m c x p h ng tín nhi m t m c B tr lên theo quy đnh c a PG Bank.
2.2.2. Ph ng pháp cho vay
Hi n nay, Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex – Chi nhánh B c Ninh đang áp d ng ph ng pháp cho vay nh sau:
Ph ng th c cho vay t ng ph n:
i v i ph ng th c này, ngân hàng áp d ng cho nh ng khách hàng có nhu c u vay tiêu dùng không th ng xuyên ho c khách hàng ch a xác đnh con s chính xác mà khách hàng c n vay nh hình th c cho vay xây nhà trong quá trình xây d ng nhi u chi phí phát sinh khi n khách hàng không th xác đ nh chính xác s ti n mình c n nh ng v i ph ng th c này th i h n cho vay ng n th ng t i đa là 1 n m và th i h n tr n g c và lãi có th trùng nhau ho c không.
2.2.3. Quy trình cho vay:
H th ng chi nhánh c a Ngân hàng th ng m i c ph n X ng D u Petrolimex tuân theo quy trình cho vay tiêu dùng sau:
S ăđ 2.1.ăQuyătrìnhăchoăvayătiêuădùng
B c 1: Ti p nh n h s ă xină vayă v n. Cán b tín d ng ti p nh n nhu c u khách hàng, t v n theo yêu c u v h s sau đó ti p nh n h s .
H s vay v n th ng bao g m:
B c 1: Ti p nh n h s vay v n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
B c 2: Thu th p thông tin và th m đ nh tín d ng B c 3: Ra quy t đ nh cho vay B c 4: Th c hi n quy t đ nh cho khách hàng vay B c 6: Thanh lỦ h p đ ng B c 5: Giám sát kho n vay, thu h i n và x lỦ phát sinh sau cho vay
H s vay v n: Gi y đ ngh vay v n: h ng d n khách hàng th c hi n theo m u, áp d ng v i t t c các kho n vay. Ph ng án vay v n, tr n : h ng d n khách hàng th c hi n theo m u c a ngân hàng.
H s pháp lý: H kh u, CMTND c a cá nhân, h gia đình.
H s đ m b o ti n vay (n u cho vay có đ m b o b ng tài s n): c th c hi n theo quy đnh v đi u ki n, th t c nh n đ m b o ti n vay c a PG Bank.
B c 2: Thu th păthôngătinăvƠăth măđ nhătínăd ng.
V thông tin khách hàng: Cán b tín d ng th m đ nh tính chính xác, đ y đ và