I. Thanh toán không dùng tiền mặt và vai trò của nó trong nền kinh tế thị
5.Mở tài khoản tiền gửi cá nhân
Không ngừng mở rộng, cải tiến, đổi mới công nghệ thanh toán qua Ngân hàng nói chung và mở rộng dịch vụ Ngân hàng trong khu vực dân cư nói riêng là một chủ trương lớn của NHNN nhằm cải thiện tình hình thanh toán trong dân cư, tạo lập thói quen sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, từng bước đổi mới tập quán sùng bái tiền mặt, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng. Để phù hợp với chủ trương này, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN ngày 21/11/2002 ban hành “Quy chế mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và Tổ chức tín dụng”, trong đó có quy định về mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân.
5.1. Sự cần thiết khách quan của mở tài khoản tiền gửi cá nhân
Trong suốt những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều bước chuyển biến đáng kể. Thị trường hàng hoá phát triển mạnh với sự cạnh tranh sôi động của các thành phần kinh tế, trong đó thành phần kinh tế tư nhân, cá nhân có nhiều khởi sắc. Nhiều xí nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn thành lập có số vốn pháp định và doanh số hoạt động khá lớn, các hộ tư thương buôn bán ngày càng nhiều, nhu cầu thanh toán ngày một tăng lên. Nhưng điều đáng chú ý ở đây là công cụ thanh toán mà dân cư sử dụng vẫn chủ yếu là tiền mặt, điều này sẽ trở nên bất lợi và không phù hợp với khối lượng thanh toán ngày càng tăng. Việc giữ và vận chuyển một khối lượng tiền mặt lớn sẽ rất khó khăn, nguy hiểm và giảm tốc độ quay vòng của đồng tiền.
Nói đến thành phần kinh tế tư nhân, không thể không nói đến một số đông đảo quần chúng có thu nhập rất cao. Khi nền kinh tế phát triển, số cá nhân có thu nhập cao sẽ ngày càng tăng lên, nhu cầu thanh toán cũng từ đó mà tăng theo, nhu cầu an toàn tài sản và sinh lời đồng tiền tất yếu phát sinh, họ rất cần một công cụ thanh toán phù hợp để mang lại an toàn và hiệu quả kinh tế.
Nắm bắt được tình hình thực tế đó, mục tiêu của ngành Ngân hàng là không ngừng hoàn thiện và đổi mới cơ chế thanh toán để tiếp tục đổi mới hoạt động Ngân hàng, đáp ứng kịp thời đòi hỏi khách quan của nền kinh tế. Để tiếp tục mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, song song với việc thực hiện chính sách khách hàng thu hút các doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi, các Ngân hàng thương mại đã thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân, nhằm đáp ứng yêu cầu khách quan của tầng lớp dân cư và phục vụ đầy đủ mọi thành phần, mọi đối tượng của nền kinh tế.
5.2 Vai trò của việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân:
Ngân hàng sẽ thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi khá lớn trong mọi tầng lớp dân cư bằng hệ thống tiền gửi cá nhân. Hiện nay, nhân dân ta chưa có thói quen mở tài khoản tư nhân, cho nên nghiệp vụ huy động vốn ở khu vực dân cư chủ yếu vẫn thông qua hình thức tiền gửi tiết kiệm do đó kết qủa còn hạn chế. Tuy nhiên, trong tương lai cùng với quá trình hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân sẽ dần trở thành một hình thức thanh toán không thể thiếu đối với mọi người dân.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân rộng rãi sẽ từng bước đưa thanh toán không dùng tiền mặt trở thành tập quán và thói quen đối với mọi người dân, khuyến khích nhân dân mở tài khoản tiền gửi, gửi tiền và thanh toán qua Ngân hàng tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, đầu tư phát triển kinh tế xã hội.
Thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân xây dựng cho dân chúng tiếp cận và làm quen dần với thanh toán không dùng tiền mặt, chuẩn bị và tạo điều kiện cho việc tiếp xúc với những công cụ thanh toán tiên tiến của một số nước phát triển, từng bước góp phần vào quá trình thực hiện việc hiện đại hoá công nghệ thanh toán qua Ngân hàng.
5.3 Những quy định về mở tài khoản tiền gửi cá nhân:
Phạm vi điều chỉnh: Mỗi khách hàng có quyền mở một hay nhiều tài khoản tiền gửi ở một hay nhiều ngân hàng, có thể là ngân hàng nơi cư trú, nơi đặt trụ sở chính hay ngân hàng nơi khác tuỳ theo nhu cầu sử dụng trừ trường hợp có quy định khác.
Đối tượng được mở tài khoản tiền gửi: Cá nhân là công dân Việt Nam có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự; cá nhân nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật nước mà người đó là công dân. Đối với người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật: mọi thủ tục mở và sử dụng tài khoản tiền gửi phải thực hiện thông qua người giám hộ, người đại diện theo pháp luật.
Hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân: Là tài khoản mà chủ tài khoản là một cá nhân độc lập đứng tên mở tài khoản.
*. Quy định về mở tài khoản tiền gửi cá nhân gồm có:
Giấy đề nghị mở tài khoản : gồm có các yếu tố sau
- Họ tên và địa chỉ của chủ tài khoản thuộc đối tượng người cư trú hay không cư trú.
- Số, ngày, tháng, năm và nơi cấp giấy chứng minh nhân dân, chứng minh quân đội hoặc hộ chiếu (nếu còn thời hạn) của chủ tài khoản
- Mẫu chữ ký của chủ tài khoản sẽ sử dụng trên các chứng từ giao dịch với Ngân hàng.
Các giấy tờ chứng minh tư cách của người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Nếu người sử dụng tài khoản không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì Ngân hàng hướng dẫn cho khách hàng được đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. Trường hợp sử dụng chữ ký điện tử để sử dụng dịch vụ thanh toán thì việc xây dựng, cấp phát, quản lý và sử dụng chữ ký điện tử do Ngân hàng quy định và hướng dẫn cho khách hàng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân đơn giản như vậy sẽ khuyến khích khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng ngày càng nhiều hơn.