Để hạn chế đến mức tối thiểu những rủi ro có thể xảy ra, đồng thời đạt được mục tiêu đã định trước, trong thời gian tới, NHNo & PTNT Thủ Đô cần tích cực phân tán rủi ro, thực hiện nguyên tắc kinh điển trong kinh doanh tài chính: “ không nên bỏ tất cả trứng vào một rổ”, Ngân hàng nên chú trọng các giải pháp phân tán RRTD sau:
3.2.6.1. Đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm san sẻ rủi ro
Để phù hợp với sự đa dạng về nhu cầu vốn của khách hàng, quy mô cho vay, đối tượng vay vốn và khả năng kiểm soát của Ngân hàng, đồng thời hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro, chi nhánh NHNo & PTNT Thủ Đô cần áp dụng nhiều phương thức cho vay. Cụ thể là:
Tiếp tục duy trì phương tức cho vay từng lần: cho vay từng lần là phương thức áp dụng cho khách hàng vay vốn không thường xuyên. Mỗi lần vay vốn khách hàng và Ngân hàng đều làm thủ tục vay vốn cần thiết, lập giấy nhận nợ. phương thức này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh NHNNo & PTNT Thủ Đô trong thời gian qua và đối tượng khách hàng chính là cá nhân và kinh tế hộ. Thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục duy trì quy mô cho vay từng lần đã đạt được vì các khoản vay này có độ an toàn cao và số lượng vay trên địa bàn Hà Nội khá lớn.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng: Phương thức này nên áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có uy tín trong quan hệ với Ngân hàng. Ngân hàng cần căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức tín dụng. Đồng thời, Ngân hàng nên tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức và các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Đây là hình thức cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
Ngân hàng cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian hoạt động của dự án, phân định các kỳ hạn trả nợ. Nguồn vốn cho vay được giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án. Hình thức này dễ kiếm soát việc sử dụng vốn nên có thể hạn chế rủi ro.
Phương thức cho vay theo dòng tiền: phương thức này xác dịnh dòng tiền ra và dòng tiền vào theo đúng chu kỳ sản xuất của doanh nghiệp, xác định rõ hoạt động đầu tư, hoạt động tài chính. Đây là một phương thức mới giúp cho cán bộ tín dụng có cách nhìn mới với những thông tin rõ ràng, cụ thể, chính xác về tình hình sản xuất kinh doanh, có căn cứ để xác định cho vay đúng thời điểm nảy sinh nhu cầu, đúng mục đích, đúng mức cho vay, thẩm định chính xác hiệu quả đầu tư, xác định được khả năng trả nợ, từ đó có những đánh giá rõ ràng, cụ thể và quản lý được rủi ro.
Cho vay đồng tài trợ: việc cho vay các dự án lớn thường khó khăn do nhu cầu vốn lớn, thời gian thu hồi vốn lâu, khó xác định mức độ rủi ro có thể xảy ra. Trong trường hợp này, NHNo & PTNT Thủ Đô nên phối hợp với các Ngân hàng khác để cùng nhau liên kết trong thẩm định dự án, hợp vốn cho vay, chia sẻ lợi nhuận và rủi ro
3.2.6.2. Đa dạng hóa đối tượng đầu tư
Đây là biện pháp tốt nhất, chủ động nhất để Ngân hàng phân tán rủi ro. Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhau cũng như nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Cách làm này vừa mở rộng được phạm vi hoạt động tín dụng của Ngân hàng, vừa đạt được mục đích phân tán rủi ro. Để thực hiện đa dạng hóa đối tượng đầu tư, chiến lược kinh doanh của NHNo & PTNT Thủ Đô cần xây dựng theo hướng:
Đầu tư vào nhiều ngành kinh tế khác nhau để tránh sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác trong việc giành giật thị phần cũng như tránh gặp phải rủi ro do những chính sách của Nhà nước với mục đích hạn chế hoạt động của một số ngành nghề nhất đinh trong kế hoạch cơ cấu lại nền kinh tế.
Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh, nhiều loại hàng hóa khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất một số loại sản phẩm đặc biệt là những loại sản phẩm không thiết yếu.
Tránh cho vay quá nhiều đối với một số khách hàng, luôn đảm bảo một tỷ lệ cho vay nhất định trong tổng số vốn hoạt động của khách hàng để tránh sự ỷ lại và rủi ro bất ngờ của khách hàng đó.
Cho vay với nhiều loại thời hạn khác nhau bảo đảm sự cân đối giữa số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, đảm bảo sự phát triển vững chắc và tránh rủi ro tín dụng do sự thay đổi lãi suất thị trường.
Tạo lập một tỷ lệ thích hợp giữa cho vay bằng VNĐ và cho vay bằng ngoại tệ đảm bảo đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, tránh được RRTD do sự thay đổi tỷ giá hối đoái.
3.2.6.3. Bảo hiểm tín dụng
Bảo hiểm tín dụng được hiểu là bảo hiểm của các khoản vay theo đó tổ chức bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường khi khoản vay không được hoàn trả bởi những rủi ro nhất định. Đây là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro của ngân hàng cho các tổ chức bảo hiểm, tạo điều kiện tiền đề giảm thiểu RRTD cho ngân hàng. Thêm vào đó, các chuyên gia của các công ty bảo hiểm có điều kiện trong việc chuyên môn hóa đánh giá khách hàng, nhờ vậy độ tin cậy của ngân hàng được tăng lên và có tác dụng nâng cao uy tín cho ngân hàng. Trong thời gian tới, NHNo& PTNT Thủ Đô nên thực hiện bảo hiểm tín dụng dưới các hình thức sau:
- Khuyến nghị khách hàng vay vốn tham gia mua bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh, coi các khách hàng đã mua bảo hiểm là các khách hàng được ưu tiên hơn khách hàng không mua bảo hiểm.
- Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, coi đó như điều kiện để được vay vốn.