2. 2 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khu vực
3.2.1- Giải pháp mở rộng
3.2.1.1 Tăng c– ờng công tác huy động vốn với cơ cấu và chi phí hợp lý.
Mở rộng huy động vốn là cơ sở để mở rộng đầu t tín dụng. Mặc dù nguồn vốn huy động của sở hiện nay vẫn còn thừa, hiệu suất sử dụng vốn lại cha cao, nhng để có thể đáp ứng tốt hơn nữa cho mục tiêu mở rộng tín dụng thì việc tăng cờng huy động vốn với cơ cấu và chi phí hợp lý là cần thiết, vì nó sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng. Muốn vậy ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau :
- Mở rộng và nâng cao chất lợng các dịch vụ ngân hàng nh dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ nhằm thu hút các nguồn vốn lớn…
với chi phí thấp nhất từ các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính và các tổ chức xã hội. Để làm đợc điều đó sở cần phải mở các dịch vụ đại lý đa dạng nh : chuyển phát nhanh, thẻ tín dụng, rút tiền tự động kết hợp với việc xây dựng chơng trình công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng đợc yêu cầu kinh doanh. Đặc biệt, sở giao dịch I nhất thiết phải có chính sách khách hàng hấp dẫn, tác động trực tiếp đến tâm lý ngời gửi tiền, tạo sự thân mật, tin tởng cho khách hàng bằng cách thởng cho những khách hàng có số d lớn ổn định trên tài khoản, với các khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán thờng xuyên thì có thể cho vay với lãi suất u đãi, nhận tiền gửi với lãi suất cao hơn một chút.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, một nguồn vốn có tính ổn định khá cao. Xuất phát từ mong muốn của ngời gửi tiền là kiếm lợi thông qua nhận lãi tiền gửi, sở giao dịch I phải đa ra một chính sách lãi suất hợp lý, đảm bảo quyền lợi cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Sở nên áp dụng lãi suất linh hoạt theo kỳ hạn, theo luỹ tiến tiền gửi, không nên cứng nhắc trong việc chi trả lãi suất khi ngời gửi tiền rút tr- ớc kỳ hạn.
- Nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo cơ sở cho việc mở rộng tín dụng trung, dài hạn. Cho vay trung và dài hạn mặc dù có rủi ro dao hơn nhng đồng thời mang lại lợi nhuận lớn, chính vì thế sở giao dịch I không thể chỉ dùng nguồn ngắn hạn cho vay ngắn hạn hay sử dụng 25% nguồn ngắn hạn để đầu t trung, dài hạn theo quy định đợc. Sở giao dịch cần mở rộng hình thức kỳ hạn trên 1 năm để huy động nguồn trung, dài hạn. Thêm vào đó, nguyên nhân của việc tỷ trọng nguồn trung, dài hạn rất khiêm tốn một phần là do thu nhập của nhân dân còn thấp, phần khác là do tâm lý e dè của dân chúng sợ những biến động của nền kinh tế nh nguy cơ lạm phát, ngân hàng thua lỗ Để tăng nguồn vốn này, thứ nhất sở nên tiến hành mua bảo hiểm…
3.2.1.2 Thực hiện chính sách khách hàng–
* Đối với khách hàng hiện có, sở giao dịch phải có các biện pháp để củng cố mối quan hệ bền chặt với các khách hàng cũ vì đây là những khách hàng mà ít nhiều hai bên đã hiểu biết về nhau nên sẽ giảm bớt các chi phí thẩm tra lai lịch, uy tín, tình hình tài chính cũng nh các mối quan hệ kinh doanh của khách hàng. Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, ngân hàng có thể huy động đợc một khối lợng lớn vốn từ nguồn tiền gửi của khách hàng. Muốn vậy ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau :
- Đơn giản các thủ tục cho vay đối với khách hàng truyền thống nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng. Đáp ứng kịp thời và nhanh chóng những nhu cầu của doanh nghiệp trong khả năng của ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái , tin tởng yên tâm cho khách hàng.
- Có chính sách u đãi về lãi suất ( nh cho vay với lãi suất thấp hơn do tiết kiệm chi phí thẩm tra, giám sát khách hàng) , kỳ hạn, ph- ơng thức cho vay đối với khách hàng truyền thống , đặc biệt với những khách hàng có quan hệ tín dụng sòng phẳng, tín nhiệm.
- T vấn cho khách hàng, giải đáp những thắc mắc và thông tin cần thiết về hoạt động ngân hàng để khách hàng hiểu rõ trớc khi ra quyết định.
- Nâng cao chất lợng các dịch vụ hiện có nh chuyển tiền nhanh, rút tiền tự động ATM, thanh toán điện tử… Từng bớc mở rộng các dịch vụ mới nh thanh toán thẻ, séc du lịch, nối mạng thanh toán với khách hàng để nâng cao chất l… ợng phục vụ khách hàng, tăng cờng năng lực cạnh tranh của sở giao dịch.
*Sở giao dịch I cần chủ động tìm đến đặt quan hệ với các khách hàng mới để cho họ biết những dịch vụ của mình, những u đãi sẽ dành cho họ. Tăng cờng tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm, dịch vụ mà sở cung cấp cũng nh giá cả, chất lợng của chúng, uy tín của bản thân một cách rộng rãi để kích thích sự chú ý, sở thích của khách hàng để
khách hàng đi đến mở tài khoản cũng nh sử dụng các hình thức dịch vụ của ngân hàng.