Hoàn thiện bộ máy và quy trình quản lý rủi ro tín- 123docz.net

- Thiết lập được chính sách tín dụng thống nhất trong toàn hệ thống: Định hướng

3.7. Hoàn thiện bộ máy và quy trình quản lý rủi ro tín dụng

Cần thiết lập một phòng ban chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng, tách bạch bộ máy quản trị rủi ro độc lập với kinh doanh nhằm tạo sự khách quan trong quản lý. Hiện nay, việc quản lý các món vay do nhân viên tín dụng đảm trách. Như vậy công tác phòng ngừa rủi ro sẽ không được thực hiện thường xuyên. Thực tế hoạt động tại chi nhánh, nhân viên chỉ chú trọng thẩm định những khỏan vay mới, lơ là trong công tác thẩm định và kiểm soát các món vay cũ. Nguyên nhân là do áp lực phải hoàn thành hồ sơ trong thời hạn quy định và hoàn thành chỉ tiêu dư nợ. Do vậy, việc thành lập riêng một bộ phận quản lý rủi ro trực tiếp tại chi nhánh là việc làm hết sức cấp bách.

Thường xuyên xem xét lại quy trình quản lý rủi ro theo định kỳ, đảm bảo mọi công việc được xử lý đầy đủ, chính xác, kịp thời, đúng thẩm quyền.

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 39 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 39 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền KẾT LUẬN

Rủi ro luôn tiềm ẩn trong mọi hoạt động của cuộc sống con người, là những tình huống xảy ra mà con người không thể lường hết được dẫn đến tổn thất. Và trong hoạt động tín dụng, nguy cơ không thu hồi được nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn là tất yếu khách quan. Cùng với những khó khăn của nền kinh tế và cuộc khủng hoảng tài chính trên phạm vi toàn cầu, hoạt động tín dụng của VIETBANK cũng chịu tác động không nhỏ. Do đó hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng là nhiệm vụ hàng đầu của VIETBANK trong giai đoạn hiện nay. Xuất phát từ yêu cầu đó, tôi đã nghiên cứu những vấn đề lý luận về bản chất, đặc trưng, các loại hình biểu hiện và mối tương quan của rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của VIETBANK. Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cũng được phân tích nhằm làm nổi bật nguyên nhân rủi ro trong mối quan hệ với các chủ thể liên quan trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng. Đối với VIETBANK, để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng khi cho vay, các đề xuất được đưa ra trong báo cáo là: Có những biện pháp quản lý tốt rủi ro tín dụng khi cho vay như chính sách cho vay cụ thể theo từng loại khách hàng, tăng cường chất lượng và hiệu quả nguồn thông tin, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng.

Rủi ro tín dụng cho dù xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan thì cũng không thể nào loại bỏ hoàn toàn được. Ngân hàng chỉ có thể áp dụng các biện pháp nâng cao khả năng phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng để kiểm soát tốt hơn rủi ro tín dụng, tránh những tổn thất to lớn khi có phát sinh.

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 40 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 40 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Lê Văn Tư, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính. 2. Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê.

3. PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất bản Thông kê.

4. Peter.S.Rose, 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất bản tài chính.

5. TS.Hồ Diệu, 2003, Tín dụng ngân hàng, TP.HCM, Nhà xuất bản thống kê.

Một số tài liệu khác:

1. Báo cáo tài chính của VIETBANK qua các năm 2009, 2010, 2011. 2. Tài liệu đào tạo quy trình cho vay của VIETBANK.

3. Các hồ sơ vay vốn tại VIETBANK.

Các trang web: – http://www.vietbank.com.vn/ – http://cafef.vn/ – www.sbv.gov.vn 40 40

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 41 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 41 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền

PHỤ LỤC

PHỤ LỤC 1: Giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng

Mục đích vay vốn Số tiền vay tối đa Thời gian vay tối đa

Cho vay tiêu dùng

500 triệu đồng 60 tháng

Cho vay mua ô tô thế chấp bằng

chính xe mua 70% giá trị xe 60 tháng

Cho vay tiêu dùng tín chấp

300 triệu đồng 36 tháng

Cho vay xây dựng sửa chữa nhà 100% tổng chi phí xây dựng và

sửa chữa 15 năm

Cho vay mua nhà đất

100% giá trị nhà đất mua 15 năm Cho vay thấu chi

1 tỷ đồng 12 háng

Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết

30 tỷ/1 khách hàng

không quy định

không quá 50% thị giá và 3 lần mệnh giá/ 1đơn vị cổ phần

Cho vay kinh doanh chứng khoán 10 tỷ/khách hàng không quy định

50 tỷ/ nhóm khách hàng liên quan

Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp 5 tỷ 60 tháng

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ

có giá 100% x(giá trị tài sản cầm cố + lãi tiền gửi - lãi tiền vay- phí) nếu stk, gtcg do VB phát hành không quy định 90% nếu do tổ chức khác phát hành. 41 41

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 42 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 42 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền

PHỤ LỤC 2: Bảng chấm điểm xếp loại rủi ro và phân loại nợ đối với khách hàng cá nhân

Tổng số điểm Xếp hạng Phân loại nợ

91 – 100 AAA Nợ đủ tiêu chuẩn

80 – 90 AA Nợ đủ tiêu chuẩn

75 – 80 A Nợ đủ tiêu chuẩn

70 – 75 BBB Nợ cần chú ý

65 – 70 BB Nợ cần chú ý

60 – 65 B Nợ dưới tiêu chuấn

56 – 60 CCC Nợ dưới tiêu chuấn

53 – 56 CC Nợ dưới tiêu chuấn

45 – 53 C Nợ nghi ngờ

20- 45 D Nợ có khả năng mất vốn

PHỤ LỤC 3: Bảng chấm điểm xếp loại rủi ro và phân loại nợ đối với khách hàng doanh nghiệp

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 43 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 43 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền

Tổng số điểm Xếp

hạng Phân loại nợ

Từ Đến

90 100

AAA Đủ tiêu chuẩn

80 90 AA Đủ tiêu chuẩn 72 80 A Đủ tiêu chuẩn 70 72 BBB Cần chú ý 65 70 BB Cần chú ý 60 65 B Cần chú ý 56 60

CCC Dưới tiêu chuẩn

53 56

CC Dưới tiêu chuẩn

45 53 C Nghi ngờ 20 45 D Có khả năng mất vốn 43 43

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 44 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 44 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền

PHỤ LỤC 4: Bảng lựa chọn công ty cung cấp bảo hiểm

TT Công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm

Số tiền mua bảo hiểm

Đến 1,5 tỷ đồng (*) Đến 15 tỷ đồng (*) Trê n 15 tỷ đồng (*)

1 Công ty CP Bảo hiểm Nhà Rồng (Bảo Long)   

Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo

Việt)   

3 Tổng công ty CP Bảo Minh   

4 Công ty Bảo hiểm Dầu Khí (PVI)   

5 Công ty Bảo hiểm AIG (AIG)  

6 Công ty CP Bảo hiểm bưu điện (PTI)  

7 Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC) 

8 Công ty CP Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) 

9 Công ty Bảo hiểm Châu- NHCT (IAI) 

10 Công ty Bảo hiểm AAA (AAA) 

11 Công ty CP Bảo hiểm Viễn Đông (VASS) 

12 Công ty CP Bảo hiểm liên hiệp (UIC) 

Công ty Bảo hiểm Quốc tế Việt Nam

(VIA) 

14 Công ty CP LD Bảo hiểm Sung Sung - Vina 

15 Công ty Bảo hiểm tổng hợp Groupama 

Ghi chú:

(*): Hoặc ngoại tệ tương đương. 44

Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 45 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền Báo cáo thực tập

Báo cáo thực tập 45 GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền GVHD: ThS. Nguyễn Thị Diễm Hiền

: Công ty cung cấp dịch vụ bảo hiểm được VIETBANK chọn mua bảo hiểm.

Hoàn thiện bộ máy và quy trình quản lý rủi ro tín dụng

Phân tích và thẩm định tín dụng

Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả