Ngoài các chính sách chung áp dụng trên toàn hệ thống Sacombank, chi nhánh Chợ Lớn cũng cần đặt ra cho riêng chi nhánh một số định hướng riêng phù hợp với điều kiện tại địa bàn hoạt động của mình.
* Mở rộng mạng lưới giao dịch của chi nhánh
Tiếp tục phát triển, mở rộng mạng lưới phòng giao dịch thuộc chi nhánh phù hợp vớ yêu cầu hoạt động của chi nhánh (mà không cần thiết Hội sở phải mở thêm Chi nhánh mới). Chú trọng đến những địa bàn có nhiều tiềm năng và công thương nghiệp phát triển từ đó tạo điều kiện tăng cường huy động vốn. Đồng thời có chính sách, chương trình hoạt động cụ thể cho cỏc phũng giao dịch sao cho thích ứng với điều kiện kinh tế xã hội của vùng như thay đổi hình thức huy động chú trọng vào các khoản tiền nhỏ lẻ trong bộ phận dân cư, thay đổi thời gian giao dịch ngoài giờ hành chính (có thể thành lập một số phòng giao dịch đặc biệt hoạt động ngoài giờ hành chính) để phục vụ cho bộ phận dân cư làm việc trong giờ hành chính, không đến giao dịch với ngân hàng trong giờ làm việc được. Từ đó thu hút tối đa lượng vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
* Hoạch định huy động vốn với cơ cấu hợp lý hơn
Trong công tác hoạch định chính sách huy động vốn, thì cần phải xây dựng chính sách cho từng loại khách hàng. Chi nhánh luụn cú những khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, khách hàng dân cư, khách hàng doanh nghiệp, khách hàng là một tổ chức… Mỗi loại khách hàng có những đặc điểm khác nhau cả về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, nhu cầu sử dụng vốn và cả về nguồn vốn nhàn rỗi… Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp chi nhánh có những chính sách hợp lý trong áp dụng loại hình huy động vốn, lãi suất, kỳ hạn huy động, và các sản phẩm dịch vụ kèm theo.
Hiện nay cơ cấu huy động vốn của ngân hàng vẫn chưa đa dạng, chủ yếu là từ nguồn vốn tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Do đó, chi nhánh cần có kế hoạch triển khai các biện pháp để thu hút ngày càng nhiều hơn vốn từ nguồn tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán của khách hàng. Muốn thực hiện được điều này, chi
nhánh cần đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ khác như gia tăng hoạt động bảo lãnh thanh toán với nước ngoài, nghiệp vụ LC, nghiệp vụ nhờ thu, thu hộ…
Nguồn vốn huy động không thường xuyên – phát hành GTCG (trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…) là nguồn vốn có tính ổn định cao, lãi suất cố định, quy mô lớn, có thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn cho các hoạt động tài trợ lâu dài, nhất là các dự án có thời gian thu hồi vốn dài hoặc các dự án đồng tài trợ của chi nhánh. Do đó, Chi nhánh cần có kế hoạch thu hút nhiều hơn nguồn vốn này cả bằng đồng nội tệ lẫn ngoại tệ.
* Đa dạng hóa sản phẩm thẻ, phục vụ nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt, thu hút tiền gửi thanh toán
Trong nền kinh tế hiện đại, người dân có xu hướng ít giữ tiền mặt mà thực hiện các thanh toán thông qua các loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ… Do đó để thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng cần đưa ra thêm nhiều sản phẩm thẻ để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng. Từ đó thu hút càng nhiều vốn từ nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng.
Phương thức thanh toán qua ngân hàng là cách huy động tiền gửi tốt nhất của các NHTM, đặc biệt hình thức này rất phù hợp với khu vực đô thị do thu nhập của dân cư là khá cao, cùng với sự phát triển của hệ thống thương nghiệp hiện nay đã tạo điều kiện cho việc thanh toán qua ngân hàng. Vì vậy để tăng huy động vốn, ngân hàng cần quan tâm khai thác tối đa nguồn vốn trong dân cư, đặc biệt là từ các hộ gia đình thương nghiệp, và bộ phận công nhân viên các doanh nghiệp, người lao động có thu nhập tương đối. Tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như phát hành Sec, ủy nhiệm chi… để thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hóa, tiền nhà, dịch vụ…
Đa dạng hóa và phát triển các hình thức dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động huy động vốn. Đây là nhiệm vụ quan trọng, bởi vì khi nền kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh một cách bình đẳng ngày càng được coi trọng thì việc thu hút
nguồn vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên quan đến tiền gửi của khách hàng. Mặc dù chi nhánh cũng đã quan tâm phát triển dịch vụ nhưng vẫn còn hạn chế. Do đó trong thời gian tới chi nhánh cần phải thực hiện tốt hơn nữa các dịch vụ liên quan đến huy động vốn như mở rộng các loại hình dịch vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi của khách hàng (về lãi suất phù hợp với nền kinh tế vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, các dịch vụ thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ (tiền điện, tiền nước, tiền bảo hiểm…) cho khách hàng qua tài khoản tiền gửi.
Tăng cường hoạt động trả lương qua thẻ, thu hút nhiều doanh nghiệp lớn sử dụng dịch vụ này của ngân hàng. Kết hợp với Hội sở phát triển mạng lướng máy ATM, bên cạnh đó, phối hợp với các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, … tìm kiếm càng nhiều đối tác chấp nhận thanh toán bằng các loại thẻ của ngân hàng. Nâng cao chất lượng, cũng như tối ưu hóa công dụng của các loại thẻ của ngân hàng. Tạo điều kiện thu hút ngày càng nhiều nguồn tiền gửi thanh toán của ngân hàng.
* Phát triển ngày càng nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng hơn với kỳ hạn và lãi suất hợp lý
Nguồn tiền gửi tiết kiệm mà chi nhánh huy động được đa số là kỳ hạn từ 1 tháng đến 6 tháng trong khi nguồn vốn kỳ hạn cho vay lại tập trung ở các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên. Do đó, để đáp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng, và đầu tư, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm ở kỳ hạn dài hơn như thực hiện các chương trình áp dụng lãi suất thưởng cho các kỳ hạn dài từ 6 tháng trở lên, chương trình rút thăm trúng thưởng cho khách hàng gửi kỳ hạn dài,… Hoặc thêm nhiều phương thức huy động tiền gửi tiết kiệm khác ngoài các phương thức thông thường như mở tiết kiệm học đường, tiết kiệm theo năm, theo tháng, tiết kiệm xây nhà, mua nhà có kế hoạch cho từng nhóm đối tượng cụ thể.
* Có biện pháp duy trì quan hệ tốt với khách hàng
Đối với những khách hàng tiềm năng, đang giao dịch với ngân hàng, nhân viên ngân hàng cần tạo quan hệ tốt, tạo được lòng tin và đáp ứng tốt những yêu cầu của khách hàng. Từ đó tạo thuận lợi biến khách hàng thành khách hàng thân thiết của ngân hàng. Đối với những khách hàng có ý định ngừng giao dịch với ngân hàng,
chuyển sang giao dịch với ngân hàng khác, nhân viên ngân hàng cần tích cực tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì lại quan hệ tốt với khách hàng. Đối với bộ phận dân cư chưa giao dịch với ngân hàng, Sacombank cần có biện pháp tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, giới thiệu tới khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với diều kiện kinh tế, hoàn cảnh gia đình của khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch với ngân hàng. Sacombank cần có biện pháp kết hợp cả thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ.
* Áp dụng và triển khai mụ hỡnh giao dịch một cửa có hiệu quả
Tuy hiện nay chi nhánh đã từng bước triển mô hình giao dịch một cửa nhưng ở một số phòng giao dịch thuộc chi nhánh vẫn còn áp dụng mô hình giao dịch nhiều cửa. Cơ chế giao dịch một cửa là bước tiến quan trọng trong công nghệ ngân hàng. Nó không chỉ đem lại những thuận lợi riêng cho GDV trong quá trình xử lý giao dịch mà cũn giỳp điều tiết khối lương giao dịch ở từng quầy giao dịch, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch cho khách hàng, khách hàng không cần phải chuyển chứng từ đi đến nhiều quầy khách nhau. Tuy nhiên giao dịch một cửa cũng có những bất cập riêng của nó GDV phải thực hiện nhiều công việc trong xử lý giao dịch hơn (như phải nhập liệu giao dịch vào hệ thống, phải thu chi tiền…). Điều này dễ gây rủi ro cho GDV trong khi thực hiện giao dịch, như vào sai màn hình giao dịch, thu nhầm tiền giả, thu chi sai số tiền… Do đó trong quy trình giao dịch một cửa đòi hỏi GDV phải có trình độ cao, hiểu rõ các quy trình nghiệp vụ trong tất cả các giao dịch… Và để hạn chế rủi ro cho GDV, trong mô hình giao dịch một cửa cũng cần đảm bảo “quy tắc bốn mắt”, tất cả các giao dịch đều phải được kiểm soát duyệt trước khi GDV kết thúc giao dịch.
* Cải tiến nghiệp vụ thanh toán, thủ tục gửi, rút tiền
Ngân hàng cần trang bị thêm máy tính cho cỏc phũng giao dịch, cỏc phũng ban nghiệp vụ khác của chi nhánh, hệ thống máy tính của phòng kế toán phải được nối với hệ thống máy của phòng thủ quỹ và phòng giao dịch, qua đó để kiểm tra lẫn nhau, tăng độ chính xác, giảm thời gian chờ đợi của khách hàng.
Hiện nay khách hàng có nhu cầu tất toán tài khoản ở những chi nhánh khác với nơi khách hàng gửi tiền, trong một số trường hợp, khách hàng còn phải chờ GDV fax
yêu cầu tất toán về chi nhánh mà khách hàng mở tài khoản. Sau đó, chi nhánh này fax lại xác nhận, GDV mới tiến hành tất toán tài khoản, chi tiền chi khách hàng, như vậy sẽ làm mất thời gian của khách hàng. Do đó, ngân hàng cần có biện pháp để rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng như là scan mẫu chữ ký của khách hàng đầy đủ, hệ thống giao dịch thống nhất để GDV có thể truy cập thông tin của khách hàng ở bất kỳ chi nhánh nào.
* Đảm bảo an toàn, bí mật thông tin cho khách hàng nhất là khách hàng gửi tiền
Trong hoạt động của ngân hàng thì vấn đề bảo đảm an toàn, bí mật về thông tin của khách hàng nói chung và về những thông tin của khách hàng gửi tiền nói riêng là một yêu cầu then chốt, và phải luôn được đặt lên hàng đầu. Ngân hàng phải đảm bảo không tiết lộ bất kỳ thông tin nào liên quan đến tài sản, số dư tiền gửi, số tài khoản, mẫu chữ ký, các thông tin về các giao dịch trên tài khoản của khách hàng. Để đảm bảo nhiệm vụ này, thì yêu cầu nhân viên ngân hàng chỉ được cung cấp những thông tin trên cho duy nhất bản thân khách hàng hoặc cho một người khác có đủ giấy tờ chứng minh đã được sự ủy quyền của khách hàng hoặc của cơ quan Pháp luật. Tất cả các nhân viên của chi nhánh nói riêng cũng như toàn hệ thống Sacombank nói chung phải xem nhiệm vụ bảo mật thông tin cho khách hàng là trách nhiệm và nghĩa vụ của bản thân.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai quy trình cung cấp thông tin cần thiết. Thông thường việc cung cấp thông tin sẽ được thực hiện theo phương pháp trực tiếp. Khi khách hàng muốn nhận những thông tin về tài khoản của mình, khách hàng trực tiếp đến ngân hàng xuất trình CMND hoặc ủy quyền cho một người khác, có đủ giấy tờ ủy quyền hợp lệ. GDV sau khi kiểm tra các bằng chứng cần thiết mới tiến hành xử lý như in sao kê giao dịch, in sổ phụ, hoặc sao kê số dư… và cung cấp cho khách hàng.
* Cải thiện công tác lưu trữ chứng từ
Hiện nay chứng từ của chi nhánh được lưu giữ tại kho phòng giao dịch Lạc Long Quân trực thuộc chi nhánh. Với số lượng chứng từ quá lớn, rất dễ bị hư hỏng, hoặc cháy nổ gây nguy hiểm cho phòng giao dịch. Do đó, chi nhánh cần có biện pháp an
toàn như phòng chống cháy nổ… để vừa đảm bảo an toàn cho chứng từ, vừa đảm bảo cho hoạt động của phòng giao dịch.
* Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên, cải tiến phong cách phục vụ
GDV trong bộ phận huy động vốn phải hiểu rõ về chính sách, hình thức, phương pháp huy động vốn, phải được đào tạo về tin học, về thanh toán quốc tế… để đáp ứng được yêu cầu công việc ngày càng phức tạp. Ngoài ra các nhân viên trực tiếp giao dịch với các khách hàng là cá nhân cần phải được đào tạo về kỹ năng giao tiếp, để biết cách ứng xử với các khách hàng khó tính, và có thể giải quyết tốt các yêu cầu của khách hàng.
* Cải thiện hệ thống công nghệ phục vụ cho công tác kế toán
Chi nhánh cần kết hợp với bộ phận kỹ thuật của ngân hàng, mở thêm những lớp đào tạo cho nhân viên về quy trình sử dụng T24, và các hệ thống hạch toán kế toán tự động khác để đảm bảo nhân viên thực hiện giao dịch chính xác, nhanh chóng. Đặc biệt là đối với kế toán huy động vốn, GDV phải thực hiện chính xác khi tất toán tài khoản của khách hàng (vì khi đã tất toán sẽ không thể quay lại mà chỉ có thể mở lại tài khoản khác). Bên cạnh đó, cần nâng cao trình độ hiểu biết của nhân viên trong công nghệ, để khi có những lỗi kỹ thuật trong hạch toán, nhân viên có thể xử lý và tiếp tục thực hiện giao dịch một cách nhanh nhất.
Cải thiện, đổi mới hệ thống máy vi tính tại cỏc phũng giao dịch, trỏnh cỏc tình trạng máy bị hư hỏng trong khi đang sử dụng.
3.2.2. Đối với Chính phủ
Tiến trình hội nhập hiện nay mang lại cho nước ta nhiều cơ hội hợp tác và học hỏi, kinh doanh trao đổi với các nước trên toàn thế giới. Nhưng bên cạnh những thuận lợi thì nước ta cũng dứng trước nhiều khó khăn thách thức do xu hướng toàn cầu hóa mang lại. Hiện nay trên thị trường tài chính Việt Nam có sự thâm nhập của nhiều ngân hàng nước ngoài (như ANZ, HSBC, …), hệ thống ngân hàng trong nước nếu không có khả năng cạnh tranh sẽ dẫn đến nguy cơ bị sáp nhập, bị triệt tiêu khỏi thị trường trong
nước. Do đó, Nhà nước ta cần có biện pháp để nâng cao khả năng cạnh tranh của hệ thống các ngân hàng trong nước với các ngân hàng quốc tế trên.
* Nhà nước cần có chính sách ổn định môi trường vĩ mô
Môi trường vĩ mô là nhân tố quan trọng góp phần thực hiện chính sách huy động vốn của NHTM. Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước là rất quan trọng. Đối với nước ta, để thực hiện tốt vấn đề huy động vốn, Chính phủ cần phải thực hiện có hiệu quả các biện pháp duy trì và bình ổn môi trường chính trị, tạo tâm lý cho an toàn cho nhà đầu tư và các tầng lớp dân cư. Từ đó, tạo tiền đề cho việc bình ổn thị trường tài chính – tiền tệ.
* Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn, tạo môi trường pháp lý đồng bộ, môi trường chính trị, xã hội thuận lợi cho phát triển kinh tế
Chính phủ cần có chính sách tiết kiệm, ngoại giao và đầu tư hợp lý, giảm bớt hệ thống quản lý quá cồng kềnh tạo môi trường hoạt động tự do cho các NHTM trong việc thực thi các chính sách kinh tế, tiền tệ, tài chính của Nhà nước. Bên cạnh đó Nhà nước cần ban hành thêm những chính sách nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn đặc