2.3.2.3.1. Huy động thường xuyên – nhận tiền gửi của khách hàng
2.3.2.3.1.1. Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
* Mở tài khoản
- Đối tượng mở: là cá nhân, tổ chức có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng. - Điều kiện mở tài khoản:
+ Đối với khách hàng là cá nhân: CMND (hộ chiếu) – đối với công dân Việt Nam, hộ chiếu (visa ở Việt Nam còn hiệu lực) – đối với công dân nước ngoài, hoặc các giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện, người giám hộ đối với người chưa thành niên,
người mất năng lực hành vi nhân sự; giấy đề nghị mở tài khoản; bản đăng ký chữ ký mẫu của chủ tài khoản. Số tiền tối thiểu khi mở tài khoản là 100.000 VND, 50 USD, 50 EUR.
+ Đối với tổ chức: các văn bản chứng minh tư cách pháp lý (như: bản sao quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy phép thành lập doanh nghiệp, các quyết định bổ nhiệm Tổng giám đốc, Giỏm đốc, người đại diện trước pháp luật…), bản đăng ký mẫu dấu và chữ ký, giấy đề nghị mở tài khoản do chủ tài khoản ký tên, đóng dấu. Số dư tối thiểu trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng là tổ chức là 500.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR.
- Quy trình mở tài khoản:
Khi khách hàng có nhu cầu mở tài khoản không kỳ hạn, GDV sẽ kiểm tra CMND của khách hàng cá nhân (CMND hợp lệ là CMND được cấp dưới 15 năm, chữ viết rõ ràng), hoặc hồ sơ pháp lý của khách hàng là tổ chức. Căn cứ vào đó, GDV sẽ tiến hành kiểm tra trên hệ thống T24 tỡm mó khách hàng, nếu khách hàng chưa có mã khách hàng thì GDV tiến hành tạo mã khách hàng, nếu khách hàng đã có mã khách hàng thì GDV tiến hành mở tài khoản cho khách hàng.
GDV vào đường dẫn Teller Application/ Account Management/ Current & Non- term Savings AC/ Main Account/ Open Account. Khi đó màn hình giao dịch mở tài khoản không kỳ hạn cho khách hàng sẽ hiện lên, GDV nhập các thông tin cần thiết vào (xem bảng PL3 – phần Phụ lục)
Sau khi đã nhập hết tất cả các Field cần thiết, giao dịch viên ấn F5 thì khách hàng đó cú 1 tài khoản để sử dụng. Tài khoản của khách hàng gồm 12 ký tự, được khái quát như sau:
BB.SSSSSSSSS.C
Trong đó: BB: Mã khu vực SSSSSSSSS: Số tự tăng C: Số kiểm tra
Ví dụ: Số tài khoản 060015263213 thì trong đó 06: mã số khu vực của chi nhánh Chợ Lớn, 001526321: là số tự tăng, 3: là số kiểm tra.
* Khách hàng nộp thêm tiền vào tài khoản
Khi khách hàng đến ngân hàng yêu cầu nộp tiền vào tài khoản, GDV sẽ vào đường dẫn Teller/ Account Management/ Current & Non-term Savings AC/ Account Transaction/ Customer/ Inter branch Trasaction/ Cash Deposit. Sau đó nhấn F3 để tạo giao dịch mới và tiến hành nhập liệu vào các Field như sau:
Field số Tên Field Nội dung
19 Customer Mã khách hàng ghi Có (tự động gọi ra khi tài
khoản khách hàng được nhập)
18 Customer
Account
Nhập tài khoản ghi có (tài khoản của khách hàng)
65.21 Old Cus Acc Số tài khoản cũ của khách hàng được chuyển đổi từ chương trình Smartbank hoặc T24-R5
16 Currency Loại tiền tệ của tài khoản ghi Có
23 Amt Paid to Cus Số tiền nội tệ hoặc số tiền ngoại tệ quy đổi khi khách hàng nộp vào
51.1 New Cus Bal Số dư mới (tự động cập nhật khi nhập số tiền nhưng số tiền chỉ thật sự tăng trong tài khoản khi giao dịch đã được duyệt)
2 Teller ID Nhập ID của GDV – nếu GDV tự thu hoặc ID
của GDV quỹ - nếu GDV quỹ thu 4 Currency Deposit Loại tiền tệ nộp vào
6.1 Cash Account Tài khoản tiền mặt
7.1 Amt LCY Deposit Nhập số tiền VND nộp (nếu Field 4 là VND) 8.1 Amt FCY Deposit Nhập số tiền ngoại tệ nộp vào (nếu Field là
9.1 Next Transt Com Thể hiện số giao dịch thu phí tự động
15 Deal Rate Tỷ giá tự động gọi ra nếu nộp khác loại tiền với tài khoản
40 Waive charge Mặc định là Y (bỏ phí) nếu có thu phớ thỡ chọn N
28.1 Narrative Nhập diễn giải
65.22.1 Print Ln No of PS In dòng giao dịch trên thẻ tiết kiệm
Sau khi nhập các thông tin vào các Field như trên, hệ thống tự động định khoản: Nợ TK Tiền mặt (hoặc tài khoản thích hợp)
Có TK Tiền gửi thanh toán (Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) của khách hàng.
Ví dụ: khách hàng B nộp tiền mặt vào tài khoản không kỳ hạn, số tiền 10 triệu đồng, hệ thống sẽ hạch toán:
Nợ TK VND-10001-4422 (4422 là ID của GDV quỹ)
Có TK 060015263213 (số TK của khách hàng B) (số tiền là 10,000,000 VND) GDV in chứng từ nộp tiền (gồm 2 liên), ký tên lên chứng từ, chuyển cho khách hàng ký, ghi họ tờn lờn chứng từ nộp tiền. Sau đó, GDV kẹp chứng từ nộp tiền, chuyển cho kiểm soát. Kiểm soát duyệt giao dịch và chuyển cho GDV quỹ. Khách hàng nộp tiền cho GDV quỹ và ký tên xác nhận lên bảng kê thu tiền, GDV quỹ ký tên và đóng dấu đã thu tiền lên chứng từ nộp tiền, rồi trả lại liên đỏ cho khách hàng. Sau khi click chấp nhận giao dịch trên hệ thống, GDV quỹ kẹp liên trắng chứng từ nộp tiền và bảng kê chuyển cho kiểm soát lưu lại chứng từ vào rổ chứng từ trong ngày.
* Khách hàng rút tiền từ tài khoản
- Rút bằng tiền mặt
Khi khách hàng đến ngân hàng rút tiền, khách hàng phải xuất trình CMND, GDV sau khi kiểm tra CMND của khách hàng vào đường dẫn Teller/ Account Management/ Current & Non-term savings AC/ Account Transaction/ Customer/ Inter branch
Transaction/ Cash Withdrawal, nhấn F3 tạo giao dịch mới. Nhập nội dung vào các Field như sau:
Field số
Tên Field Nội dung
65.21 Old Cus Acc Số tài khoản cũ được chuyển từ chương trình Smartbank hoặc T24-R5 sang
5 Customer Mã khách hàng ghi Nợ (tự động bật ra khi số tài
khoản được nhập)
4 Currency Loại tiền tệ của tài khoản ghi Nợ
6.1 Customer Account Nhập tài khoản ghi Nợ (Tài khoản khách hàng) 7.1 Amt LCY Nhập số tiền VND cần rút (nếu Field 4 là VND) 8.1 Amt FCY Nhập số tiền ngoại tệ cần rút (nếu Field 4 là ngoại
tệ)
9.1.1 Narrative Nhập diễn giải
65.20 Next Trans Com Thể hiện số giao dịch thu phí tự động gọi ra
17 Teller ID Nhập ID của GDV nếu GDV tự thu chi, nhập ID
của GDV quỹ nếu do GDV quỹ thu chi 16 Currency Paid Loại tiền tệ chi trả cho khách hàng
18 Cash Account Tài khoản tiền mặt
15 Deal Rate Tỷ giá tự động gọi ra nếu khách hàng nhận tiền
khác loại tiền tệ với tài khoản
23 Amt Paid Số tiền thanh toán cho khách hàng
51.5 New Cus Bal Số dư mới (tự động cập nhật khi nhập số tiền) 40 Waive Charge Mặc định là Y (không thu phí), nếu thu phí chọn N 65.21 Print Ln No of PS In dòng giao dịch lên thẻ tiết kiệm
Nợ TK Tiền gửi thanh toán/ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng Có TK Tiền mặt
Ví dụ ngày 01/04/2010, khách hàng B rút tiền mặt từ tài khoản không kỳ hạn, số tiền 5 triệu đồng, hệ thống sẽ hạch toán:
Nợ TK 060015263213 (số TK của khách hàng B)
Có TK VND-10001-4422 (với 4422là mã ID của GDV quỹ) (số tiền là 5,000,000 VND)
Sau khi nhập xong vào các Field, GDV in chứng từ lĩnh tiền (gồm 2 liên), ký tên lên chứng từ, chuyển cho khách hàng ký tên. Sau đó, chuyển chứng từ lĩnh tiền kèm CMND cho kiểm soát, kiểm soát duyệt giao dịch, và chuyển chứng từ lĩnh tiền, CMND cho GDV quỹ. GDV quỹ duyệt chứng từ lĩnh tiền, chi tiền cho khách hàng, khách hàng ký xác nhận lên bảng kê chi tiền, và GDV quỹ trả lại CMND, liên đỏ chứng từ lĩnh tiền (đã đóng dấu đã thu tiền) cho khách hàng và đóng dấu đã chi tiền rồi chuyển liên trắng chứng từ lĩnh tiền cho kiểm soát lưu chứng từ.
- Rút bằng chuyển khoản
GDV nhận chứng từ chuyển khoản (Sec, Ủy nhiệm chi), CMND của khách hàng, vào đường dẫn Teller/ Account Management/ Current & Non-term savings AC/ Account Transaction/ Customer/ Inter branch Transaction/ Transfer Withdrawal, nhấn F3 tạo giao dịch mới. Sau đó tiến hành nhập liệu vào các Field trên màn hình:
Field số Tên Field Nội dung
5 Customer Mã khách hàng ghi Nợ (tự động bật ra khi số tài
khoản được nhập)
4 Currency Loại tiền tệ của tài khoản ghi Nợ
7.1 Debit Amt LCY
Nhập số tiền VND cần chuyển (nếu Field 4 là VND)
8.1 Debit Amt
FCY
Nhập số tiền ngoại tệ cần chuyển (nếu Field 4 là ngoại tệ)
9.1.1 Next Trans
Com
Thể hiện số giao dịch thu phí tự động gọi ra
51.1 New Cus Bal Số dư mới (tự động cập nhật khi nhập số tiền)
11 Value Date Mặc định của hệ thống
65.4 Old Cus Acc Số tài khoản cũ được chuyển từ chương trình Smartbank hoặc T24-R5 sang
19 Customer Mã khách hàng
16 Currency Loại tiền tệ chi trả cho khách hàng
65.16 Smartbank
Branch
Mã chi nhánh Smartbranch
18 Credit Account Số Tài khoản ghi Có
15 Deal Rate Tỷ giá tự động gọi ra nếu khách hàng nhận tiền khác loại tiền tệ với tài khoản
23 Amt Credit for
Cus
Số tiền chuyển khoản cho khách hàng
24 Value Date Mặc định là ngày hệ thống
40 Waive Charge Mặc định là Y (không thu phí), nếu thu phí chọn N
28.1 Narrative Nhập diễn giải
Sau khi nhập các nội dung trên, GDV ký lên chứng từ thanh toán, và chuyển cho kiểm soát duyệt và lưu chứng từ, GDV trả lại CMND cho khách hàng. Hệ thống hạch toán:
Nợ TK Tiền gửi thanh toán/ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của khách hàng Có TK thích hợp
* Tính và hạch toán lãi tiền gửi
Lãi cho tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được tính theo phương pháp tích số, căn cứ vào diễn biến số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng và số ngày tồn tại số dư đó.
Công thức tính:
Tiền lãi tiền gửi = ∑ D*t*r
D: số dư TK tiền gửi của khách hàng t: thời gian tồn tại của số dư tiền gửi r: lãi suất (%/ngày)
Lãi của tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sẽ được nhập vào vốn gốc vào ngày cuối mỗi tháng. Hiện nay, trong T24 cho phép thực hiện lãi nhập vốn vào 1 tài khoản khác theo yêu cầu của khách hàng.
- Điều kiện để thực hiện: hai tài khoản phải cùng chi nhánh và cùng loại.
Khi được khách hàng yêu cầu, kiểm tra những giấy tờ cần thiết, GDV vào đường dẫn: Teller Application/ Account Management/ Current & Non-term savings AC/ Main Account/ Open Account. Sau đó điền vào các Field:
Field số Tên Field Nội dung
0 @ID Số tài khoản
1 Customer ID Mã khách hàng
8 Currency Loại tiền tệ của tài khoản
3 Account Title Tên tài khoản
5 Short Title Tên viết tắt của tài khoản
6 Account
Mnemonic
Tên gợi nhớ của tài khoản (chỉ nhập đối với Working Account)
15 Int CAP to AC Nhập tài khoản chỉ định lãi cuối tháng sẽ ghi Có vào (do chủ tài khoản yêu cầu)
11 Account Officer
Mã GDV
Nguyên tắc dự chi lãi cho loại tiền gửi không kỳ hạn
Dự chi được thực hiện vào cuối mỗi ngày. Trường hợp trong tháng có ngày nghỉ như chủ nhật, hệ thống sẽ dự chi cho thứ 7 và chủ nhật vào cuối ngày chủ nhật. Trường hợp có nhiều ngày nghỉ thì hệ thống sẽ thực hiện dự chi cho các ngày nghỉ vào cuối ngày nghỉ cuối cùng của kỳ nghỉ trước ngày làm việc trở lại đầu tiên.
Hệ thống sẽ định khoản dự chi mỗi ngày như sau: Nợ TK Chi phí lãi
Có TK Dự chi lãi
Đến ngày cuối mỗi tháng, hệ thống thực hiện dự chi cho ngày cuối tháng tương tự như trên và sẽ tự động định khoản nhập lãi vào vốn gốc của khách hàng hoặc nhập vào tài khoản của khách hàng khác theo yêu cầu của khách hàng:
Nợ TK Dự chi lãi
Có TK thích hợp (TK của khách hàng hoặc khách hàng khác)
* Tất toán tài khoản
Giao dịch tất toán tài khoản trong T24 luôn yêu cầu cấp duyệt, và không thể Reverse giao dịch tất toán tài khoản khi đã duyệt.
Khi khách hàng đến yêu cầu tất toán tài khoản, GDV kiểm tra các giấy tờ cần thiết, vào đường dẫn: Teller Application/ Account Management/ Current & Non-term savings AC/ Close Account. Sau đó điền vào các Field trên màn hình như sau:
Field số
Tên Field Nội dung
34 Close Online Chọn giá trị Y
36 Close Mode Chọn giá trị TELLER
interest
Sau khi nhấn F5 để chấp nhận giao dịch. Màn hình giao dịch chi tiền mặt hoặc chuyển khoản sẽ hiện ra:
Field số
Tên Field Nội dung
42.4 Account
Close
Field này không nhập, chỉ enter qua
5 Customer Mã khách hàng
4 Currency Loại tiền tệ của tài khoản
6.1 Close
Account
Số tài khoản đóng
7.1 Debit Amt
LCY
Số tiền ghi Nợ VND (nếu Field 4 là VND)
8.1 Debit Amt
FCY
Số tiền ghi Nợ ngoại tệ (nếu Field 4 là ngoại tệ)
17 Teller ID ID của GDV nếu GDV chi tiền, của thủ quỹ nếu thủ quỹ chi tiền
16 Credit CCY Loại tiền tệ chi ra (phải cùng loại với TK đóng) 65.16 Smartbank
Branch
Nhập mã chi nhánh trong Smartbranch (nếu tất toán chuyển qua tài khoản của chi nhánh Smartbranch) 18 Account Paid Tài khoản ghi Có
Chi tiền mặt: nhập tài khoản tiền mặt
Chi qua tài khoản treo: nhập tài khoản nội bộ treo Chi qua thu hộ: nhập tài khoản nội bộ
20 Credit Amt
LCY
22 Credit Amt FCY
Số tiền ghi Có ngoại tệ
28.1 Narrative Diễn giải
Sau khi điền xong vào các Field trên, hệ thống sẽ tự động hạch toán: Nợ TK Tiền gửi thanh toán/ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Có TK thích hợp
GDV in chứng từ lĩnh tiền, ký tên lên chứng từ, và giao cho khách hàng ký tên, ghi họ tên rồi chuyển chứng từ và CMND của khách hàng cho kiểm soát kiểm tra. Kiểm soát kiểm tra xong, chuyển chứng từ đến GDV quỹ. GDV quỹ duyệt chứng từ, chi tiền, cho khách hàng ký bảng kê chi tiền và trả lại CMND, liên đỏ chứng từ cho khách hàng. Sau đó, GDV quỹ chuyển chứng từ lĩnh tiền lại cho kiểm soát lưu chứng từ.
2.3.2.3.1.2. Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm
Đây là nguồn vốn ổn định phục vụ cho kinh doanh ngân hàng, được ngân hàng huy động với lãi suất cao.
Đối tượng mở
- Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài đang sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam có thể gửi tiết kiệm bằng VND, ngoại tệ và vàng.
- Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam hoặc cư trú tại nước ngoài dưới 12 tháng hoặc người nước ngoài cư trú ở Việt Nam trên 12 tháng có thể gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ.
Một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm trên T24 (xem PL4 – phần Phụ lục)
* Quy trình giao dịch chi tiết
Khi mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, cá nhân Việt Nam phải có CMND, cá nhân nước ngoài phải có hộ chiếu còn hiệu lực, và phải cung cấp thông tin khách hàng và
đăng ký chữ ký mẫu trong phiếu đăng ký thông tin khách hàng do Sacombank theo quy định.
Sơ đồ 2.1: Quy trình giao dịch chung mở Tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Khách hàng đến giao dịch
Tỡm mã khách hàng Chưa có Tiến hành mở mã mới Đó cú
Tìm W/AC của loại tiền Chưa có Tiến hành mở mới W/AC khách hàng cần mở tài khoản theo loại tiền khách hàng gửi Đó cú
Tiến hành mở sổ tiết kiệm
Ở bước A, tùy từng loại hình tiền gửi tiết kiệm mà có quy trình thực hiện khác nhau. Cụ thể quy trình mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm truyền thống như sau:
* Mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Sơ đồ 2.2: Quy trình chi tiết mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm:
B1: Mở Account
B2: Mở AZ Account cú cựng Giao dịch ở trạng B3: In phần thông tin số tài khoản với Account phía trên thái chưa duyệt trên sổ tiết kiệm
B4: màn hình Teller để nộp Trong hạn mức Yes B5: Click chấp nhận giao dịch tiền mặt vào tài khoản No
B5’: -Click HOLD để giữ giao dịch ở trạng thái chờ -In phiếu thu tiền
-Chuyển kiểm ngân thu tiền
B6: Kiểm ngân sau khi thu tiền
gọi giao dịch ra và Click chấp nhận giao dịch Bước 1: Mở Account