CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNGVIỆT NAM_ PHÒNG GIAO DỊCH KỲ HÒA
3. Thực trạng tình hình tín dụng cá nhân tại Techcombank_ Phòng giao dịch Kỳ Hòa
3.4. Phân tích tình hình nợ quá hạn TDCN tại Techcombank_ PGD Kỳ Hòa
Đồng thời nó cũng phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản nợ.
Vì vậy, chúng ta sẽ nghiên cứu về tỷ lệ nợ quá hạn của sản phẩm tín dụng cá nhân, từ đó sẽ giúp ta hiểu rõ hơn về hiệu quả sản phẩm tín dụng cá nhân.
BẢNG BIỂU 3.16: NỢ QUÁ HẠN TDCN CỦA TECHCOMBANK_KỲ HÒA ẹụn vũ tớnh: %/naờm
Chổ tieõu Naờm 2007 Naờm 2008 Naờm 2009
Tỷ lệ nợ quá hạn TDCN 1,38 2,52 2,49
(Nguoàn : Soỏ lieọu tớn duùng Techcombank ) BIỂU ĐỒ 3.12: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TDCN
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Ngân hàng kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn, điều này đã giúp cho tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng ngày càng được cải thiện, cụ thể là năm tỷ lệ nợ quá hạn là 1,38%, đến năm 2008, nợ quá hạn tăng lên đến 2,52%, điều này do tình hình kinh tế có nhiều biến động, tình hình lạm phát tăng cao, kinh tế bị suy thoái nghiêm trọng, … chính vì vậy rất nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, dẫn đến mất khả năng trả nợ ngân hàng hoặc trả nợ bị chậm trễ. Nhưng đến năm 2009, khi tình hình kinh tế dần đi vào ổn định thì tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng cũng giảm nhẹ, còn 2,49%, đây là điều đáng mừng và nên cố gắng phát huy hơn nữa.
3.4.1. Tình hình nợ quá hạn tín dụng cá nhân theo kỳ hạn:
BẢNG BIỂU 3.17: PHÂN TÍCH NỢ QUÁ HẠN THEO KỲ HẠN
(ẹụn vũ tớnh: %/naờm)
Chổ tieõu Naờm 2008 Naờm 2009 2008/2009
Nợ quá hạn TDCN ngắn hạn 1,04 0, 96 -0,08
Nợ quá hạn TDCN trungdài hạn 1,48 1,53 0,05
Tổng nợ quá hạn TDCN 2,52 2,49 -0,03
(Nguồn: số liệu tín dụng tại Techcombank_ Kỳ Hòa)
BIỂU ĐỒ 3.13: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TDCN THEO KỲ HẠN
Nhận xét: Nhìn chung, ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn TDCN tại Techcombank _Kỳ Hòa luôn được duy trì ở tỷ lệ ổn định và đang có xu hướng giảm, tuy nhiên chỉ giảm nhẹ, cụ thể là năm 2009 có tỷ lệ nợ TDCN giảm đi 0,03%. Đặc biệt với những sản phẩm TDCN trong ngắn hạn ngày càng giảm, năm 2009 giảm đi 0,08% so với năm 2008, tuy giảm không nhiều nhưng tỷ lệ nợ quá hạn TDCN như vậy là một dấu hiệu đáng mừng đối với Techcombank_ Kỳ Hòa . Đối với tỷ lệ nợ quá hạn TDCN trung và dài hạn năm 2009 tăng thêm 0,05% so với năm 2008, điều đó là vì vẫn còn ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới cùng với tình hình lạm phát của năm 2008 đã làm ảnh hưởng đến nhiều khách hàng vay tiền trong những năm trước vẫn chưa có khả năng trả nợ. Đồng thời, trong những năm trước, khâu thẩm định khách hàng của Ngân hàng vẫn chưa tốt nên những khoản nợ xấu của những năm trước bị tồn đọng đến hôm nay vẫn chưa xử lí được, do đó mà tỷ lệ nợ quá hạn TDCN trung dài hạn tăng nhưng không nhiều.
Techcombank đã áp dụng nhiều biện pháp để quản lý nợ quá hạn, với công nghệ hiện đại của Techcombank, việc phân loại tuổi nợ được tự động hóa hoàn toàn, cùng với hệ
thống quản lý rủi ro chặt chẽ thì chúng ta cũng thấy được tình hình nợ quá hạn của Techcombank đã và đang được kiểm soát tốt.
3.4.2. Tình hình nợ quá hạn tín dụng cá nhân theo sản phẩm:
BẢNG BIỂU 3.18: NỢ QUÁ HẠN TÍN DỤNG CÁ NHÂN THEO SẢN PHẨM ẹụn vũ tớnh: %/naờm
Chổ tieõu Naờm 2008 Naờm 2009 2009/2008
Nhà mới 1,35 1,68 0,33
Oâ toâ xòn 0,87 0,75 -0,12
Fast Advance 0,02 0,01 -0,01
Mua trả góp với TCB 0,2 0 -0,2
Vay nhanh baèng caàm coá
chứng từ có giá và vàng 0,08 0,05 -0,03
( Nguồn : Số liệu tín dụng tại Techcombank _ Phòng giao dịch Kỳ Hòa) BIỂU ĐỒ 3.14: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN TDCN THEO SẢN PHẨM Sản phẩm
Nhận xét: Nhìn chung, chỉ có sản phẩm nhà mới có tỷ lệ nợ quá hạn tăng, còn các sản phẩm khác đều có tỷ lệ nợ quá hạn giảm. Trong đó tỷ lệ nợ quá hạn của nhà mới tăng 0,33%, vì đây là sản phẩm TDCN trung dài hạn nên cũng bị ảnh hưởng bởi những yếu tố khó khăn của nền kinh tế trong giai đoạn lạm phát, đến năm 2009 vẫn còn chưa giải quyết được nên tỷ lệ nợ quá hạn cao. Tuy nhiên, với những sản phẩm khác như: ôtô xịn giảm 0,12%, mua trả góp giảm 0,2%,… các sản phẩm khác giảm nhưng không nhiều.
Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng khá tốt. Đạt được kết quả này một phần là nhờ Ngân hàng thực hiện tốt công việc phân tích thẩm định tín dụng: tìm hiểu thông tin khách hàng trực tiếp, vàtìm hiểu thông tin qua CIC. Đồng thời, trước khi đến hạn trả nợ, chuyên viên khách hàng thường báo cho khách hàng chuẩn bị trước, tránh tình trạng khách hàng quên trả nợ.