2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN
2.1 Cơ sở lý luận
2.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
Chính sách cho vay của ngân hàng
Trên cơ sở định hướng phát triển chung của toàn ngân hàng, ngân hàng cần xây dựng các chính sách cho vay đảm bảo phù hợp với các mục tiêu đã đề ra. Có thể hiểu chính sách cho vay của ngân hàng là những nguyên tắc, phương pháp chỉ đạo về tiêu chuẩn đối với danh mục cho vay của ngân hàng.
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản cho vay, lãi suất cho vay, các loại hình cho vay được thực hiện, hướng giải quyết phần cho vay bị vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề, quy định về tài sản đảm bảo, cách thức thanh toán nợ…
Tất cả những yếu tố đó đều tác động trực tiếp đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Do đặc điểm của cho vay tiêu dùng là số lượng các món
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 29
vay rất lớn trong khi quy mô của từng món vay thường nhỏ nên việc áp dụng mức lãi suất, kỳ hạn cho vay cần phải linh hoạt, có những ưu đãi nhất định nhằm thu hút được người tiêu dùng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh.
Nếu ngân hàng cho rằng cần phải mở rộng cho vay tiêu dùng trong thời gian tới thì ngân hàng sẽ phải đề ra kế hoạch chi tiết cho việc thu hút khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. Nếu xác định giai đoạn tới chỉ dừng lại ở việc mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa các loại sản phẩm, dịch vụ thì để đạt mục tiêu này có thể các yếu tố như lợi nhuận và chất lượng có thể được xét đến sau. Nhưng nếu giai đoạn này ngân hàng lại xác định cần phải tập trung tăng trưởng đồng thời nâng cao chất lượng cho vay thì lợi nhuận và chất lượng lại là yếu tố trọng tâm cần giải quyết hàng đầu.
Trong trường hợp cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thương mại thì các cá nhân và hộ gia đình sẽ không có cơ hội vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Việc xây dựng một chính sách cho vay riêng cho khoản mục này sẽ giúp cho ngân hàng xác định rõ hơn mục tiêu cần hướng tới cũng như phân bổ và sử dụng các nguồn lực bên trong ngân hàng một cách có hiệu quả nhất. Nếu các yếu tố trong chính sách cho vay của ngân hàng đưa ra đúng đắn, linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế xã hội, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay tiêu dùng. Trái ngược với chính sách cho vay hợp lý là chính sách cho vay cứng nhắc sẽ gây cản trở cho chính bản thân ngân hàng, làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng.
Quy trình cho vay
Quy trình cho vay quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay bao gồm từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân, thu nợ, đảm bảo an
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 30
toàn vốn cho vay, được tiến hành từ khi bắt đầu phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi được cả vốn lẫn lãi. Sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến của các khoản cho vay để có biện pháp can thiệp nhanh chóng nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra.
Tuy nhiên, không phải bất cứ lúc nào và trong mọi trường hợp đều thực hiện đúng như trong quy trình đã nêu ra một cách cứng nhắc mà cần có sự linh hoạt trong từng món vay để không gây ra sự khó khăn cho khách hàng, gây mất thời gian và chi phí cho chính bản thân ngân hàng. Đối với những món vay có quy mô nhỏ quá thì Chi nhánh có thể giảm bớt các thủ tục, giấy tờ, không cần tài sản đảm bảo. Nếu ngân hàng vẫn áp dụng đầy đủ thủ tục cho những khoản vay có giá trị quá nhỏ thì sẽ rất mất thời gian cho cán bộ tín dụng và làm giảm hiệu quả công việc đồng thời làm mất đi khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng, từ đó một phần làm cản trở việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Chất lượng và tính da dạng của các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Đây là một nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Một ngân hàng sẽ bị hạn chế trong mở rộng cho vay tiêu dùng nếu các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà nó cung cấp cho khách hàng quá đơn điệu, thêm vào đó là chất lượng không cao, đáp ứng không tốt nhu cầu của khách hàng.
Trong điều kiện nền kinh tế có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm hấp dẫn cả về chất lượng lẫn chủng loại, hạn mức cho vay cũng được nâng lên từ vài chục triệu đến gần tỷ đồng.
Cán bộ tín dụng
Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ... của cán bộ tín dụng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nó
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 31
có thể tạo nên hình ảnh tốt cho ngân hàng nhưng cũng có thể gây nên những ấn tượng xấu cho ngân hàng vì chính cán bộ tín dụng ngân hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình khi họ có nhu cầu vay vốn. Do số lượng các món vay tiêu dùng là rất lớn nên một ngân hàng cần phải có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý, phân công công việc cụ thể để không xảy ra trường hợp một cán bộ tín dụng phải quản lý quá nhiều các khoản vay hay có quá nhiều cán bộ tín dụng sẽ làm tăng chi phí của ngân hàng, thực hiện tốt những điều đó sẽ góp phần cho ngân hàng có thể mở rộng, phát triển không chỉ mình hoạt động cho vay tiêu dùng mà tất cả các hoạt động khác.
Mặt khác, trong giai đoạn mà sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng như hiện nay, nếu ngân hàng muốn đáp ứng tốt các nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng bằng các sản phẩm cho vay tiêu dùng thì nhân tố nguồn nhân lực phải được quan tâm đúng mức. Cán bộ ngân hàng không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà cần phải có đạo đức nghề nghiệp để có thể tránh xa các cám dỗ vật chất; đánh giá khách hàng một cách trung thực không vì tư lợi cá nhân, có như vậy mới có thể đưa ra các quyết định khách quan và chính xác.
Quy mô hoạt động của ngân hàng
Đây là một nhân tố quan trọng quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng. Thông thường, những ngân hàng lớn nhất có ưu thế về chi phí trong việc cho vay kinh doanh bất động sản và cho vay tiêu dùng trả góp. Các ngân hàng có quy mô trung bình đạt mức chi phí thấp nhất đối với các khoản vay theo thẻ tín dụng. Các ngân hàng có quy mô nhỏ nhất chỉ có lợi thế trong cho vay thương mại.
Khả năng huy động vốn: Vốn huy động của ngân hàng được hình thành chủ yếu từ tiền gửi cá nhân và các tổ chức trong nền kinh tế. Phần lớn vốn huy động sẽ được ngân hàng đưa ra cho vay. Do hoạt động của ngân hàng cần
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 32
phải được đa dạng hóa để giảm thiểu rủi ro nên khi vốn huy động của ngân hàng được tăng cường thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc triển khai thêm sản phẩm, dịch vụ khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, làm tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng mình với các ngân hàng hay các định chế tài chính khác.
Ứng dụng công nghệ thông tin
Trong xu hướng phát triển hiện nay, việc nắm bắt được nhiều thông tin chính xác, kịp thời sẽ tạo nên sức cạnh tranh vô cùng to lớn cho bản thân các ngân hàng. Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ vào phân tích thông tin cho vay cũng góp phần giảm thiểu những sai sót không đáng có trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của ngân hàng.
Do đặc điểm của cho vay tiêu dùng, số lượng các khoản vay rất lớn nên việc ứng dụng công nghệ tiên tiến sẽ giúp cho các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng vay tiêu dùng một cách dễ dàng, tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành sản phẩm dịch vụ, tăng tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Khi công nghệ phát triển đến mức hiện đại thì việc giải quyết các thủ tục cũng được nhanh chóng, chính xác, thay vì phải đến ngân hàng, khách hàng có thể ngồi tại nhà cũng có thể gửi đơn xin vay đến ngân hàng, các cán bộ cho vay tiêu dùng cũng có thể nắm bắt được thông tin về khách hàng từ nhiều phía và nhanh chóng đưa ra quyết định cho vay hay từ chối khi nhận được đơn xin vay của khách hàng.
2.1.4.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng - Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng chủ yếu là nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình, những sản phẩm mang tính dịch vụ nên nhu cầu của khách hàng chính là yếu tố quyết định các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Xuất phát từ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 33
những nhu cầu đó mà ngân hàng xây dựng chiến lược, đưa ra các sản phẩm tiêu dùng nhằm thỏa mãn một cách tốt nhất các nhu cầu của khách hàng.
Tuy nhiên trong từng thời kỳ, từng giai đoạn phát triển mà nhu cầu về các sản phẩm tiêu dùng của khách hàng sẽ có những thay đổi và ngân hàng cần phải xác định được sự thay đổi trong nhu cầu đó để đưa ra được các sản phẩm, dịch vụ phù hợp ở thời điểm hiện tại và đón đầu được trong tương lai.
Nếu phát hiện các nhu cầu một cách chậm chạp sẽ khiến các ngân hàng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và có thể đưa ra các sản phẩm lỗi thời không còn phù hợp với nhu cầu hiện tại, trong khi đó nếu ngân hàng đưa ra thị trường các sản phẩm mới nhưng người tiêu dùng chưa có nhu cầu sử dụng thì sản phẩm đó sẽ không được tiêu thụ và nó sẽ làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Khả năng tài chính của khách hàng
Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng và khả năng trả nợ của khách hàng. Do vậy, xem xét mức thu nhập của người tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay hay không cho vay của các ngân hàng. Các khoản cho vay tiêu dùng sẽ có độ an toàn cao khi người tiêu dùng có thu nhập cao và ổn định. Bên cạnh đó, với những người có thu nhập cao và ổn định, họ sẽ có ý thức cao trong việc thanh toán nợ cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể ảnh hưởng đến công việc của họ. Ngược lại, với những cá nhân hay hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc không ổn định thì việc thanh toán khoản vay cho ngân hàng có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động chi tiêu khác trong gia đình và người tiêu dùng không thể xác định được khi nào thì họ có thu nhập, nó có thể không trùng khớp với thời điểm mà ngân hàng thu nợ, do vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu nợ. Tuy nhiên, trong thực tế, thu nhập của người tiêu dùng là nhân tố có tính biến động cao, có thể tại thời điểm ký hợp đồng thì thu nhập là cao và ổn định nhưng vì một yếu tố khó có thể tránh khỏi như: ốm đau, bệnh tật, tai nạn... của chính khách hàng hoặc của người thân cũng làm thay đổi tính ổn
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 34
định về thu nhập của họ một cách nhanh chóng. Ngân hàng chỉ có thể hạn chế bằng cách mở rộng quy mô khách hàng, trên cơ sở lấy số đông bù số ít.
- Tư cách của khách hàng
Cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó tư cách của khách hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hành vi trả nợ của họ. Để ngân hàng có thể chấp nhận cho vay, khách hàng cần có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng. Tuy nhiên, điều này không phải dễ thực hiện nhất là trong cho vay tiêu dùng vì khách hàng đến với ngân hàng thường là lần đầu. Nếu người vay thực sự có thu nhập ổn định, tài sản thế chấp có giá trị cao nhưng khách hàng không có ý định trả nợ ngân hàng, sử dụng vốn sai mục đích hay nghiêm trọng hơn là cố tình lừa đảo thì vẫn tồn tại những rủi ro khá cao về phía ngân hàng. Do vậy, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có óc phán đoán, đồng thời phải có phẩm chất đạo đức tốt để đánh giá được một cách khách quan và đúng đắn.
2.1.4.3 Các nhân tố thuộc về quy định của Pháp luật Nhà nước và môi trường kinh doanh
- Các chính sách của Chính phủ với mục tiêu phát triển kinh tế, tăng trưởng GDP, tăng thu nhập, giảm tỷ lệ thất nghiệp... có ảnh hưởng nhất định đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Khi các chính sách của Chính phủ đưa ra được thực hiện thành công, nền kinh tế có sự tăng trưởng, đời sống người dân được cải thiện, xã hội phát triển, nhu cầu tiêu dùng và trình độ dân trí cũng phát triển theo hướng có lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng.
Các quy định, chính sách của NHNN có ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp đến cho vay tiêu dùng; nó cũng có thể khuyến khích và có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Trong một thời kỳ nhất
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 35
định, dựa trên tình hình kinh tế xã hội, dự báo xu hướng phát triển của nền kinh tế trong giai đoạn tiếp theo, NHNN có những chính sách khác nhau sao cho phù hợp với mục tiêu đã đề ra.
Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng đã được Nhà nước đồng ý cho các tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất thoả thuận, không khống chế mức trần 10,5%/năm. Qua tham khảo thực tế, mức lãi suất cho vay tiêu dùng đang giao động trong khoảng 12 – 14%/năm, cá biệt một số trường hợp 15%/năm.
Tuy nhiên, đây vẫn là mức lãi suất chấp nhận được trong thời điểm hiện nay, bởi nếu so với mức lãi suất kỷ lục 21%/năm trong năm 2011.
- Thị trường cho vay tiêu dùng
Thị trường cho vay tiêu dùng tổng hợp từ rất nhiều yếu tố, bao gồm các yếu tố liên quan đến dân số, sự phát triển kinh tế, các nhân tố xã hội và các yếu tố khác... Mỗi yếu tố khác nhau sẽ có tác động khác nhau tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại.
Quy mô dân số, kết cấu dân số, trình độ dân trí... ảnh hưởng trực tiếp đến mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng. Thực tế cho thấy, tại các khu vực tập trung đông dân cư có trình độ dân trí cao, có công việc ổn định, thu nhập cao... thì nhu cầu vay tiêu dùng là rất lớn. Còn tại các vùng nông thôn tập trung nhiều lao động chân tay, trình độ dân trí cũng như mức sống còn thấp thì họ chỉ làm việc để đảm bảo cuộc sống hàng ngày, ít khi nghĩ đến việc vay ngân hàng để phục vụ mục đích tiêu dùng, mua sắm các vật dụng trong gia đình.Vì thế, cho vay tiêu dùng tại đây là rất khó mở rộng.
Sự phát triển của nền kinh tế cũng ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Khi nền kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng cao, các chỉ số lạm phát, giá cả được kiểm soát sẽ tạo ra nhiều việc làm, thu nhập bình quân đầu người vì thế cũng được nâng lên đáng kể, xu hướng tiêu dùng cũng tăng lên.
Do đó, nhu cầu vay để tiêu dùng cũng tăng lên nhanh chóng vì họ tin tưởng