4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Hải Dương
4.1.2 Thực trạng về sản phẩm dịch vụ CVTD của BIDV Hải Dương
Đây là một nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Một ngân hàng sẽ bị hạn chế trong mở rộng cho vay tiêu dùng nếu các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng mà nó cung cấp cho khách hàng quá đơn điệu, thêm vào đó là chất lượng không cao, đáp ứng không tốt nhu cầu của khách hàng.
Trong điều kiện nền kinh tế có sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm hấp dẫn cả về chất lượng lẫn chủng loại, hạn mức cho vay cũng được nâng lên từ vài chục triệu đến gần tỷ đồng.
Khách hàng tiềm năng của cho vay tiêu dùng rất đông đảo, vì thế nhu
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 67
cầu của họ cũng rất phong phú, cho nên việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng các nhu cầu khác nhau là cần thiết để phát triển hoạt độngcho vay tiêu dùng của ngân hàng. Việc cung cấp được nhiều sản phẩm mới thông qua sự đa dạng hóa các kênh phẩn phối sẽ giúp ngân hàng sử dụng tối ưu những thuận lợi mà cuộc cách mạng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại tại các thành phố đô thị, khu trung tâm. BIDV Hải Dương cần hoàn thiện các sản phẩm, dịch vu hiện có, nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới tiện ích để đáp ứng những nhu cầu mới như:
Phát triển các sản phẩm dành cho khách du lịch nước ngoài như sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế (thẻ VISA, thẻ Master Platinum…). Khi thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng theo. Ở các nước phát triển du lịch đã trở thành một phần tất yếu của cuộc sống và hằng năm số lượng người dân đi du lịch và chi tiêu vào khoản này khá nhiều. Ở Việt Nam thì du lịch nước ngoài chỉ dành cho tầng lớp có thu nhập cao, tuy nhiên trong vài năm gần đây số người đi du lịch đang tăng cao. Đó là những người khá giá có điều kiện để tự bỏ tiền túi ra đi du lịch, chữa bệnh, học tập. Hoặc những nhân viên trẻ làm việc tại các công ty nước ngoài được cử đi công tác nước ngoài. Nhưng dù thế nào thì khi đặt chân ra nước ngoài nhu cầu mua sắm, tham quan thắng cảnh vẫn tồn tại. Do đó, ngân hàng hoàn toàn có thể khai thác nhu cầu này để cung cấp các sản phẩm cho việc du lịch, mua sắm tại nước ngoài.
Phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp: có thể nói thị trường nước ta là một thị trường đầy tiềm năng cho sản phẩm thẻ và trong những năm gần đây số lượng thẻ và ATM phát triển chóng mặt. Hiện tại, việc dùng tiền mặt trong các hoạt động mua sắm chiếm tới 95% trong quá trình giao dịch, với việc phát triển công nghệ trong tương lai thì các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt sẽ tăng nhanh chóng. BIDV là một ngân hàng lớn với hàng trăm chi nhánh phủ khắp cả nước nên rất thuận lợi trong việc phát triển các sản phẩm cho vay thấu chi tín chấp thông qua thẻ. Đối với việc cho vay cho vay thấu chi thì các khoản cho vay bằng thẻ không cần nhiều nhưng thủ
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 68
tục phải đơn giản, nhanh chóng. Nhóm khách hàng của dịch vụ này thường là những khách hàng bình dân, có thu nhập thấp, nhưng ổn định. Mặc dù khoản vay của nhóm khách hàng này không nhiều và chứa nhiều rủi ro nhưng đây là nhóm khách hàng đông đảo nhất. Biết tận dụng điều này thì ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận xứng đáng.
Phát triển sản phẩm cho vay bảo đảm bằng Sổ tiết kiệm, Giấy tờ có giá:
đây là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân sở hữu sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá và có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá để vay vốn hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Phát triển sản phẩm này nhằm thỏa mãn tối đã nhu cầu của khách hàng cá nhân. Một trong những yếu tố làm người dân ngại gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng hoặc gửi với thời hạn dài đó là thanh khoản. Nghĩa là khi cần tiền để tiêu dùng hoặc cho những tình huống bất ngờ như chữa bệnh, đầu cơ…khách hàng khó có thể rút tiền hoặc nếu rút tiền được thì chỉ hưởng khoản lãi không kỳ hạn. Ngân hàng có thể tư vấn cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm kết hợp với sản phẩm cho vay đảm bảo bằng Sổ tiết kiệm hoặc Giấy tờ có giá. Khách hàng có thể thắc mắc rằng tại sao họ lại gửi tiền vào ngân hàng để rồi đi vay với lãi suất cao hơn? Ngân hàng có thể giải thích rằng: mục đích gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn, đồng thời hưởng tiền lãi hợp lý. Còn mục đích vay cầm cố nhằm mục đích cho những khoản tiêu dùng bất ngờ không dự đoán trước được. Và việc trả lãi cho khoản vay này chỉ trong một thời gian ngắn (hai, ba tháng chẳng hạn) nên chi phí này nhỏ hơn so với khách hàng rút tiền tiết kiệm trước hạn và bị mất khoản lãi đã gửi từ trước tới giờ. Như vậy phát triển sản phẩm này ngân hàng đồng thời cũng phát triển được việc huy động vốn của mình. Thực hiện thăm dò và đo lường sự hài lòng của khách hàng theo định kỳ: Hàng kỳ 6 tháng lập phiếu thăm dò ý kiến khách hàng để thu thập được thông tin khách hàng có phản ứng như thế nào đối với những sản phẩm dịch vụ bán lẻ của Ngân hàng, qua đó có những điều chỉnh thích hợp như về phí dịch vụ, chất lượng sản phẩm, chất lượng giao dịch.
Chi nhánh BIDV Hải Dương đã cung cấp tương đối “đầy đủ” các sản
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 69
phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân.
BIDV đã có một số sản phẩm “lợi thế”, chiếm thị phần không nhỏ trên thị trường, như: Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay mua ô tô… Phần lớn các phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV đã được xây dựng thành quy định sản phẩm cụ thể, giúp cho cho việc cung cấp sản phẩm đến khách hàng được toàn diện, hiệu quả và thống nhất trên toàn hệ thống.
- Thực tế hiện nay, các nội dung quy định trong hệ thống sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV còn tương đối đơn giản, chưa có nhiều nội dung, điều kiện còn khó thực hiện với các tổ chức tín dụng khác nên khả năng cạnh tranh còn hạn chế.
- Một số sản phẩm chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, dẫn đến sau một thời gian được ban hành sản phẩm không được Chi nhánh triển khai và phát triển; ví dụ, như: Sản phẩm cho vay đi du học, Sản phẩm cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài, Sản phẩm cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán…
- Chi nhánh chưa có một số sản phẩm tiềm năng mà các Ngân hàng khác đang có, như: Cho vay bảo đảm bằng vàng, Cho vay mua hàng trả góp (phối hợp với các Nhà phân phối lớn về hàng tiêu dùng),…
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV chưa ứng dụng công nghệ hiện đại (gửi đơn vay vốn trực tuyến, tư vấn cho vay online, qua điện thoại…) nên chưa thuận tiện, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng, kịp thời. Vì vậy, sản phẩm không có tính cạnh tranh cao so với các sản phẩm cùng loại của các Ngân hàng khác trên thị trường.
- Việc quảng bá sản phẩm tới khách hàng chưa được thực hiện đồng bộ và liên tục; kỹ năng bán hàng của cán bộ chưa chuyên nghiệp… Vì vậy chưa tạo được ấn tượng sâu sắc với khách hàng về hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV.
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 70
Bảng 4.2: So sánh số lượng sản phẩm cho vay với một số ngân hàng trên địa bàn đến 31/12/2013
TT Sản phẩm BIDV VCB ACB HSBC Techcombank
1 Cho vay tiêu dùng tín chấp X X X X X
Cho vay CBCNV X
Cho vay cán bộ quản lý điều hành X
2 Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở X X X X X
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà X
Cho vay mua nhà cụ thể như: căn hộ Phú Mỹ
Hưng, biệt thự riviera, - - X - -
3 Cho vay mua ôtô X X X X X
Cho vay mua ô tô cụ thể như: mua ô tô TMT,
Vinasuki X - - - -
4 Cho vay thấu chi X X X X X
5 Cho vay cầm cố GTCG X X X - X
6 Chiết khấu GTCG X - - - X
7 Cho vay hỗ trợ du học X - X - X
8 Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán X - X - X
Cho CBCNV mua cổ phiếu lần đầu của
doanh nghiệp CPH X - - - -
Cho vay thế chấp chứng khoán chưa niêm yết - - X - -
9 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán X - X - X
10 Cho vay đầu tư vàng - - X - -
11 Cho vay người lao động đi làm việc ở nước
ngoài X - - - -
12 Cho vay thế chấp nhà - - - X -
13 Cho vay mua hàng trả góp - - - - X
14 Cho vay thẻ tín dụng X X X X X
Tổng số sản phẩm 12 7 12 6 11
(Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Chi nhánh BIDV Hải Dương )
Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 71
* 12 sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh BIDV Hải Dương
(i) Cho vay tiêu dùng tín chấp;
(ii) Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở;
(iii) Cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng;
(iv) Cho vay thấu chi tín chấp;
(v) Cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK;
(vi) Chiết khấu GTCG;
(vii) Cho vay đi du học;
(viii) Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán;
(ix) Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết;
(x) Cho vay đối với người Việt Nam đi làm việc tại nước ngoài;
(xi) Cho vay thẻ tín dụng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh BIDV Hải Dương trong mấy năm gần đây đã được Ban Lãnh đạo Chi nhánh quan tâm, chú trọng. Hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh BIDV Hải Dương phát triển muộn so với ngân hàng thương mại trên địa bàn nên Chi nhánh BIDV Hải Dương nên đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của ngân hàng bạn, luôn thực hiện đào tạo đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao kiến thức và cải tiến trong quy trình, thủ tục, giấy tờ ngày càng linh hoạt, phục vụ nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất. Hiện nay, sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai tại Chi nhánh BIDV Hải Dương bao gồm 5 sản phẩm chủ yếu như: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; cho vay đảm bảo bằng GTCG/TTK; cho vay tiêu dùng tín chấp; cho vay mua ôtô, phát hành thẻ tín dụng.