Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG
4.1 Phân tích khái quát cơ cấu nguồn vốn tại ngân hàng
Như chúng ta biết vốn là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vốn là cơ sở để Ngân hàng thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh, Ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn. Vốn của Ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Thông thường, các Ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn. Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp. Họ sẽ mất khách hàng và không tận dụng được cơ hội kinh doanh. Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng.
Trong thời gian qua, tổng nguồn vốn của Ngân hàng không ngừng tăng trưởng, điều này cho thấy quy mô của Ngân hàng đang dần được mở rộng, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày càng nhiều. Dưới đây là cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014.
4.1.1 Giai đoạn năm 2011 – 2013
Qua bảng 4.1 ta thấy nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành gồm hai bộ phận là nguồn vốn huy động và vốn điều chuyển. Trong giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 nguồn vốn của Ngân hàng luôn tăng. Năm 2011 nguồn vốn của Ngân hàng là 578.925 triệu đồng, tăng lên 610.864 triệu đồng vào năm 2012, tăng 5,52%. Sang năm 2013 nguồn vốn của Ngân hàng tiếp tục tăng, tăng 11,81% so với năm 2012, nguồn vốn năm 2013 là 683.012 triệu đồng. Ta thấy trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp hơn vốn điều chuyển. Do phần lớn dân cư của huyện là nông thôn nên người dân luôn có tâm lý giữ tiền, một số người thì đem cho người khác vay, chính vì vậy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng gặp không ít khó khăn. Để thấy rõ hơn sự phát triển của nguồn vốn Ngân hàng ta cùng phân tích cụ thể cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng qua bảng số liệu sau.
29
Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn năm 2011 - 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011 – 2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2012/2011
Chênh lệch 2013/2012
(+/-) % (+/-) %
Vốn huy động 258.477 274.913 317.121 16.436 6,36 42.208 15,35
Vốn điều chuyển 320.448 335.951 365.891 15.503 4,84 29.940 8,91
Tổng nguồn vốn 578.925 610.864 683.012 31.939 5,52 72.148 11,81
30
Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
2012
6 tháng đầu năm
2013
6 tháng đầu năm
2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013
(+/-) % (+/-) %
Vốn huy động 201.078 220.720 244.022 19.642 9,77 23.302 10,56
Vốn điều chuyển 261.015 289.415 378.927 28.400 10,88 89.512 30,93
Tổng nguồn vốn 462.093 510.135 622.949 48.042 10,40 112.814 22,11
31
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành, giai đoạn năm 2011 – 2013
Hình 4.1 Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng giai đoạn năm 2011 – 2013 Từ biểu đồ ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng có xu hướng tăng dần qua các năm. Năm 2011 vốn huy động là 258.477 triệu đồng, sang năm 2012 vốn này là 274.913 triệu đồng tăng 6,36%, tương đương tăng 16.436 triệu đồng so với năm 2011. Bước sang năm 2013 vốn huy động tiếp tục tăng, năm 2013 là 317.121 triệu đồng, tăng 42.208 triệu đồng, tương đương tăng 15,35%.
Nguyên nhân là do Ngân hàng đã triển khai rất nhiều chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng. Khách hàng khi tham gia các chương trình huy động dự thưởng của Agribank được hưởng rất nhiều lợi ích, đó là: hưởng lãi suất hấp dẫn; có nhiều kỳ hạn để lựa chọn; được phát phiếu dự thưởng tham gia quay số trúng thưởng hoặc tùy từng chương trình được khuyến mãi trực tiếp khi gửi tiền. Từ đó thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngoài ra còn do Ngân hàng hoạt động lâu năm, có uy tín và sự nổ lực của cán bộ Ngân hàng đã đề ra biện pháp huy động vốn hiệu quả năm Ngân hàng luôn giữ vững được tốc độ tăng trưởng vốn huy động. Mặc dù lãi suất huy động có xu hướng giảm như năm 2011 NHNN ban hành thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định về trần lãi suất huy động tiền gửi bằng Việt Nam là 14%. Sang năm 2012 lãi suất huy động tiếp tục giảm xuống còn 9%. Đến năm 2013 lãi suất huy động chỉ còn 8%. Sự giảm lãi suất huy động ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng vì lãi suất giảm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng.
Trong quá trình hoạt động không phải lúc nào Ngân hàng cũng đảm bảo huy động đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay của Ngân hàng. Chính vì
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
258.477320.448 274.913335.951 317.121365.891
578.925 610.864
683.012
Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn
32
vậy mà nguồn vốn điều chuyển là nguồn vốn không thể thiếu đối với Ngân hàng.
Từ biểu đồ ta thấy nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng của tăng qua các năm.
Năm 2011 vốn điều chuyển là 320.488 triệu đồng. Năm 2012 là 335.951 triệu đồng tăng 15.503 triệu đồng, tương đương tăng 4,84% so với năm 2011. Sang năm 2013 vốn điều chuyển tiếp tục tăng 8,91% so với năm 2012, vốn điều chuyển 2013 là 365.891 triệu đồng. Nguyên nhân là do nhu cầu tín dụng để đầu tư vào sản xuất, kinh doanh tăng lên nên làm cho vốn điều chuyển tăng qua các năm.
4.1.2 Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014
Trong 6 tháng đầu năm 2014, tuy lãi suất huy động tiếp tục giảm nhưng tổng nguồn vốn của Ngân hàng tiếp tục tăng trưởng. Qua đó cho thấy công tác quản trị nguồn vốn của Ngân hàng là khá tốt, đồng thời thể hiện năng lực tài chính của Ngân hàng trong các hoạt động tín dụng và mở rộng mạng lưới kinh doanh là khá tốt trong điều kiện kinh tế như hiện nay. Nguồn vốn tăng lên giúp cho Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc chủ động sử dụng vốn cho mục đích kinh doanh của mình.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn6 tháng đầu năm 2012 – 2014
Hình 4.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014
Qua biểu đồ cho ta thấy vốn huy động của 6 tháng đầu năm 2014 tiếp tục tăng. Cụ thể năm 6 tháng đầu năm 2013 vốn huy động là 220.720 triệu đồng tăng 19.642 triệu đồng, tương đương tăng 9,77% so với cùng kỳ năm 2012, sang
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000
6 tháng đầu năm 2012 6 tháng đầu năm 2013 6 tháng đầu năm 2014 201.078261.015 220.720289.415 244.022
378.927 462.093
510.135
622.949
Vốn huy động Vốn điều chuyển Tổng nguồn vốn
33
6 tháng đầu năm 2014 vốn huy động tiếp tục tăng 10,56% so với cùng kỳ năm 2013, vốn huy động 6 tháng đầu năm 2014 là 244.022 triệu đồng. Đây là điều đáng mừng cho Ngân hàng. Nguyên nhân chủ yếu là do hiệu quả của các kênh đầu tư khác chưa có chuyển biến tích cực hơn, người dân lựa chọn gửi vốn của mình vào Ngân hàng ngày càng nhiều nên nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn tiếp tục tăng trưởng ổn định. Bên cạnh đó, chi nhánh còn tích cực đưa ra các giải pháp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi mang tính lâu dài hơn như: chiến lược chăm sóc, tri ân khách hàng, các chương trình khuyến mãi cho khách hàng gửi tiền nhiều vào chi nhánh như chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng “Giải lớn Mừng Xuân - Hai lần may mắn”.
Ngoài ra nguồn vốn điều chuyển của Ngân hàng cũng tăng. Cụ thể như 6 tháng đầu năm 2013 vốn điều chuyển của Ngân hàng tăng 10,88% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 vốn điều chuyển của Ngân hàng tiếp tục tăng 30,93% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do nhu cầu tín dụng của cư dân trong huyện 6 tháng đầu năm 2014 tăng nên Ngân hàng tăng nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng đủ nhu cầu.