Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG
4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng
4.2.4 Phân tích nợ xấu tại ngân hàng
Nợ xấu là vấn đề mà bất cứ Ngân hàng nào cũng phải quan tâm phân tích.
Nó là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá chất lượng các khoản nợ của Ngân hàng. Nợ xấu càng cao Ngân hàng càng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Quan tâm đến nợ xấu là quan tâm đến sự sống còn của Ngân hàng, nhận thấy được sự quan trọng này, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Kiên giang đã tiến hành nhiều biện pháp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất các khoản nợ xấu này.
4.2.4.1 Phân tích nợ xấu theo thời hạn a) Giai đoạn năm 2011 - 2013
Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu của Ngân hàng đang có xu hướng giảm dần. Cụ thể năm 2011 nợ xấu là 4.852 triệu đồng, sang năm 2012 nợ xấu của Ngân hàng là 3.826, giảm 1.026 triệu đồng, tương đương giảm 21,15% so với năm 2011. Sang năm 2013 nợ xấu của Ngân hàng tiếp tục giảm xuống còn 3.518 triệu đồng, giảm 8,05% so với năm 2012. Nguyên nhân là do Ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay vốn một cách chọn lọc và Ngân hàng tăng cương công tác thu hồi nợ. Từ đó làm cho nợ xấu của Ngân hàng giảm qua các năm.
80
Bảng 4.21 Nợ xấu theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011-2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 4.475 92,23 3.467 90,62 3.172 90,16 -1.008 -22,53 -295 -8,51
Trung và dài hạn 377 7,77 359 9,38 346 9,84 -18 -4,77 -13 -3,62
Tổng 4.852 100 3.826 100 3.518 100 -1.026 -21,15 -308 -8,05
81
Bảng 4.22 Nợ xấu theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu
năm 2012
6 tháng đầu năm 2013
6 tháng đầu năm 2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 5.139 94,09 3.812 91,88 3.519 91,98 -1.327 -25,82 -293 -7,69
Trung và dài hạn 323 5,91 337 8,12 307 8,02 14 4,33 -30 -8,90
Tổng 5.462 100 4.149 100 3.826 100 -1.313 -24,04 -323 -7,79
82
Nợ xấu ngắn hạn: Trong hoạt động tín dụng nợ xấu ngắn hạn dễ xảy ra hơn, vì thời gian cho vay ngắn. Nhìn chung nợ xấu ngắn hạn của Ngân hàng giảm qua các năm và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nợ xấu của Ngân hàng, chiếm trên 90%. Năm 2011 nợ xấu ngắn hạn là 4.475 triệu đồng, sang năm 2012 là 3.467 triệu đồng, giảm 22,53% so với năm 2011. Nguyên nhân là nền kinh tế chủ yếu của huyện là nông nghiệp, thủy sản, năm 2012 tình hình dịch bệnh lây lan, nên để đảm bảo khách hàng trả nợ cho nên Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ đối với các nhóm nợ mà khách hàng gia hạn, tránh tình trạng thành nợ xấu. Vì vậy nợ xấu ngắn hạn năm 2012 giảm mạnh như vậy. Đến năm 2013 nợ xấu ngắn hạn là 3.172 triệu đồng, giảm 8,51% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho nợ xấu ngắn hạn tiếp tục giảm là do năm 2013 tình hình sản xuất kinh doanh của huyện phát triển ổn định, thu nhập người dân tăng lên, từ đó khách hàng chủ động trả nợ cho Ngân hàng.
Nợ xấu trung và dài hạn: Giống như nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung và dài hạn cũng giảm qua các năm. Năm 2012 nợ xấu trung và dài hạn là 359 triệu đồng, giảm 18 triệu đồng, tương đương giảm 4,77% so với năm 2011. Sang năm 2013 nợ xấu trung và dài hạn tiếp tục giảm xuống còn 346 triệu đồng, giảm 3,62% so với năm 2012. Nguyên nhân là đối với các khoản vay trung và dài hạn thường có rủi ro cao hơn cho vay ngắn hạn, nên Ngân hàng rất thận trọng việc cho vay đối với trung và dài hạn, từ khâu thẩm định đến khâu quyết định. Vì vậy mà nợ xấu trung và dài hạn giảm dần qua các năm.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Nhìn chung nợ xấu của Ngân hàng ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014 có xu hướng giảm dần. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 nợ xấu là 4.149 triệu đồng, giảm 24,04% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu tiếp tục giảm xuống còn 3.826 triệu đồng, giảm 7,79% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do Ngân hàng thường xuyên nhắc nhở đôn đốc khách hàng trả nợ. Ngoài ra cán bộ tín dụng Ngân hàng còn đi đến nơi để thẩm định và nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
Ngắn hạn : Nợ xấu ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 là 3.812 triệu đồng, giảm 1.327 triệu đồng, tương đương giảm 25,82% so với cùng kỳ năm 2012.
Nguyên nhân đầu năm 2013 nợ xấu giảm như vậy là do được sự hổ trợ của nhà nước, lãi suất, vì vậy khách hàng tranh thủ trả tiền cho khách hàng để được vay với lãi suất thấp. Từ đó làm cho nợ xấu ngắn hạn giảm mạnh. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngắn hạn là 3.519 triệu đồng, giảm nhẹ 7,69% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do dầu năm 2014 thu nhập của khách hàng tăng không cao, vì vậy khả năng trả nợ của khách hàng không tăng như trước nữa.
83
Trung và dài hạn: Nợ xấu trung và dài hạn 6 tháng đầu năm 2013 là 337 triệu đồng, tăng 4,33% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu trung và dài hạn giảm xuống còn 307 triệu đồng, giảm 8,9% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân nợ xấu trung và dài hạn 6 tháng đầu năm 2014 giảm là do tình hình kinh tế tiếp tục khó khăn, nên Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, để tránh tình trạng nợ xấu trung và dài hạn tăng như 6 tháng đầu năm 2013. Vì vậy nợ xấu trung và dài hạn giảm.
4.2.4.2 Phân tích nợ xấu theo ngành kinh tế a) Giai đoạn năm 2011 – 2013
Nông nghiệp: Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu đối với ngành nông nghiệp tăng giảm không ổn định qua các năm. Cụ thể năm 2011 nợ xấu đối với nông nghiệp là 1.097 triệu đồng, sang năm 2012 là 1.392 triệu đồng, tăng 295 triệu đồng, tương đương tăng 26,89% so với năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012 tình hình dịch bệnh ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, đặc biệt là chăn nuôi.
Đồng thời giá nông sản giảm, trong khi các chi phí khác lại tăng làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thu nhập của khách hàng giảm, từ đó làm cho nợ xấu tăng lên. Đến năm 2013 nợ xấu đối với ngành này là 1.304 triệu đồng, giảm 6,32% so với năm 2012. Nguyên nhân là do năm 2013 tình hình dịch bệnh đã giảm, diện tích, sản lượng các loại cây trồng khác đều tăng so với cùng kỳ. Làm cho thu nhập của khách hàng tăng lên, nên tình trạng nợ xấu đối với ngành này giảm.
Thủy sản: Nhìn chung nợ xấu ngành thủy sản đang có xu hướng giảm dần.
cụ thể năm 2011 nợ xấu ngành thủy sản là 841 triệu đồng, sang năm 2012 nợ xấu ngành này là 793 triệu đồng, giảm 5,71% so với năm 2011. Sang năm 2013 nợ xấu ngành này tiếp tục giảm xuống còn 751 triệu đồng. Nguyên nhân là do đây là ngành kinh tế mũi nhọn của tỉnh Kiên Giang nên chính quyền địa phương luôn quan tâm giúp đỡ và hỗ trợ, và trong những năm gần những người dân vay tiền của Ngân hàng làm ăn có hiệu quả nên làm cho nợ xấu ngành thủy sản giảm.
Công nghiệp: Nhìn chung nợ xấu đối với ngành công nghiệp có xu hướng giảm dần. Cụ thể năm 2012 nợ xấu của ngành này là 109 triệu đồng, giảm 18 triệu đồng, tương đương giảm 14,17% so với năm 2011. Đến năm 2013 nợ xấu đối với ngành này giảm xuống còn 69 triệu đồng, giảm 36,70% so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong những năm gần đây ngành công nghiệp gặp một số khó khăn do chi phí nguyên liệu đầu vào tăng, thị trường tiêu thụ khó khăn nên cán bộ tín dụng Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ. Vì vậy làm cho nợ xấu của ngành này giảm.
84
Bảng 4.23 Nợ xấu theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011-2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Nông nghiệp 1.097 22,61 1.392 36,38 1.304 37,07 295 26,89 -88 -6,32
Thủy sản 841 17,33 793 20,73 751 21,35 -48 -5,71 -42 -5,30
Công nghiệp 127 2,62 109 2,85 69 1,96 -18 -14,17 -40 -36,70
Xây dựng 115 2,37 104 2,72 97 2,76 -11 -9,57 -7 -6,73
Thương mại, dịch vụ 2.374 48,93 1.175 30,71 1.053 29,93 -1.199 -50,51 -122 -10,38
Khác 298 6,14 253 6,61 244 6,93 -45 -15,10 -9 -3,56
Tổng 4.852 100 3.826 100 3.518 100 -1.026 -21,15 -308 -8,05
85
Bảng 4.24 Nợ xấu theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2013
6 tháng đầu năm 2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
(+/-) % (+/-) %
Nông nghiệp 1.862 34,09 1.761 42,44 1.620 42,34 -101 -5,42 -141 -8,01
Thủy sản 959 17,56 932 22,46 1.041 27,21 -27 -2,82 109 11,70
Công nghiệp 86 1,57 65 1,57 57 1,49 -21 -24,42 -8 -12,31
Xây dựng 76 1,39 99 2,39 73 1,91 23 30,26 -26 -26,26
Thương mại, dịch vụ 2.170 39,73 1.019 24,56 815 21,30 -1.151 -53,04 -204 -20,02
Khác 309 5,66 273 6,58 220 5,75 -36 -11,65 -53 -19,41
Tổng 5.462 100 4.149 100 3.826 100 -1.313 -24,04 -323 -7,79
86
Xây dựng: Nợ xấu ngành xây dựng có xu hướng giảm dần qua các năm.
Cụ thể năm 2012 nợ xấu ngành này là 104 triệu đồng, giảm 9,57% so với năm 2011. Sang năm 2013 nợ xấu ngành này tiếp tục giảm xuống còn 97 triệu đồng.
Nguyên nhân là do trong những năm gần đây tình hình kinh tế khó khăn, bất động sản đóng băng nên nhiều doanh nghiệp xây dựng không thể trả hết tiền cho Ngân hàng vì vậy nợ xấu ngành này vẫn còn, nhưng nhờ sự đôn đốc và sự quyết tâm đòi nợ của cán bộ tín dụng nên nợ xấu ngành này có xu hướng giảm.
Thương mại, dịch vụ: Giống như ngành công nghiệp, xây dựng, ngành thương mại dịch vụ cũng giảm qua các năm. Năm 2012 nợ xấu của ngành này là 1.175 triệu đồng, giảm 50,51% so với năm 2011. Nguyên nhân là do nợ xấu của năm 2011 quá cao nên Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, đề ra những biện pháp kịp thời để giảm nợ xấu cho Ngân hàng. Sang năm 2013 nợ xấu của ngành này là 1.053 triệu đồng, giảm 10,38% so với năm 2012. Nguyên nhân lãi suất cho vay giảm, nên khách hàng tranh thủ trả nợ cho Ngân hàng để vay lại với lãi suất thấp.
Khác: Năm 2011 nợ xấu của lĩnh vực này là 298 triệu đồng, sang năm 2012 giảm xuống còn 253 triệu đồng, giảm 15,10% so với năm 2011. Nguyên nhân là do số tiền cho vay lĩnh vực này chủ yếu là tiêu dùng, mua sắm… nên khách hàng tranh thủ trả tiền cho Ngân hàng để được vay tiếp. Đến năm 2013 tiếp tục giảm xuống còn 244 triệu đồng, giảm 3,56% so với năm 2012. Nguyên nhân là do tình hình thuận lợi nên thu nhập khách hàng cũng tăng vì vậy các khoản nợ mà khách hàng thiếu cũng được giải quyết sớm.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Nông nghiệp: Nợ xấu đối với ngành này ở 6 tháng đầu năm 2013 là 1.761 triệu đồng, giảm 5,42% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu của ngành này là 1.620 triệu đồng, giảm 8,01% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân nợ xấu có xu hướng giảm ở giai đoạn 6 tháng đầu năm là do trong đầu năm gần đây các khách hàng vay tiền bên ngành nông nghiệp tuy kinh doanh lợi nhuận có giảm nhưng họ vẫn tranh thủ thanh toán nợ cho Ngân hàng nên làm cho nợ xấu giảm.
Thủy sản: Nợ xấu 6 tháng đầu năm 2013 ngành thủy sản là 932 triệu đồng, giảm 2,82% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nơ xấu ngành này là 1.041 triệu đồng, tăng 11,70% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân nợ xấu ngành thủy sản có xu hướng tăng là do một số một số khách hàng vay tiền của Ngân hàng ngành này làm ăn thua lỗ không có tiền trả nợ Ngân hàng nên làm cho nợ xấu ngành này tăng lên.
87
Công nghiệp: Nợ xấu đối với ngành công nghiệp 6 tháng đầu năm 2013 là 65 triệu đồng, giảm 24,42% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu ngành này là 57 triệu đồng, giảm 12,31% so với cùng kỳ năm 2013.
Nguyên nhân là do đây chủ yếu là các khoản vay bổ sung vốn tạm thời của các khách hàng nên thời gian trả nợ nhanh. Đồng thời Ngân hàng không ngừng đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn, từ đó làm cho nợ xấu của công nghiệp giảm.
Xây dựng: Nợ xấu đối với ngành xây dựng 6 tháng đầu năm 2013 là 99 triệu đồng, tăng 30,26% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu của ngành này giảm 26,26% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do nhờ gói hỗ trợ vay vốn mua nhà 30.000 tỷ đồng đang được quan tâm tháo gỡ các trở ngại trong giải ngân, sẽ góp phần không nhỏ trong việc giải quyết hàng tồn kho bất động sản trong năm 2014. Từ đó làm cho doanh số nợ xấu ngành này tiếp tục giảm.
Thương mại, dịch vụ: Giống như các ngành nông nghiệp, nợ xấu ngành thương mại dịch vụ cũng giảm ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014. 6 tháng đầu năm 2013 nợ xấu ngành này là 1.019 triệu đồng, giảm mạnh 53,04%
so với cùng kỳ năm 2012. Nguyên nhân là do đầu năm 2013 tình hình kinh doanh có nhiều thuận lợi, được sự hỗ trợ của nhà nước nên khách hàng kinh doanh có lợi nhuận, vì vậy làm cho nợ xấu giảm mạnh như vậy. Bước sang 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu của ngành này là 815 triệu đồng, giảm 20,02% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do đầu năm 2014 người dân thắt chi tiêu làm cho thu nhập của lĩnh vực này không tăng như năm trước nữa, kéo theo nợ xấu chỉ giảm nhẹ so với cùng kỳ năm 2013.
Khác: Nợ xấu của lĩnh vực khác 6 tháng đầu năm 2013 là 273 triệu đồng, giảm 11,65% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu của lĩnh vực này là 220 triệu đồng , giảm 19,41% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, đôn đốc khách hàng và tìm ra giải pháp kịp thời để nợ xấu giảm. Ngoài ra còn do cuộc sống của người dân được cải thiện cả vật chất lẫn tinh thần những người vay vốn lĩnh vực này thường có thu nhập ổn định, họ vay vốn và trả góp hàng tháng bằng lương của mình, vì thường những người đi vay của lĩnh vực này là cán bộ công nhân viên nên việc trả nợ của họ rất khả quan.
4.2.4.3 Phân tích nợ xấu theo thành phần kinh tế
88
Bảng 4.25 Nợ xấu theo ngành thành phần kinh tế của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011-2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch Chênh lệch
2012/2011 2013/2012 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Cá nhân, hộ gia đình 4.573 94,25 3.575 93,44 3.299 93,77 -998 -21,82 -276 -7,72
Doanh nghiệp 279 5,75 251 6,56 219 6,23 -28 -10,04 -32 -12,75
Tổng 4.852 100 3.826 100 3.518 100 -1.026 -21,15 -308 -8,05
89
Bảng 4.26 Nợ xấu theo ngành thành phần kinh tế của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2013
6 tháng đầu năm 2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Cá nhân, hộ gia đình 5.257 96,25 3.967 95,61 3.616 94,51 -1.290 -24,54 -351 -8,85
Doanh nghiệp 205 3,75 182 4,39 210 5,49 -23 -11,22 28 15,38
Tổng 5.462 100 4.149 100 3.826 100 -1.313 -24,04 -323 -7,79
90
a) Giai đoạn năm 2011 – 2013
Cá nhân, hộ gia đình: Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu của cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng cao nhất và tình hình nợ xấu đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Cụ thể năm 2011 nợ xấu đối với cá nhân, hộ gia đình là 4.573 triệu đồng, sau đó giảm xuống còn 3.575 triệu đồng ở năm 2012, giảm 21,82% so với năm 2011. Nguyên nhân là do trong năm 2012 tình hình dịch bệnh ảnh hưởng đến năng suất cây trồng nên một số người không có tiền trả nợ cho Ngân hàng, vì vậy nợ xấu Ngân hàng vẫn còn. Bên cạnh đó thì ngành thủy sản lại có thuận lợi nên nhiều dân tăng cường mở rộng quy mô làm tăng thu nhập, từ đó khả năng trả nợ của các cá nhân, hộ gia đình trước đây có thiếu nợ của Ngân hàng mà chưa thanh toán tăng lên, các cá nhân này trả nợ để được vay tiếp. Từ đó làm cho nợ xấu của các cá nhân, hộ gia đình giảm. Năm 2013 nợ xấu của đối tượng này tiếp tục giảm 7,72% so với năm 2012. Nguyên nhân là do Ngân hàng đưa ra nhiều chính sách để thu hút khách hàng trả nợ đúng hạn như trả nợ đúng hạn, nếu khách hàng vay tiếp sẽ được giải ngân sớm. Vì vậy đã thu hút khách hàng trả nợ làm cho nợ xấu tiếp tục giảm.
Doanh nghiệp: Nợ xấu đối với doanh nghiệp liên tục giảm qua các năm.
Năm 2012 nợ xấu của doanh nghiệp là 251 triệu đồng, giảm 10,04% so với năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012 chi phí của một số mặt hàng không ổn định, để giảm rủi ro cho Ngân hàng, thì Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi những khoản nợ mà khách hàng đã đến hạn và các khoản nợ xấu. Làm cho nợ xấu Ngân hàng giảm. Sang năm 2013 nợ xấu tiếp tục giảm xuống còn 219 triệu đồng, giảm 12,75% so với năm 2012. Nguyên nhân là do năm 2013 Ngân hàng thực hiện chính sách giúp các doanh nghiệp tháo gở khó khăn trong sản xuất kinh doanh, cho vay với lãi suất thấp để doanh nghiệp giảm chi phí.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Cá nhân, hộ gia đình: Nhìn chung nợ xấu đối với cá nhân, hộ gia đình ở giai đoạn này có xu hướng giảm. 6 tháng đầu năm 2013 nợ xấu đối với cá nhân, hộ gia đình là 3.967 triệu đồng , giảm 24,54% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu đối với cá nhân, hộ gia đình là 3.616 triệu đồng, giảm 8,85% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do một số hộ có thiếu nợ của Ngân hàng làm ăn có hiệu quả nên trả nợ cho Ngân hàng vì vậy nợ xấu của Ngân hàng liên tục giảm.
Doanh nghiệp: Nợ xấu của doanh nghiệp 6 tháng đầu năm 2013 là 182 triệu đồng, giảm 11,22% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 nợ xấu của doanh nghiệp là 210 triệu đồng, tăng 15,38% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vẫn