Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH KIÊN GIANG
4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng
4.2.3 Phân tích dư nợ tại ngân hàng
Như chúng ta đã biết, doanh số cho vay chỉ phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng cho vay để hổ trợ vốn cho các thành phần kinh tế. Còn thu nợ không phản ánh chính xác hoàn toàn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng vì nó phụ thuộc vào các kỳ hạn của các khoản vay. Vì vậy dư nợ tín dụng phản ánh một cách thực tế và chính xác hơn về tốc độ tăng trưởng tín dụng, về tình hình cho vay, thu nợ đạt kết quả như thế nào trong một năm hoạt động, cho biết Ngân hàng còn số nợ phải thu hồi là bao nhiêu.
4.2.3.1 Phân tích dư nợ theo thời hạn
Ngân hàng muốn hoạt động tốt không chỉ nâng cao doanh số cho vay, mà còn phải nâng cao dư nợ. Muốn như vậy thì Ngân hàng phải chọn cho mình khách hàng quen thuộc và đảm bảo về mặt tài chính có dư nợ lớn và có uy tín đối với Ngân hàng. Vì vậy đòi hỏi Ngân hàng phải đánh giá đúng năng lực của khách hàng. Dư nợ có vai trò rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả và quy mô hoạt động của Ngân hàng. Do đó Ngân hàng cần phân tích tình hình dư nợ theo thời hạn.
a) Giai đoạn năm 2011 – 2013
Nhìn chung dư nợ của Ngân hàng tăng qua các năm. Điều này cho thấy Ngân hàng đang mở rộng quy mô hoạt động, ngày càng có nhiều khách hàng đặt lòng tin vào Ngân hàng. Năm 2011 dư nợ của Ngân hàng là 441.302 triệu đồng, sang năm 2012 dư nợ là 486.423 triệu đồng, tăng 45.121 triệu đồng, tương đương tăng 10,22% so với năm 2011. Đến năm 2013 dư nợ của Ngân hàng là 539.011 triệu đồng, tăng 10,81% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư nợ của Ngân hàng tăng qua các năm là do Ngân hàng luôn mở rộng hoạt động tín dụng để thúc đẩy kinh tế huyện phát triển. Ngoài ra còn do tốc độ tăng của doanh số cho vay tăng mạnh hơn tốc độ tăng của doanh số thu nợ làm cho dư nợ tăng lên. Riêng năm 2012 dư nợ vẫn tăng mặc dù doanh số cho vay giảm, nguyên nhân là do doanh số thu nợ cũng giảm theo, làm cho doanh số cho vay vẫn cao hơn doanh số thu nợ từ đó mà dư nợ của Ngân hàng năm 2012 tiếp tục tăng.
67
Bảng 4.15 Dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011-2013.
CHỈ TIÊU Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 344.711 78,11 376.408 77,38 404.149 74,98 31.697 9,20 27.741 7,37 Trung và dài hạn 96.591 21,89 110.015 22,62 134.862 25,02 13.424 13,90 24.847 22,59 Tổng 441.302 100 486.423 100 539.011 100 45.121 10,22 52.588 10,81
68
Bảng 4.16 Dư nợ theo thời hạn của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2013
6 tháng đầu năm 2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013 Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
(+/-) % (+/-) %
Ngắn hạn 349.872 78,15 383.129 76,65 464.418 76,60 33.257 9,51 81.289 21,22 Trung và dài hạn 97.795 21,85 116.743 23,35 141.860 23,40 18.948 19,38 25.117 21,51 Tổng 447.667 100 499.872 100 606.278 100 52.205 11,66 106.406 21,29
69
Dư nợ ngắn hạn: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng, chiếm trên 74%. Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn cao như vậy là Ngân hàng tập chung cho vay ngắn hạn để giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng. Năm 2011 dư nợ ngắn hạn là 344.711 triệu đồng, sang năm 2012 dư nợ ngắn hạn là 376.408 triệu đồng, tăng 31.697 triệu đồng, tương đương tăng 9,20% so với năm 2011. Nguyên nhân dư nợ ngắn hạn 2012 tăng là tình hình dịch ảnh hưởng đến mùa màng, giá cả một số mặt hàng tăng như xăng, điện… vì vậy làm cho một người dân không có tiền trả nợ cho Ngân hàng xin gia hạn thêm thời gian. Vì vậy mà dư nợ trong năm lại tăng như vậy. Đến năm 2013 dư nợ ngắn hạn là 404.149 triệu đồng, tăng 7,37% so với năm 2012. Nguyên nhân là do Ngân hàng không ngừng tìm kiếm và mở rộng có chọn lọc khách hàng đối với mọi thành phần kinh tế, mọi ngành kinh tế làm cho doanh số cho vay ngắn hạn tăng, kéo theo dư nợ ngắn hạn cũng tăng theo. Đồng thời người dân mở rộng sản xuất kinh doanh. Từ đó làm cho dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tiếp tục tăng trong năm 2013.
Dư nợ trung và dài hạn: Dư nợ trung và dài hạn năm 2012 là 110.015 triệu đồng, tăng 13.424 triệu đồng, tương đương tăng 13,90% so với năm 2011.
Nguyên nhân là do năm 2012 tình hình kinh tế của huyện khó khăn nên một số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên không có tiền trả cho Ngân hàng. Đồng thời các hợp đồng cũ chưa đến thời hạn thanh toán dẫn đến dư nợ của Ngân hàng tăng lên. Đến năm 2013 dư nợ trung và dài hạn là 134.862 triệu đồng, tăng 22,59% so với năm 2012. Nguyên nhân dư nợ trung và dài hạn tăng do năm 2013 được sự hổ trợ của chính phủ nên số tiền vay của khách hàng tăng lên, mà trong khi đó doanh số thu nợ cũng tăng nhưng tăng không bằng doanh số cho vay vì vậy mà dư nợ trung và dài hạn của Ngân hàng tăng cao. Ngoài ra còn do Ngân hàng cố gắng duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm năng sẵn có của mình.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Dư nợ ngắn hạn: 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ ngắn hạn là 383.129 triệu đồng, tăng 33.257 triệu đồng, tương đương tăng 9,51% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ ngắn hạn là 464.418 triệu đồng, tăng 21,22% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do số tiền của một số khách hàng vay để sản xuất kinh doanh chưa tới thời hạn thanh toán, các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày càng phát triển vì vậy được sự tín nhiệm khách hàng cũ và ngày càng thu hút thêm khách hàng mới cho Ngân hàng. Đa số mỗi khách hàng đều có một cách kinh doanh khác nhau để tăng thu nhập. Nền kinh tế phát
70
triển nên nhu cầu vốn lưu động của người dân tăng, điều đó đã làm cho dư nợ ngắn hạn của Ngân hàng tăng.
Dư nợ trung và dài hạn: Dư nợ 6 tháng đầu năm 2013 là 116.743 triệu đồng, tăng 18.948 triệu đồng, tương đương tăng 19,38% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ trung và dài hạn là 141.860 triệu đồng, tăng 21,51% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do 6 tháng đầu năm 2014 do ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế trong và ngoài nước làm cho thị trường tiêu thụ bị thu hẹp; sản xuất, kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm. Vì vậy mà lợi nhuận của khách hàng giảm, để tiếp tục kinh doanh thì đòi hỏi khách hàng phải có vốn, cho nên khách hàng đã gia hạn nợ. Ngoài ra, đây là hình thức cho vay có thời gian dài nên một số hợp đồng chưa tới thời gian thanh toán. Từ đó làm cho dư nợ trung và dài hạn tăng.
4.2.3.2 Phân tích dư nợ theo ngành kinh tế
Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành luôn bám sát tình hình kinh tế thực tế của địa phương để Ngân hàng đưa nguồn vốn của mình vào đúng ngành nghề, lĩnh vực có hiệu quả kinh tế xã hội cao. Dư nợ của Ngân hàng trong thời gian qua phản ánh được quy mô hoạt động của Ngân hàng. Để thấy rõ hơn tình hình hoạt động của Ngân hàng ta cùng phân tích tình hình dư nợ theo ngành kinh tế của Ngân hàng trong thời gian qua.
a) Giai đoạn năm 2011 – 2013
Nông nghiệp: Nhìn chung dư nợ của ngành này tăng qua các năm, và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng, chiếm trên 25%. Cụ thể năm 2011 dư nợ ngành này là 119.381 triệu đồng, sang năm 2012 dư nợ là 133.925 triệu đồng, tăng 14.544 triệu đồng, tương đương tăng 12,18% so với năm 2011. Nguyên nhân giá một số mặt hàng nông sản giảm mà chi phí thì tăng, vì vậy thu nhập của một số người dân giảm, làm cho công tác thu nợ của Ngân hàng gặp khó khăn. Từ đó làm cho dư nợ của ngành này tăng lên. Sang năm 2013 dư nợ đối với ngành này là 162.289 triệu đồng, tăng 21,18% so với năm 2012. Nguyên nhân dư nợ đối với ngành này tăng là do đây là ngành gắn bó lâu dài với người dân trên địa bàn, luôn được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương. Đồng thời đây là ngành cho vay chủ lực của Ngân hàng nên dư nợ ngày càng tăng lên.
71
Bảng 4.17 Dư nợ theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn năm 2011-2013
Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn năm 2011-2013.
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
2012/2011
Chênh lệch 2013/2012 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
(+/-) % (+/-) %
Nông nghiệp 119.381 27,05 133.925 27,53 162.289 30,11 14.544 12,18 28.364 21,18 Thủy sản 78.227 17,73 101.342 20,83 116.808 21,67 23.115 29,55 15.466 15,26 Công nghiệp 53.834 12,20 50.463 10,37 48.180 8,94 -3.371 -6,26 -2.283 -4,52
Xây dựng 22.560 5,11 23.674 4,87 24.967 4,63 1.114 4,94 1.293 5,46
Thương mại, dịch vụ 126.553 28,68 138.952 28,57 150.969 28,01 12.399 9,80 12.017 8,65
Khác 40.747 9,23 38.067 7,83 35.798 6,64 -2.680 -6,58 -2.269 -5,96
Tổng 441.302 100 486.423 100 539.011 100 45.121 10,22 52.588 10,81
72
Bảng 4.18 Dư nợ theo ngành kinh tế của Ngân hàng giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Châu Thành,giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014.
Ghi chú:
6thđ: 6 tháng đầu
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2012
6 tháng đầu năm 2013
6 tháng đầu năm 2014
Chênh lệch 6thđ năm 2013/
6thđ năm 2012
Chênh lệch 6thđ năm 2014/
6thđ năm 2013 Số tiền Tỷ
trọng (%)
Số tiền Tỷ trọng
(%)
Số tiền Tỷ trọng (%)
(+/-) % (+/-) %
Nông nghiệp 121.910 27,23 141.054 28,22 201.363 33,21 19.144 15,70 60.309 42,76 Thủy sản 88.292 19,72 112.857 22,58 132.781 21,90 24.565 27,82 19.924 17,65
Công nghiệp 52.819 11,80 52.646 10,53 54.196 8,94 -173 -0,33 1.550 2,94
Xây dựng 24.077 5,38 23.910 4,78 27.092 4,47 -167 -0,69 3.182 13,31
Thương mại, dịch vụ 135.845 30,35 146.995 29,41 159.484 26,31 11.150 8,21 12.489 8,50
Khác 24.724 5,52 22.410 4,48 31.362 5,17 -2.314 -9,36 8.952 39,95
Tổng 447.667 100 499.872 100 606.278 100 52.205 11,66 106.406 21,29
73
Thủy sản: Dư nợ của ngành thủy sản tăng dần qua các năm. Năm 2011 là 78.227 triệu đồng, sang năm 2012 là 101.342 triệu đồng, tăng 29,55% so với năm 2011. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế năm 2012 khó khăn, giá một số mặt hàng thủy sản giảm nên làm cho khả năng trả nợ của khách hàng giảm.
Ngoài ra còn do Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo các tổ chức tín dụng đẩy mạnh hỗ trợ vốn, cơ cấu lại thời gian vay vốn dài hạn hơn để phù hợp với tình hình mới. Sang năm 2013 dư nợ ngành thủy sản là 116.808 triệu đồng, tăng 15,26%
so với năm 2012. Nguyên nhân là do năm 2013 nhiều khách hàng tăng cường vay tiền Ngân hàng để đầu tư đánh bắt xa bờ sang vùng biển nước ngoài, các khoản vay này chủ yếu là trung và dài hạn, nên chưa đến thời gian thanh toán làm cho dư nợ ngành thủy sản tiếp tục tăng trong năm 2013.
Công nghiệp: Khác với dư nợ của ngành nông nghiệp và thủy sản thì ngành công nghiệp giảm qua các năm. Cụ thể năm 2012 dư nợ ngành này là 50.463 triệu đồng, giảm 3.371 triệu đồng, tương đương giảm 6,26% so với năm 2011.
Nguyên nhân là trong năm 2012 tình hình khó khăn nên khách hàng vay tiền để mở rộng sản xuất giảm, kéo theo doanh số thu nợ cũng giảm nhưng tốc độ giảm của doanh số cho vay cao hơn doanh số thu nợ, vì vậy đã làm cho dư nợ của ngành này giảm. Đến năm 2013 dư nợ ngành này tiếp tục giảm 4,52% so với năm 2012, dư nợ của ngành công nghiệp năm 2013 là 48.180 triệu đồng. Nguyên nhân là trong năm 2013 được sự hỗ trợ của chính phủ như giảm thuế, gia hạn thời gian nộp thuế… Vì vậy đã góp phần làm giảm chi phí cho khách hàng, cho nên doanh số thu nợ tăng lên cao hơn doanh số cho vay. Từ đó làm cho dư nợ ngành này tiếp tục giảm.
Xây dựng: Nhìn chung dư nợ ngành xây dựng có xu hướng tăng dần. Cụ thể năm 2012 dư nợ là 23.674 triệu đồng, tăng 4,94% so với năm 2011. Đến năm 2013 dư nợ của ngành này là 24.967 triệu đồng, tăng 5,46% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư nợ ngành xây dựng liên tục tăng là trong những năm gần đây tình hình bất động sản đóng băng, nên các doanh nghiệp xây dựng không có tiền để thanh toán cho Ngân hàng làm cho dư nợ tăng lên. Vì vậy dư nợ ngành xây dựng tiếp tục tăng.
Thương mại, dịch vụ: Qua bảng số liệu ta thấy dư nợ của thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng dư nợ của Ngân hàng, chiếm trên 27%.
Dư nợ của ngành này tăng dân qua các năm. Cụ thể năm 2011 dư nợ ngành này là 126.553 triệu đồng, sang năm 2012 dư nợ là 138.952 triệu đồng, tăng 9,80%
so với năm 2011. Nguyên nhân là do năm 2012 tình hình hoạt động kinh doanh ngành thương mại dịch vụ trong huyện gặp một số khó khăn do chi phí tăng lên từ đó làm cho khả năng trả nợ của khách hàng giảm, vì vậy dư nợ của ngành
74
này tăng lên. Đến năm 2013 dư nợ ngành thương mại dịch vụ là 150.969 triệu đồng, tăng 8,65% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư nợ ngành thương mại dịch vụ tăng là do trong năm khách hàng vay tiền của Ngân hàng để mở rộng ngành thương mại dịch vụ nhưng số tiền này khách hàng chưa thu lại được đành xin gia hạn thêm thời gian, đồng thời có một số hợp đồng chưa tới thời gian thanh toán.
Khác: Nhìn chung dư nợ của lĩnh vực này có xu hướng giảm qua các năm.
Cụ thể năm 2012 dư nợ lĩnh vực này là 38.067 triệu đồng, giảm 6,58% so với năm 2011. Sang năm 2013 dư này của lĩnh vực này là 35.798 triệu đồng, giảm 5,96% so với năm 2012. Nguyên nhân làm cho dư này lĩnh vực này giảm qua các năm là do đây là lĩnh vực cho vay chủ yếu để phục vụ nhu cầu cá nhân, nên khách hàng tự chủ được việc trả nợ của mình. Đồng thời doanh số thu nợ hàng năm của Ngân hàng cao hơn doanh số cho vay vì vậy làm cho dư nợ của Ngân hàng giảm.
b) Giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 - 2014
Nông nghiệp: Nhìn chung dư nợ của ngành nông nghiệp ở 6 tháng đầu năm 2012 – 2014 có xu hướng tăng. 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ đối với ngành này là 141.054 triệu đồng, tăng 15,70% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ là 201.363 triệu đồng, tăng 60.309 triệu đồng, tương đương tăng 42,76% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do một số người dân vay tiền để mở rộng mô hình sản xuất, khi tới thời gian thu hoạch thì người dân mới có tiền trả cho Ngân hàng, ngoài ra Ngân hàng cho tăng tín dụng trung và dài hạn cho ngành này. Vì vậy mà dư nợ ngành này tăng cao.
Thủy sản: Dư nợ ngành thủy sản 6 tháng đầu năm 2013 là 112.857 triệu đồng, tăng 27,82% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ của ngành này tiếp tục tăng 17,65% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do trong cơ cấu các ngành kinh tế của tỉnh Kiên Giang, thủy sản được xác định là một ngành kinh tế mũi nhọn. Trong thời gian qua, hiện nay và cũng như trong tương lai kinh tế thủy sản sẽ đóng góp một vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế tỉnh nhà. Đặc biệt, phát triển nuôi trồng thủy sản theo hướng đa dạng hóa, phát triển bền vững. Mở rộng diện tích nuôi tôm theo hướng công nghiệp và bán công nghiệp, nuôi tôm kết hợp trồng lúa. Vì vậy ngành này luôn luôn được sự quan tâm giúp đỡ của chính quyền địa phương. Từ đó làm cho dư nợ thuỷ sản tiếp tục tăng.
Công nghiệp: Dư nợ của ngành này tăng giảm không ổn định ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012 – 2014. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ ngành này là 52.646 triệu đồng, giảm 0,33% so với cùng kỳ năm 2012. Sang 6 tháng đầu
75
năm 2014 dư nợ ngành này là 54.196 triệu đồng, tăng 2,94% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế trong và ngoài nước làm cho thị trường tiêu thụ bị thu hẹp; sản xuất, kinh doanh gặp nhiều khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm nên làm cho khách hàng không bán được hàng hóa vì vậy mà không có tiền thanh toán cho Ngân hàng. Vì vậy xin gia hạn thêm thời gian trả nợ. Từ đó làm cho dư nợ của Ngân hàng tăng lên ở đầu năm 2014.
Xây dựng: Giống như ngành công nghiệp thì ngành xây dựng cũng tăng giảm không ổn định ở giai đoạn 6 tháng đầu năm 2012-2014. Cụ thể 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ ngành xây dựng là 23.910, giảm 0,69% so vời cùng kỳ năm 2012. Đến năm 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ tăng lên 27.092 triệu đồng, tăng 13,31% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do đầu năm 2014 các doanh nghiệp xây dựng chưa thoát khỏi sự khó khăn nên xin gia hạn thêm thời gian trả nợ. Ngoài ra còn do ngành này chủ yếu là cho vay trung và dài hạn nên chưa tới thời gian thanh toán nên làm cho dư nợ tăng lên. Từ đó làm cho dư nợ ngành này tăng lên.
Thương mại, dịch vụ: Nhìn chung dư nợ của thương mại dịch vụ tăng. 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ là 146.995 triệu đồng, tăng 8,21% so với cùng kỳ năm 2012. Đến 6 tháng đầu năm 2014 dư nợ này là 159.484 triệu đồng, tăng 8,5% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do nền kinh tế nước ta đang hòa nhập với nền kinh tế thế giới nên ngành thương mại dịch vụ được quan tâm và chú ý nhiều hơn. Cho nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng với ngành này. Làm cho doanh số cho vay tăng lên, cùng theo đó doanh số thu nợ cũng tăng nhưng tốc độ tăng không bằng cho vay. Từ đó làm cho dư nợ Ngân hàng tăng lên.
Khác: Giống với ngành công nghiệp, xây dựng, lĩnh vực này tăng giảm không ổn định. Cụ thể năm 6 tháng đầu năm 2013 dư nợ là 22.410 triệu đồng, giảm 9,36% so với cùng kỳ năm 2012. Nhưng sang 6 tháng đầu năm 2014 thì dư nợ của lĩnh vực này là 31.362 triệu đồng, tăng 39,95% so với cùng kỳ năm 2013. Nguyên nhân là do đầu năm 2014 thu nhập của khách hàng không tăng như trước nữa vì do ảnh hưởng của tình hình kinh tế, làm cho doanh số thu nợ tăng như tăng rất chậm so với doanh số cho vay. Vì vậy dư nợ lĩnh vực này tăng lên cao như vậy.
4.2.3.3 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế
Trong những năm gần đây nền kinh tế huyện Châu Thành tỉnh Kiên Giang có nhiều biến đổi, nên dư nợ của các thành phần kinh tế cũng biến động theo.