- Nguồn vốn huy động của Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Trong tổng doanh số cho vay của Ngân hàng thì doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, nhu cầu vay trung và dài hạn chưa đáp ứng nhiều.
Doanh số cho vay giữa các ngành nghề chưa có phân bố đều, doanh số cho vay tập trung chủ yếu là cho vay theo ngành thương mại dịch vụ, nông nghiệp, thủy sản, còn các ngành khác thì doanh số cho vay chiếm tỷ trọng rất thấp.
- Công tác thu hồi nợ của cán bộ tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn do ảnh hưởng của thời tiết, dịch bệnh, lũ lụt, tình hình kinh tế khó khăn… làm thu nhập của khách hàng giảm.
- Nợ xấu của Ngân hàng tuy đã được không chế ở mức thấp những vẫn còn tồn tại.
- Đối với nợ quá hạn, nợ khó đòi hiện nay thủ tục hồ sơ pháp lý còn rườm rà, tốn rất nhiều thời gian và công sức nhưng kết quả đem lại chưa cao, đặc biệt việc xử lý tài sản là giá trị quyền sử dụng đất. Sự phối hợp giữa các cấp, các ngành chưa đồng bộ, gây khó khăn cho việc phát mãi tài sản.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn
Để có thể kinh doanh và phát triển bền vững, thì nguồn vốn huy động có vai trò rất lớn giúp Ngân hàng tồn tại và thực hiện hoạt động kinh doanh của mình. Với ý nghĩa quan trọng đó, vốn huy động vừa thể hiện quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng, vừa phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong thời gian qua, Ngân hàng có kết quả hoạt động kinh doanh khá tốt, nhưng tỷ trọng nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, bất buộc Ngân hàng phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển làm cho chi phí tăng lên. Vì vậy việc gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý sẽ giúp Ngân hàng có đủ vốn hoạt động kinh doanh tiền tệ và mở rộng hoạt động kinh doanh. Cụ thể:
97
- Xây dựng chiến lược khách hàng: Ngân hàng cần phân loại khách hàng để có chính sách khuyến khích đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn ổn định thông qua lãi suất, giảm phí thanh toán và các chế độ ưu tiên khác. Ngân hàng cần cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh kịp thời, chính xác, cụ thể những khách hàng có tiền gửi lớn cần vào hoặc lấy ra nếu có yêu cầu Ngân hàng sẽ đến tận nơi thu nhận hoặc phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu. Khi khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi có thể chỉ cần gọi điện cho Ngân hàng, Ngân hàng sẽ cử cán bộ hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, giải đáp những thắc mắc của khách hàng và nhanh chóng hoàn tất các thủ tục cần thiết. Cán bộ Ngân hàng cần gặp gỡ tặng quà với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn, có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng trong những ngày lễ tết. Ngân hàng cần phải có hòm thư đóng góp ý kiến của khách hàng, kịp thời chấn chỉnh những sai sót trong quá trình kinh doanh, phát huy những thành tích đã đạt được.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể ngoài loại 3,6,12 tháng nên thêm loại dài hạn như 1, 5, 10 hay 15 năm. Ngân hàng cũng cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân cư làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng.
Ngân hàng cần phải mạnh dạn từng bước mở rộng các hình thức huy động vốn:
Gửi một lần rút lãi hàng tháng, tháng nào cũng gửi vào một số tiền nhất định vào một tài khoản với thời hạn trên một năm và được hưởng lãi suất có kỳ hạn…Có như vậy mới khuyến khích được khách hàng gửi tiền có kỳ dài hạn hơn, tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng.
5.2.2 Nâng cao hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần chú trọng và quan tâm nhiều hơn, cần có giải pháp tích cực, cụ thể:
- Cơ cấu lại mạng lưới khách hàng và tăng cường cho vay trung và dài hạn, những ngành nghề, những thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng thấp nhưng đang có nhiều tiềm năng trên địa bàn huyện: Trong doanh số cho vay của Ngân hàng thì cho thấy đối tượng chính của Ngân hàng là cá nhân, hộ gia đình và ngành nghề cho vay chủ yếu là nông nghiệp, thủy sản, thương mại dịch vụ. Đối với khách hàng này Ngân hàng cần giữ mối quan hệ lâu dài, bằng cách đi sâu và giải quyết các nhu cầu mới của họ. Đồng thời áp dụng các chính sách ưu đãi với khách hàng vay vốn thông qua việc đơn giản hóa trong thủ tục vay vốn, áp dụng lãi suất cho vay hấp dẫn đối với khách hàng truyền thống, kinh doanh tốt.
98
Ngân hàng cần tăng cường kết hợp với chính quyền địa phương xây dựng các dự án trung và dài hạn phù hợp với sự phát triển kinh tế của huyện hiện nay, áp dụng lãi suất ưu đãi, tăng thời gian ân hạn, đơn giản hóa thủ tục khi khách hàng vay vốn trung và dài hạn, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại, đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp và cơ sở sản xuất kinh doanh, các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để mua máy móc thiết, nâng cấp cơ sớ kinh doanh, không quá chú trọng vào tài sản đảm bảo khi khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhưng phải đảm bảo được khả năng thu hồi nợ. Trên địa bàn huyện Châu Thành có rất nhiều doanh nghiệp đang hoạt động, trong thời gian tới khu công nghiệp Thạnh Lộc sẽ có nhiều doanh nghiệp đầu tư vào sẽ làm cho số lượng doanh nghiệp trên địa bàn huyện ngày càng nhiều vì vậy Ngân hàng cần cho vay đối với đối tượng này nhiều hơn. Ngân hàng cần có cơ chế giảm lãi suất tùy theo mức độ như ưu đãi về phí, đặc biệt là các doanh nghiệp chế biến tại huyện. Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trên cơ sở phù hợp với nguyên tắc cho vay của Ngân hàng và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đảm bảo tăng trưởng tín dụng trên cơ sở ổn định, bền vững và có sự cạnh tranh lành mạnh đối với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
- Tăng cường công tác thu hồi nợ và xữ lý nợ xấu: đối với các khoản nợ quá hạn, nợ xấu còn tồn tại trong Ngân hàng thì Ngân hàng cần tăng cường sử dụng nhiều biện pháp hơn nữa để khách hàng trả nợ cho Ngân hàng như: đối với các khoản nợ xấu thuộc nhóm 5 Ngân hàng chỉ cần khách hàng thanh toán đủ nợ gốc và 75% tiền lãi phải trả, các khoản nợ xấu thuộc nhóm 4 Ngân hàng chỉ yêu cầu khách hàng thanh toán nợ gốc và 85% tiền lãi phải trả. Cán bộ tín dụng cần thường xuyên dự báo về các rủi ro có thể xãy ra và các biến động của nền kinh tế có thể ảnh hưởng đến ngành nghề mà Ngân hàng cấp tín dụng để kịp thời ứng phó. Siết chặt thẩm định, lựa chọn khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa trong việc giảm dần mặt bằng lãi suất cho vay về mức chấp nhận được của doanh nghiệp, đồng thời tăng cường tái cơ cấu tín dụng giải ngân vào các lĩnh vực an toàn hơn để giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu. Rà soát, đánh giá và thiết lập hệ thống quản lý rủi ro mới để kiểm soát nợ xấu và từng bước giảm nợ xấu, Ngân hàng cần phải chủ động xử lý nợ xấu bằng cách xây dựng các nguyên tắc trong quản lý rủi ro như chất lượng công tác tín dụng, thẩm định giá, tỷ lệ cho vay, đánh giá phân loại khách hàng, xem xét kỹ phương án sản xuất kinh doanh,… Khi gần tới ngày thanh toán, Ngân hàng cần gửi thông báo cho khách hàng biết để đến trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có chính sách giãn nợ cho các khách hàng có uy tín trong thanh toán nợ và những doanh nghiệp có công trình đang thi công dở dang chưa hoàn thành,… Trong những ngày lễ tết Ngân hàng cần tổ chức nhiều sự kiện hấp dẫn cho khách hàng khi trả nợ cho Ngân hàng
99
trong ngày sẽ được tặng món quà may mắn hay là phiếu quay số trúng thưởng của Ngân hàng. Không nên giao công việc thẩm định và cho vay cho cùng một nhân viên, cần tách công vệc thẩm định cho một nhân viên và công việc cho vay cho một nhân viên khác nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, phát sinh nợ xấu.
Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai thì Ngân hàng cần xữ lý theo hợp đồng. Đối với những khách hàng cố tình không trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương để thúc đẩy người vay trả nợ đúng hạn hoặc dùng biện pháp mạnh để khách hàng trả nợ đúng như cam kết. Đối với khách hàng có ý định trả nợ cho Ngân hàng nhưng do gặp khó khăn trong quá trình sản xuất thì cán bộ Ngân hàng cần tìm giúp họ giải pháp để tháo gỡ khó khăn, nếu xét thấy khách hàng cần thêm vốn để khắc phục khó khăn thì Ngân hàng cần hỗ trợ cho khách hàng vượt qua khó khăn cũng như giúp cho đồng vốn của Ngân hàng không bị mất. Ngân hàng cần xem xét kỹ đối với các đối tượng cho vay để đảm bảo cho vay đúng mục đích và đúng đối tượng.
100
CHƯƠNG 6