CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
1.5.4. Thanh toán bằng thẻ ngân hàng
Hiện n y h nh thức th nh to n thẻ ng n h ng ư c iều chỉnh chủ y u ởi Quy t nh s 20/2007/QĐ-NHNN, ngày 15 th ng 5 n m 2007 củ ng n h ng nh nước n h nh Quy ch ph t h nh th nh to n sử dụng v cung cấp d ch vụ hỗ tr hoạt ộng thẻ ng n h ng (s u y g i Quy t nh s 20/2007/QĐ-NHNN).
Dưới góc ộ uật ph p thẻ ng n h ng ư c nh nghĩ phương tiện do tổ chức ph t h nh thẻ ph t h nh ể thực hiện gi o d ch thẻ theo c c iều iện v iều hoản do c c ên thoả thuận16 H y nói c ch h c thẻ ng n h ng công cụ thanh toán do ngân h ng ph t h nh v n cho h ch h ng sử dụng ể trả tiền h ng ho d ch vụ c c hoản th nh to n h c hoặc r t tiền tại c c m y r t tiền tự ộng
N u dự theo nguồn t i ch nh ảm ảo thẻ ng n h ng có thể chi th nh 3 oại ch nh ó thẻ ghi n thẻ t n dụng v thẻ r t trả trước
Thẻ ghi nợ (debit card) thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện gi o d ch thẻ trong phạm vi s tiền trên t i hoản tiền gửi th nh to n củ chủ thẻ mở tại một tổ chức cung ứng d ch vụ th nh to n ư c phép nhận tiền gửi hông ỳ hạn Đ y oại thẻ g n
14 PGS TS Nguyễn Th Mùi Theo giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nx T i Ch nh n m 2008 Trang 177.
15 Theo hoản 4 iều 9 Quy t nh 226/2002/QĐ-NHNN ng y 26 th ng 03 n m 2002 về việc n h nh quy ch hoạt ộng th nh to n qu c c tổ chức cung ứng d ch vụ th nh to n
16 Theo hoản 1 iều 2 Quy t nh 20/2007/QĐ-NHNN ng y 15 th ng 5 n m 2007 củ ng n h ng nh nước n h nh Quy ch ph t h nh th nh to n sử dụng v cung cấp d ch vụ hỗ tr hoạt ộng thẻ ng n h ng
19
iền với t i hoản tiền gửi th nh to n củ h ch h ng Khi khách h ng sử dụng oại thẻ n y th gi tr gi o d ch ư c hấu trừ ng y v o t i hoản củ h ch h ng ồng th i ghi có ng y v o t i hoản củ ngư i thụ hưởng Thẻ ghi n hông có hạn mức t n dụng v nó phụ thuộc trực ti p v o s dư hiện hữu trên t i hoản củ chủ thẻ Thẻ n y thư ng ư c p dụng i với h ch h ng có qu n hệ t n dụng th nh to n thư ng xuyên hoặc khách hàng ư c tổ chức cung ứng d ch vụ th nh to n t n nhiệm. Khách h ng có thể th nh to n hoặc r t tiền mặt tại c c iểm chấp nhận thẻ m y ATM17.
Thẻ tín dụng (credit card) thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện gi o d ch thẻ trong phạm vi hạn mức t n dụng ư c cấp theo thoả thuận với tổ chức ph t h nh thẻ Đ y oại thẻ ư c ng n h ng cho phép sử dụng một hạn mức t n dụng nhất nh V hạn mức sử dụng thẻ ư c thoả thuận từ c chủ thẻ xin cấp thẻ ể sử dụng Điều ó có nghĩ ng n h ng ồng cho chủ thẻ v y n một hạn mức t i n o ó chủ thẻ sẽ có một giới hạn t n dụng sẵn s ng ể sử dụng hi c n thi t Tất cả c c hoản th nh to n m chủ thẻ thực hiện sẽ ư c ghi n v o t i hoản củ chủ thẻ tại ngân hàng.
Thẻ trả trứơc (prepaid card thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện gi o d ch thẻ trong phạm vi gi tr tiền ư c nạp v o thẻ tương ứng với s tiền m chủ thẻ trả trước cho tổ chức ph t h nh thẻ Đ y oại thẻ m chủ thẻ chỉ thực hiện gi o d ch thẻ trong phạm vi s tiền m chủ thẻ nạp v o Thẻ trả trước h c với thẻ ghi n v thẻ t n dụng chủ thẻ hông c n phải có t i hoản tại ng n h ng Thẻ trả trước gồm h i oại thẻ trả trước nh d nh v thẻ trả trước vô d nh Đ i với thẻ trả trước vô d nh s dư trên mỗi thẻ hông vư t qu hạn mức do ng n h ng nh nước quy nh hông ư c nạp thêm tiền v o thẻ v chỉ ư c sử dụng thẻ ể th nh to n tiền h ng ho d ch vụ
N u c n cứ v o phạm vi sử dụng củ thẻ có thể chi th nh thẻ nội v thẻ qu c t Thẻ nội địa18 thẻ ư c tổ chức ph t h nh thẻ tại Việt N m ph t h nh ể gi o d ch trong nh thổ nước Cộng ho x hội chủ nghĩ Việt N m Thẻ quốc tế19 là oại thẻ ư c tổ chức ph t h nh thẻ tại Việt N m ph t h nh ể gi o d ch trong v ngo i nh thổ nước Cộng ho x hội chủ nghĩ Việt N m; hoặc thẻ ư c tổ chức
17 ATM (Autom ted Te er M chine): có nghĩ m y gi o d ch tự ộng thi t m chủ thẻ có thể sử dụng ể gửi nạp r t tiền mặt chuyển hoản tr cứu thông tin gi o d ch thẻ hoặc sử dụng c c d ch vụ h c
18 Xem hoản 2 iều 2 Quy t nh s 20/2007/QĐ-NHNN ng y 15 th ng 05 n m 2007 củ Th ng c ng n h ng nh nước B n h nh quy ch ph t h nh th nh to n sử dụng v cung cấp d ch vụ hỗ tr hoạt ộng thẻ ng n hàng.
19 Xem hoản 3 iều 2 Quy t nh s 20/2007/QĐ-NHNN ng y 15 th ng 05 n m 2007 củ Th ng c ng n h ng nh nước B n h nh quy ch ph t h nh th nh to n sử dụng v cung cấp d ch vụ hỗ tr hoạt ộng thẻ ng n hàng.
20
nước ngo i ph t h nh v gi o d ch trong nh thổ nướ Cộng ho x hội chủ nghĩ Việt Nam.
Theo quy t nh s 20/2007/QĐ-NHNN th q tr nh th nh to n v sử dụng thẻ ng n h ng thư ng iên qu n n n chủ thể ch nh s u: tổ chức ph t h nh thẻ chủ thẻ ơn v chấp nhận thẻ v tổ chức th nh to n thẻ
Tổ chức ph t h nh thẻ (vi t t t TCPHT) ng n h ng tổ chức t n dụng phi ng n h ng tổ chức h c hông phải tổ chức t n dụng ư c phép ph t h nh thẻ TCPHT ch u tr ch nhiệm th nh to n s tiền do ngư i sử dụng thẻ trả cho ngư i n ằng th nh to n thẻ TCPHT có thể uỷ nhiệm cho một s chi nh nh ng n h ng ph t h nh thẻ v quản thẻ
Chủ thẻ tổ chức c nh n có nhu c u sử dụng thẻ th nh to n v ư c TCPHT cung cấp thẻ ể sử dụng o gồm chủ thẻ ch nh v chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính tổ chức hoặc c nh n ứng tên thoả thuận về việc sử dụng thẻ với TCPHT v có nghĩ vụ thực hiện thoả thuận ó Chủ thẻ phụ c nh n ư c chủ thẻ ch nh cho phép sử dụng thẻ theo thoả thuận về việc sử dụng thẻ giữ chủ thẻ ch nh v TCPHT
Đơn v chấp nhận thẻ (vi t t t ĐVCNT) tổ chức c nh n chấp nhận th nh to n h ng ho v d ch vụ cung cấp d ch vụ nạp r t tiền mặt ằng thẻ ĐVCNT sẽ ư c ng n h ng ph t h nh tr ng một m y chuyên dùng ể iểm tr c thẻ v ập ho ơn th nh to n nhằm ảm ảo th nh to n p th i ch nh x c n to n
Tổ chức th nh to n thẻ (vi t t t TCTTT) ng n h ng tổ chức hông phải ng n h ng ư c phép thực hiện d ch vụ th nh to n thẻ cho tổ chức ph t h nh thẻ v do tổ chức ph t h nh thẻ ự ch n
Thẻ ng n h ng một h nh thức th nh to n tiên ti n có ộ n to n c o th nh to n nh nh thuận tiện v n minh v oại phương tiện th nh to n dễ ảo quản cất giữ hi m ng theo Kh ch h ng có thể r t tiền tại ất cứ nơi u có m y r t tiền hoặc tại c c iểm chấp nhận thẻ. Quy trình xin cấp thẻ cũng ơn giản; có nhiều oại h nh cho h ch h ng ự ch n phù h p với nhu c u củ m nh
1.5.5. Thanh toán bằng thƣ tín dụng
Theo khoản 1 iều 16 Quy t nh s 226/2002/QĐ-NHNN th “thư t n dụng một v n ản c m t có iều iện ư c Ng n h ng mở theo yêu c u củ ngư i sử dụng d ch vụ th nh to n (ngư i xin mở thư t n dụng) theo ó Ng n h ng thực hiện yêu c u củ ngư i sử dụng d ch vụ th nh to n (ngư i xin mở thư t n dụng) ể:
Trả tiền hoặc uỷ quyền cho Ng n h ng h c trả tiền ng y theo ệnh củ ngư i thụ hưởng hi nhận ư c ộ chứng từ xuất tr nh phù h p với c c iều iện củ thư t n dụng; hoặc
21
Chấp nhận sẽ trả tiền hoặc uỷ quyền cho Ng n h ng h c trả tiền theo ệnh củ ngư i thụ hưởng v o một th i iểm nhất nh trong tương i hi nhận ư c ộ chứng từ xuất tr nh phù h p với c c iều iện th nh to n củ thư t n dụng”20.
Như vậy thư tín dụng một t ệnh củ ng n h ng phục vụ ên mu (theo ề ngh củ ngư i mu ) i với ng n h ng phục vụ ên n ể ti n h nh trả tiền cho ngư i n theo c c chứng từ củ ngư i n xuất tr nh về h ng ho gi o d ch vụ cung ứng cho ên mu phù h p với hoản ghi trong thư t n dụng
Ngo i những ặc iểm chung củ TTKDTM thư t n dụng c n có c c ặc trưng s u: Thư t n dụng ộc ập với h p ồng mu n Thư t n dụng ư c h nh th nh trên cơ sở h p ồng mu n ởi ngư i yêu c u mở thư t n dụng phải dự v o h p ồng mu n ể vi t yêu c u mở thư t n dụng Nhưng s u hi ư c thi t ập thư t n dụng ại ho n to n ộc ập với h p ồng mu n Trong qu tr nh thực hiện thư t n dụng ng n h ng hông có nghĩ vụ phải xem xét việc thực hiện h p ồng mu n m chỉ c n cứ v o việc iểm tr ộ chứng từ phù h p với iều hoản củ thư t n dụng Ngo i r thư t n dụng c m t ộc ập củ ng n h ng về việc trả tiền cho ngư i thụ hưởng Nghĩ vụ trả tiền cho ngư i thụ hưởng nghĩ vụ t uộc củ ng n h ng v ng n h ng ngư i trực ti p trả tiền cho ngư i thụ hưởng C m t trả tiền củ ng n h ng hông iên qu n tới m i qu n hệ giữ ng n h ng v ngư i yêu c u mở thư t n dụng
Thư t n dụng ư c dùng ể th nh to n giữ c c ên mu v n h c phương trong cùng một hệ th ng ng n h ng trong trư ng h p ên n i h i ên mu phải ảm ảo v n ể chi trả ng y v phù h p với tổng s tiền gi o theo thoả thuận trong h p ồng h y ơn ặt h ng Nghĩ ên mu phải ảm ảo th nh to n ằng c ch quỹ tại ng n h ng n u hông th hông thể thực hiện h p ồng Mỗi thư t n dụng chỉ ư c dùng ể th nh to n với một chủ thể duy nh t ó ngư i thụ hưởng
Tóm ại với những ặc iểm v v i tr nổi trội th nh to n hông dùng tiền mặt trở th nh một h nh thức th nh to n ư c ư chuộng v sử dụng rộng r i nhất trong nền inh t th trư ng ở nước t hiện n y Tuỳ theo từng mục ch sử dụng v iều iện ản th n m h ch h ng có thể ự ch n một trong c c h nh thức như th nh to n ằng séc th nh to n ằng uỷ nhiệm chi th nh to n ằng uỷ nhiệm thu thẻ t n dụng thư t n dụng
20 Xem hoản 1 iều 16 Quy t nh 226/2002/QĐ-NHNN ng y 26 th ng 01 n m 2002 về việc n h nh Quy ch hoạt ộng th nh to n qu c c tổ chức cung ứng d ch vụ th nh to n