2.3.1 Các Tồn Tại Do Cơ Chế Quản Lý Và Điều Hành Của Nhà Nước.
2.3.1.1 Cơ chế đảm bảo tiền vay.
Theo Quyết định 266 ngày 18/8/2000 của NHNN thì các NH TMCP chỉ được cho vay không có tài sản đảm bảo nếu có đủ 2 điều kiện sau là có tỷ lệ nợ xấu dưới 5% và có mức vốn điều lệ đạt mức tối thiểu theo quy định. Trong điều kiện thực tế hiện nay, các NH TMCP rất khó đáp ứng đầy đủ 2 tiêu chuẩn trên do đó không thể cho vay được nên các NH TMCP dần dần mất khách hàng.
Các danh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, tài sản đảm bảo nợ vay chủ yếu là máy móc, thiết bị nhưng đến nay, các đối tượng này vẫn chưa được Nhà nước quy định cụ thể về thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản là nhà xưởng, do đó giá trị tài sản này chưa đủ cơ sở pháp lý để các NH TMCP có thể nhận là tài sản đảm bảo tiền vay.
2.3.1.2 Cơ chế lãi suất.
Hiện nay, lãi suất giữa đồng Việt nam và đồng USD chưa có sự tương quan do chỉ số lạm phát và sự giảm giá của đồng Việt nam so với đồng USD nên làm cho lãi suất thực của đồng Việt nam thấp hơn lãi suất của đồng USD.
Kết hợp với tỷ giá ngoại tệ ngày càng tăng nên có sự chuyển dịch từ đồng Việt nam sang đồng USD, tạo ra sự khan hiếm đồng Việt nam và dư thừa đồng ngoại tệ. Trong giai đoạn hiện nay khi Chính phủ đang thực hiện cơ chế kích cầu đầu tư và tiêu dùng thì không thể tăng lãi suất đồng Việt nam và đây là nghịch lý của ngành NH.
2.3.1.3 Cơ chế tỷ giá.
Tính trong năm 2000, đồng Việt nam chỉ tăng giá 3,5% so với đồng USD trong khi đồng USD tăng giá cao so với đồng Euro và các đồng tiền của các nước trong khu vực, cụ thể giá USD tăng 8,6% so với đồng yên Nhật. Như vậy, tỷ giá đồng Việt nam chưa phản ánh đúng giá trị thực so với đồng USD, do tỷ giá bị kiềm hãm trong thời gian dài và được điều chỉnh tăng nhanh chóng trong các tháng cuối năm 2000 đã tạo áp lực căng thẳng về ngoại tệ cho các NH.
Tình hình thanh toán XNK qua NH vẫn đang tiếp tục bội chi do đó làm cho cầu ngoại tệ trong thanh toán XNK vẫn lớn hơn cung. Các NH TMCP phải bán ngoại tệ cho các doanh nghiệp trong nước để thanh toán cho nước ngoài trong khi nguồn cung ứng ngoại tệ khan hiếm, do đó để đảm bảo đủ nguồn ngoại tệ cho thanh toán, các NH TMCP buộc phải tìm ngoại tệ từ các nguồn khác nhau, thậm chí có khi chịu lỗ về giá để đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng và giữ uy tín trong thanh toán quốc tế cho NH.
2.3.1.4 Về thị trường mở.
Mặc dù thị trường mở đã được NHNN khai trương từ tháng 7/2000 nhưng đến nay thị trường mở tại TPHCM vẫn chưa phát triển được do lượng hàng hóa vừa ít vừa không phong phú, vừa có lãi suất thấp nên chưa hấp dẫn các NH đầu tư tạo hàng hóa cho thị trường. Thị trường mở hoạt động không hiệu quả đã gây nhiều khó khăn cho các NH. Hiện nay, các NH TMCP có nhu cầu về vốn vẫn không thể huy động qua thị trường này được mà phải vay các NH khác, chủ yếu là các NH nước ngoài, do đó làm giảm khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các NH TMCP rất nhiều.
2.3.1.4 Về cơ chế sắp xếp, tổ chức lại hệ thống NH TMCP.
Chủ trương tổ chức, sắp xếp và củng cố lại hệ thống NH TMCP của NHNN là một chủ trương đúng đắn nhằm từng bước củng cố và xây dựng lại hệ thống NH TMCP. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện vẫn còn tồn tại nhiều
khó khăn vướng mắc làm cho việc tổ chức lại các NH này vẫn chưa đạt được kết quả như mong muốn. Việc mở rộng quy mô hoạt động của các NH TMCP cũng gặp nhiều khó khăn do hiện nay NHNN đang hạn chế việc mở rộng các chi nhánh, PGD của các NH TMCP. Điều này đã làm cho các NH TMCP gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao quy mô và chất lượng phục vụ cho khách hàng và giảm khả năng cạnh tranh của các NH này.
2.3.1.5 Veà vieọc taờng voỏn.
Vấn đề tăng vốn tự có mà đặc biệt là vốn điều lệ của các NH TMCP hiện nay là rất cần thiết. Tuy nhiên, việc tăng vốn của các NH TMCP vẫn còn gặp nhiều khó khăn, trong đó vấn đề về các thủ tục theo quy định của NHNN đã tạo khó khăn cho các NH.
2.3.2 Các Tồn Tại Trong Hoạt Động Kinh Doanh Của Các NH TMCP.
2.3.2.1 Vốn điều lệ thấp và gặp khó khăn trong vấn đề tăng vốn.
Một điểm chung của tất cả các NH TMCP hiện nay là vốn điều lệ thấp.
Theo Nghị định 82/CP ngày 3/10/1998 quy định vốn điều lệ tối thiểu của một NH TMCP thành thị tại Tp.HCM tối thiểu phải là 70 tỷ đồng. Tuy nhiên thực tế hiện nay chỉ có một vài NH TMCP là đạt được mức trên, còn đa số các ngân hàng TMCP hiện nay vốn điều lệ chỉ từ 50 đến 60 tỷ đồng. Mức trên là rất thấp nếu như so với vốn điều lệ của các NH TMQD là 1.100 tỷ đồng, vốn điều lệ của các NH nước ngoài là khoảng trên 200 tỷ đồng, vốn điều lệ của các NH liên doanh khoảng trên 150 tỷ đồng.
Một hạn chế của các NH TMCP về vấn đề vốn là khả năng tăng vốn của các ngân hàng thường rất thấp do các nguyên nhân sau :
− Uy tín của các NH TMCP không cao, người dân không tin tưởng để mua cổ phieáu.
− Lợi nhuận thường thấp và có ngân hàng bị lỗ nên không khuyến khích người dân mua cổ phiếu để hưỡng lãi.
− Khả năng quản lý và điều hành của Ban lãnh đạo kém nên ban lãnh đạo thường e dè trong việc tăng vốn.
2.3.2.2 Chất lượng hoat động tín dụng thấp.
Chất lượng tín dụng của các NH TMCP nhìn chung vẫn còn ở mức rất thấp. Tỷ lệ nợ xấu trong tổng dư nợ ngày càng tăng cao, nếu như năm 1993 nợ xấu chỉ chiếm 8,36%, năm 1994 chỉ là 5,2% thì đến năm 1996 đã là 15,3% và
đến năm 2000, nợ xấu đã chiếm đến 29,9% tổng dư nợ cho vay của các NH TMCP.
2.3.2.3 Huy động vốn không hiệu quả, nguồn vốn trả lãi cao.
Mặc dù huy động vốn của các NH TMCP có tăng trong những năm gần đây nhưng nhìn chung vốn huy động tăng chủ yếu là do tốc độ tăng tiền gởi tiết kiệm của dân chúng tăng cao hơn tốc độ tăng tiền gởi thanh toán. Mặc dù điều này có tác dụng tốt là huy động được nguồn vốn nhàn rỗi đầu tư vào nền kinh tế nhưng hiệu quả không cao do đây là nguồn vốn phải trả lãi cao. Trong khi đó các nguồn vốn trả lãi thấp như tiền gởi thanh toán hay nguồn vốn không phải trả lãi như tiền gởi ký quỹ thì tăng không cao. Điều này làm cho lãi suất đầu vào bình quân của các NH TMCP cao, do đó không mang lại hiệu quả cao trong hoạt động.
2.3.2.4 Nội dung nghiệp vụ còn hạn chế.
Nhìn chung tình hình hoạt động của các NH TMCP hiện nay cho thấy, ngoài một vài ngân hàng hoạt động nổi bật có nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng như Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Sài gòn Thương tín…. thì đa số các NH TMCP hoạt động thường chủ yếu tập trung vào hoạt động huy động vốn và cho vay.
Hoạt động huy động vốn ở các ngân hàng này thường không đa dạng mà chủ yếu là huy động tiền gởi tiết kiệm từ dân chúng với lãi suất huy động thường cao hơn các ngân hàng khác do uy tín của các ngân hàng này không cao.
Cho vay thì chỉ tập trung vào một số khách hàng có độ rủi ro cao do lãi suất huy động cao, bù vào đó các ngân hàng này phải cho vay với lãi suất cao để có lãi, khách hàng vay với lãi suất cao thì chỉ có loại khách hàng có mức độ rủi ro cao mới vay vốn tại các ngân hàng này.
2.5 Các nghiệp vụ kinh doanh không đạt hiệu quả .
Bên cạnh việc các nghiệp vụ kinh doanh của các NH TMCP nói chung còn hạn chế về nội dung và loại hình thì nhìn chung các nghiệp vụ kinh doanh cũng không đạt hiệu quả cao. Huy động vốn thì chủ yếu là huy động tiền gởi tiết kiệm, là nguồn vốn có chi phí cao do phải trả lãi cao. Cho vay thì tập trung vào loại khách hàng có độ rủi ro cao do đó tỷ lệ nợ quá hạn tại các NH TMCP thường cao, các loại hình dịch vụ ngân hàng không nhiều nên không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, hoạt động TTQT chưa phát triển, các ngân hàng nước ngoài không chấp nhận L/C đã mở tại các ngân hàng này hoặc bắt buộc phải có ngân hàng khác bảo lãnh nên thưòng là chi phí cao…….
2.3.2.6 Hiệu quả kinh doanh thấp, tích lũy không cao.
Như đã phân tích ở trên, do các yếu kém và hạn chế trong hoạt động như vốn thấp làm cho quy mô hoạt động thấp và khả năng cạnh tranh kém; các loại hình hoạt động nghèo nàn làm cho hiệu quả thấp và rủi ro cao do không đa dạng hoá hoạt động; uy tín còn thấp, sự không ổn định trong cơ cấu tổ chức……
đã làm các yếu tố làm cho hiệu quả hoạt động của các NH TMCP rất thấp, lợi nhuận không cao và có ngân hàng bị lỗ liên tục kéo dài trong nhiều năm. Lợi nhuận thấp lại là yếu tố tạo nên các khó khăn cho ngân hàng trong việc giải quyết các vấn đề nêu trên, và vòng luẩn quẩn như thế cứ tiếp tục diễn ra mà các NH TMCP không thể thoát ra được.
2.3.3. Nguyên Nhân Của Các Tồn Tại Kể Trên.
1. Trừ một số ngân hàng được thành lập mới thì nhìn chung, sự hình thành của các NH TMCP nói chung chỉ mang tính tình thế nhằm giải quyết hậu quả của cơn bão táp tín dụng nhừng năm đầu thập kỷ 90. Do được hình thành từ những HTX tín dụng sắp bị phá sản nên đa số các NH TMCP hoạt động èo uột, vốn liếng không có nhiều mà phải gánh chịu hậu quả của các HTX tín dụng để lại nên các NH này gặp rất nhiều khó khăn.
2. Sự kiểm tra, giám sát và quản lý về mặt nhà nước của Ngân hàng Nhà nước bị buông lỏng. Hàng loạt các sai phạm từ lớn đến nhỏ đều xãy ra ở một số NH TMCP. Ở một số nơi, Ban lãnh đạo ngân hàng tham ô, lừa đảo và thiếu tinh thần trách nhiệm dẫn đến tình trạng mất vốn.
3. Trình độ quản lý và điều hành của Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên chưa theo kịp với tình hình phát triển của tình hình mới.
4. Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội bộ bên trong ngân hàng chưa được thực hieọn nghieõm tuực.
5. Ngân hàng hoạt động trong điều kiện thông tin về khách hàng còn thiếu và ngay cả các ngân hàng cũng không biết khai thác một cách có hiệu quả những nguồn thông tin hiện có.
6. Đối tượng khách hàng của các NH TMCP đa phần là loại khách hàng vừa và nhỏ nên tình trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp này thường không ổn định.
7. Yù thức tuân thủ pháp luật và các quy định của Nhà nước về hoạt động ngân hàng còn chưa nghiêm túc.
8. Hệ thống pháp luật chưa đồng bộ và ổn định, một số quy định của Nhà nước chưa phù hợp với thực tế.
9. Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế đất nước chưa cao. Nền kinh tế có xu hướng phát triển chậm lại làm ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các NH TMCP.
CHệễNG III