NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH CỦA CÁC
3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP NỘI TẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP
3.1.1 Chính Sách Sử Dụng Vốn
Tùy vào tình hình hoạt động thực tế và năng lực tài chính mà mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách sử dụng vốn khác nhau, tuy nhiên việc sử dụng vốn của các NH phải đảm bảo nguyên tắc “ Sử dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả cao và có độ rủi ro năm trong tầm kiểm soát của NH”. Cuù theồ nhử sau:
3.1.1.1 Vốn dành cho hoạt động tín dụng.
− Phân loại khách hàng để từ đó xây dựng và áp dụng chính sách khách hàng cho phù hợp. Mỗi loại khách hàng sẽ có hạn mức cho vay và mức lãi suất cho vay khác nhau qua đó nhằm hạn chế rủi ro. Ví dụ đối với khách hàng ngoài vay vốn tại NH còn thực hiện các nghiệp vụ khác như mở tài khoản, thực hiện thanh toán XNK, thu chi hộ… thì NH có thể áp dụng một số chính sách ưu đã hơn đối với các khách hàng chỉ vay vốn mà không có thêm các hoạt động khác.
− Aùp dụng hạn mức cấp tín dụng cho từng ngành nghề kinh doanh khác nhau như : mức cho vay đối với kinh doanh phân bón, hàng nhựa, hàng may mặc, hàng thủy sản….khi đã áp dụng hết hạn mức cho vay đối vói ngành nghề kinh doanh thì kiên quyết ngưng không cho vay tiếp. Biện pháp này giúp hạn chế được rủi ro do tránh đầu tư đồng vốn tín dụng tập trung qúa nhiều vào một ngành nghề kinh doanh và nhằm đa dạng hóa hoạt động cho vay cuûa NH.
− Aùp dụng cơ chế cho vay phù hợp cho từng thời kỳ kinh doanh của NH và thời kỳ kinh doanh của thị trường sản phẩm, ví dụ doanh số cho vay đối với ngành phân bón trước các vụ mùa trồng lúa phải tăng mạnh hơn so với thời kỳ sau các vụ mùa, hoặc như doanh số cho vay trong các tháng cuối năm tập trung tăng mạnh hơn so với các tháng khác trong năm.
− Mở rộng các loại hình cho vay nhằm khai thác một cách có hiệu quả thị trường và nhằm chia xẽ rủi ro.
− Đánh giá uy tín của khách hàng thông qua khả năng vay trả nợ sòng phẳng của khách hàng trong quan hệ tín dụng với NH. Ngoài ra NH có thể đánh giá uy tín của khách hàng thông qua các mối quan hệ trong kinh doanh của khách hàng đối với xã hội.
− Thực hiện các biện pháp để đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính của khách hàng trước khi cho vay.
− Khai thác và sử dụng hiệu quả các thông tin do Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN cung cấp.
− Quy định khách hàng vay vốn phải mở thêm tài khoản giao dịch tại NH để qua đó NH có thể kiểm tra các hoạt động của khách hàng sau khi vay vốn.
− Xây dựng hệ thống dự báo nhu cầu vốn tín dụng qua đó giúp các nhà quản trị NH có thể dự báo được nhu cầu vốn tín dụng phát sinh trong NH mình để
từ đó có các kế hoạch huy động các nguồn thích hợp để đáp ứng đầy đủ và kịp thời.
3.1.1.2 Vốn dành cho kinh doanh ngoại hối.
Đây là phần tài sản mà ngân hàng sử dụng vào hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ nhằm các mục đích sau : đảm bảo nguồn ngoại tệ cho hoạt động thanh toán XNK và kiều hối, kinh doanh thu lợi nhuận và bảo toàn nguồn vốn ngoại tệ tránh các rủi ro về tỷ giá gây tổn thất vốn.
Tùy theo việc kinh doanh ngoại tệ để sử dụng vào mục đích nào (cung ứng cho hoạt động thanh toán XNK, thu lợi nhuận hoặc bảo toàn vốn) mà quyết định tính hiệu quả và biên độ an toàn thích hợp. Các biện pháp thực hiện nhằm kinh doanh có hiệu quả và đảm bảo tính an toàn trong kinh doanh ngoại tệ :
− Trong kinh doanh mua bán ngoại tệ với các TCTD khác nhằm tìm kiếm lợi nhuận qua chênh lệch tỷ giá, cần phải giới hạn biên độ lỗ tối đa (Stop lost) có thể chấp nhận được để bảo đảm kinh doanh không bị lỗ nhiều.
− Không kinh doanh theo kiểu đầu cơ vì kinh doanh đầu cơ thì lãi nhiều mà lỗ cuõng nhieàu.
− Trong một số trường hợp, ngân hàng cũng cần phải bán ngoại tệ theo giá hỗ trợ hoặc có khi là bán lỗ cho khách hàng để thực hiện thanh toán hàng nhập khẩu. Dù có lỗ trong kinh doanh ngoại tệ nhưng bù lại, ngân hàng được lợi ở chổ vẫn giữ được khách hàng thanh toán qua ngân hàng để thu phí và giữ được uy tín trong thanh toán của NH.
− Xác định các nguồn cung ứng ngoại tệ cho ngân hàng là các công ty XNK, các công ty kiều hối, thị trường ngoại tệ liên ngân hàng và thị trường tự do.
Trong đó, nguồn chủ yếu là các công ty XNK do đây là nguồn cung ứng dồi dào và ổn định ngoại tệ cho ngân hàng. Để bảo đảm khai thác hiệu quả nguồn cung ứng này cần phải thiết lập mối quan hệ tốt và lâu dài với các coâng ty XNK.
− Đối với các công ty kiều hối, để thu hút nguồn này cần xác định : tỷ giá không được thấp và ở mức chấp nhận được; thái độ phục vụ của nhân viên tốt và phí dịch vụ thấp.
3.1.1.3 Vốn dành cho đầu tư liên doanh.
− Tham gia vào dự án có hiệu quả kinh tế và lợi nhuận thu được hàng năm phải lớn hơn lãi suất cho vay.
− Tham gia vào các dự án đầu tư có thể mang lại cho khách hàng một lượng lớn khách hàng đến giao dịch và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
− Chỉ thực hiện liên doanh đối với các đối tác mà ngân hàng tin tưởng và tín nhieọm.
3.1.1.4 Vốn tiền gởi tại NHNN và tiền gởi tại TCTD khác.
− Lựa chọn ngân hàng có lãi suất cao và an toàn cao để gởi :
+ Đối với TKTG tại các ngân hàng trong nước thì ưu tiên chọn ngân hàng có yếu tố an toàn cao hơn để gởi.
+ Đối với TKTG tại các ngân hàng nước ngoài thì chọn ngân hàng có lãi suất cao để gởi vì thực chất yếu tố an toàn tại các ngân hàng này gần như là giống nhau.
− Điều chuyển tiền gởi từ các tài khoản có lãi suất thấp sang tài khoản có lãi suaát cao hôn khi caàn thieát.
− Đối với tiền gởi tại NHNN do lãi suất thấp nên chỉ để tiền trên tài khoản ở mức vừa phải, đủ để đảm bảo khả năng thanh toán cho ngân hàng.
3.1.1.5 Tiền mặt – vàng – ngoại tệ.
− Do đây là tài sản không sinh lợi nên chỉ để ở mức vừa phải đủ đảm bảo khả năng thanh toán.
− Cần nhanh chóng chuyển các loại tiền mặt ngoại tệ lạ sang tiền chuyển khoản vì các loại tiền này là tiền không sinh lãi.
3.1.1.6 Tài sản cố định.
Đặc điểm của loại tài sản này là tài sản không sinh lợi, tính an toàn rất cao, được hình thành từ nguồn vốn tự có và bị khống chế bởi tỷ lệ không quá 50% vốn tự có. Ngoài ra loại tài sản này còn thể hiện hình ảnh và quy mô của ngân hàng dưới con mắt của khách hàng. Một số giải pháp về quản lý tài sản cố ủũnh nhử :
− Mua sắm TSCĐ phải tính toán nhằm phục vụ cho hoạt động của ngân hàng với chi phí mua sắm thấp nhất.
− Bố trí và sử dụng TSCĐ phù hợp với công dụng và chức năng của từng loại.
− Thường xuyên bảo dưỡng và sửa chữa TSCĐ để tránh hỏng hóc, mất mát làm thất thoát tài sản của ngân hàng.
3.1.1.7 Các khoản phải thu và tài sản Có khác.
Đặc điểm của loại tài sản này là tài sản không sinh lợi, các khoản phải thu, tiền đang chuyển không thuộc sự quản lý về mặt vật chất của ngân hàng (tiền đang chuyển trên đường đi, tiền phải thu…) nên khả năng rủi ro lớn. Do đó cần chú ý thực hiện một số biện pháp sau :
− Là tài sản không sinh lợi nên hạn chế ở mức càng ít càng tốt.
− Đối với các khoản phải thu do không thuộc quyền quản lý của ngân hàng do đó phải nhanh chóng thu hồi.
− Nhanh chóng chuyển thành tài sản sinh lợi như chuyển TSCĐ đang xây dựng thành TSCĐ đưa vào sử dụng, cho thuê…