NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH CỦA CÁC
3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP NỘI TẠI CỦA CÁC NGÂN HÀNG TMCP
3.1.2 Trong Chính Sách Huy Động Nguồn Vốn
Trong nguồn vốn hoạt động của một NHTM thì vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất, vì nguồn cung ứng vốn chủ yếu cho hoạt động của NHTM.
Do được hình thành từ nhiều nguồn khá nhau, với mục đích và tính chất khác nhau và với lãi suất khác nhau thì chính sách huy động vốn của ngân hàng cũng có những khác biệt trong từng thời kỳ nhất định.
3.1.2.1 Huy động vốn tự có.
Nguồn vốn tự có là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng. Vốn tự có cao giúp làm gia tăng năng lực tài chính của NHTM và mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng. Các giải pháp nhằm gia tăng nguồn vốn này gồm :
− Gia tăng nguồn vốn tự có của ngân hàng bằng hình thức kêu gọi cổ đông góp vốn mua cổ phần của ngân hàng. Để đảm bảo cổ đông có thể mua cổ phần của ngân hàng, ngân hàng cần phải hoạt động có hiệu quả cao để lãi chia cổ đông hàng năm ít nhất cũng bằng lãi suất tiết kiệm
− Gia tăng tích lũy vốn tự có từ lợi nhuận để lại của kết quả kinh doanh trong năm để làm tăng vốn tự có
3.1.2.2 Nguồn vốn tiền gởi thanh toán của các TCKT.
Loại nguồn vốn này có đặc điểm cơ bản là chi phí huy động thuộc vào loại thấp nhất và thời hạn sử dụng thường ngắn, do đó nếu NH huy động được nguồn vốn loại này càng nhiều càng tốt. Các giải pháp thực hiện là :
− Đa dạng hoá các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng vì khách hàng mở tài khoản tiền gởi thanh toán tại ngân hàng chủ yếu là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
− Uy tín của ngân hàng đối với khách hàng, thông qua việc ngân hàng thanh toán cho khách hàng nhanh chóng, đúng hạn.
− Tư vấn cho khách hàng các dịch vụ, nghiệp vụ cho khách hàng theo hướng ưu tiên có lợi cho khách hàng.
− Thái độ phục vụ tốt của nhân viên đối với khách hàng.
3.1.2.3 Nguồn vốn tiền gởi tiết kiệm.
Đối với tiền gởi tiết kiệm, mục đích của khách hàng chọn gởi tiền tiết kiệm tại ngân hàng chủ yếu dựa vào hai yếu tố là lãi suất cao và độ an toàn cao. Do đó các biện pháp thực hiện nhằm huy động được nguồn tiền gởi tiết kiệm là:
− Về cơ cấu tiền gởi, cần xây dựng cơ cấu huy động tiền gởi hợp lý theo hướng căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn mà có các giải pháp để huy động tiền gởi tiết kiệm thích hợp cho từng thời hạn huy động ngắn hay dài hạn, từng loại tiền gởi bằng nội tệ hay ngoại tệ.
− Về lãi suất huy động, thực tế cho thấy không phải cứ áp dụng lãi suất cao là sẽ huy động nhiều được nguồn vốn này, mà người gởi tiền còn đòi hỏi yếu tố an toàn dựa vào uy tín của ngân hàng. Do đó, khi áp dụng lãi suất huy động các ngân hàng cần dựa vào tình hình lãi suất huy động bình quân của thị trường, mỗi ngân hàng có thể căn cứ lãi suất huy động của các ngân hàng cùng nhóm để xây dựng khung lãi suất huy động thích hợp.
− Về yếu tố an toàn: trên thực tế khách hàng ít khi phân biệt được sự khác nhau giữa ngân hàng này với ngân hàng khác, do đó ngân hàng cần phải tạo cho khách hàng cảm giác yên tâm khi họ đến gởi tiền tại ngân hàng mình.
3.1.2.4 Nguồn vốn tiền gởi của các TCTD khác.
Loại nguồn vốn này được hình thành khi ngân hàng thức hiện một số dịch vụ cho đối tượng khách hàng là các ngân hàng khac như: thực hiện dịch vụ nộp ngoại tệ mặt, thực hiện nghiệp vụ thanh toán XNK cho các ngân hàng chưa thực hiện được nghiệp vụ này, thực hiện dịch vụ thu chi hộ cho các ngân hàng chưa có mạng lưới chi nhánh tại các tỉnh….
Để thực hiện tốt việc huy động nguồn vốn này, ngân hàng cần phải chứng minh được rằng ngân hàng mình có thể đem lại một số lợi ích nhất định cho các TCTD khi họ gởi tiền tại ngân hàng mình và các lợi ích này có cao hơn so với các ngân hàng khác nếu như họ gởi tiền tại các ngân hàng đó.
3.1.2.5 Nguồn vốn vay từ NHNN và các TCTD khác.
Nguồn vốn này được hình thành từ việc ngân hàng vay vốn từ NHNN và các TCTD khác. Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất phải trả thường cao và thời hạn sử dụng thường ngắn.
Ngân hàng chỉ nên sử dụng nguồn vốn này khi gặp khó khăn nhất thời về tình hình nguồn vốn hoặc nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trong thời hạn ngắn. Do lãi suất huy động thường cao nên phải lựa chọn vay với lãi suất thấp hoặc ít nhất là lãi suất cho vay ra của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải thỏa thuận hạn mức tín dụng với các ngân hàng khác để có thể tiến hành vay nhanh chóng khi có nhu cầu. Bằng cách xác định hạn mức giúp ngân hàng không bị động trong việc huy động nguồn vốn thanh toán.
3.1.2.6 Nguồn vốn ký quỹ bảo đảm thanh toán.
Đặc điểm của loại nguồn vốn này là ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng nên đây là nguồn vốn có chi phí rẽ nhất, do đó ngân hàng huy động được nguồn vốn này càng nhiều càng tốt. Các giải pháp làm gia tăng nguồn vốn loại này gồm :
− Thu hút nhiều khách hàng có tài khoản tiền gởi thanh toán tại ngân hàng.
− Trong một số trường hợp có thể ngân hàng phải trả lãi ký quỹ cho khách hàng nhằm đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và qua đó cũng tại mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
− Hiểu biết và tư vấn cho khách hàng các dịch vụ liên quan đến khoản tiền gởi bảo đảm thanh toán như: bảo chi séc, bảo lãnh…
− Tìm kiếm thêm các dịch vụ liên quan đến khoản tiền gởi bảo đảm thanh toán như: tiền thanh toán điện thoại, tiền điện, tiền nước……
3.1.2.7 Nguồn vốn ủy thác đầu tư.
Đặc điểm của nguồn vốn này là ngân hàng sử dụng nguồn vốn này không những tốn phí mà ngân hàng còn thu được phí ủy thác đầu tư, qua đó giúp ngân hàng thu được lợi nhuận. Ngoài ra nguồn này còn thể hiện uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Các biện pháp làm gia tăng nguồn vốn ủy thác đầu tư:
− Tạo nhiều cơ hội đầu tư cho khách hàng.
− Uy tín cao trong hoạt động đầu tư.
− Mức phí uỷ thác đầu tư thích hợp để thu hút vốn ủy thác đầu tư.
3.1.2.8 Nguồn vốn khác.
Các khoản phải trả và các khoản mà ngân hàng hiện tạm thời đang quản lý và phải trả cho khách hàng như: chuyển tiền nhưng chưa có người đến nhận, kiều hối chưa trả …….