Vai trò của DNV&N đã được thừa nhận rộng rãi khắp nơi ở hầu hất các nước trên thế giới. Ở nước ta, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) giữ vị trí ngày càng quan trọng, đóng góp đáng kể vào sự tăng trưởng kinh tế của đất nước với việc hàng năm đóng góp hơn 40% cho GDP, tạo ra 50% việc làm mới, 78% mức bán lẻ, 33% giá trị sản lượng công nghiệp. Xác định tầm quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với phát triển kinh tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, những năm trở lại đây, Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này.
Để khuyến khích các DNV&N phát triển cần xuất phát từ một số quan điểm sau:
-Phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích các thành phần kinh tế đẩy mạnh việc bỏ vốn đầu tư phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế với nhịp độ nhanh’
-Bảo hộ hợp lý nền sản xuất trong nước đồng thời nâng cao khả năng của các doanh nghiệp trên thị trường trong nước, thị trường khu vực và thị trường quốc tế
- Hướng dẫn, điều chỉnh sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa góp phần tích cực vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế
-Thúc đẩy và hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ tích tụ vốn ngân sách và nâng cao khả năng huy động vốn từ bên ngoài góp phần tăng trưởng kinh tế
Các quan điểm trên được thể hiện rõ trong chủ trương, chính sách phát triển kinh tế của đất nước trong các thời kỳ. Ngày 30/6/2009 chính phủ đã ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP nhằm cụ thể hóa chủ trương phát triển DNV&N thông qua các chính sách trợ giúp như:
+Trợ giúp tài chính:
Nhà nước khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Bộ Tài chính chủ trì, phối hợp với các cơ quan liên quan xây dựng cơ chế thành lập, hoạt động của các quỹ bảo lãnh tín hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngân hàng Nhà nước chủ trì, phối hợp với các cơ quan liên quan ban hành cơ chế khuyến khích và dành một số dự án hỗ trợ kỹ thuật để tăng cường năng lực cho các tổ chức tài chính phù hợp mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ; đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ, cung cấp
các dịch vụ hỗ trợ về tư vấn tài chính, quản lý đầu tư và các dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng là đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhà nước lập ra chương trình trợ giúp đào tạo hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ nâng cao năng lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu của tổ chức tín dụng khi thẩm định hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thành lập Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mục đích hoạt động: tài trợ các chương trình giúp nâng cao nâng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nguồn vốn của Quỹ Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ (gọi tắt là Quỹ): vốn cấp từ ngân sách nhà nước; vốn đóng góp của các tổ chức trong nước; các khoản viện trợ, tài trợ của các tổ chức nước ngoài, các tổ chức quốc tế; lợi nhuận từ các hoạt động của Quỹ và các nguồn vốn hợp pháp khác.
+Mặt bằng sản xuất: Trên cơ sở công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã
hội và quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất trên địa bàn tỉnh, thành phố, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương dành quỹ đất và thực hiện các biện pháp khuyến khích xây dựng các khu, cụm công nghiệp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuê làm mặt bằng sản xuất, kinh doanh hoặc di dời ra khỏi nội thành, nội thị để bảo đảm cảnh quan môi trường.
+Đổi mới, nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật
Thực hiện chính sách trợ giúp phù hợp với chiến lược và lĩnh vực ưu tiên phát triển của nền kinh tế trong từng giai đoạn như:
Khuyến khích đầu tư đổi mới công nghệ, đổi mới thiết bị kỹ thuật theo chiến lược phát triển và mở rộng sản xuất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với các sản phẩm xuất khẩu, sản phẩm công nghiệp hỗ trợ.
Nâng cao năng lực công nghệ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua chương trình hỗ trợ nghiên cứu, phát triển công nghệ sản xuất các sản phẩm mới, chuyển giao công nghệ, ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
Giới thiệu, cung cấp thông tin về công nghệ, thiết bị cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hỗ trợ đánh giá, lựa chọn công nghệ.
+ Xúc tiến mở rộng thị trường
Các Bộ, ngành và địa phương xây dựng kế hoạch và bố trí kinh phí thực hiện các hoạt động xúc tiến mở rộng thị trường cho doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Cơ quan quản lý nhà nước về xúc tiến thương mại quốc gia hàng năm dành một phần ngân sách xúc tiến thương mại quốc gia cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chính phủ và Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương dành tỉ lệ nhất định cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thực hiện các hợp đồng hoặc đơn đặt hàng để cung cấp một số hàng hóa, dịch vụ công.
+ Về thông tin và tư vấn
Cung cấp thông tin về các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của doanh nghiệp, các chính sách, chương trình trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ và các thông tin khác hỗ trợ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp thông qua cổng thông tin điện tử, khuyến khích các tổ chức trong và ngoài nước cung cấp dịch vụ tư vấn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Trợ giúp phát triển nguồn nhân lực
Hướng dẫn xây dựng kế hoạch trợ giúp đào tạo nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ yếu tập trung vào quản trị doanh nghiệp.
Bố trí nguồn kinh phí hỗ trợ trong kế hoạch ngân sách hàng năm của các Bộ, ngành, địa phương giúp đào tạo cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ
+ Vườn ươm doanh nghiệp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thực hiện hỗ trợ có thời hạn doanh nghiệp trong giai đoạn khởi sự theo quy trình và có hệ thống thông qua việc cung cấp cho các doanh nghiệp được ươm tạo không gian, các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh các nguồn lực cần thiết nhằm giúp các doanh nghiệp hiện thực hóa, thương mại hóa các ý tưởng kinh doanh và công nghệ.
3.1.2.Định hướng tín dụng cho các DNV&N của Phòng giao dịch Âu Cơ
3.1.2.1 .Chính sách với nhóm khách hàng
a, Khách hàng hiện hữu (có ngày thanh lý khoản vay cuối cùng không quá 6 tháng hoặc đang quan hệ tín dụng tại ACB)
Trường hợp khách hàng thuộc nhóm Cấp tín dụng bình thường:
-Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm cấp thêm các sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng
-Không để việc cấp tín dụng mới chuyển khách hàng thành’Hạn chế cấp tín dụng’. ‘Kiểm soát đặc biệt’ hay ‘Không cấp/Chấm dứt cấp tín dụng’
Trường hợp khách hàng đang thuộc nhóm Hạn chế cấp tín dụng (nhóm
khách hàng ACB yêu cầu các đơn vị hoặc chuyên viên/ bộ phận thẩm định, phê duyệt cần kiểm soát sự tuân thủ quy mô, giới hạn trước khi cấp tín dụng cho khách hàng)-Tiếp tục duy trì các mức tín dụng. Xem xét cấp các mức tín dụng mới một
cách cẩn trọng để không vượt giới hạn tín dụng dành cho nhóm. Hạn chế cấp tín dụng và không để việc cấp các mức tín dụng mới chuyển khách hàng thành’Kiểm soát đặc biệt’ hay’ Không cấp/ Chấm dứt cấp tín dụng’
Trường hợp khách hàng đang thuộc nhóm Kiểm soát đặc biệt (nhóm
khách hàng không khuyến khích tiếp cận, không khuyến khích cấp tín dụng mới hay tăng mức cấp tín dụng cho khách hàng). Duy trì mức cấp tín dụng hiện hữu với các
khách hàng có thời gian quan hệ tín dụng với ACB tối thiểu 2 năm hoặc quan hệ tín dụng duy nhất tại ACB và trong vòng 24 tháng gần nhất chưa lần nào trễ hạn nợ gốc /lãi quá 10 ngày, có tinh thần và thái độ hợp tác tốt với ngân hàng. Xây dựng lộ trình chuyển khách hàng sang nhóm Cấp tín dụng bình thường, nhóm Hạn chế cấp tín dụng và trình Ủy ban tín dụng/ Ban tín dụng Hội sở duy trì mức cấp tín dụng này trong quá trình xem xét
-Tư vấn khách hàng khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng tiêu chuẩn để chuyển sang nhóm tối thiều là ‘Hạn chế cấp tín dụng’ hoặc giảm dần dư nợ theo tiến độ được phê duyệt theo thẩm quyền
b. Khách hàng mới
Chỉ chọn khách hàng chấp nhận các điều kiện lãi suất và các điều kiện cho vay khác của ACB
Đối với nhóm Cấp tín dụng bình thường: Tập trung phục vụ bán chéo sản phẩm nhằm cấp thêm các sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng
Đối với nhóm’Hạn chế cấp tín dụng nếu đơn vị xét thấy khách hàng đủ điều kiện được cấp tín dụng và hạn mức dư nợ của nhóm Hạn chế cấp tín dụng chưa bị vượt thì trình cấp thẩm quyền xem xét , phê duyệt
Đối với nhóm Kiểm soát đặc biệt: Chỉ tập trung xem xét cấp tìn dụng đối với những trường hợp có lý do chính đáng, hợp lý và chứng minh được ngay khi cấp cỏ thể chuyển khách hàng thành nhóm Cấp tín dụng bình thường hay Hạn chế cấp tín dụng trong thời gian 6 tháng
3.1.2.2 Định hướng tín dụng với DNV&N tại PGD Âu Cơ
Hoạt động tín dụng có thể được xem là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, đối với Ngân hàng thương mại cổ phần ACB – Chi nhánh Thăng Long- Phòng giao dịch Âu Cơ, cho vay cũng là hoạt động kinh doanh chủ chốt để tạo ra lợi
nhuận cho Ngân hàng trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ là khách hàng mục tiêu cần hướng tới nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng 30%. Để có thể tăng trưởng tín dụng nhưng đồng thời cũng giảm thấp nợ xấu và bảo đảm an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh, Ngân hàng đã xây dựng định hướng chiến lược tín dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ như sau:
-Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay vốn. Tốc độ tăng dư nợ hàng năm từ 20 – 25% năm, ngân hàng cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng nhằm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng đối với các DNV&N
-Cơ cấu tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ khoảng 60-70%, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn từ 20-30% để các DNV&N có điều kiện đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả năng trên thị trường, chuẩn bị cho hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế
-Tiếp tục thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, mở rộng, phát triển các dịch vụ ngân hàng: định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 8-12% đa dạng hóa dịch vụ như chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh với chất lương cao
-Tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới mà chủ yếu là DNV&N với phương châm”ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển”, ACB sẽ chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho các DNV&N. Chủ trương lâu dài của ngân hàng là tăng cường công tác tiếp thị, thực hiện tốt chiến lược khách hàng
-Thực hiện chính sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng. Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín trong quan hệ tín dụng, không có nợ quá hạn khó đòi, không có lãi treo…sẽ được ACB đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với những ưu đãi về lãi xuất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ, nhưng khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định sẽ được ưu đãi về lãi suất tiền gửi, tiền vay và chi phí dịch vụ theo những quy định nhất định trong các thời kỳ. Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm sẽ nhận được ưu đãi tối thiểu về vốn tự có, về ký quỹ đối với các dự án vay vốn
-Nghiên cứu xem xét cho DNV&N có nợ quá hạn được tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực sự hiệu quả nhằm mở rộng tín dụng, thu nợ cũ cũng như tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng
-Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường trong nước, xây dựng chính sách lãi xuất linh hoạt, lãi xuất ưu đãi phù hợp đối với chính sách khách hàng trong đó chú trọngnhững khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn
- Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn và quản lý vốn có hiệu quả, khai thác các nguồn tiền gửi có lãi xuất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khia thác tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng
-Phải tuân thủ nghiêm túc các quy trình, quy định, quy chế về cho vay, đảm bảo tiền vay, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, xử lý nợ, phân loại nợ và trích lập dự phòng để xử lý rủi ro; bên cạnh đó, nghiêm cấm các bộ Ngân hàng thông đồng với các tổ chức, cá nhân bên ngoài để giải quyết cho vay qua trung gian, cho vay đảo nợ.
- Kiên quyết không để phát sinh nợ xấu nhóm 3, 4, 5 PGD Âu Cơ tập trung quyết liệt thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, rà soát cụ thể từng khoản nợ đã được xử lý, giao kế hoạch chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, đặc biệt là các khoản nợ đã được xử lý rủi ro, có kiểm điểm hàng tháng, hàng quý để nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Nỗ lực, chủ động cùng khách hàng tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, thủ tục pháp lý về bảo đảm tiền vay để tăng cường trách nhiệm, nghĩa vụ của người vay, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý khi thu hồi nợ, và phấn đấu giảm tỷ lệ cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- Bên cạnh đó, đào tạo chuyên sâu đội ngũ nhân viên tín dụng vì đây là nhân tố chính quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh. Đào tạo theo hướng nhân viên tín dụng có đủ năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp và tư duy về kinh tế thị trường trong điều kiện nền kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực như hiện nay.
Có như vậy Phòng giao dịch Âu Cơ thu hút lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tốc độ tăng trưởng phát triển nhanh tạo nên thành công của ngân hàng ACB
3.2. Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay các DNV&N NHTMCP Á Châu-CN Thăng Long-PGD Âu Cơ
3.2.1 Xây dựng chiến lược huy động vốn hiệu quả
Nguồn vốn dồi dào, ổn định sẽ là tạo cho PGD tiềm lực tài chính mạnh giúp PGD mở rộng tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng từ phía khách hàng. Muốn như thế PGD cần xây chiến lược như sau:
Thực hiện mở rộng tín dụng cần phải có các giải pháp đồng bộ như: chính sách tín dụng phù hợp, đổi mới quy trình cho vay, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, tăng cường các hoạt động Marketing khách hàng
Luôn coi trọng, tích cực cải thiện và nâng cao mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, ưu đãi lãi suất, phí suất tín dụng, có các hình thức khuyến mãi về