5. BỐ CỤC TRÌNH BÀY
3.2.4 Phân tán rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro trong hoạt động tín dụng là một điều tất yếu. Nó bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn. Có thể do trình độ quản lý của khách hàng kém dẫn đến sử dụng vốn vay kém hiệu quả hoặc do hoàn cảnh gia đình gặp khó khăn, gặp thiên tai như hoả hoạn, lũ lụt…làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng cho dù khách hàng đó kinh doanh có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần phải tôn trọng giới hạn an toàn khi cho vay. Căn cứ vào quy chế cho vay của NHNN ban hành 31/12/2001 quy định “dư nợ đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”. Ngân hàng cũng không nên tập trung đầu tư cho vay vào cùng một ngành nghề, cùng địa điểm mà nên cho nhiều ngành kinh tế vay và cho vay ở nhiều địa bàn khác nhau để phân tán rủi ro, giới hạn số tiền cho khách hàng vay.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng có một số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nếu từ chối cho vay ngân hàng sẽ mất khách. Vì thế ngân hàng nên thực hiện chuyển rủi ro dưới các hình thức như:
ngân hàng nên yêu cầu khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh.
+ Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
+ Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, chuyển giao toàn bộ rủi ro cho cơ quan bảo hiểm chuyên nghiệp bằng cách mua bảo hiểm tiền vay.
+ Không dồn vốn cho vay quá nhiều đối với một khách hàng hoặc không tập trung cho vay quá nhiều vào một nghành, lĩnh vực kinh tế rủi ro cao.
+ Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Đây được coi là một trong những biện pháp quan trọng để phòng chống rủi ro tín dụng. Khoản tiền này được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. Vì vậy khi rủi ro xảy ra ngân hàng có thể sử dụng quỹ dự phòng bù đắp tổn thất cho các khoản vay bị rủi ro do khách hàng gây nên.
Tóm lại, rủi ro tín dụng có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan . Các biện pháp phòng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của ngân hàng nhưng cũng có những biện pháp vượt ngoài khả năng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nề kinh tế đang chuyển đổi, đang định hướng mô hình phát triển ở Việt Nam. Trong phạm vi tầm tay của ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay. Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn của cán bộ tín dụng và nhân viên của họ và các nguồn lực của ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất. Do vậy biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố chí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý công việc. thực hiện tốt các biện pháp này có thể cho rằng con đường quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng coi như đi được hơn một nữa.
PHẦN : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ