5. BỐ CỤC TRÌNH BÀY
3.1.2 Cơ hội và thách thức
- Thị trường tài chính càng ngày càng phát triển kéo theo đó là nhu cầu sử dụng các sản phẩm và dịch vụ đa dạng của ngân hàng ngày một tăng. Hay nói cách khác “ miếng bánh” thị trường cũng trở nên lớn hơn.
- Đã niêm yết trên TTCK, có kênh huy động dài hạn và hiệu quả từ thị trường.
+ Thách thức
- Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng từ phía các NHTM khác, bao gồm cả các NH tư nhân mới thành lập, đặc biệt là nhóm NH 100% vốn ngoại mới được cho phép thành lập gần đây như Standard Chattered, ANZ …
- Sự cạnh tranh từ các thể chế tài chính không phải ngân hàng và các quỹ đầu tư hoạt động ở Việt Nam với tư cách là một kênh cấp vốn cho doanh nghiệp.
- Việc niêm yết đồng nghĩa với yêu cầu minh bạch thông tin, đồng thời là sức ép phải tạo ra lợi nhuận từ phía cổ đông.
3.2 Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tại NHTMCP phương Tây 3.2.1 Công tác kiểm tra, thẩm định hồ sơ trước khi cho vay
Đây là biện pháp tích cực nhất nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro. Bởi có đánh giá đúng khách hàng thì mới biết được khả năng hoàn trả nợ của họ. Một số khách hàng khi vay vốn không có chiến lược kinh doanh đúng đắn nên hoạt động kinh doanh kém hiệu quả dẫn đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Vì vậy trước khi quyết định có nên cho khách hàng vay vốn hay không thì các cán bộ tín dụng cần phải nắm rõ thông tin một cách toàn diện về khách hàng của mình đồng thời đánh giá tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh. Các quyết định cho vay đưa ra trên cơ sở thiếu thông tin thường dẫn đến hậu quả không chắc chắn. Nếu có nhiều thông tin về khoản vay hơn, ngân hàng sẽ dự đoán tốt hơn và có thể giảm thiểu rủi ro. Khi khách hàng đặt vấn đề vay vốn thì cán bộ tín dụng cần phải xem xét những tài sản đảm bảo có thật sự thuộc quyền sở hữu và quyền sử dụng của họ hay không, tình trạng hiện tại của tài sản đảm bảo như thế nào… Các cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm đi điều tra thu thập thông tin cần thiết về khách hàng bằng cách xuống tận nhà để tìm hiểu, tìm hiểu thông qua những người xung quanh khu vực khách hàng sinh sống đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc những khách hàng có uy tín để cho vay.Bên cạnh đó cần phải xem xét kỹ kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng đòi hỏi khách hàng phải có chiến lược kinh doanh một cách cụ thể, rõ ràng, đánh giá mức độ khả thi của dự án để làm cơ sở quyết định cho vay.
+ Xem xét kỹ sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung ứng có thể tiêu thụ ở thị trường hiện tại và tương lai như thế nào, so sánh với các sản phẩm cùng loại để xem xét khả năng cạnh tranh của các đối thủ.
+ Đánh giá năng lực tài chính của khách hàng nhằm giúp cho khách hàng nắm được thực trạng trong sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán của khách hàng. Ngân hàng cần tính toán lượng vốn thật sự cần thiết cho phương án vay vốn của khách hàng để làm căn cứ cấp hạn mức tín dụng cho phù hợp nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho khách hàng khi đến hạn. Bên cạnh đó việc quyết định lựa chọn hình thức trả nợ
cũng rất quan trọng phải gắn liền với mục đích vay vốn của khách hàng, có như vậy mới đảm bảo khách hàng trả được nợ.
3.2.2 Giám sát, kiểm tra sau khi chi vay
Ngân hàng cần phải giám sát và thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng từ khi vay đến khi thu hồi nợ nhằm mục đích phát hiện và ngăn chặn kịp thời những vấn đề tiêu cực nảy sinh, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay và mất khả năng thanh toán nợ khi đến hạn. Do đó, cán bộ tín dụng nên: + Kiểm tra quá trình sử dụng vốn có đúng với mục đích trong hợp đồng hay không. Nếu phát hiện khách hàng không sử dụng đúng mục đích như thỏa thuận thì Ngân hàng có thể ngừng phát vay hoặc sẽ thu hồi nợ mà không cần đến hạn.
+ Theo dõi quá trình sản xuất, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng. + Theo dõi, nhắc nhở khách hàng trả nợ đúng hạn.
+ Theo dõi tình hình của tài sản đảm bảo có bị hao hụt không, có bị tranh chấp hay bị sang nhượng không...
3.2.3Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Vì cán bộ tín dụng là người trực tiếp thẩm định dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng, là người trực tiếp kiểm tra tài sản thế chấp, giám sát giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay. Do đó, năng lực của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng món vay và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng. Do đó, Ngân hàng nên bồi dưỡng thêm kiến thức chuyên môn cho cán bộ tín dụng, thường xuyên kiểm tra trình độ chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên để bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế, thường xuyên mở các lớp đào tạo, huấn luyện để nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng cần có những phẩm chất tốt đẹp như: trung thực, liêm khiết và có trách nhiệm.
3.2.4 Phân tán rủi ro
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, rủi ro trong hoạt động tín dụng là một điều tất yếu. Nó bắt nguồn từ rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay vốn. Có thể do trình độ quản lý của khách hàng kém dẫn đến sử dụng vốn vay kém hiệu quả hoặc do hoàn cảnh gia đình gặp khó khăn, gặp thiên tai như hoả hoạn, lũ lụt…làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó không nên dồn vốn vào một hoặc một số ít khách hàng cho dù khách hàng đó kinh doanh có hiệu quả. Bởi vì nếu khách hàng đó gặp khó khăn trong kinh doanh thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần phải tôn trọng giới hạn an toàn khi cho vay. Căn cứ vào quy chế cho vay của NHNN ban hành 31/12/2001 quy định “dư nợ đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng”. Ngân hàng cũng không nên tập trung đầu tư cho vay vào cùng một ngành nghề, cùng địa điểm mà nên cho nhiều ngành kinh tế vay và cho vay ở nhiều địa bàn khác nhau để phân tán rủi ro, giới hạn số tiền cho khách hàng vay.
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng có một số khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nếu từ chối cho vay ngân hàng sẽ mất khách. Vì thế ngân hàng nên thực hiện chuyển rủi ro dưới các hình thức như:
ngân hàng nên yêu cầu khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh.
+ Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm và sẽ được bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng.
+ Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay, chuyển giao toàn bộ rủi ro cho cơ quan bảo hiểm chuyên nghiệp bằng cách mua bảo hiểm tiền vay.
+ Không dồn vốn cho vay quá nhiều đối với một khách hàng hoặc không tập trung cho vay quá nhiều vào một nghành, lĩnh vực kinh tế rủi ro cao.
+ Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng. Đây được coi là một trong những biện pháp quan trọng để phòng chống rủi ro tín dụng. Khoản tiền này được trích lập để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết. Vì vậy khi rủi ro xảy ra ngân hàng có thể sử dụng quỹ dự phòng bù đắp tổn thất cho các khoản vay bị rủi ro do khách hàng gây nên.
Tóm lại, rủi ro tín dụng có thể phát sinh do rất nhiều nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan . Các biện pháp phòng chống rủi ro có thể nằm trong tầm tay của ngân hàng nhưng cũng có những biện pháp vượt ngoài khả năng ngân hàng, liên quan đến vấn đề nội tại của bản thân nề kinh tế đang chuyển đổi, đang định hướng mô hình phát triển ở Việt Nam. Trong phạm vi tầm tay của ngân hàng, rủi ro tín dụng phụ thuộc vào năng lực của bộ phận tín dụng trong việc phát hiện và hạn chế rủi ro từ lúc xem xét quyết định cho vay cũng như trong suốt thời gian vay. Năng lực cấp tín dụng phụ thuộc vào chuyên môn của cán bộ tín dụng và nhân viên của họ và các nguồn lực của ngân hàng về nhân sự cũng như về cơ sở vật chất. Do vậy biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sâu sắc nhất vẫn là các biện pháp liên quan đến việc đào tạo, bố chí cán bộ và cơ chế kiểm tra, giám sát hành vi của cán bộ trong quá trình xử lý công việc. thực hiện tốt các biện pháp này có thể cho rằng con đường quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng coi như đi được hơn một nữa.
PHẦN : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
1. KẾT LUẬN
Nền kinh tế Việt Nam đang không ngừng phát triển lên những tầm cao mới. Đó là cơ hội vừa là thách thức cho ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Những biến động đó làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn. Ngân hàng TMCP Phương Tây cũng không là trường hợp ngoại lệ , nhưng đó là lý do để ngân hàng phấn đấu đứng vững trên thị trường cùng với sự nỗ lực hết mình, ngân hàng đã chính thức trở thành ngân hàng đô thị 06 năm 2007, Với định hướng phát triển ổn định và bền vững để từng bước xây dựng ngân hàng bán lẻ dựa trên công nghệ hiện đại, sau hơn 4 năm để chuyển đổi mô hình với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên ngân hàng. Ngân hàng TMCP Phương Tây đã không ngừng mở rộng thị trường hoạt động, sản phẩm đa dạng hơn. Đặc biệt trong công tác tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng là mục tiêu và nhiệm vụ hàng đầu. Cụ thể trong 3 năm 2009- 2011 ngân hàng đã duy trì hệ số rủi ro ở mức an toàn, doanh số cho vay tuy có biến động đôi chút, nhưng không vì đó mà lợi nhuận ngân hàng giảm đi mà ngược lại có sự tăng dần qua các năm. Cụ thể, 2009 là 9.307,9 triệu đồng, sang năm 2010 là 12.535 triệu đồng tăng 3.227,1 triệu đồng tăng tương ứng 34,67% so với 2009, đến năm 2011 con số này đã là 31.215 triệu đồng tăng 16.680 triệu đồng tăng tương ứng 149,02% so với năm 2010. Đây là những nỗ lực đáng tự hào của ngân hàng TMCP Phương Tây trong 3 năm qua, nhưng không vì vậy mà ngân hàng chủ quan vì ngân hàng mà cần phải phát huy nhiều hơn trong công tác tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường, ngân hàng TMCP Phương Tây cần luôn đổi mới để hoàn thiện hơn và đạt nhiều thành tích cao hơn trong những năm tiếp theo.
2. KIẾN NGHỊ
Đối với Nhà nước, các cấp, ngành có liên quan
- Nhà nước nên có những chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và ngân hàng trong giai đoạn nền kinh tế có nhiều biến động để duy trì sự hoạt động sản xuất kinh doanh và hoạt động tín dụng của Ngân hàng hiệu quả hơn. Tránh tình trạng Ngân hàng đóng băng, nhiều doanh nghiệp trong tình trạng tạm ngừng sản xuất.
- Đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng, hạn chế công chứng ở nhiều cơ quan, cần giải quyết nhanh chóng các hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những nhu cầu vay vốn.
- Tòa án nhân dân Thành phố cần tiếp tục hỗ trợ Ngân hàng trong những vụ
Ngân hàng đưa ra khởi kiện và đề nghị xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh của pháp luật tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng. Quan tâm hơn nữa trong việc xử lý nợ và tổ chức thành lập trung tâm phát mãi tài sản cầm cố thế chấp để Ngân hàng thu hồi vốn để đầu tư.
Đối với ngân hàng TMCP Phương Tây
- Cần có sự phối hợp thường xuyên và liên tục giữa Ngân hàng chi nhánh với Bộ phận xử lý nợ của Ngân hàng hội sở. Ngân hàng chi nhánh cung cấp tất cả thông tin thu thập được từ khách hàng vay vốn như: Thông tin quá trình giám sát, kiểm tra, sử dụng vốn của khách hàng,... cho Bộ phận xử lý nợ.
- Cân đối giữa huy động vốn và cho vay để hoạt động tín dụng hiệu quả cao hơn. - Nâng cao chất lượng dịch vụ để kinh doanh dịch vụ ngày càng có hiệu quả hơn, mang lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.
- không ngừng phát triển sản phẩm ngày càng phong phú đa dạng. - hoàn thiện cơ sở hạ tầng để mở rộng quy mô.
1. PGS.TS.Trần Huy Hoàng. 2010. Quản Trị Ngân Hàng. TP Hồ Chí Minh: NXB Lao Động Xã Hội.
2. TS. Nguyễn Minh Kiều. 2009. Tín Dụng và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng. TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê.
3. Trần Quang Phương và Thầy Trương Hoàng Phương. 2011. Chuyên Đề Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại.
4. Website: http://www Ngân hàng TMCP Phương Tây.com.vn