- Gốc
- Lai
2. Kha năng trả nợ
- Gốc
- Lai
Bang số liệu trên thể hiện rõ sự phù hợp hay không phù hợp của các nguồn vốn đầu tư cũng như các nguồn vốn vay của dự án về: cơ cấu nguồn, số tiền, thời hạn vay, lãi suất, phân kỳ trả nợ, v.v. Đây cũng là cơ sở để ngân hàng và chủ đầu tư phải xem xét, tìm kiếm và đưa ra các giải pháp khắc phục về các
nguồn vốn, phù hợp với các điều kiện thực tế của dự án.
2.3.2.11 Phan bảo đảm tiền vay
Lập báo cáo thẩm định tài sản làm bảo đảm tiền vay theo mẫu số 02A/BĐTV số 167/NHNo&PTNT Việt Nam -06.
So sánh nhu cầu vốn vay với tài sản làm đảm bảo nợ vay và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay phù hợp với quy định hiện
hành của NHNo.
2.4 Một số chỉ tiêu được sử dụng
2.4.1 Vòng quay vốn tín dụng: cho biết từ số vốn huy động, Ngân hàng cho vay, thu nợ thì số vốn này quay bao nhiêu lần trong kỳ hoạt động.
Để tính chỉ tiêu này ta cần xác định:
Tổng doanh số thu nợ cả kỳ = Tổng số thu nợ 12 tháng
Số dư nợ bình quân của kỳ hoạt động = Tổng dư nợ cuối các tháng/ 12
Ta có công thức:
Vòng quay vốn tín dụng = Tổng doanh số thu nợ của kỳ hoạt động/ Số dư nợ
bình quân của kỳ hoạt động
Vòng quay vốn tín dụng lớn khi doanh số thu nợ lớn và dư nợ bình quân nhỏ. Điều này phan ánh khả năng phục vụ hay công tác cung ứng vốn của Ngân
hàng sẽ nhanh hoặc ngược lại sẽ chậm.
2.4.2 Tổng dư nợ
Tổng dư nợ năm nay = Tổng dư nợ năm trước + Doanh số cho vay năm nay — Doanh số thu nợ năm nay.
Tính tương tự đối với các tháng, quý.
2.4.3 Mức cho vay
Mức cho vay = Nhu cau vay - Vốn tự có - Vốn khác (Nếu có)
19
2.4.4 Lợi nhuận: là phần thặng dư sau khi bù đắp các khoản chi phí bỏ ra.
Lợi nhuận = Tổng thu — Tổng chi
Lợi nhuận ròng = Tổng doanh thu - Tổng chi phí - Lãi vay Ngân hàng Tỷ suất lợi nhuận = Lợi nhuận/ Tổng chi phí
2.5 Phương pháp nghiên cứu
2.5.1 Phương pháp thu thập và xử lý số liệu
- Thu thập số liệu thứ cấp tại ngân hàng, các tài liệu tham khảo, thông tin từ các
Ngân hàng khác, từ dịch vụ Internet, v.v.
- Thu thập thông tin thông qua phỏng vấn một số khách hàng vay vốn, cán bộ
phòng tín dụng.
- Tiến hành chọn lọc, xử lý các số liệu đã thu thập được.
2.5.2 Phương pháp phân tích
Nghiên cứu các số liệu, thông tin tiến hành phân tích, nhận xét, đánh giá vấn đề.
Dùng phương pháp tính toán, đối chiếu, so sánh.
- So sánh số tuyệt đối: A Y = Yi — Yo
A Y: Mức tăng giảm tuyệt đối so với năm trước Yo: Chỉ tiêu năm trước
Y¡: Chỉ tiêu năm sau
Yi Yo
- So sánh tương đối: T= ——————— x 100%
Yo
T (%): Tốc độ tăng giảm so với năm trước
2.6 Quy trình tín dụng tổng quát
CBTD tiếp nhận hô CBTD thẩm định hồ Trưởng phòng tín sơ từ khách hàng sơ dé xuất ý kiến dụng đâu tư
Tổng Giám đốc ra Giám đốc chỉ nhánh quyết định đề nghị
- Bước I: Khi có nhu cầu xin vay, khách hàng sẽ nộp vào Ngân hàng đơn xin vay trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ, tài liệu dùng để thuyết minh cho việc vay vốn. CBTD sẽ trực tiếp nhận hé sơ từ khách hàng và yêu cầu khách hang liên hệ với Ngân hàng vào một thời gian xác định để trả lời về việc xin vay của
khách hàng.
- Bước 2: Sau khi đã tiếp nhận những hồ sơ do khách hàng cung cấp, CBTD sẽ tiến hành xử lý, thẩm định những thông tin đó.
- Bước 3: Khi nhận được tờ trình thẩm định từ cán bộ tín dụng. Trưởng phòng tín dụng phải tiến hành xét duyệt, thẩm tra những nội dung được để cập trong tờ trình thẩm định. Trưởng phòng tín dụng có thể kết hợp cùng CBTD khảo sát cơ sở kinh doanh của khách hàng vay vốn. Nếu đồng ý với để nghị của CBTD thì trưởng phòng tín dụng phải cho biết ý kiến của mình và đệ trình lên cho giám đốc xét duyệt.
- Bước 4: Giám đốc chi nhánh chỉ xét duyệt cho vay nếu có đủ chữ ký của trưởng phòng tín dụng và CBTD trong phạm vi phán quyết. Trong trường hợp món vay vượt quá mức phán quyết, giám đốc chi nhánh phải gửi hé sơ và tờ trình lên tổng
.. nN + h Z nw
giám đốc dé xin ý kiến.
eal
- Bước 5: Tổng giám đốc sau khi nhận hé sơ và tờ trình của giám đốc chi nhánh phải xem xét và quyết định trong thời gian hợp lý. Khi chấp nhận cho vay, tổng giám đốc sẽ tiến hành cấp phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay và đôn đốc thu hồi nợ.
Chương 3