KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3: Tổng dư nợ Nhìn chung, mức tăng trưởng tín dụng của NHNo&PTNT thành phố Quy
4.4 Đánh giá công tác thẩm định các dự án vay của Ngân hàng
4.4.1 Thẩm định danh mục hồ sơ vay
Khi có nhu cầu xin vay, khách hàng sẽ nộp vào Ngân hàng đơn xin vay trình bày rõ lý do xin vay và các hồ sơ, tài liệu dùng thuyết minh cho việc vay vốn. CBTD sẽ trực tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, nếu thủ tục vay đã dam bảo thì CBTD sẽ tiến hành xử lý, thẩm định những thông tin đó.
Tuỳ theo từng loại khách hàng vay vốn mà CBTD xem xét các hồ sơ, tài
liệu như sau
4.4.1.1 Đối với khách hang là dân cư vay vốn tiêu dàng - Ban sao số hộ khẩu, chứng minh nhân dân.
- Xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/ tạm trú tại địa phương đối với khách hàng vay.
- Giấy dé nghị vay vốn.
- Xác nhận về thu nhập hàng tháng của cơ quan, bản sao hợp đồng lao động (Thời gian đã công tác ít nhất 12 tháng).
- Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định của pháp luật.
4.4.1.2 Đốt với khách hàng là dân cư vay vốn để sản xuất kinh doanh - Các văn bản công nhận tư cách tổ hợp tác, tư cách dân sự.
- Ban sao số hộ khẩu, chứng minh nhân dân.
- Biên bản thành lập tổ vay vốn.
- Giấy đăng ký kinh doanh.
- Giấy tờ xác nhận được giao, thuê, sử dụng đất, mặt nước (đối với hộ nông, lâm,
ngư, diém nghiệp).
- Giấy dé nghị vay vốn.
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh.
- Báo cáo tài chính, tình hình đã vay nợ ở các tổ chức tín dụng, các tổ chức, cá nhân khác và các nguồn thu nhập để trả nợ.
- Các giấy tờ, tài liệu cần thiết khác theo quy định của pháp luật.
Khách hàng vay vốn lần thứ hai trở đi không phải gửi các tài liệu trên trừ trường hợp có sự thay đổi, bổ sung vốn, địa chỉ, v.v phải sao gửi Ngân hàng cho vay để kịp thời bổ sung hồ sơ.
4.4.1.3 Đối với khách hàng là doanh nghiệp - Danh mục hồ sơ pháp lý gồm:
Yêu cầu bản sao có công chứng.
+ Quyết định thành lập .
+ Giấy phép đầu tư của cấp có thẩm quyền cấp.
+ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
+ Biên bản góp vốn, danh sách thành viên + Các tài liệu liên quan tới quản lý vốn tài sản.
+ Hợp đồng liên doanh
+ Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp
+ Quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQT, Giám đốc, Kế toán trưởng.
+ Nghị quyết về việc xin vay của HĐQT, đại hội cổ đông, v.v.
+ Quy chế phân cấp quản lý tài chính đối với doanh nghiệp có phân cấp.
+ Văn bản uỷ quyền hoặc bảo lãnh vay vốn của cơ quan cấp trên có thẩm quyền (nếu có), yêu cầu bản chính.
+ Các giấy tờ khác có liên quan (mẫu dấu, chữ ký, v.v), yêu cầu bản
43
chính.
- Danh mục hồ sơ khoản vay gồm:
+ Giấy đề nghị vay vốn.
+ Kế hoạch sản xuất kinh doanh.
+ Các báo cáo tài chính kỳ gần đây nhất (đã được kiểm toán): Bảng tổng kết tài sản, báo cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, thuyết minh báo cáo tài chính, lưu chuyển tién tệ.
+ Bảng kê các loại công nợ tại NHNo&PTNT Việt Nam, tai các tổ chức
tín dụng trong và ngoài nước.
+ Bảng kê các khoản phải thu, phải trả lớn.
+ Các hợp đồng kinh tế liên quan (về hàng hoá, xuất nhập khẩu, cung ứng
dịch vụ, v.V).
+ Phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, nguồn trả (đối với khoản vay ngắn hạn).
+ Hồ sơ khác có liên quan (hợp đồng bảo hiểm hàng hóa, dự toán chi phí
hoạt động được duyệt).
- Hồ sơ về dự án vay vốn:(đối với khoản vay trung, dài hạn)
+ Cơ sở pháp lý của dự án: Báo cáo nghiên cứu khả thi, báo cáo dau tư, quyết định phê duyệt dự án đầu tư của cấp có thẩm quyền, quyết định phê duyệt thiết kế kỹ thuật và tổng dự toán của cấp có thẩm quyền.
+ Mục tiêu của dự án.
+ Địa điểm tổ chức, thực hiện dự án.
+ Khả năng tài chính của dự án: Nhu cầu vốn, nguồn vốn: vốn tự có, vốn vay (trong đó: vay NHNo&PTNT), khả năng trả nợ, hiệu quả tài chính của dự án
+ Vấn dé thị trường: nhu cầu sản phẩm hiện tại, tương lai, khả năng cạnh
SA n “7 4
tranh, tiêu thụ của sản phẩm, giá cả sản phẩm, v.v.
+ Hiệu quả kinh tế — xã hội: Tăng thu ngân sách cho Nhà nước, giải quyết
việc làm cho người lao động, v.v.
+ Công nghệ kỹ thuật và tài sản cố định: khấu hao máy móc thiết bị, công nghệ sản xuất từ nước nào, v.v thông qua các chuyên gia kỹ thuật.
+ Tổ chức quản lý dự án: năng lực, uy tín, trình độ kỹ thuật của ban quản lý, nguồn lực lao động, v.v.
+ Các văn bản, hồ sơ bổ sung khác (về nguồn vốn dau tư, nguồn cung cấp nguyên vật liệu, đất đai, thị trường, tác động môi trường, tiến độ triển khai dự án, đấu thầu, kế hoạch đầu tư, chế độ ưu đãi, v.v).
Thông thường, khi hé sơ pháp lý của khách hàng đã đảm bảo, CBTD sé trực tiếp tiến hành thẩm định phương án sản xuất, DAĐT và các tài sản thế chấp bảo đảm (nhà, đất, v.v). Riêng đối với các DAĐT trung, dài hạn với quy mô lớn CBTD sẽ phối hợp với các sở, ban, ngành có liên quan (Sở Nông nghiệp & Phat triển nông thôn, Sở Tài nguyên môi trường, v.v) tiến hành thẩm định khi cần thiết.