CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI TCB – CHI NHÁNH PHÚ LÂM24
3.2.2 Thực trạng hoạt động CVTD tại TCB – Chi nhánh Phú Lâm
3.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại chi nhánh Phú Lâm51
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm
Bảng 3.14: Tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD tại chi nhánh Phú Lâm giai đoạn 2011 – 2013 (ĐVT: tỷ đồng/%)
Nội dung 2011 2012 2013
2012 so với 2011
2013 so với 2012
DỮ LIỆU LIÊN QUAN
1. Dư nợ CVTD 37.910 67.354 53.110 77,67% -21,15%
2. Tổng dư nợ cho vay 55.775 92.418 74.993 65,70% -18,85%
3. Tổng vốn huy động 136.490 181.011 261.527 32,62% 44,48%
4. Doanh số thu nợ CVTD 76.262 123.305 98.566 61,69% -20,06%
5. Doanh số CVTD 84.184 146.086 111.510 73,53% -23,67%
6. Nợ quá hạn CVTD 0.470 0.896 0.648 90,64% -27,68%
7. Tổng nợ quá hạn 1.539 2.763 2.145 79,53% -22,37%
8. Nợ xấu CVTD 0.026 0.049 0.0210 88,46% -57,14%
9. Thu nhập từ CVTD 136.127 187.237 156.370 37,55% -16,49%
10. Tổng thu nhập từ cho vay 165.383 216.284 187.314 30,78% -13,39%
CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ 1. Dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động 27,77% 37,21% 20,31% 9,43% -16,90%
2. Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay 67,97% 72,88% 70,82% 4,91% -2,06%
3. Thu nhập CVTD/Tổng thu nhập CV 82,31% 86,57% 83,48% 4,26% -3,09%
4. Hệ số thu nợ CVTD 90,59% 84,41% 88,39% -6,18% 3,99%
5. Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD 1,24% 1,33% 1,22% 0,09% -0,11%
6. Nợ quá hạn CVTD/Tổng nợ quá hạn 30,54% 32,43% 30,21% 1,89% -2,22%
7. Tỷ lệ nợ xấu CVTD 0,069% 0,073% 0,040% 0,004% -0,033%
8. Vòng quay vốn tín dụng CVTD 1,44 2,34 1,64 0,90 -0,71
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm – P.KD TCB Chi nhánh Phú Lâm)
Dư nợ CVTD/Tổng vốn huy động: Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động tại chi nhánh. Năm 2011, chỉ tiêu này đạt 27,77%, năm 2012 đạt 37,21%, tăng 9,43% và năm 2013 đạt 20,31%, giảm 16,90% so với năm 2012. Nhận thấy, tỷ lệ qua các năm trung bình vào khoảng 30,00%/năm. Đây chưa phải là con số lớn, cho thấy chi nhánh chưa thực sự chủ động và tận dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả phục vụ kinh doanh lĩnh vực CVTD – mảng tín dụng cá nhân đem lại lợi nhuận đáng kể cho chi nhánh. Đây là mặt tồn tại mà chi nhánh cần đẩy mạnh sử dụng có hiệu quả các kênh huy động hơn nữa trong tương lai.
Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay: Dư nợ CVTD luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh, khoảng 70,00%/năm. Đây là chiến lược đúng đắn trong việc tập trung kinh doanh các sản phẩm phục vụ đại đa số thị yếu
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm
tiêu dùng của người dân trên địa bàn, góp phần tạo nên nguồn sinh lợi tối ưu và hiệu quả.
Thu nhập CVTD/Tổng thu nhập cho vay: Tỷ lệ này mặc dù có sự tăng lên ở giai đoạn 2011 – 2012, và giảm nhẹ ở giai đoạn 2012 – 2013, nhưng nhìn chung thu nhập CVTD luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập từ hoạt động cho vay, trung bình vào khoảng 84,12%/năm. Nguyên nhân là do chi nhánh được hỗ trợ đáng kể từ chính sách lãi suất ưu đãi từ hệ thống TCB, các chương trình khuyến mãi hấp dẫn phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng vào dịp lễ đặc biệt trong năm đã kích thích người dân sử dụng các sản phẩm tín dụng, tạo nên nguồn thu nhập dồi dào và ổn định cho chi nhánh.
Hệ số thu nợ CVTD: Chỉ số này qua ba năm luôn được duy trì ở mức cao, xấp xỉ 86,00%/năm. Mặc dù tình hình kinh tế có nhiều biến động, sự điều chỉnh lãi suất từ NHNN, giá cả leo thang làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính của người dân, nhưng chi nhánh vẫn thể hiện là một trong những chi nhánh có công tác thu hồi nợ tốt, chăm sóc và theo dõi KH tận tình, đảm bảo hiệu quả tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD: Tỷ lệ này được chi nhánh kiểm soát tốt, và duy trì ở mức khoảng 1,30%/năm. Đặc biệt, trong năm 2013, tỷ lệ này đạt 1,22%, cho thấy nỗ lực của chi nhánh trong việc hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro cho TCB, đưa ra các chính sách như phát hiện kịp thời và có biện pháp xử lý các khoản vay có vấn đề ngay từ đầu, kéo dài thêm thời gian trả nợ, hỗ trợ KH,….
Nợ quá hạn CVTD/Tổng nợ quá hạn: Tỷ lệ này luôn được duy trì ở mức thấp qua các năm, khoảng 31,06%/năm, chứng tỏ CVTD là một kênh sinh lợi an toàn và ổn định, cần đẩy mạnh khai thác trong tương lai.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD: Tỷ lệ này luôn được kiềm chế ở mức thấp, dưới 0,05%/năm.
Từ đó cho thấy công tác thẩm định của chi nhánh đã diễn ra rất chặt chẽ, tuân thủ các quy định TCB, đội ngũ CVKH có trình độ chuyên môn tốt, có kinh nghiệm nhằm phát hiện và loại bỏ kịp thời các khoản vay không thể thu hồi, đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Vòng quay vốn tín dụng CVTD: Tốc độ lưu chuyển vốn tín dụng tại chi nhánh cao nhất là vào năm 2012, 2,34 vòng. Sang năm 2013, tuy vòng quay có giảm đi 0,7 vòng nhưng nhìn chung đây vẫn được coi là chỉ số vòng quay tốt so với mặt bằng chung các chi nhánh khác trên cùng địa bàn hoạt động, đảm bảo kênh đầu tư an toàn.
Tóm lại, thông qua 08 chỉ tiêu đánh giá trên, có thể thấy hiệu quả kinh doanh lĩnh vực CVTD tại chi nhánh Phú Lâm đang diễn ra tốt, với mức tăng trưởng cao và ổn định.
Đặc biệt, với tỷ lệ dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay chỉ dưới 70,00%/năm, nhưng thu nhập từ lĩnh vực này lại chiếm tỷ trọng khá lớn trên tổng thu nhập của toàn chi nhánh,
Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Lâm
trên 84,00%. Đây là tín hiệu lạc quan chứng tỏ CVTD là hình thức kinh doanh hiệu quả và tương đối an toàn so với các nhóm sản phẩm tín dụng khác đang được triển khai tại chi nhánh, góp phần không nhỏ vào sự gia tăng lợi nhuận. Nhận thấy, với các kết quả trên, và với mục tiêu phấn đấu trở thành chi nhánh chuẩn có hoạt động bán lẻ dẫn đầu địa bàn, CVTD xứng đáng là mảng tín dụng chủ lực mà chi nhánh cần tích cực đẩy mạnh khai thác trong hiện tại và tương lai.