Chương 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VIETCOMBANK THANH HÓA
2.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương chi nhánh Thanh Hóa
2.2.2. Đánh giá công tác quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa thông qua khảo sát
2.2.2.1. Thông tin mẫu nghiên cứu
Thông tin mẫu nghiên cứu được thu thập từ các đối tượng khảo sát thông qua hình thức bảng hỏi. Trong tổng số 129 khách hàng doanh nghiệp đã và đang vay vốn tại ngân hàng trong giai đoạn 2012-2015, tác giả lựa chọn ngẫu nhiên và điều tra khảo sát bằng cách phát đi 115 bảng hỏi phỏng vấn khách hàng, kết quả thu về 101 bảng. Ngoài ra tác giả điều tra khảo sát đối tượng là tất cả Cán bộ Vietcombank Thanh Hóa liên quan đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp gồm: Lãnh đạo đơn vị, các Trưởng phó phòng, các cán bộ công nhân viên, tổng số phiếu phát ra là 70 bảng hỏi, thu về được 64 bảng hỏi. Như vậy, tổng số 165 bảng hỏi quan sát được đưa vào làm dữ liệu phân tích chính thức.
Qua số liệu mô tả, cho ta thấy số lượng điều tra đối với Cán bộ ngân hàng và khách hàng doanh nghiệp là không đồng đều, Cán bộ ngân hàng (64/165) chiếm 38,78% tổng số phiếu điều tra, còn lại khách hàng doanh nghiệp chiếm 60,2%.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Đơn vị tính: người
Biểu đồ 2.6: Đối tượng mẫu nghiên cứu
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Thông tin về giới tính
Về giới tính, đối với khách hàng doanh nghiệp, người được khảo sát là nam có 73 người chiếm 72,3% và nữ có 28 người chiếm 27,7%, đối với cán bộ ngân hàng, người được khảo sát là nam có 47 người chiếm 73,4% và nữ có 17 người là 26,6% so trong mẫu nghiên cứu; cả hai nhóm khảo sát đều cho thấy tỷ lệ nam chiếm tỷ trọng trong cơ cấu đều cao hơn nữ. Về tổng thể quan sát của hai nhóm khảo sát có 120 nam chiếm tỷ lệ 72,7% tổng mẫu và 45 nữ chiếm tỷ trọng 27,3%.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Đơn vị tính: người
Biểu đồ 2.7: Thông tin mẫu về giới tính đối tượng khảo sát
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Thông tin về độ tuổi
Khách hàng doanh nghiệp có độ tuổi từ 40 – 50 tuổi và 50 – 60 tuổi chiếm tỉ lệ cao nhất, lần lượt chiếm 37,6 và 36,6 % so với mẫu điều tra, Cán bộ ngân hàng có độ tuổi từ 40 – 50 tuổi chiếm 31,2% trong mẫu điều tra. Ở độ tuổi dưới 30 tuổi và độ tuổi từ 30 – 40 tuổi, cán bộ ngân hàng chiếm tỉ lệ cao hơn khách hàng doanh nghiệp (20,3%>6,9% và 23,4%>10,9%). Điều này dể nhận thấy khách hàng doanh nghiệp thuộc diện điều tra đa số những người lớn tuổi là những người chủ chốt trong doanh nghiệp và một số ít có tuổi đời còn trẻ. Cán bộ ngân hàng có tuổi đời từ 30 đến trở lên chiếm đa số, họ là những người đáng tin cậy và có trình độ kinh nghiệm cao, số còn lại là một số nhỏ cán bộ trẻ mới vào ngành.ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Đơn vị tính: %
Biểu đồ 2.8: Thông tin mẫu về độ tuổi đối tượng khảo sát
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Thông tin về trình độ học vấn
Số liệu ở Biểu đồ 2.9 cho ta thấy đối tượng được khảo sát là cán bộ ngân hàng có trình độ ở bậc Cao đẳng – Trung cấp chiếm tỷ trọng rất thấp so với đối tượng khảo sát (4,7%); trình độ Cử nhân là lớn nhất (76,6%), ở trình độ cao hơn là Thạc sĩ chiếm 18,8%, ở trình độ là Tiến sĩ thì không có người nào. Nhóm khảo sát là khách hàng doanh nghiệp, đối tượng khảo sát có trình độ sau đại học có tỷ lệ tương đối tốt, có 24,8% ở trình độ Thạc sĩ và 5% có trình độ là Tiến sĩ, ở trình độ Cử nhân chiếm tỷ lệ khá cao (61,4%), ở trình độ Cao đẳng – Trung cấp chiếm tỷ lệ thấp (8,9%) trong mẫu nghiên cứu. So với tổng số quan sát của hai nhóm khảo sát thì bậc sau đại học chiếm khoảng 25%, Cử nhân chiếm trên 65%, Trung cấp cao đẳng chiếm khoảng 8%. Tỷ lệ này cho thấy đa số các đối tượng được khảo sát đều có trình độ cao, giữa hai nhóm khảo sát cũng cho chúng ta thấy đối tượng khảo sát có sự chênh lệch nhau về trình độ nhưng không đáng kể về bậc Cử nhân; vì vậy việc đánh giá của đối tượng về chất lượng quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa cơ bản được đảm bảo và có sự khách quan hơn.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Đơn vị tính: %
Biểu đồ 2.9: Thông tin mẫu về trình độ học vấn đối tượng khảo sát
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Thông tin về thời gian công tác
Xét dưới góc độ số năm công tác trong từng nhóm khảo sát cho ta thấy mẫu nghiên cứu đối tượng cán bộ ngân hàng có thời gian công tác từ 11 năm - 20 năm và từ 21 đến 30 năm đều có 15 người chiếm tỷ lệ là 23,4%, đây là lực lượng có trình độ, kinh nghiệm trong công tác đối với các hoạt động trong ngân hàng; Đối với đối tượng khách hàng doanh nghiệp có thời gian công tác từ 11 năm đến 20 năm chiếm tỷ lệ cao nhất 37,6%, có các mốc thời gian công tác: Từ 1 đến 5 năm, từ 6 đến 10 năm, từ 21 đến 30 năm là tương đương nhau. Qua số liệu trên ta thấy mẫu điều tra có cơ cấu về thời gian công tác là phù hợp, vừa có những cán bộ có kinh nghiệm, vừa có những cán bộ trẻ tiếp cận những cái mới của vấn đề.ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Đơn vị tính: %
Biểu đồ 2.10: Thông tin mẫu đối tượng điều tra theo thời gian công tác Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS 2.2.2.2. Phân tích và kiểm định độ tin cậy của số liệu điều tra
Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert với 5 mức độ đo lường. Để đánh giá độ tin cậy của thang đo được xây dựng ta sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha. Hệ số α của Cronbach là một phép kiểm định thống kê về mức độ chặt chẽ mà các mục hỏi trong thang đo tương quan với nhau.
Công thức của hệ số Cronbach α là α = Nρ[1+ ρ(N-1)]
Trong đó ρ là hệ số tương quan trung bình giữa các mục hỏi. Ký tự ρ tượng trưng cho tương quan trung bình giữa tất cả các cặp mục hỏi được kiểm tra.Theo quy ước thì một tập hợp các mục hỏi dùng để đo lường được đánh giá là tốt phải có hệ số α ≥ 0,8. Hệ số α của Cronbach sẽ cho bạn biết các đo lường của bạn có liên kết với nhau hay không. Nhiều nhà nghiên cứu đồng ý rằng khi Cronbach’s Alpha từ 0,8 trở lên đến gần 1 thì thang đo lường là tốt, từ 0,7 đến gần 0,8 là sử dụng được. Cũng có nhà nghiên cứu đề nghị rằng Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên là có thể sử dụng được trong trường hợp khái niệm đang nghiên cứu là mới hoặc mới đối với người trả lời trong bối cảnh nghiên cứu.
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Ở đây, khi đánh giá hệ số Cronbach’s Alpha, biến nào có hệ số tương quan biến tổng (Item - total correlation) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn để lựa chọn thang đo là hệ số Cronbach’s Alpha của thành phần lớn hơn 0,6.
Tiến hành kiểm định bằng phần mềm SPSS 15, ta có kết quả phân tích độ tin cậy của các biến số phân tích đối với ý kiến đánh giá của khách hàng doanh nghiệp và cán bộ ngân hàng Vietcombank Thanh Hóa, qua kiểm tra kết quả các biến quan sát, thấy có hai biến “7.Cán bộ tín dụng am hiểu và tư vấn nhiệt tình về các sản phẩm dịch vụ đi kèm” và “23.Các điều khoản trong hợp đồng được quy định và trình bày rõ ràng, dễ hiểu và chặt chẽ theo đúng quy định của pháp luật hiện hành” có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3 không đủ tiêu chuẩn nên loại các biến này ra khỏi thang đo. Kết quả các biến đủ tiêu chuẩn được trình bày ở bảng sau:
Bảng 2.13: Hệ số Cronbach Alpha của các thành phần thang đo theo mô hình
Biến quan sát Tương quan
biến tổng
Cronbach’s Alpha nếu
loại biến Nhóm yếu tố đánh giá về tiếp cận khoản vay: Cronbach’s Alpha = 0,863
1. Chọn Vietcombank Thanh Hóa vì danh tiếng của
ngân hàng Ngoại thương 0,727 0,827
2. Chọn Vietcombank Thanh Hóa vì thuận lợi giao
dịch 0,587 0,852
3. Vietcombank Thanh Hóa cung cấp các loại hình vay đa dạng, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của Doanh nghiệp
0,641 0,842
4. Thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng rất dễ
dàng 0,565 0,855
5. Không cần chi phí thiết lập khoản vay 0,692 0,833
6. Không phải nhờ mối quan hệ để tiếp cận khoản vay 0,738 0,824 Nhóm yếu tố đánh giá qui trình thủ tục vay: Cronbach’s Alpha =0,867
8. Quy trình, thủ tục phát tiền vay đơn giản 0,587 0,867
9. Điều kiện vay vốn đơn giản, hợp lý 0,673 0,856
10. Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng
nhiệt tình hỗ trợ thủ tục vay vốn 0,648 0,859
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Biến quan sát Tương quan biến tổng
Cronbach’s Alpha nếu
loại biến chuyển tiền đạt độ chính xác cao
12. Thời gian xét duyệt và giải ngân khoản vay nhanh
chóng 0,710 0,851
13. Sản phẩm dịch vụ đi kèm tiện ích và đa dạng 0,635 0,861 14. Thông tin của khách hàng được bảo mật tuyệt đối 0,660 0,857 Nhóm yếu tố điều kiện của khoản vay: Cronbach’s Alpha = 0,819
15. Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu vốn của doanh
nghiệp 0,571 0,794
16. Lãi suất vay được điều chỉnh linh hoạt và rất cạnh
tranh 0,511 0,803
17. Phương thức trả nợ hợp lý 0,351 0,824
18. Lãi suất phạt nợ quá hạn chấp nhận được 0,550 0,797
19. Khách hàng vay được xét miễn giảm lãi vay và gia
hạn nợ khi có nhu cầu 0,639 0,784
20. Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo theo quy định khi nợ
quá hạn hợp lý 0,576 0,795
21. Ngân hàng có chính sách ưu đãi, khuyến mại đối
với khách hàng thường xuyên giao dịch 0,630 0,785
22. Khách hàng không bị thu phí phạt khi trả nợ trước
hạn 0,498 0,804
Nhóm yếu tố quá trình thu nợ, thanh lý hợp đồng: Cronbach’s Alpha =0,874 24. Cán bộ tín dụng cung cấp số liệu nợ gốc, lãi chính
xác 0,669 0,856
25. Thủ tục mượn tài sản đảm bảo được thực hiện
nhanh chóng 0,742 0,838
26. Giao dịch viên tác nghiệp thu nợ nhanh chóng 0,740 0,839 27. Thời gian Ngân hàng bàn giao lại tài sản bảo đảm
sau khi khách hàng thanh lý hợp đồng là hợp lý 0,689 0,851 28. Ngân hàng luôn hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó
khăn 0,675 0,855
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
Nhìn chung, hệ số tương quan biến tổng của các biến quan sát theo thang đo đều lớn hơn 0,3 ngoài ra hệ số Cronbach’s Alpha ở các thành phần lớn hơn 0,8 điều này cho thấy đây là một thang đo lường tốt, có thể sử dụng được. Các biến này sẽ được tiếp tục sử dụng cho những phân tích tiếp theo.
2.2.2.3. Đánh giá thang đo bằng phân tích nhân tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố là tên chung của một nhóm thủ tục để làm giảm các câu hỏi chi tiết trong phiếu điều tra mà các câu hỏi này được đưa ra để có được thông tin về tất cả các mặt của vấn đề cần nghiên cứu. Sử dụng phương pháp phân tích nhân tố này sẽ giúp cho nhà nghiên cứu có được một bộ các biến số có ý nghĩa hơn. Các nghiên cứu chi tiết về việc tính toán về mặt toán học có thể tìm thấy tại một số công trình nghiên cứu của Emeric (1999) của Hair et al (1995).
Phân tích nhân tố Factor Analysic đòi hỏi nhà nghiên cứu phải quyết định trước một số vấn đề như: số lượng yếu tố cần phải đưa ra và phương pháp sử dụng để đảo trục yếu tố (Rotating the factors), cũng như hệ số tương quan ngưỡng để loại bỏ các yếu tố. Theo nghiên cứu của Almeda (1999) thì số lượng các yếu tố cần phải đưa ra được tính toán dựa trên dự tính của phạm vi nghiên cứu, mà dựa trên khung nghiên cứu này để đưa ra các câu hỏi cụ thể. Thêm nữa, các yếu tố được đưa ra sau quá trình phân tích cần phải thoả mãn tiêu chuẩn Keiser - với KMO là 1 chỉ số dùng để xem xét sự thích hợp của phân tích nhân tố. Trị số của KMO lớn (nằm giữa 0,5 và 1) có ý nghĩa là phân tích nhân tố là thích hợp, còn nếu như trị số này nhỏ hơn 0,5 thì phân tích nhân tố có khả năng không thích hợp với các dữ liệu
Tiêu chuẩn Keiser qui định rằng hệ số Eigenvalue phải ít nhất lớn hơn hoặc bằng 1. Và thông thường, để tiện cho việc hiểu rõ hơn nữa về yếu tố, các nhà nghiên cứu thực nghiệm thường dùng phương pháp quay vòng trục toạ độ Varimax và còn gọi là phương pháp Varimax. Phương pháp này sẽ tối đa hoá tổng các phương sai của hệ số hồi quy tương quan của ma trận yếu tố, và từ đó dẫn đến một logic là các hệ số tương quan của các yếu tố - biến số là gần với +1 hoặc -1, tức là chỉ ra sự tương
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
xấp xỉ bằng 0 thì điều đó có nghĩa là không có sự tương quan. Đồng thời, tiêu chuẩn của hệ số tương quan của yếu tố phải ít nhất là bằng 0,5 thì mới được xem là đạt yêu cầu. Và chỉ số 0,5 này được xem là ngưỡng để loại bỏ các câu hỏi khác trong quá trình phân tích các yếu tố.
Thang đo theo mô hình gồm 4 thành phần chính và được đo bằng 28 biến quan sát. Sau khi kiểm tra độ tin cậy bằng Cronbach Alpha thì có 2 biến quan sát không đảm bảo độ tin cậy và bị loại ra khỏi thang đo còn lại 26 biến đều đảm bảo độ tin cậy được đưa vào phân tích nhân tố. Kết quả phân tích nhân tố lần 1 thấy có biến
“17.Phương thức trả nợ hợp lý” có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn 0,4 nên loại biến này ra (xem phụ lục), còn lại 25 biến tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố lần 2. Kết quả được trình bày ở bảng sau.
Bảng 2.14: Kiểm định KMO và Bartlett EFA
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy. 0,817 Bartlett's Test of
Sphericity
Approx. Chi-Square 1,895E3
df 300
Sig. 0,000
(Nguồn: Số liệu điều tra và xử lý trên SPSS)
Kiểm định KMO và Bartlett’s trong phân tích nhân tố cho thấy hệ số KMO khá cao (bằng 0,817> 0,5) với mức ý nghĩa bằng 0 (sig= 0,000) cho thấy phân tích EFA là thích hợp.
Bảng 2.15: Phân tích nhân tố đối với các biến điều tra
Các biến điều tra Nhân tố
1 2 3 4
12.Thời gian xét duyệt và giải ngân khoản vay nhanh
chóng 0,786
11.Các bước tác nghiệp giải ngân, khai báo thông
tin, chuyển tiền đạt độ chính xác cao 0,771
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
9.Điều kiện vay vốn đơn giản, hợp lý 0,759 14.Thông tin của khách hàng được bảo mật tuyệt đối 0,757 10.Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng
nhiệt tình hỗ trợ thủ tục vay vốn 0,754 13.Sản phẩm dịch vụ đi kèm tiện ích và đa dạng 0,733 8.Quy trình, thủ tục phát tiền vay đơn giản 0,693 6.Không phải nhờ mối quan hệ để tiếp cận khoản
vay 0,827
1.Chọn Vietcombank Thanh Hóa vì danh tiếng của
ngân hàng Ngoại thương 0,812
5.Không cần chi phí thiết lập khoản vay 0,804
3.Vietcombank Thanh Hóa cung cấp các loại hình vay đa dạng, đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của Doanh nghiệp
0,747 2.Chọn Vietcombank Thanh Hóa vì thuận lợi giao
dịch 0,711
4.Thiết lập quan hệ tín dụng với Ngân hàng rất dễ
dàng 0,696
21.Ngân hàng có chính sách ưu đãi, khuyến mại đối
với khách hàng thường xuyên giao dịch 0,758
19.Khách hàng vay được xét miễn giảm lãi vay và
gia hạn nợ khi có nhu cầu 0,756
20.Thời hạn xử lý tài sản đảm bảo theo quy định khi
nợ quá hạn hợp lý 0,690
15.Hạn mức vay đáp ứng nhu cầu vốn của doanh
nghiệp 0,682
18.Lãi suất phạt nợ quá hạn chấp nhận được 0,668
22.Khách hàng không bị thu phí phạt khi trả nợ trước
hạn 0,648
16.Lãi suất vay được điều chỉnh linh hoạt và rất cạnh
tranh 0,623
26.Giao dịch viên tác nghiệp thu nợ nhanh chóng 0,836
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ
27.Thời gian Ngân hàng bàn giao lại tài sản bảo đảm
sau khi khách hàng thanh lý hợp đồng là hợp lý 0,819
25.Thủ tục mượn tài sản đảm bảo được thực hiện
nhanh chóng 0,814
28.Ngân hàng luôn hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó
khăn 0,800
24.Cán bộ tín dụng cung cấp số liệu nợ gốc, lãi chính
xác 0,759
Eigenvalue 5,022 3,994 3,012 2,660
Sai số Variance do nhân tố phân tích giải thích
(%) 20,089 15,977 12,047 10,640
Nguồn: Từ kết quả xử lý số liệu điều tra với SPSS
Kết quả phân tích nhân tố đối với các biến số kỳ vọng được trình bày tại bảng trên cho thấy hệ số tương quan yếu tố với các Communalities có được từ phương pháp quay vòng trục toạ độ Varimax đối với các câu hỏi đều thỏa mãn các yêu cầu mà phương pháp phân tích yếu tố đòi hỏi. Kết quả cho thấy có 4 nhân tố có được từ phương pháp nói trên với các Eigenvalue thỏa mãn điều kiện chuẩn Kaiser lớn hơn 1.
Đồng thời hệ số tin cậy Reliability được tính cho các factor mới này cũng thỏa mãn yêu cầu lớn hơn 0,5. Tổng phương sai trích là 58,752% (> 50%). Do đó các yếu tố mới này sẽ được sử dụng để tính toán thành các biến mới cho việc phân tích thích hợp để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa. Các nhân tố này gồm:
- Nhân tố 1 (Factor 1): Có giá trị Eigenvalue bằng 5,022 lớn hơn 1. Nhân tố này bao gồm 7 biến quan sát. Ta đặt tên cho nhóm yếu tố này là F1: Quy trình vay vốn. Nhân tố này được diễn giải thông qua sự tác động của các tiêu chí: Thời gian xét duyệt và giải ngân khoản vay nhanh chóng; Các bước tác nghiệp giải ngân, khai báo thông tin, chuyển tiền đạt độ chính xác cao; Điều kiện vay vốn đơn giản, hợp lý; Thông tin của khách hàng được bảo mật tuyệt đối; Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ, cán bộ tín dụng nhiệt tình hỗ trợ thủ tục vay vốn; Sản phẩm dịch vụ đi kèm
ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ