PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.4. Các phương thức thanh toán điện tử
Theo ngân hàng trung ương Châu Âu, E-money (electric money) được định nghĩa là một thiết bị điện tử có khả năng lưu trữ tiền ở dạng số hóa.Thiết bị đó cần được sử dụng trong thanh toán và được chấp nhận rộng rãi trong giao dịch dưới hình thức một công cụ thanh toán trả trước. [2]
Người muốn sử dụng tiền điện tử sẽ gửi một bức điện được ký phát bởi cá nhân (private key) của ngân hàng và được mã hóa công khai (private key) của khách hàng. Nội dung bức điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa chỉ
Trường Đại học Kinh tế Huế
Internet, số lượng tiền, số sêri, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành hoặc sử dụng 2 lần). Ngân hàng sẽ phát hành tiền với từng khách hàng cụ thể.Khách hàng cất giữ tiền điện tử trên máy tính cá nhân.Khi thực hiện một giao dịch mua bán, khách hàng gửi tới nhà cung cấp một thông điệp điện tử được mã hóa bởi khóa công khai của nhà cung cấp hàng hóa dịch vụ.Nhà cung cấp dùng khóa riêng của mìnhđể giải mã thông điệp đồng thời kiểm tra tính xác thực của thông điệp thanh toán này với ngân hàng phát hành cũng bằng mã hóa công khai của ngân hàng phát hành và kiểm tra số sêri trên tiền điện tử.
Ưu điểm của tiền điện tử:
+ Tiền điện tử có thể thay đổi được về giá trị mà nó lưu giữ chứ không bị cố định một mệnh giá như tiềngiấy
+ Tiện lợi trong thanh toán
+ Tiền điện tử có tính linh động cao, dễ vận chuyển vì chúng được lưu trữ trong một thẻ nhỏ
+ Rủi ro an ninh thấp hơn so với tiền giấy. Việc tạo tiền điện tử đòi hỏi công nghệ cao, vì thế khó có thể làm giả hoặc làm nhái tiền điện tử.Thậm chí nếu người sử dụng có làm rơi hoặc bị mất họ cũng có thể nhanh chóng vô hiệu hóa khả năng sử dụng của tiền bị mất đó để có thể bảo toàn được tài sản của mình.
Nhược điểm:
+ Chi phí cho các thiết bị đọc tiền điện tử tương đối cao, do đó chi phí đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng trên quy mô rộng là rất lớn
+ Đối với tiền điện tử ở dạng phi tài khoản thì bị giới hạn số tiền được lưu trữ 1.1.4.2.Séc điện tử- Digital cheques
Cũng sử dụng kỹ thuật tương tự như kỹ thuật của tiền điện tử để chuyểnphát séc và hối phiếu điện tử trên mạng Internet. Séc điện tử có nội dung giống như séc thường chỉ có khác biệt duy nhất là séc này được ký điện tử (tức là việc mã hóa thông điệp bằng mật mã cá nhân của người ký phát séc. Séc điện tử cho phép tận dụng lợithế của phương pháp thanh toán séc bằng giấy, nhưng rút ngắn thời gian xử lý giao dịch cũng như loại bỏ được chi phí chuyển séc đến ngân hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Tập séc điện tử có bề ngoài cũng như hoạt động giống séc truyền thống.Nhưng để viết hoặc ký lên tấm giấy, người viết phải có bút điện tử đặc biệt với khả năng ghi nhận bất kỳ nét chữ nào được viết lên trên bề mặt tấm séc chứa hàng triệu điểm nhỏ.Sau đó, cây bút sẽ chuyển thông tin chi tiết về giao dịch được thực hiện đến ngân hàng thông qua kết nối không dây. Do séc và bút điện tử chỉ hoạt động thông qua trung tâm mạng do chính người dùng đăng ký, chúng hoàn toàn vô dụng nếu chẳng may bị mất
Theo nghiên cứu của Mohammed thì hoạt động của séc điện tử sẽ bao gồm 3 phần chính: [13]
- Thiết lập hệ thống: Mỗi khách hàng khi muốn sử dụng séc điện tử phải có một kiểu “chứng minh nhân dân” kỹ thuật số. Chứng minh nhân dân kỹ thuật số này chỉ được thực hiện dựa trên chứng minh nhân dân được chính quyền công nhận.
Quy trình thiết lập hệ thống sẽ bao gồm các bước như sau:
+ Một cặp khóa sẽ được thiết lập cho khách hàng, bao gồm khóa cá nhân (private key) và khóa công cộng (public key)
+ Một yêu cầu bằng văn bản được lập ra trong đó bao gồm thông tin về mục đích của yêu cầu này và trong đó cả thông tin về khóa công khai (public key)
+ Khách hàng ký vào yêu cầu trên và sử dụng khóa cá nhân (private key) mới được thiết lập.
+ Yêu cầu trên được nộp cho cơ quan có thẩm quyền
+ Một chuyên viên của cơ quan có thẩm quyền sẽ xem xét toàn bộ thông tin của yêu cầu trên.
+ Cơ quan có thẩm quyền ký vào yêu cầu mà trong đó có chứa nội dung về khóa cá nhân (private key)
+ Yêu cầu được thực hiện cho khách hàng
+ Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ: Khách hàng phải đăng ký chứng minh nhân dân kỹ thuật số với ngân hàng cung cấp dịch vụ séc điện tử. Sau khi đăng ký, khách hàng trở thành chủ tài khoản của tập séc điện tử.
Quy trìnhđược thực hiện như sau:
+ Khách hàng kết nối với ngân hàng cung cấp dịch vụ séc điện tử.
Trường Đại học Kinh tế Huế
+ Các ngân hàng chấp nhận yêu cầu kết nối.
+Ngân hàng và khách hàng trao đổi giấychứng nhận kỹ thuật số cho nhau.
+ Ngân hàng và khách hàng cùng chứng thực về giấy chứng nhận kỹ thuật số + Các ngân hàng tạo ra khóa của chính ngân hàng như là 1 khóa an toàn và gửi nó cho khách hàng dưới dạng mã hóa trong trường hợp khách hàng sử dụng khóa công khai (public key) của khách hàng.
+ Khách hàng tạo ra khóa của mình như khóa an toàn và gửi nó cho ngân hàng dưới dạng mã hóa trong trường hợp ngân hàng sử dụng khóa công khai của ngân hàng.
+ Khách hàng sẽ gửi một yêu cầu về việc “tạo ra một séc điện tử” tới ngân hàng dưới dạng mã hóa bởi khóa ngân hàng
+ Các ngân hàng giải mã và xác nhận yêu cầu về việc “tạo ra một séc điện tử” theo quy định của ngân hàng
+ Các ngân hàng tạo ra một tài khoản séc điện tử cho các khách hàng và lưu trữ toàn bộ thông tin của khách trên máy chủ của ngân hàng.
- Sau khi thiết lập hệ thống xong khách hàng rút tiền khỏi tài khoản séc điện tử, thanh toán séc điện tử và gửi thêm tiền vào séc điện tử.
1.1.4.3. Thẻthông minh (Stored value smart card)
Là một loại thẻ nhựa gắn với một bộ vi xử lý. Người sử dụng thẻ nạp tiền vào thẻ và sử dụng cho việc mua hàng. Số tiền được ghi trong thẻ được trừ lùi cho tới zero hoặc tới khi còn một hạn mức bắt buộc để duy trì thẻ. Lúc đó chủ sở hữu thẻ có thể nạp lại tiền hoặc bỏ thẻ. Thẻ thông minh có thểsử dụng cho rất nhiều loại giao dịch như ATM, Internet Banking, Home Banking, Phone Banking hoặc mua hàng trên Internet với một đầu đọc thẻ thông minh kết nối với máy tính cá nhân.