CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP MARKETING DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC, HIỆP HỘI THẺ VÀ CHÍNH PHỦ
3.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Bên cạnh các giải pháp đứng trên góc độ của riêng Vietinbank đã đề cập ở trên, để đảm bảo cho thẻ thanh toán tại Vietinbank thực sự thắng trên sân nhà, Ngân hàng Nhà nước cần thiết phải thực hiện các giải pháp đứng trên góc độ vĩ mô nhƣ sau:
• Đưa ra định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung đối với thẻ thanh toán để các Ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, chánh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng đƣợc lợi thế chung.
• Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hiện nay các ngân hàng trước khi thực hiện thẻ thanh toán đều phải xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước phải là khâu đầu tiên đánh giá nghiêm túc, cho ý kiến chỉ đạo về hệ thống công nghệ, quy trình nghiệp vụ cũng như mô hình tổ chức của các ngân hàng thương mại. Tuy
nhiên đến bây giờ Ngân hàng Nhà nước cũng chỉ có duy nhất một quy chế phát hành và thanh toán thẻ ban hành theo QĐ số 371 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước năm 1999. Trong đó quy định rất chung chung, không nêu rõ chế tài khen thưởng, xử phạt cũng như các quy trình thẻ thanh toán cơ bản.
• Thực hiện tốt chính sách tiền tệ
Để phát triển dịch vụ thẻ thì trước hết cần đẩy mạnh việc thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, khuyến khích người dân mở tài khoản thanh toán qua ngân hàng.Nhƣ phát triển đa dạng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt đi đôi với các cơ chế phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp và dân chúng sử dụng công cụ này. Đồng thời cần có chính sách thắt chặt hơn quản lý tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức thanh toán khác (Ví dụ : nhƣ có thể quy định các giao dịch có giá trị lớn tới một mức nào đó thì phải đƣợc thanh toán quan ngân hàng không thanh toán tiền mặt trực tiếp). Do đó cùng với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước phải thực hiện tốt các chính sách tiền tệ trong vai trò quản lý và điều tiết vĩ mô.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên đẩy mạnh hình thức thanh toán liên ngân hàng bằng việc cập nhật cho các ngân hàng thương mại văn bản hướng dẫn chi tiết quy trình thanh toán liên ngân hàng vì đây là bước tiền đề giúp các ngân hàng kết nối mạng lưới thẻ với nhau.Đây cũng chính là mục tiêu quan trọng trước mắt vì việc kết nối là mong mỏi của khách hàng và đem lại lợi ích thiết thực cho các ngân hàng thành viên.
• Kiến nghị khác:
-Tạo dựng một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng quốc doanh nói riêng mà trong đó cần xây dựng các khung pháp lý và các chế tài quy định và xử lý các vi phạm của các ngân hàng có biểu hiện cạnh tranh không lành mạnh nhằm mục đích trục lợi và làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng khác.
-Đầu mối thực hiện kết nối, gắn kết các ngân hàng trong việc hợp tác đầu tư vào các cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại và triển khai các chương trình phát triển sản phẩm dịch vụ trên cơ sở các bên cùng có lợi (bản thân các Ngân hàng thương mại quốc doanh cũng cần chủ động hơn nữa trong việc tăng cường khả năng hợp tác lẫn nhau). Có thể khẳng định rằng, nếu không tạo ra một khối đoàn kết, nhất trí giữa các ngân hàng trong nước, bên cạnh việc không đảm bảo khả năng cạnh khi hội nhập, các Ngân hàng thương mại quốc doanh có thể bị thôn tính hoặc lệ thuộc vào các ngân hàng nước ngoài.
- Trong điều kiện nhiều ngân hàng của chúng ta với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế về vốn trong việc đầu tƣ trang thiết bị tin học cũng nhƣ các giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm trong các nghiệp vụ kinh doanh thẻ nhưng trước sức ép của thị trường, nhất là về uy tín của ngân hàng, việc sớm cho ra đời các sản phẩm ngân hàng hiện đại nói chung và đặc biệt là các sản phẩm thẻ nói riêng trở thành một nhu cầu cấp thiết đối với nhiều Ngân hàng Việt Nam hiện nay. Không phải ngân hàng nào cũng có đầy đủ điều kiện về hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ và nhân sự để triển khai dịch vụ thẻ. Chính vì vậy, giải pháp kết nối toàn hệ thống do NHNN làm đầu mối và đóng vai trò trung tâm thanh toán bù trừ là giải pháp tốt nhất cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển. Khi NHNN trở thành trung tâm thanh toán bù trừ về thẻ, hệ thống ngân hàng sẽ có nhiều lợi ích:
• Một là, tiết kiệm đƣợc chi phí cho các ngân hàng khi đầu tƣ mua sắm hệ thống ATM và POS. Khi đó, một máy ATM tại 1 điểm giao dịch nào đó có thể sử dụng tất cả các loại thẻ của tất cả các ngân hàng, và mỗi cơ sở chấp nhận thẻ chỉ cần trang bị 1 máy POS thay vì phải trang bị rất nhiều máy của nhiều ngân hàng nhƣ hiện nay. Các chi phí đầu vào nhƣ vậy, NHNN có thể phân bổ cho các ngân hàng tuỳ theo số lƣợng thẻ của các ngân hàng đƣợc giao dịch trên máy.
• Hai là, hệ thống thanh toán thẻ thống nhất tạo sự tiện lợi tối đa cho
khách hàng vì có thể sử dụng thẻ tại bất cứ nơi nào với mức phí thống nhất.
Vấn đề còn lại của các ngân hàng là công tác Marketing và chăm sóc khách hàng để phát hành đƣợc nhiều thẻ hơn các ngân hàng khác.
• Ba là, có hệ thống thanh toán thẻ thống nhất mới giải quyết đƣợc yêu cầu cơ bản hiện nay là giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
Nhƣ vậy, NHNN, với vai trò trung tâm thanh toán, chắc chắn sẽ đƣợc các NHTM hợp tác vì sự phát triển của thị trường, đưa dịch vụ thẻ đến với khách hàng, từng bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, giúp người dân làm quen với thanh toán không dùng tiền mặt, đặt nền tảng cho việc tạo dựng nền văn minh thanh toán tại Việt Nam.
- Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng cá nhân để các ngân hàng có đƣợc những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị đƣợc rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
- Ngân hàng nhà nước đứng ra với vai trò là chủ đầu tư trong một số dự án cấp nhà nước trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đặc biệt là là các dự án về hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trên cơ sở phối kết hợp với các bộ ngành liên quan và sự tham gia của các ngân hàng thương mại quốc doanh với tƣ cách là các cổ đông nhằm rút ngắn thời gian nghiên cứu, triển khai và ứng dụng trên phạm vi toàn quốc các sản phẩm có chức năng hỗn hợp tài chính và phi tài chính.