CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN ĐÀ NẴNG
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đà Nẵng trong giai đoạn 2010 - 2012
a. Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đà Nẵng
NHCT VN - CN Đà Nẵng được phép triển khai và thực hiện các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.
Cụ thể là:
- Nhận tiền gửi, thanh toán: Mở tài khoản một nơi, giao dịch nhiều nơi;
thanh toán VNĐ và ngoại tệ qua hệ thống Ngân hàng trực tuyến SMS Banking, Internet Banking; nhận tiền gửi dới nhiều hình thức: không kỳ hạn, có kỳ hạn trả lãi trước, trả lãi định kỳ, trả lãi đến hạn, tiền gửi lãi suất bậc thang theo số dư, theo thời gian gửi, tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt vẫn hưởng lãi suất kỳ hạn theo thời gian thực gửi, kỳ phiếu dự thưởng, gửi tiết kiệm tại ATM,…
- Chuyển tiền: Chuyển tiền điện tử tức thời liên ngân hàng trong nước;
chuyển, nhận ngoại tệ, chuyển tiền du học qua mạng viễn thông liên Ngân
41
hàng toàn cầu (SWIFT); dịch vụ kiều hối, Western Union, Xpress Money, IME,…
- Thanh toán xuất - nhập khẩu: thực hiện các phương thức thanh toán xuất nhập khẩu như điện chuyển tiền (TTr), nhờ thu (D/P, D/A), tín dụng chứng từ (L/C), tư vấn thanh toán xuất nhập khẩu; phát hành thư bảo lãnh trong nước và quốc tế,…
- Cho vay và đầu tư: Cho vay ngắn, trung, dài hạn; cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá bằng VNĐ và ngoại tệ phục vụ sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ; cho vay đồng tài trợ dự án; cho vay tài trợ, ủy thác giải ngân các chương trình của Chính phủ Việt Nam, tổ chức quốc tế; cho vay tiêu dùng: trả góp, cầm cố, cho vay hỗ trợ du học, cho vay phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master card,…), cho vay mua sắm tài sản, mua và xây dựng nhà ở,…
- Dịch vụ ngân quỹ: thu, chi tiền mặt tại quỹ Ngân hàng và lưu động;
đổi ngoại tệ, séc du lịch, ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng và máy ATM; dịch vụ gửi giữ tài sản; kiểm định nội, ngoại tệ,…
- Dịch vụ thẻ: phát hành và thanh toán thẻ ATM ghi nợ E - partner (C - card, S - card, G - card, Pink - card); phát hành, thanh toán thẻ tín dụng quốc tế mang nhãn hiệu Cremium - Visa, Cremium - Master card.
- Các dịch vụ, tiện ích khác: Dịch vụ điện tử; điểm hỗ trợ giao dịch chứng khoán; tư vấn các dịch vụ ngân hàng; đầu tư vốn trên thị trường tài chính; tra cứu thông tin tài khoản tức thời tại Kios điện tử; trợ giúp thông tin, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng.
b. Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Đà Nẵng trong giai đoạn 2010 - 2012
b1. Kết quả huy động vốn tại NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng trong giai đoạn 2010 - 2012
42
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo đối tượng trong giai đoạn 2010 -2012
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Chỉ tiêu Giá trị (triệu đồng)
Tỉ trọng (%)
Giá trị (triệu đồng)
Tỉ trọng (%)
Giá trị (triệu đồng)
Tỉ trọng (%) Nguồn vốn huy động
từ cá nhân 835.680 53,36 1.170.000 54,96 1.145.680 56,10 Nguồn vốn huy động
từ tổ chức kinh tế 730.436 46,64 959.009 45,04 896.570 43,90 TỔNG CỘNG 1.566.116 100 2.129.009 100 2.042.250 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Công Thương VN - CN Đà Nẵng) Giá trị vốn huy động của NHCT VN - CN Đà Nẵng trong năm 2011 đạt tốc độ tăng trưởng khá (trên 35%) so với năm 2010. Điều này cho thấy trong năm 2011 chi nhánh đã rất chú trọng công tác huy động vốn và xem chỉ tiêu huy động vốn là mục tiêu số một của mình. Tuy nhiên, trong năm 2012 khi nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn do những tác động từ cuộc khủng hoảng của nền kinh tế thế giới gây ra, lạm phát tăng cao, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng rất gay gắt cũng như chịu sự điều hành chính sách giảm lãi suất của NHNN,… nên đã ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của NHCT VN - CN Đà Nẵng và số dư huy động đạt được trong năm 2012 là 2.042.250 triệu đồng, giảm 1,26% so với năm 2011, trong đó số dư huy động từ khách hàng doanh nghiệp giảm 6,51% và từ dân cư giảm 2,08% so với năm 2011.
Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động, giá trị vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng trên 50% tổng giá trị vốn huy động của chi nhánh qua các năm. Trong khi đó, tỉ trọng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp có xu hướng giảm dần qua các năm, cụ thể là tỉ lệ giá trị vốn huy động từ doanh nghiệp trong tổng giá trị vốn huy động trong các năm 2011, 2012 lần lượt là 45,04%
và 43,9%. Điều này là do trong năm 2012, các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, hầu hết lượng tiền tạm thời nhàn rỗi
43
của doanh nghiệp đều được dùng để tái đầu tư kinh doanh và/hoặc trả nợ vay cho Ngân hàng do lãi suất cho vay khá cao - yếu tố làm tăng chi phí tài chính của công ty. Chính vì vậy, việc thu hút lượng tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp càng trở nên khó khăn hơn. Hầu hết giá trị vốn huy động từ doanh nghiệp thường không bền vững, không ổn định do đây là nguồn tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn rất ngắn.
Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn trong giai đoạn 2010 - 2012
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
STT Chỉ tiêu Giá trị
(triệu đồng)
Tỉ trọng
(%)
Giá trị (triệu đồng)
Tỉ trọng
(%)
Giá trị (triệu đồng)
Tỉ trọng
(%) 1 Kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống 1.287.191 82,19 1.748.342 82,12 1.728.765 84,65 2 Kỳ hạn trên 12 tháng 278.925 17,81 380.667 17,88 313.485 15,35 TỔNG CỘNG 1.566.116 100 2.129.009 100 2.042.250 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Công Thương VN - CN Đà Nẵng) Nếu xét theo kỳ hạn huy động vốn thì giá trị vốn huy động của NHCT VN - CN Đà Nẵng chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tức là các nguồn vốn huy động có kỳ hạn huy động từ 12 tháng trở xuống. Nguồn vốn huy động ngắn hạn có xu hướng gia tăng qua các năm (từ 1.566.116 triệu đồng trong năm 2010 lên 2.042.250 triệu đồng trong năm 2012). Trong khi nguồn vốn huy động trung dài hạn sau nhiều năm tăng trưởng, lại có dấu hiệu chững lại trong năm 2012. Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của NHCT VN - CN Đà Nẵng không mang tính ổn định cao, có thể gây khó khăn cho chi nhánh trong việc sử dụng vốn huy động để tài trợ hoạt động tín dụng, đặc biệt là các khoản vay dài hạn. Do đó, NHCT VN - CN Đà Nẵng cần phải tích cực hơn nữa, huy động mọi nguồn lực sẵn có nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn trung dài hạn. Qua đó sẽ làm gia tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động, củng cố tính ổn định và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
44
Như vậy, giá trị vốn huy động của NHCT VN - CN Đà Nẵng có dấu hiệu đi xuống trong năm 2012 và không có tính ổn định cao.
b2. Kết quả hoạt động tín dụng tại NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng trong giai đoạn 2010 - 2012
Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2010 - 2012
STT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 1 Dư nợ tín dụng triệu đồng 1.952.007 2.127.800 2.265.600
2 Tốc độ tăng trưởng % - 9,01 6,48
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng) Trong giai đoạn 2010 - 2012, tốc độ tăng trưởng tín dụng tại chi nhánh có xu hướng chậm lại. Nguyên nhân là do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn cũng như chi nhánh đã chủ động kìm chế tốc độ tăng trưởng tín dụng nhằm thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ, chống lạm phát của chính phủ và NHNN Việt Nam.
b3. Tình hình hoạt động cung cấp các dịch vụ Ngân hàng
Do nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao thái độ và chất lượng phục vụ khách hàng thông qua đội ngũ nhân viên và các dịch vụ ngân hàng nên hiện nay, NHCT VN - CN Đà Nẵng đã và đang cung cấp cho khách hàng hầu hết các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại nhất, phù hợp với nhu cầu giao dịch thực tế của khách hàng với chất lượng và sự thuận tiện tốt nhất.
Các dịch vụ mới đang được NHCT VN triển khai cung cấp cho khách hàng đó là dịch vụ Ipay dành cho khách hàng cá nhân, dịch vụ VBH 2.0 dành cho khách hàng doanh nghiệp,… Thông qua các dịch vụ này, khách hàng có thể cập nhật được số dư tiền gửi trên tài khoản vào bất kỳ lúc nào và bất kỳ ở đâu.
Ngoài ra, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ này để thanh toán, chuyển tiền cho các đối tác khác mà không cần phải đến trực tiếp tại Ngân hàng để thực
45
hiện giao dịch này. Nhờ đó, chất lượng từ hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng của NHCT VN - CN Đà Nẵng đã được nâng cao một cách rõ rệt và nguồn thu từ hoạt động này cũng được gia tăng nhanh chóng.
Bảng 2.7: Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ giai đoạn 2010 - 2012 ĐVT: Triệu đồng.
2010 2011 2012 Thu nhập Từ hoạt động dịch vụ 38.786 46.871 55.520 (Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng)
b4. Kết quả kinh doanh của NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng Bảng 2.8: Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2010 - 2012
ĐVT: Triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Tổng thu 259.737 397.526 471.720
a. Thu từ HĐ tín dụng 220.951 350.655 416.200
b. Thu từ HĐ cung cấp dịch vụ 38.786 46.871 55.520
2. Tổng chi 241.047 378.742 461.700
3. Lợi nhuận 18.690 18.784 10.020
(Nguồn: Báo cáo thường niên NH TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng).
NHCT VN - CN Đà Nẵng đạt kết quả lợi nhuận khả quan trong giai đoạn từ năm 2010 - 2011, trong đó lợi nhuận của năm sau luôn cao hơn năm trước. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lợi nhuận lại sụt giảm qua các năm. Điều này cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng ngày càng khó khăn hơn cũng như các chi phí liên quan đến hoạt động của NHCT VN - CN Đà Nẵng ngày càng gia tăng.
Trong năm 2012, tổng thu của NHCT VN - CN Đà Nẵng chỉ đạt 471.720 triệu đồng, tăng 18,66% so với năm 2011 (tốc độ tăng thấp hơn nhiều
Chỉ tiêu Năm
46
so với các năm trước). Nguồn thu của NHCT VN - CN Đà Nẵng tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng và các dịch vụ cung cấp cho khách hàng như chuyển tiền thanh toán trong và ngoài nước, thu phí ATM, chuyển lương,…
Bên cạnh đó, tổng chi của NHCT VN - CN Đà Nẵng trong năm 2012 đạt 461.700 triệu đồng, tăng 21,90% so với năm 2011, trong đó phần lớn là do trong năm 2012, dư nợ không đủ tiêu chuẩn (các khoản nợ vay từ nhóm 2 trở lên) có chiều hướng tăng cao, NHCT VN - CN Đà Nẵng phải gia tăng các chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng theo đúng quy định của NHNN. Chính vì thế, làm cho lợi nhuận của NHCT VN - CN Đà Nẵng trong năm 2012 chỉ đạt 10.020 triệu đồng, giảm 46,66% so với năm 2011. Đây được xem như là hệ quả của việc tăng trưởng tín dụng “nóng” trong những năm trước và tác động tiêu cực từ sự suy thoái của nền kinh tế trong nước và ngoài nước trong năm 2012. Với kết quả kinh doanh như vậy, NHCT VN - CN Đà Nẵng đã không hoàn thành nhiệm vụ mà NHCT Việt Nam đã giao trong năm 2012 sau nhiều năm liền đạt thành tích “Hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao”. Như vậy, nhiệm vụ cơ bản và xuyên suốt nhất trong những năm đến của NHCT VN - CN Đà Nẵng là xử lý nhanh các khoản nợ xấu, nợ có vấn đề và tăng trưởng tín dụng theo hướng bền vững hơn.