CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VP BANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI VP BANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay và rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại VP Bank chi nhánh Đà Nẵng
2.2.2.3. Theo phương thức cho vay
Căn vào nhu cầu sử dụng tiền vay của khách hàng và khả năng của VPBank.
VPBank có một số phương thức cho vay trung - dài hạn sau:
- Cho vay theo dự án
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống.
hách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc ,tài sản dựa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án.
- Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ )
Phương thức này thì VPBank phối hợp với một hoặc một số tổ chức TD khác cùng cho vay đối với dự án vay vốn của khách hàng, trong đó VPBank hoặc
49
một tổ chức TD khác làm đầu mối dàn xếp. Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế cho vay đồng tài trợ của NHNNvà các quy định của VPBank.
Bảng 2.7: Tình hình cho vay và nợ xấu theo theo phương thức cho vay Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch
Số tiền Số tiền Số tiền TT(%) 1.Doanh số cho vay
-Cho vay theo dự án -Cho vay hợp vốn
337.163 215.086 122.077
457.547 295.021 162.526
120.384 79.935 40.449
36 37 33 2.Doanh số thu nợ
-Cho vay theo dự án -Cho vay hợp vốn
301.962 199.052 102.910
438.473 289.608 148.865
136.511 90.556 45.955
45 45 44 3.Dư nợ cho vay
-Cho vay theo dự án -Cho vay hợp vốn
117.912 37.695 80.217
116.986 27.014 89.972
-926 -10.681 9.755
-1 -28 12 4.Nợ xấu
-Cho vay theo dự án -Cho vay hợp vốn
105 70 35
154 104 50
49 34 15
47 49 43 5.Tỷ lệ nợ xấu
-Cho vay theo dự án -Cho vay hợp vốn
0.089 0,186 0,044
0,132 0,385 0,556
-5,292 -0,318 0,154 ( Nguồn: Phòng Kế toán VP Bank Đà Nẵng )
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ về sự biến động của nợ xấu theo phương thức cho vay qua 02 năm 2009 và 2010
50
Trong năm 2010 NH cho các doanh nghiệp vay theo hình thức cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án tăng. Các doanh nghiệp vay nhằm mục đích là đầu tư, mở rộng thị trường, tăng quy mô hoạt động, tăng sản lượng sản phẩm.v.v. do đó, mà nhu cầu vay vốn của họ tăng lên vì thế mà họ tìm đến dịch vụ NH nhiều hơn. Năm 2010, doanh số cho vay tăng 120.384 triệu tương ứng với 36% so với năm 2009, mà trong đó NH cho vay theo dự án nhiều hơn là cho vay hợp vốn, cho vay dự án là 79.935 triệu chiếm 37%, vay hợp vốn là 40.449 triệu chiếm 33% so với năm 2009.
Song song với nó thì công tác thu nợ cũng tăng lên, năm 2010 doanh số thu nợ tăng 136.511 triệu chiếm 45% so với năm 2009, trong đó doanh số thu nợ của cho vay theo dự án là 90.556 triệu 45% và cho vay hợp vốn là 45.955 triệu 44%.
Bên cạnh đó, thì dư nợ cho vay năm 2010 giảm xuống 926 triệu tương ứng với mức giảm là 1% so với năm 2009. Cụ thể, dư nợ cho vay theo dự án giảm 10.681 triệu tương ứng với mức giảm chiếm 28% bởi vì trong năm vừa qua doanh số cho vay theo dự án có tăng nhưng trong năm nền kinh tế có nhiều thay đổi, biến động nên các các tổ chức kinh tế không dám đầu tư nhiều vào các dự án lớn vì sợ ngại gặp nhiều rủi ro. Ngược lại, thì cho vay hợp vốn trong năm 2010 tăng lên nhưng không đáng kể tăng 9.755 triệu tương ứng với mức tăng là 12% vì có một số dự án cần có nhu cấu vốn lớn mà NH lại không có khả năng đáp ứng được vả lại cũng không muốn khách hàng tìm đến các NH khác mà vì thế mà NH hợp vốn lại với các tổ chức TD khác để nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Dư nợ năm 2010 giảm làm gia tăng nợ xấu lên 154 triệu tăng 49 triệu chiếm 47% so với năm 2009. Nợ xấu gia tăng cán bộ TD sẽ gặp nhiều rủi ro và gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn của khách hàng, do họ làm ăn thua lỗ, kém hiệu quả. Đáng chú ý là nợ xấu cho vay theo dự án tăng 34 triệu chiếm 49% và cho vay hợp vốn là 15 triệu chiếm 43% so với năm 2009, nguyên nhân là do cán bộ phòng thẩm định đánh giá sơ sài, kém hiệu quả về phương án vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.
51
Năm 2010 tỷ lệ nợ xấu tăng 0,132% mức chênh lệch giảm là 5,292%. Trong đó, thì tỷ lệ nợ xấu của năm 2010 cho vay theo dự án là 0,385% và cho vay hợp vốn là 0,556%.