CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VP BANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.4. ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NH VP BANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Hạn chế:
- Dư nợ quá hạn nhiều và phát sinh ở một số doanh nghiệp có tài chính yếu kém, thua lỗ, một số cán bộ tín dụng thiếu sự quan tâm sâu sát đến các khoản nợ đến kỳ hạn trả lãi và trả gốc của làm ảnh hưởng chung đến chất lượng tín dụng. Các khoản nợ tồn đọng tuy được theo dõi nhưng chưa được xử lý.
69
- Việc thẩm định dự án, phương án kinh doanh chất lượng còn thấp, thiếu thông tin, thiéu thực tế, chưa có những phân tích đánh giá độc lập theo quan điểm của ngân hàng, có những dự án việc thẩm định còn mang tính sao chép lại. Chưa chủ động lựa chọn khách hàng, hoặc chọn dự án… công tác tiếp thị, chăm sóc và tiếp cận các khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh về với ngân hàng cho vay của các phòng kinh doanh, nguồn vốn, ngoại tệ chưa thực sự tốt.
- Công tác tín dụng vẫn còn ở trong tình trạng đơn điệu, chủ yếu các hình thức cho vay truyền thống, chưa đa dạng hoá các loại hình tín dụng
- Công tác thẩm định và xét duyệt cho vay vẫn còn nhiều hạn chế như: Việc tính toán nhu cầu vốn, vòng quay vốn để xác định mức cho vay theo các phương án sản xuất kinh doanh chưa hợp lý dẫn tới thừa vốn. Doanh nghiệp đã sử dụng vào mục đích khác khác ảnh hưởng tới việc trả nợ cho Ngân hàng.
- Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được chú trọng đúng mức. Sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán Ngân hàng trong việc theo dõi, đôn đốc để thu nợ chưa được chặt chẽ.
- Ngân hàng tuy đã chú trọng đầu tư về công nghệ nhưng vẫn còn chưa đồng bộ, chưa chuẩn hoá hết được các nghiệp vụ, chưa đưa việc quản lý hồ sơ tín dụng vào trong hệ thống máy tính, năng lực và trình độ cán bộ còn hạn chế.
2.4.2.2. Nguyên nhân:
Nguyên nhân khách quan:
Cũng như các doanh nghiệp nói chung, các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với VP Bank Đà Nẵng đều có những khó khăn giống nhau. Đó là những khó khăn gặp phải từ khi thành lập, đăng ký kinh doanh, khi sản xuất đến khi tiêu thụ sản phẩm trong đó có một hạn chế cơ bản, làm tiền đề cho những khó khăn khác đó là vấn đề về vốn và tín dụng.
Nhìn chung vốn đầu tư ban đầu của các doanh nghiệp còn rất hạn chế, quy mô vốn trung bình của các doanh nghiệp này chỉ khoảng trên dưới 500 triệu thậm chí còn thấp hơn nữa. Số doanh nghiệp có vốn trên 1 tỉ là rất ít vì các doanh nghiệp nhỏ và vừa ngoài quốc doanh nguồn vốn được hình thành chủ yếu vào các nguồn
70
như nguồn vốn tự có, vay bạn bè người thân, vốn cổ phần và vốn vay ngân hàng, nhưng trong đó vốn tự có vẫn là lớn nhất, còn vốn cổ phần thì rất hạn chế, vốn vay ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp trong tổng vốn hoạt động. Những doanh nghiệp ngoài có quan hệ tín dụng với VP Bank Đà Nẵng thì ít có khả năng vay thêm được từ ngân hàng khác do hạn chế về tài sản bảo đảm. Vì thế việc tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn thấp. Đó là nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong quan hệ tín dụng với VP Bank Đà Nẵng .
Để hạn chế rủi ro trong nghiệp vụ cho vay VP Bank Đà Nẵng cũng như bất kì ngân hàng nào cũng đòi hỏi ở khách hàng những thủ tục tín dụng rất phức tạp, dẫn đến sự gia tăng trong chi phí giao dịch, làm cho những khoản tín dụng này trở nên quá tốn kém đối với doanh nghiệp đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chính những thủ tục và yêu cầu này dẫn tới một phần lớn các doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể vay được tín dụng của ngân hàng. Mức lãi suất còn cao so với lợi nhuận của doanh nghiệp, hơn nữa lợi nhuận sẽ ít đi hơn nữa bởi khoản vay phải yêu cầu ký quỹ. Trong khi đó, các chi phí giao dịch phát sinh không thể bù lại được bằng lợi nhuận sinh ra.
Hầu hết những khoản vay đều ngắn hạn chủ yếu từ 3 đến 6 tháng nên các doanh nghiệp cho dù được phép vay vẫn khó tìm được nguồn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ, trang thiết bị, máy móc.
Các doanh nghiệp đang trong giai đoạn đầu tư của quá trình phát triển, nên khả năng tích lũy vốn còn hạn chế là khó khăn tất yếu. VP Bank Đà Nẵng trong mấy năm gần đây cho vay 100% có tài sản thế chấp trong khi đó các DN thường không đủ tài sản thế chấp hoặc có tài sản nhưng tính hợp lệ không đầy đủ để VP Bank Đà Nẵng chấp nhận cho vay. Việc định giá tài sản chưa sát với giá thực tế gây khó khăn trong việc thống nhất giá cả vì vậy kế hoạch mở rộng sản xuất của doanh nghiệp vừa và nhỏ bị bỏ lửng.
Như đã nêu trong đặc điểm của tín dụng ngân hàng rằng tín dụng phải dựa trên lòng tin. Thiếu sự tin tưởng vào nhau giữa VP Bank Đà Nẵng và doanh nghiệp cũng là nguyên nhân gây hạn chế quan hệ tín dụng. Thực tế các doanh
71
nghiệp mà chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ không muốn bộc bạch hết với ngân hàng. hông muốn giải trình về dự án, phương án kinh doanh không muốn cung cấp các báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, không muốn mang tài sản để thế chấp. Nhiều doanh nghiệp vay ngân hàng với mục đích san sẻ rủi ro bằng cách vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, chứ không muốn mang tài sản của doanh nghiệp để thế chấp. Như vậy chính bản thân doanh nghiệp còn chưa tin tưởng vào hiệu quả của phương án kinh doanh lại muốn VP Bank Đà Nẵng tin tưởng vào đầu tư vốn vào.
Một số doanh nghiệp hiện nay chưa chủ động tạo lập nguồn vốn cho mình mà quá phụ thuộc vào vốn vay của ngân hàng. Trong khi đó vốn vay ngân hàng chỉ mang tính chất bổ sung phần thiếu hụt tối đa là 30% giá trị phương án. Nhưng thực tế kết cấu nguồn vốn của nhiều doanh nghiệp hiện nay chưa hợp lý, nguồn vốn vay còn cao. Như vậy ngân hàng không muốn cho vay trong trường hợp này.
Nguyên nhân chủ quan
Do trình độ một số cán bộ còn hạn chế nên chưa đáp ứng kịp thời đòi hỏi của cơ chế thị trường, một số cán bộ chưa có kinh nghiệm đánh giá đúng hiệu quả và mức độ rủi ro của dự án. Sự luân chuyển một cách thường xuyên và liên tục của chuyên viên khách hàng ảnh hưởng khá lớn công tác tín dụng và quản lý khách hàng. Vì một cán bộ luân chuyển công việc cần bàn giao lại cho các chuyên viên còn lại, các chuyên viên đó không thể hiểu rõ và nắm vững được thông tin về doanh nghiệp như chuyên viên trước. Bên cạnh đó trình độ của cán bộ tín dụng chưa cao không đủ khả năng phân tích đánh giá khách hàng, tính khả thi của phương án. Cán bộ ngân hàng thiếu khả năng phán đoán và có cách nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế của phương án vay vốn nên chỉ quay quanh các tài sản mang tính vật chất bảo đảm trực diện. Vì vậy bỏ lỡ cơ hội tăng lợi nhuận cho ngân hàng cũng như tạo khó khăn cho doanh nghiệp trong việc vay vốn
Việc chấp hành quy trình cho vay chưa đúng nguyên tắc, coi nhẹ công tác thẩm định dự án cũng như kiểm tra sau khi cho vay, do đó chưa phát hiện kịp
72
thời những trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích để có biện pháp xử lý kịp thời.
Việc xử lý sai phạm chưa kiên quyết kịp thời, chưa có sự phối hợp đồng bộ chặt chẽ giữa Ngân hàng với chính quyền địa phương và các ban ngành hữu quan trong việc xử lý nợ.
Do quá trình kiểm tra, thẩm định không kỹ càng dẫn đến đánh giá sai về khả năng của khách hàng, cho vay còn căn cứ và coi trọng vào giá trị tài sản thế chấp, chưa chú ý tính toán kỹ về hiệu quả kinh tế tài chính của dự án dẫn đến khả năng thu hồi nợ khó khăn, nợ quá hạn phát sinh dẫn đến rủi ro trong tín dụng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.
Thực tiễn hoạt động tín dụng tại NH VP Bank Đà Nẵng trong thời gian qua cho thấy hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro. Tuy nhiên rủi ro tín dụng luôn song hành với hoạt động tín dụng, do đó để tăng trưởng tín dụng đi kèm với quản lý chất lượng tín dụng thì yêu cầu cấp bách đặt ra là rủi ro tín dụng phải được quản lý chặt chẽ và giảm bớt tỷ lệ tổn thất về tín dụng, đảm bảo hoạt động tín dụng được hiệu quả.
Chúng ta cần có những biện pháp thích hợp nhằm quản lý rủi ro tín dụng trong giới hạn cho phép, hạn chế tối đa rủi ro phái sinh, góp phần phát triển tín dụng bền vững.
73
CHƯƠNG 3