CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đông Đô
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đông Đô
Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB là một cái tên không hề xa lạ đối với tất cả mọi người. ACB luôn đi đầu trong tính năng sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ. Mạng lưới của ACB được trải rộng khắp cả nước nhằm đem đến sự thuận tiện cho những người giao dịch, và trong đó, Hà Nội là một trong những thành phố có nhiều chi nhánh/phòng giao dịch nhất. Tại Hà Nội, ACB có tất cả 53 phòng giao dịch, 4 chi nhánh và 1 văn phòng đại diện. 4 chi nhánh bao gồm: Chi nhánh Hà Thành, Chi nhánh Hà Nội, Chi nhánh Thăng Long và Chi nhánh Đông Đô.
Ngày 11/11/2014, Ngân hàng Á Châu (ACB) đã tổ chức khai trương chi nhánh Đông Đô. Các thông tin về chi nhánh như sau:
Địa chỉ: Tòa nhà Golden Land, số 275 Nguyễn Trãi, phường Thanh Xuân Trung, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.
Số điện thoại: 024 3568 3015 Số fax: 024 3568 3016
“Tương tự các chi nhánh và phòng giao dịch khác trong hệ thống ACB, Chi nhánh Đông Đô hoạt động với các chức năng chủ yếu:
1. Huy động tiền gửi bằng VND, ngoại tệ.
2. Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.
3. Tài trợ xuất nhập khẩu.
4. Nhận ủy thác đầu tư và tài trợ các dự án đầu tư.
5. Dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, chuyển tiền nhanh Western Union.
6. Kinh doanh ngoại tệ, vàng.
7. Dịch vụ trung gian thanh toán mua bán nhà và mua bán hàng hóa.
8. Chiết khấu các chứng từ có giá do ACB phát hành.
9. Các dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa (ACB Card).
10. Dịch vụ ngân hàng điện tử.”
“Chi nhánh Đông Đô được kết nối trực tuyến với Hội sở và tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch trong hệ thống. Khách hàng có thể gửi tiền tại Chi nhánh Đông Đô và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh/phòng giao dịch trong hệ thống ACB, được cung cấp các dịch vụ qua ngân hàng điện tử (ACB Online, Phone Banking và Mobile Banking).”
Trong bối cảnh kinh tế đất nước trên đà phát triển và định hướng chung của Ngân hàng Á Châu, Chi nhánh Đông Đô luôn nỗ lực hết mình vì mục trở thành Chi nhánh có kết quả kinh doanh luôn nằm trong top đầu khu vực Hà Nội. Chi nhánh Đông Đô luôn chú trọng đào tạo cán bộ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tuyển các cộng tác viên, thực tập sinh góp phần gia tăng lợi nhuận, vị thế của mình.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đông Đô Cơ cấu tổ chức tại ACB Đông Đô được thể hiện dưới sơ đồ sau:
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức ACB Đông Đô
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB Đông Đô)
Ban giám đốc: điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, xây dựng, thực hiện, kiểm tra các chương trình hành động để hoàn thành kế hoạch do Tổng giám đốc giao cho.
Bộ phận KHCN, trong đó có bộ phận tư vấn tài chính cá nhân (PFC): hoàn thiện, phát triển các sản phẩm dịch vụ cho KHCN: Lập kế hoạch kinh doanh, tìm kiếm KH, phát hiện nhu cầu của KH để từ đó tư vấn các sản phẩm và dịch vụ phù hợp, đánh giá KH, thu thập các thông tin ban đầu để phục vụ việc thẩm định sau này, giới thiệu cho KH các sản phẩm dịch vụ và quảng cáo thương hiệu của NH cũng như của chi nhánh, hướng dẫn KH hoàn tất thủ tục nhanh chóng và thuận tiện.
Bộ phận KHDN: thực hiện các sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp và doanh nghiệp tư nhân như mở tài khoản và thanh toán, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh trong nước… bộ phận này sẽ lập kế hoạch kinh doanh, tìm kiếm khách hàng, đánh giá khách hàng doanh nghiệp.
Bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ: thực hiện các chức năng hổ trợ công tác nghiệp vụ chuyên môn cho các bộ phận: Theo dõi hồ sơ vay, quản lý KH, tư vấn sản phẩm cho KH tiền vay và tiền gửi, lập và thực hiện hợp đồng, thẩm định TSĐB, xử lý nợ quá hạn,…
Phòng giao dịch – Ngân quỹ: gồm hai bộ phận chính là Kế Toán- Ngân Quỹ, có chức năng tiếp xúc, giao dịch khách hàng, thực hiện việc thu chi; kinh doanh vàng, các loại ngoại tệ và trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định.
Phòng Hành chính: với các chức năng chính là xây dựng các quy chế tổ chức NH, quản lý về số lượng, chất lượng, hồ sơ toàn bộ cán bộ, nhân viên; xây dựng kế hoạch lao động tiền lương; quản lý quỹ tiền lương trong NH, xây dựng nội quy lao động, thoả ƣớc lao động tập thể…
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2016 – 2018
Bảng 2.1: Thu nhập, chi phí và lợi nhuận trước thuế ACB Đông Đô giai đoạn 2016 - 2018
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu nhập lãi thuần 48.175 63.192 75.981
1. Thu nhập lãi và các khoản tương tự 72.190 95.307 120.197 2. Chi phí lãi và các khoản tương tự 24.015 32.115 44.216 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 15.170 17.980 20.670 1. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 18.153 21.589 25.111
2. Chi phí hoạt động dịch vụ 2.983 3.609 4.441
Lợi nhuận từ HĐKD ngoại hối 1.295 1.550 1.711
1. Thu nhập từ HĐKD ngoại hối 2.151 2.518 3.010
2. Chi phí cho HĐKD ngoại hối 856 968 1.299
Các khoản thu nhập khác 2.167 2.861 3.015
Chi phí hoạt động 7.669 9.616 8.565
Tổng lợi nhuận trước thuế 59.138 75.967 92.812
(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Đông Đô giai đoạn 2016 – 2018) Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế tại ACB Đông Đô giai đoạn 2016 – 2018
(Nguồn: Báo cáo tài chính của ACB Đông Đô giai đoạn 2016 – 2018)
0 20 40 60 80 100 120 140 160
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
94.661
122.275
151.333
35.523
46.308
58.521 59.138
75.967
92.812
triệu đồng
Thu nhập Chi phí Tổng LNTT
Có thể thấy, nhìn chung, trong giai đoạn 2016 – 2018, thu nhập của ACB Đông Đô không ngừng tăng lên qua các năm. Cụ thể, năm 2017, thu nhập đạt mức 122.275 triệu đồng, tăng 29,17% so với năm 2016. Sang năm 2018, con số này đạt mức 151.333 triệu đồng, tăng 29.058 triệu đồng, tương ứng 23,76% so với năm 2017. Phần lớn thì thu nhập của ACB Đông Đô đến từ các hoạt động tín dụng và hoạt động dịch vụ, phù hợp với định hướng ngân hàng bán lẻ.
Xét về mặt chi phí, giai đoạn 2016 – 2018, chi phí của ACB Đông Đô có xu hướng tăng lên. Năm 2017, tổng chi phí là 46.308 triệu đồng, tăng 10.785 triệu đồng, tương ứng 30,36% so với năm 2016. Năm 2018, chi phí tiếp tục tăng lên, đạt mức 58.521 triệu đồng, tăng 26,37% so với năm 2017. Ta thấy tốc độ tăng của chi phí lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập, ACB Đông Đô cần có các biện pháp kiểm soát cũng như thực hiện công tác quản lý chi phí tốt hơn để có thể mang lại nguồn thu nhập lớn hơn trong tương lai.
Xét về lợi nhuận:
Năm 2016, “nền kinh tế Việt Nam tiếp tục chiều hướng tăng trưởng khả quan trong bối cảnh phải ứng phó với nhiều thách thức cả bên trong lẫn bên ngoài”. Đối với hoạt động ngân hàng, “lãi suất huy động VNĐ tăng nhẹ ở kỳ hạn dài để đáp ứng yêu cầu về tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, trong khi đó lãi suất cho vay VNĐ khá ổn định và ít biến động. So với năm 2015, lãi suất huy động tăng khoảng 0,5-1% ở các kỳ hạn dài trên 12 tháng. Một phần nguyên nhân là do các ngân hàng đang cạnh tranh về nguồn vốn huy động trung dài hạn để đáp ứng Thông tư 06 yêu cầu tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn hạ từ mức 60% trong năm 2016 xuống còn 50% trong năm 2017.” Bên cạnh đó, lãi suất cho vay các lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường giảm nhẹ khoảng 0,2%/năm, xuống mức 6,8-9%/năm đối với ngắn hạn, và 9,3- 11%/năm đối với trung và dài hạn. Trước những sự thay đổi trên thị trường cũng như sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng, ACB nói chung và ACB Đông Đô nói riêng vẫn luôn cố gắng ở thế chủ động, thực hiện đồng bộ các giải pháp để phát triển và đảm bảo tính thanh khoản cho hệ thống. Tổng lợi nhuận trước thuế trong năm 2016 ACB Đông Đô đạt được là 59.138 triêu đồng.
Năm 2017, “kinh tế Việt Nam tuy gặp một số khó khăn nên tăng trưởng thấp trong quý I, song đã có sự bứt phá mạnh mẽ, nhất là vào nửa cuối 2017, vừa nhờ
hưởng lợi từ tác động tích cực của kinh tế thế giới, vừa nhờ thúc đẩy bên trong của các yếu tố thuận lợi khách quan và nỗ lực chủ quan.” Trước bối cảnh kinh tế thuận lợi, hoạt động ngân hàng cũng có những chuyển biến tích cực. Hệ thống ngân hàng nỗ lực phát huy là một trung gian tài chính, kênh dẫn vốn cho nền kinh tế nhằm góp phần kích thích sự phát triển, tăng trưởng kinh tế. Kết thúc năm tài chính, tổng lợi nhuận trước thuế tại ACB Đông Đô là 75.967 triệu đồng, tăng 16.829 triệu đồng, tương ứng 28,46% so với năm 2016.
Năm 2018, NHNN thực hiện siết chặt tín dụng, kiểm soát chặt chẽ nợ xấu và đặt vấn đề tăng vốn chủ sở hữu đối với các ngân hàng để đảm bảo hệ số an toàn vốn. Những ngân hàng có lợi nhuận tốt trong năm 2017 sẽ là nền tảng vững chắc cho năm 2018, như hỗ trợ ngân hàng tăng vốn, lành mạnh hóa theo tiêu chuẩn quốc tế. Từ đó giúp ngân hàng cải thiện được hình ảnh trong mắt các nhà đầu tư. Năm 2017, ACB Đông Đô có mức tăng trưởng lợi nhuận khá tốt, vì vậy đến cuối năm 2018, tổng lợi nhuận trước thuế đạt mức 92.812 triệu đồng, tăng 16.845 triệu đồng so với năm 2017. Có thể nói đây là những bước đi vững chắc, thận trọng của ACB Đông Đô nói riêng và ACB nói chung để dần hướng tới mục tiêu là ngân hàng đứng đầu trong hệ thống NH TMCP.
Tóm lại, trong giai đoạn 2016 – 2018, với sự chỉ đạo của ban điều hành cũng như sự nỗ lực của mỗi cán bộ nhân viên, ACB Đông Đô đã đạt được kết quả kinh doanh khá khả quan, tăng trưởng tương đối tốt. Đây là một thành quả đáng được ghi nhận, thể hiện phần nào tiềm lực và uy tín của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Đông Đô.