CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH THĂNG LONG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển, đặc trưng hoạt động của ACB
Vào những năm đầu thập niên 90 của thế kỷ trước, ACB ra đời khi nền kinh tế Việt Nam bắt đầu mở cửa, bởi một nhóm nhà giáo đã quyết định rời bục giảng để khởi nghiệp; thay vì thành lập doanh nghiệp hay kinh doanh, các nhà sáng lập ra ACB lúc bấy giờ chọn theo nghiệp NH. NH TMCP Á Châu chính thức được thành lập vào 13/05/1993 và được cấp giấy phép hoạt động kể từ ngày 24/04/1993. Thời điểm đó, ACB là một trong những NHTM cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, có vốn điều lệ khi mới thành lập lên tới 20 tỷ đồng với hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp và hơn 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng.
NHTMCP Á Châu - chi nhánh Thăng Long (ACB - CN Thăng Long) được thành lập vào ngày 22/0/2007 với giấy phép hoạt đông kinh doanh số 0301452948-030 do Tổng cục thuế TP Hà Nội cấp. Trụ sở đặt tại Tòa nhà ACB Office - số 10 Phan Chu Trinh, Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. ACB - chi nhánh Thăng Long là một trong 4 chi nhánh của ACB tại Hà Nội, được thành lập với mục đích mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng thị phần của ACB khu vực các quân trung tâm tại Hà Nội. Với khẩu hiệu
“Ngân hàng của mọi nhà”, ACB chi nhánh Thăng Long hoạt động theo định hướng và chính sách chung của ngân hàng TMCP Á Châu: “Trở thành ngân hàng bán lẻ lớn nhất, hàng đầu Việt Nam”.
2.1.1.2. Đặc trưng hoạt động
Ngay từ những ngày đầu hoạt động, ACB xác định tầm nhìn là trở thành NHTMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
2.1.1.3. Quá trình phát triển
ACB luôn khẳng định vị thế của một NH hàng đầu tại Việt Nam trong suốt 25 năm hình thành và phát triển.
Giai đoạn 1993 - 1995
Đây là giai đoạn hình thành ACB. Giai đoạn này, xuất phát từ vị thế cạnh tranh, ACB hướng về KH cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực tư nhân, với quan
37
điểm thận trọng trong việc cấp tín dụng và cung ứng sản phẩm dịch vụ mới mà thị trường chưa có.
Giai đoạn 1996 - 2000
ACB là NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa .Năm 1999, ACB khởi động chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin NH; và cuối năm 2001, NH chính thức vận hành hệ NH lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp NH toàn diện), chuyển từ mạng cục bộ sang mạng diện rộng. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc hoạt động tại Hội sở theo định hướng kinh doanh và hỗ trợ. Tháng 6/2000, khi thị trường chứng khoán Việt Nam hình thành, ACB thành lập Công ty TNHH Chứng khoán ACB (ACBS), bắt đầu chiến lược đa dạng hóa hoạt động.
Giai đoạn 2001 - 2005
Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực: huy động vốn, cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, thanh toán quốc tế và cung ứng nguồn lực tại Hội sở. Năm 2004, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) được thành lập. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB, lắp đặt hệ thống máy ATM.
Giai đoạn 2006 - 2010
ACB chính thức niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn này, ACB tiếp tục chiến lược đa dạng hóa hoạt động, thành lập Công ty Cho thuê tài chính ACB (ACBL); cũng như tăng cường hợp tác với các đối tác nước ngoài (Công ty Open Solutions (OSI), Microsoft, Ngân hàng Standard Chartered, Tổ chức American Express và Tổ chức JCB); hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực; xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng đạt chuẩn đặt ở tỉnh Đồng Nai. ACB còn đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động 223 chi nhánh và phòng giao dịch. ACB đã được Nhà nước Việt Nam tặng hai huân chương lao động và được nhiều tạp chí tài chính có uy tín trong khu vực và trên thế giới bình chọn là NH tốt nhất Việt Nam.
38
Năm 2011
Theo Định hướng “Chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011- 2015 và tầm nhìn 2020” được ban hành vào đầu năm, ACB nhấn mạnh chương trình chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành phù hợp với các quy định pháp luật Việt Nam và hướng đến áp dụng các thông lệ quốc tế tốt nhất, ACB đưa vào hoạt động thêm 45 chi nhánh và phòng giao dịch.
Sự cố năm 2012 và sự trở lại
Sự cố tháng 8/2012 đã tác động đáng kể đến nhiều mặt hoạt động của ACB, đặc biệt là huy động và kinh doanh vàng. Thời điếm 2012, ACB là một trong những NH thương mại cổ phần mạnh nhất Việt Nam, với tổng tài sản được ghi nhận vào ngày 30/06/2012 là xấp xỉ 256 nghìn tỷ đồng. Sau sự cố, ngày 30/09/2012, con số này được ghi nhận còn lại khoảng 214 nghìn tỷ đồng và tròn 1 năm sau, đến ngày 30/06/2013, tổng tài sản của ACB còn lại khoảng 167 nghìn tỷ đồng, đồng nghĩa với việc hàng nghìn tỷ đồng đã bị rút khỏi ACB, cùng với đó vốn hóa thị trường chứng khoán Việt Nam đã bốc hơi 5,6 tỷ đồng .
Liền sau sự cố về các cựu lãnh đạo, một đòn mạnh nữa được giáng vào ACB khi NHNN yêu cầu các NH thương mại phải tất toán và chấm dứt việc huy động vàng của KH. Đây là yếu tố góp phần làm cho tổng tài sản của ACB sụt giảm và là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến khoản lỗ trên 1.700 tỷ đồng của ACB trong quý 4/2012. Chính những nguyên nhân trên đã làm cho cấu trúc bảng cân đối tài sản của ACB có những thay đổi rất lớn.
Biểu đồ 2.1. Quy mô tổng tài sản NH TMCP Á Châu giai đoạn 2011-2017 Đơn vị : tỷ đồng
“Nguồn : Báo cáo tài chính công bố bởi NHTMCP Á Châu năm 2011-2017”
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000
Cuối 2011 Cuối 2012 Cuối 2013 Cuối 2014 Cuối 2015 Cuối 2016 Cuối 2017 281,019
176,307 166,599 176,307 201,457 233,681 265,842
Tổng tài sản
39
Tuy nhiên ACB đã ứng phó tốt sự cố và nhanh chóng khôi phục toàn bộ số dư huy động tiết kiệm VND chỉ trong thời gian 2 tháng sau đó. ACB đã lành mạnh hóa cơ cấu bảng tổng kết tài sản thông qua việc xử lý các tồn đọng liên quan đến hoạt động kinh doanh vàng theo chủ trương của NH Nhà nước. ACB cũng thực thi quyết liệt việc cắt giảm chi phí trong 6 tháng cuối năm; bước đầu hoàn chỉnh khuôn khổ quản lý rủi ro về mặt quy trình chính sách; và thành lập mới 16 chi nhánh và phòng giao dịch.
Những năm gần đây
Những năm sau đó, đội ngũ ban lãnh đạo NH cùng với toàn bộ cán bộ nhân viên đã xây đắp lại ACB sang một trang mới. Cho đến nay, sau 5 năm biến cố, từ một ACB bị đảo lộn đã bật dậy nhanh chóng.
Năm 2014 ACB nâng cấp hệ nghiệp vụ NH lõi (core banking) từ TCBS lên DNA, thay thế hệ cũ đã sử dụng 14 năm. Hoàn tất việc thay đổi logo, bảng hiệu mặt tiền trụ sở cho toàn bộ các chi nhánh và phòng giao dịch và ATM theo nhận diện thương hiệu mới.
Năm 2015, ACB hoàn thành các dự án chiến lược như : tái cấu trúc kênh phân phối, hình thành trung tâm thanh toán nội địa (giai đoạn 1), hoàn thiện phương thức đánh giá hiệu quả hoạt động đơn vị và nhân viên Hội sở; đồng thời cho khởi tạo và triển khai các dự án NH giao dịch (transaction banking), NH ưu tiên (priority banking), quản lý bán hàng… Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong năm 2016, ACB đã hoàn thành theo tiến độ nhiều hạng mục của các dự án công nghệ để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành và quản lý hệ thống, tiêu biểu như chuyển đổi hệ thống core chứng khoán ACBS; cải tiến các chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS để hỗ trợ việc tinh gọn quy trình nghiệp vụ; nâng cấp hệ thống các máy ATM, website ACB, gia tăng tiện ích, dịch vụ thanh toán cho KH,…
2.1.1.4. Kết quả kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017
2016 là năm của những kết quả kinh doanh khả quan với việc vượt kế hoạch lợi nhuận đề ra, ACB tiếp tục có một năm hoạt động hiệu quả khi lợi nhuận trước thuế của toàn Tập đoàn trong năm qua đạt 1.667 tỷ đồng, tăng 27% so với 2015 và đạt 111% kế hoạch cả năm đã đề ra. Các khoản thu nhập ngoài lãi tăng gần 100%, chủ yếu do cải thiện từ hoạt động kinh doanh ngoại hối và tăng thu phí dịch vụ (tăng 27% so với 2015).
Bên cạnh đó, dự phòng luôn được trích lập đầy đủ theo đúng quy định của NH Nhà nước. Dư nợ tăng nhanh nhưng tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ 1,3% xuống còn 0,9% vào
40
cuối năm 2016, thấp nhất từ năm 2011 và tiếp tục được tập trung xử lý tích cực bằng nhiều biện pháp. Tỷ lệ nợ nhóm 2-5 cũng giảm mạnh từ 3,1% xuống còn 2,1%.
Biểu đồ 2.2. Kết quả kinh doanh toàn ACB giai đoạn 2014 -2017
Đơn vị : tỷ đồng
“Nguồn : Báo cáo tài chính công bố bởi NHTMCP Á Châu năm 2011-2017”
Năm 2017, ACB tăng thêm vốn điều lệ thông qua chia cổ tức bằng cổ phiếu 1.627 tỷ đồng. Số tiền sẽ dùng để mua sắm thêm tài sản cố định, xây dựng cơ bản, mua sắm công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động của ACB và các chi nhánh, các dự án trong năm 2018 tổng cộng khoảng 1.392 tỷ đồng.Số lượng cổ phiếu tối đa dự kiến phát hành thêm là 162.673.713 cổ phiếu. Tỷ lệ tăng vốn bằng nguồn lợi nhuận giữ lại là 15%, theo đó cổ đông sở hữu 10 cổ phiếu hiện tại sẽ được nhận thêm 1,5 cổ phiếu mới. Cổ phiếu phát hành thêm sẽ được tự do chuyển nhượng. Sau khi phát hành, vốn điều lệ sẽ được nâng từ 10.273 tỷ đồng lên 12.885 tỷ đồng.
Những kết quả kinh doanh trên cho thấy với những nỗ lực trong thời gian đây của ACB cho thấy NH đang dần quay trở lại quỹ đạo, lấy lại thời kỳ hoàng kim dẫn đầu top 5 NH cổ phần tư nhân lớn nhất về lợi nhuận.
Thứ nhất, về tình hình hoạt động năm qua của ACB, NH có các chỉ tiêu hoạt động cho vay, huy động, lợi nhuận tăng trưởng tích cực, trong đó tăng trưởng tín dụng cao hơn bình quân các NH tại TPHCM.
Thứ hai, hệ số an toàn cũng trên mức quy định ở mức khá xa, đáp ứng được tiêu chí về thanh khoản, chứng tỏ rất chú trọng đến vấn đề an toàn trong hoạt động.
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000
2014 2015 2016 2017
4765.633
5883.527
6891.889
8457.754
694.449 745.226 944.382 1188.331
9.493 242.483 285.204 891.642
Thu nhập lãi thuần Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ Lợi nhuận từ hoạt động khác
41
Thứ ba, ACB đã xử lý nợ xấu tốt. Tỷ lệ nợ xấu về cuối 2016 là 0,88%; nợ nhóm 1 và 2 là 1,44%. Đặc biệt, ACB đã chú trọng yếu tố bền vững đi kèm xử lý nợ xấu là phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, quỹ dự phòng rủi ro của ACB ở mức 127% so với quy mô tổng nợ xấu.
Những dự định và kế hoạch trong năm 2018
Năm 2018, dựa trên kế hoạch đạt được lãi 5.699 tỷ đồng trước thuế vào cuối năm, ACB cũng dự kiến sẽ chi trả cổ tức năm 2018 bằng cổ phiếu với tỷ lệ 30%. Tổng giá trị dự kiến là 3.740 tỷ đồng. Cũng trong năm nay, tại tờ trình về kế hoạch kinh doanh 2018, ACB dự kiến tổng tài sản NH sẽ tăng 18% đạt 334.409 tỷ đồng vào cuối năm nay, tín dụng tăng 15% theo hạn mức quy định của NHNN. Vốn huy động từ tiền gửi KH tăng 18%, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát dưới 2%, lợi nhuận trước thuế tập đoàn khoảng 5.699 tỷ đồng (gấp 2,14 so với năm 2017).
ACB cho biết, năm 2018 sẽ tiếp tục cải tiến chất lượng dịch vụ KH để cải thiện thu nhập phí; tiếp tục tập trung đẩy mạnh tăng trướng tín dụng bán lẻ; tái sắp xếp, mở rộng mạng lưới tại các địa bàn tiềm năng; đẩy nhanh tiến độ triển khai các dự án công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động kinh doanh và vận hành, đảm bảo đúng tiến độ; nâng cấp ACB Mobile App và webstie, triển khai Digicard;..