THỰC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOAN NGHIỆP VỪA
2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VE SO GIAO DỊCH NGAN HÀNG NGOẠI
2.1.2. Cơ cầu tổ chức của SGD NHNT hiện nay
SGD NHNT có 17 phòng ban chức năng, 19 phòng giao dịch va 750 nhân viên.
Phòng khách hàng
Phòng khách hàng có chức năng là đầu mối thiết lập quan hệ khách hàng,
duy trì và không ngừng mở rộng môi quan hệ đôi với khách hàng trên tât cả các mặt
hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của NHNT.
Phòng quản lý nợ
Phòng quản lý nợ có chức năng quản lý và trực tiếp thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc giải ngân, thu nợ. Đảm bảo số liệu trên hệ thống khớp với số liện trên hồ sơ. Đảm bảo lưu giữ hồ sơ vay đầy đủ và an toàn. Đảm bảo các khoản cấp tín dụng đều tuân thủ các bước qui định trong Quy trình tín dụng.
Phòng đầu tư dự án
Thực hiện các nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn, hợp vốn bằng VND, ngoại tệ đối với đối tượng khách hàng trong nước theo đúng các chế độ, thể lệ do NHNN VN và NHNT VN ban hành. Chủ động tìm kiếm các dự án, phương án sản xuất kinh doanh khả thi có hiệu quả để cho vay, chủ động tìm kiếm khách hang mới. khách hàng tốt.
Phòng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thực hiện triển khai cho vay đối với các phương án kinh doanh của đối tượng khách hàng là các DNNVV theo đúng các qui định, qui chế, thé lệ về cho vay
hiện hành của NHNN VN và NHNTVN.
Phòng khách hàng thể nhân
Phòng khách hàng thể nhân có chức năng triển khai nghiệp vụ trả góp. tiêu dùng đối với đối tượng khách hàng là thể nhân.
Phòng bảo lãnh
Tham mưu và giúp Ban giám déc thực hiện các nghiệp vụ Bảo lãnh và tái bảo lãnh của SGD NHNT đối với khách hàng theo đồng thời tuân thủ các thoả ước quốc tế, các thông lệ quốc tế và các điều lệ quốc tế về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng mà Việt
Nam là nước thành viên hoặc đã cam kết tham gia.
Phòng thanh toán quốc tế
Thực hiện công tác thanh toán quốc tế hàng nhập khẩu mậu dịch và dịch vụ đối ngoại liên quan đến hàng nhập khẩu tại SGD NHNT theo đúng qui định, qui chế, qui ché, qui trình nghiệp vụ hiện hành của Nha Nước, NHNT VN và các thông
lệ quốc tế về nghiệp vụ thanh toán quốc tế mà NHNT tham gia, nhận L/C (và sửa L/C sau đó) do ngân hàng nước ngoài mở và thông báo cho khách hàng là người thụ
hưởng L/C trên địa bàn, nhận chứng từ hàng xuất do khách hàng là các đơn vị xuất
khẩu trình, thực hiện chiết khấu chứng từ hàng hoá, thanh toán hạch toán, báo có cho đơn vị thụ hưởng ; xác nhận, chuyền nhượng L/C.
Phòng ngân quỹ
Phòng ngân quỹ có chức năng triển khai thực hiện công tác quản lý cấp giấy tờ có giá tri tai SGD, thu chi tiền mặt VND và ngoại tệ đảm bảo đúng qui trình, chế
độ kho quỹ của Nhà nước, của Ngành ngân hàng và ngân hàng Nhà nước.
Phòng kinh doanh dịch vụ
Quản lý hồ sơ thông tin tài khoản, thông tin khách hàng của khách hàng là cá nhân mở tài khoản tại phòng. Quản lý và thực hiện nghiệp vụ liên quan đến tài khoản tiền gửi, tiền vay, thanh toán đối ngoại với khách hàng là cá nhân. Thực hiện công tác huy động vốn tiết kiệm băng đồng VN và ngoại tệ tại SGD theo đúng chế độ và thê lệ quy định của NHNN va NHNT VN.
Phòng thanh toán thẻ
Thực hiện việc phát hành và thanh toán các loại thẻ quốc tế, thẻ Vietcombank tại SGD NHNT theo đúng qui định, qui chế, qui trình nghiệp vụ hiện hành của NHNN VN và NHNT VN đồng thời tuân thủ các qui ước quốc tế về
nghiệp vụ thẻ ma NHNT tham gia.
Phòng vốn và kinh doanh ngoại tệ
Phòng vốn và kinh doanh ngoại tệ có chức năng tham mưu cho ban giám đốc SGD về quan tri, điều hành lãi suất và ty gia, phí, huy động và kinh doanh vốn VND và ngoại tệ tại SGD theo đúng các qui định về quản lý vốn và quản lý ngoại hối của NHNN VN va NHNT VN.
Phòng kế toán giao dịch
Thực hiện chuyển đổi ngoại tệ, ký quỹ, tiền gửi có kì hạn, xuất nhập ngoại bảng bằng tài sản thế chấp. lãi treo, tra soát, xác nhận, số dư, các lệnh thanh toán, rút tiền mặt từ tài khoản vay theo qui định. Mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách
hàng là tô chức kinh tê xã hội, tô chức tín dụng trong nước và các tô chức khác.
Phòng kế toán tài chính
Phòng kế toán tài chính thực hiện triển khai chế độ kế toán tài chính, chế độ báo cáo hạch toán kế toán tại SGD theo đúng Luật kế toán thống kê cua Nhà nước.
qui định của Bộ Tài chính, của NHNN và của NHNT VN.
Phòng kiểm tra giám sát tuân thủ
Thực hiện việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện các văn bản pháp luật, quy chế của NHNN VN, qui định của NHNT VN nhằm hạn chế rủi ro trong việc kinh doanh tiên tệ, tín dụng cua SGD nham bảo vệ lợi ich của Nhà nước, lợi ích của ngân
hàng và của khách hàng giao dịch tại SGD.
Phòng quản lý nhân sự
Phòng quản lý nhân sự có chức năng tham mưu và giup Ban giám đốc SGD trong công tác tô chức bộ máy và công tác cán bộ tại SGD theo đúng Bộ luật lao
động. qui định hiện hành của NHNN và NHNT VN.
Phòng hành chính quản trị
Nghiên cứu, mở rộng và phát triển hệ thống mạng lưới hoạt động cua SGD trên địa bàn Hà Nội và các vùng lân cận theo phương hướng phát triển của NHNT theo từng giai đoạn nhăm tăng sức cạnh tranh, thu hút và mở rộng khách hàng, khăng định uy tín của NHNT với khách hàng trên thị trường.
Phòng tin học
Phòng tin học có chức năng giúp ban giám đốc SGD trong việc quản lý duy trì hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến quản lý hoạt động kinh doanh tại
SGD NHNT.
Cac phong giao dich
Hiện tai SGD NHNT có 14 phòng giao dich bao gồm: Phòng giao dịch số 2 (120 Hàng Trống — Hà Nội). Phòng giao dịch số 4 (29B Hai Bà Trưng — Hà Nội), Phòng giao dịch số 5 (85 Giang Văn Minh — Hà Nội), Phòng giao dịch số 6 (55 Hàng Bún - Hà Nội), Phòng giao dịch số 7 (52 Nguyễn Chi Thanh — Hà Nội), Phòng giao dịch số 8 (291 Hoàng Hoa Thám - Hà Nội), Phòng giao dịch số 9 (20 Lê Trọng Tan - Ha Nội), Phòng giao dịch số 10 (110 Cầu Gỗ - Hà Nội), Phòng giao
dịch số 11 (93- 95 Đường Láng — Hà Nội), Phong giao dich số 12 (33 Chùa Láng —
Hà Nội). Phòng giao dịch số 14 (56 Nguyễn Hữu Huân - Hà Nội). Phòng giao dịch
số 15 (Số 8 lô 14A Trung Hòa, Trung Yên — Hà Nội), Phòng giao dịch số 16 (Tang 1,2 198 Trần Quang Khải — Hà Nội), Phòng giao dịch số 17 (193-195 Khâm Thiên - Hà Nội). Phòng giao dịch số 18 (285 Đội Can — Hà Nội), Phòng giao dịch số 19
(152 Thụy Khê — Hà Nội), Phòng giao dịch số 22 (172 Ngọc Khánh — Hà Nội), Phong giao dịch Dan Phượng (TTTM Tuan Quynh, thị tran Phùng, Dan Phượng — Hà Noi), Phong giao dịch Sóc Son (31 Quốc lộ 3 Toa nha bưu điện 4 — Ha Nội),
Các phòng giao dịch có chức năng phục vụ nhu cầu giao dịch tiền gửi, tiền tiết kiệm, thanh toán thé, cho vay tư nhân đối với khách hàng có nhu cau.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Sở Giao Dịch
Kinh tế thế giới năm 2014 có nhiều biến động phức tạp với kinh tế Mỹ phục hồi tương đối cao và ồn định trong khi đó kinh tế khu vực châu Âu tiếp tục gặp nhiều khó khan, kinh tế Nhật Bản rơi vào suy thoái, tăng trưởng của kinh tế Trung Quốc giảm sút, giá dầu thô giảm nhiều. Tăng trưởng kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực: GDP tăng 5,98%, lạm phát ở mức thấp, CPI tăng 1,84%, kim ngạch xuất khâu tăng 13,6%, kim ngạch nhập khẩu tăng 12,1%, cán cân thanh toán xuất
siêu 2 tỷ USD.
Chính sách tiền tệ trong năm 2014 đã phát huy hiệu quả trong việc kiểm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng. Trong đó, chính sách lãi suất được NHNN duy trì ở mức thấp điều chỉnh giảm hợp lý, bám sát kinh tế vĩ mô, nhằm tháo gỡ khó khăn tiếp cận về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính sách tỷ giá điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường.
Năm 2014 Vietcombank đã có kết quả hoạt động kinh doanh an tượng, hoàn thành vượt mức kế hoạch do đại hội đồng cổ đông và hội đồng quản trị giao đối với các chỉ tiêu trọng yếu: huy động vốn tăng trưởng gần 20%, tín dụng thé nhân tăng mạnh nợ xấu, được kiểm soát và giảm dần, khống chế ở mức 2,31%, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng cả năm tăng 15,79% so với năm trước, sau nhiều năm sụt giảm thị phần thanh toán quốc tế của Vietcombank đã phục hồi trở lại, các mảng
thanh toán, dịch vụ thẻ đạt mức tăng trưởng tốt so với năm 2013, lợi nhuận trước thuế năm 2014 dat 5.876 tỷ đồng, tăng 2.3% so với năm 2013, vượt 6,8% so với chỉ tiều đại hội đồng cô đông giao.
Là một trong những chi nhánh lớn và kinh doanh có hiệu quả trong hệ thống Vietcombank, trong năm vừa qua Sở Giao dịch đã không ngừng nỗ lực cố găng. hoàn thành chỉ tiêu mà hội sở chính đã giao đem lại lợi nhuận lớn cho toàn hệ thông,
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của SGD NHTMCP
Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014
Don vị: t VND
| +/- so với năm +/- so với năm Chiêu Năm Năm 2043 trước Năm trước
.2012 | 7 et đối Tương 2014 Tuyệt Tương
ơ—--.-...`.. đối đối (%) - dOATh 5,504.36 | 3,479.12 | -2,025.24 | -36.79 . 233.01 6.69
Tổngchỉ 3/943.53 2/58944 -135409 -3434 7°09? 98.46 -1.10
Kết quả Kink ——
doanh (chênh |
: - 1,560.83 889.68 -671.15 -43 1151.15 261.47 29.39 lệch thu —'
chi) |
(Nguôn : Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD NHTMCP Ngoại thương VN 2012~ 2014) Qua bảng 2.1 trên ta thấy giai đoạn từ 2012 đến nay tình hình kinh doanh của SGD VCB có nhiều biến động. Cuối năm 2012, các kết quả doanh thu và lợi nhuận rất khả quan, kết quả kinh doanh SGD dat 1,560.83 ty, một con số ấn tượng đối với một chi nhánh trong hệ thống VCB nhưng sang đến năm 2013, con số này sụt giảm han, chỉ còn 889.68 tỷ, giảm 671.15 tỷ, tương đương 43%. Những tác động tiêu cực quả khủng hoảng kinh tế đến giai đoạn này mới ảnh hưởng rõ rệt đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, doanh thu sụt giảm nghiêm trong, dang từ 5,504.36 tỷ
vào năm 2012 giảm xuống 3,479.12 tỷ năm 2013 tương ứng 36.79%.
Sang đến năm 2014 kết quả kinh doanh của SGD VCB cải thiện hơn đáng kể, doanh thu SGD tăng 233 tỷ, trong khi tổng chi cho hoạt động kinh doanh giảm
28 tỷ, nên lợi nhuận của sở tăng hon 261 tỷ, tương ứng 29,39% so với năm trước.
Tổng doanh thu của SGD trong năm 2014 tăng 233.01 tỷ VND (6.69%) so với năm 2013 do hầu hết các chỉ tiêu thu nhập đều tăng: thu lãi cho vay tăng, thu
dịch vụ ngân hàng tăng do thu bảo lãnh và thanh toán thẻ tăng, thu khác tăng. Sở dĩ
có kết quả như vậy là trong thời gian qua mặc dù tình hình kinh tế vĩ mô còn rất nhiều khó khăn nhưng SGD đã thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ nhăm tăng thu, tiết kiệm chi như gia tăng các dịch vụ thẻ, thanh toán, bảo lãnh, thanh toán quốc tế...Chính những chính sách hợp lý đó đã đã giúp SGD vượt qua những khó khăn,
giảm thiêu tác động tiêu cực từ môi trường bên ngoài.
“ Huy đông von:
Bang 2.2 Kết quả huy động vốn của SGD NHTMCP
Ngoại thương Việt Nam 2012-2014
Don vi: tỷ dong
Chi tiêu
HD từ nền _
KT
TCKT
KKH 1.2.TG CKH
2. Tkiệm & -
KP TrP
2.1. Tiét
kiém
trđó: TK
KKH
TK CKH
2.2. KP, TrP, CCTG
+/- so voi nam +/- so voi nam Nam (trước Năm (trước
2012, NAM 7013 Tuy Tương 0y Tuyệt | 'UƠNE đi đới đái | hi
46,936.15 49,785.59 2,849.44 607 55,070.05 5,284.46 10.61 25,798.66 26,104.15 30549 1.18 30,534.05 4,429.90 16.97
661288 7,831.25 121837 1842 896421 1,132.97 1447
19,185.78 18,272.91 -91287 -476 21,569.84 329694 1804 21,137.50 23,681.44 | 2,543.94 1204 24,536.00 85456 ' 3⁄61
21,127.10 | 23,672.84 | 2,545.74 - 12.05 | 24,531.50 85866 3.63
2,153.75 2,840.74 68699 31.90 3,450.00 60926 21.45 _ 18497335 | 20,832.10 185875 9.80 21,081.50 24940 120
— 1040 8.60 1.80 -1731 450 | -410 | -47.67
(Nguon : Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD NHTMCP Ngoại thương VN 2012 — 2014)
SGD đã rat chú trọng đến công tác huy động vốn, triển khai kịp thời và có hiệu quả các sản phẩm tiền gửi của NHNT phù hợp, điều chỉnh lãi suất kịp thời với tình hình thị trường, đảm báo các sản phẩm có tính cạnh tranh cao nhăm giữ khách hàng truyền thống và day mạnh thu hút thêm khách hàng mới, vi thế đa phần các
khoản mục đêu tăng so với năm trước, như tiên gửi có kỳ hạn, tiên gửi không kỳ hạn. tiêt kiệm không ky hạn của năm tăng trưởng ôn định qua các năm. Riêng về
khoản mục tiết kiệm có kỳ hạn, năm 2013 có giảm đối chút, 912.87 tỷ tương ứng 4.76% so với năm 2013 sau giai thời kỳ tăng lãi suất huy động của giai đoạn lạm phát 2011, SGD VCB chủ động hạ lãi suất theo chủ trương của hội sở chính VCB và NHNN. sang đến năm 2014, khi lãi suất 6n định trở lại, doanh số huy động tiết kiệm có kỳ hạn tăng trưởng ồn định trở lai, đạt 21,569.84 tỷ, tương ứng 18.04%.
° Sw dung von
Bang 2.3 Kết qua dư nợ cho vay cia SGD NHTMCP
Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014
Chỉ tiêu |
Dư nợ CV
CV NH
CV TDH ©
Đơn vị: tv) VND +/- so với nam +/- so với nam
(trước (trước Năm Năm
Năm 2013 Tương 2012 Tuyệt . Tương 2014 Tuyệt ,
, , , đôi đôi đôi (3%) đôi
(3%)
| 10,812.75 11,331.80 519.05 4.80 13,154.40 1,822.60 16.08
| 7,031.23 7,932.26 901.03 12.81 7,012.12 -920.14 -11.6
| 3,781.52 3,399.54 - -10.10 ' 6,142.28 2,742.74 80.67
| 381.98
(Nguôn : Báo cáo kết quả kinh doanh của SGD NHTMCP Ngoại thương VN 2012- 2014)
Trong giai đoạn 2012- 2014, Dư nợ cho vay toàn SGD tăng đều qua các năm.
Năm 2012 đạt 10,812.75 tỷ, đến 2013 dư nợ cho vay tăng lên 11,331.80 tỷ tương
đương 4.80%. Đến cuối tháng 12/2014, dư nợ cho vay tại SGD quy VND đạt
13,154.40 tỷ VND, tăng 1,822.60 tỷ VND (16.08 %) so với 31/12/2013.
Tuy nhiên, nhìn vào bảng 2.3 ta thấy, kết quả dư nợ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn có thay đổi trái chiều nhau. Nếu như trong năm 2013, dư nợ toàn SGD tăng so 2012 là do du nợ CV ngắn hạn tăng trong khi CV trung dai hạn giảm thì năm 2014 lại ngược lại, dư nợ cho vay ngăn hạn giảm còn CV trung dài hạn tăng trưởng ấn tượng, làm dư nợ CV toàn SGD tăng hắn so năm trước.
Cu thé, năm 2013 dư nợ CV tăng so 2012 là do CV ngắn hạn tăng 901.03 tỷ
(12.81%) trong khi CV trung dài hạn giảm 381.98 tỷ (10.10%). Còn năm 2014, dư
nợ cho vay ngắn hạn giảm đáng kế so với năm trước, giảm 920.14 ty, trong đương
11.6% thi cho vay trung dài han lại tăng trưởng vượt bậc, tăng 2,742.74 tỷ, tương
đương 80.67%. Đây là điểm đáng chú ý trong công tác sử dung vốn dé cho vay của Sở giao dich. Sở di như vậy là do, thời gian qua, sở đã tích cực rà soát chất lượng tín dụng. chủ trương cho vay có chọn lọc, không chạy theo doanh số tăng trưởng, chọn lọc những khách hàng tốt có tình hình tài chính lành mạnh. Những tháng cuối năm 2014, SGD đã tập trung thu hồi nợ, giảm dư nợ đối với những khách hàng tình hình tài chính có vấn đề, thường xuyên không trả nợ đúng hạn, những khách hàng kinh doanh những ngành nghè không thuộc đối tượng ưu tiên khuyến khích cho vay. Một ly do nữa là trong năm 2014, Phòng Khách hàng đặc biệt, vốn là phòng phục vụ các khách VIP, có doanh số gửi tiền lớn cũng như có các doanh cho vay ngăn hạn như cam có số tiết kiệm tương đối lớn thì nay đã tách khỏi Sở giao dịch chuyển sang hoạt động như một chi nhánh độc lap, vi thế dư nợ cho vay cầm có số tiết kiệm giảm làm cho dư nợ cho vay ngắn hạn giảm theo.
Một điểm đáng ghi nhận nữa là. trong năm 2014, Sở đã rất nỗ lực tiếp cận những
dự án đầu tư trung đài hạn chủ động đề nghị tài trợ hay đồng tài trợ như dự án khai thác
dầu khí mỏ Nam Côn Sơn do Tập đoàn dầu khí làm chủ đầu tư, dự án liên doanh khai thác dầu khí với Algeri, hay dự án liên doanh dau khí Malaysia mỏ PM3CAA, dự án truyền tải điện đầu tư xây dựng đường dây 500 KV Son La — Lai Châu...
Đây là những dự án lớn, mang tầm quốc gia, với quy mô hàng trăm triệu USD, có tính khả thi rất cao, thuộc đối tượng ưu tiên phát triển của chính phủ, đồng thời những dự án này đều được bảo lãnh bởi chính phủ hay những tập đoàn kinh tế lớn của nhà nước nên mức rủi ro thấp.
Ngoài ra SGD còn tăng cường triển khai nhiều sản phẩm tín dụng cá nhân
trung dài hạn như cho vay mua nhà dự án, cho vay xây sửa nhà, cho vay mua ô tô...
với nhiều chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh nên cũng thu hút được nhiều khách hang, day dư nợ cho vay trung hạn trong năm vừa rồi tăng vọt. Điều này còn được thể hiện rõ hơn qua cơ cau dư nợ cho vay theo phòng nghiệp vụ được thể hiện
ở bảng sau:
Bảng 2.4 Bảng dư nợ cho vay theo phòng SGD NHTMCP Ngoại thương Việt Nam 2012 - 2014
Don vi: ty dong
+/- so với nam +/- so với nam
Cuối Cuối trước Cuối trước
Phòng năm năm | năm
AWE aE Tuyệt | Tương oy Tuyệt Tuyệt
đối doi (%) đối đối
Khach hing 533568 | 5,753.46 417.78 7.83 | 645121 | 69775 | 1213 TDDNN&V 78563 | 113318 34755 4424 1,238.26 | 105.08 | 9.27
— DTDA 279032 226636 -523.96 -18.78 | 3,489.51 | 1,223.15] 53.97
thẻ nhân 1,100.20 | 1,359.82 259.62 23.60 | 1,457.26 | 97.44 TA?
CacPGD | 450.21 45327 306 0.68 383.06 | -70.21 | -15.49
KHDB,CK 4l503 36572 -4931 , -II8§ | 13510 | -230.62 | -63.06
chứng từ xuất) - |
—— Tổng 1087707. 11,331.80 454.7 4.18 | 13,154.40 | 1,822.60 : (Nguôn : Báo cáo kết qua kinh doanh cua SGD NHTMCP Ngoại thương VN 2012- 2014)