Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.4. Giải pháp thực hiện nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại
3.4.2. Giải pháp thực hiện nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại
3.4.1. Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Hạ Hòa và phương hướng nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo của NHCSXH Hạ Hòa đến năm 2020 3.4.1.1. Phướng hướng
Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức về công tác giải quyết việc làm, giảm nghèo, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ trong nhân dân về giải quyết việc làm và giảm nghèo. Đẩy mạnh phát triển kinh tế - xã hội, tạo điều kiện giải quyết việc làm, tăng thu nhập. Đẩy nhanh tiến độ giảm nghèo, tạo cơ hội cho người nghèo được tiếp cận, thụ hưởng đầy đủ các chính sách ưu đãi góp phần giảm nghèo bền vững, hạn chế tái nghèo.
3.4.1.2. Mục tiêu
- Giảm tỷ lệ hộ nghèo bình quân hàng năm từ 1% đến 1,5%/năm, tỷ lệ hộ cận nghèo giảm 0,5%/năm. Phấn đấu đến năm 2020 tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện giảm xuống dưới 10% (theo tiêu chí mới giai đoạn 2016 - 2020).
- Tỷ lệ lao động có việc làm ổn định thường xuyên trên 90%; số lao động được giải quyết việc làm mới 1.500 người/năm trở lên; trong đó xuất khẩu lao động 250 người/năm trở lên.
- Tỷ lệ lao động qua đào tạo đến năm 2020 đạt 60% trở lên; trong đó lao động được đào tạo nghề có văn bằng chứng chỉ đạt 27% trở lên.
3.4.2. Giải pháp thực hiện nâng cao hiệu quả cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Hạ Hòa
Dựa trên kết quả đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Hạ Hòa,chúng tôi đề xuất một số nhóm giải pháp cần thực hiện để nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCS XH huyện Hạ Hòa như sau:
3.4.2.1 Nhóm giải pháp đối với NHCSXH huyện Hạ Hòa
Một là: Hoàn thiện kế hoạch chiến lược phát triển NHCSXH huyện
Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 - 2020 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012. Đây là căn cứ
quan trọng, là định hướng chung cho toàn hệ thống NHCSXH trong đó có NHCSXH huyện Hạ Hòa. Chiến lược trên chưa được thiết kế dựa trên chuẩn nghèo đa chiều như hiện nay, vì vậy kế hoạch chiến lược của NHCSXH huyện cần được hoàn thiện theo các nội dung sau:
Trên cơ sở các chỉ tiêu định tính và định lượng, xây dựng lộ trình tổ chức thực hiện mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH tại địa phương, báo cáo Trưởng Ban đại diện HĐQT tỉnh thông qua Ban đại diện tranh thủ sự chỉ đạo của cấp ủy, chính quyền địa phương nhằm thực hiện thắng lợi mục tiêu chiến lược phát triển NHCSXH đến năm 2020.
Phối hợp với Hội đoàn thể nhận ủy thác cho NHCSXH tại địa phương, tuyên truyền, phổ biến định hướng chiến lược của Đảng, Nhà nước về tín dụng chính sách và các mục tiêu đến năm 2020, để toàn dân được biết và tham gia sâu rộng, từng bước thực hiện mục tiêu xã hội hóa tín dụng chính sách, tăng cường sự giám sát của toàn xã hội đối với hoạt động của NHCSXH.
Sớm thực hiện chủ chương xã hội hóa nguồn vốn tín dụng chính sách. Đồng thời, huy động được các nguồn lực tài chính trong xã hội để thực hiện nhiều hơn nữa các chương trình tín dụng ưu đãi, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Quan trọng là phải huy động được các nguồn lực từ tư nhân. Ngân sách nhà nước chỉ nên coi là bước đệm để sau đó ngân hàng hay các doanh nghiệp xã hội triển khai hội hóa nguồn vốn tín dụng cho vay.
Hai là: Hoàn thiện các quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng:
Tiếp tục rà soát lại chất lượng hoạt động của các tổ KT&VV trung bình, yếu kém để tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân và làm căn cứ để thực hiện việc củng cổ, kiện toàn lại tổ, thực hiện tốt bình xét cho vay và đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ, trả lãi theo đúng quy định. Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo hoạt động của tổ TK&VV hiệu quả,chi nhánh cần chỉ đạo cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động của tổ, kịp thời chấn chỉnh những tồn tại, yếu kém trong hoạt động tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn các tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán bộ theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động của tổ tại địa bàn
được phân công theo dõi. Việc củng cố kiện toàn các tổ phải được xác định là việc làm thường xuyên tại các xã. Xây dựng kế hoạch kiểm tra kiểm soát nội bộ, phối hợp với các tổ chức Hội đoàn thể kiểm tra 100% tổ TK&VV.
Đối tượng phục vụ của NHCSXH phải là những đối tượng chính sách theo đúng các quy định của Chính phủ. Cho vay mới phải có phương án sử dụng vốn khả thi, trả đủ lãi theo tháng, được bình xét công khai tại tổ TK&VV có sự tham gia của Trưởng thôn, tổ chức Hội đoàn thể.
Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng tại địa bàn xã. Làm tốt việc giúp cho UBND xã phân giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng chính sách từng chương trình đến cấp thôn, ấp để UBND xã ký duyệt trên cơ sở kế hoạch và chương trình giảm nghèo của xã. Đề nghị UBND xã chỉ đạo Trưởng thôn đại diện cho chính quyền cơ sở tham gia giám sát ngay từ khi bình xét cho vay tại các tổ TK&VV. Rà soát, bổ sung đối tượng được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác, đảm bảo chính xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH.
Tổ chức thực hiện hiệu quả việc thu nợ đến hạn, kể cả thu nợ theo phân kỳ trả nợ; thực hiện việc xử lý nợ bị rủi ro kịp thời. Để góp phần thực hiện việc thu hồi nợ xấu đạt hiệu quả, các chi nhánh cần chỉ đạo các đơn vị trực thuộc thường xuyên làm tốt việc phân tích, đánh giá từng khoản nợ xấu để có giải pháp xử lý phù hợp và xử lý dứt điểm.
Tiếp tục củng cố chất lượng giao dịch của Tổ giao dịch xã. Chi nhánh cần quán triệt đến toàn thể cán bộ về việc xác định rõ vai trò, trách nhiệm của cán bộ khi tham gia tổ giao dịch xã từ khâu chuẩn bị đến khâu giao dịch và kết thúc giao dịch. Vận hành tốt các cơ chế nghiệp vụ cũng như xử lý các nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát các tổ chức Hội đoàn thể và tranh thủ sự phối hợp của chính quyền địa phương để thực hiện nhiệm vụ.
Cần chú trọng tới đối tượng vay vốn.Đối tượng vay vốn từ NHCSXH giai đoạn 2016-2020 đã được điều chỉnh vì vây NHCSXH huyện Hạ Hòa cần quan tâm tới những quy định về đối tượng vay vốn như sau:
Hộ nghèo theo quy định của Thủ tướng Chính phủ từng thời kỳ. Hiện nay, theo Quyết định số 59/2015/QĐ - TTg ngày 19/11/2015, chuẩn Hộ nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020
+ Những hộ nghèo nhưng không được vay vốn của NHCSXH - Những hộ nghèo không còn sức lao động.
- Những hộ nghèo độc thân đang trong thời gian thi hành án.
- Những hộ nghèo bị chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động.
- Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp.
+ Điều kiện để được vay vốn
- Hộ nghèo cư trú hợp pháp tại địa phương được Uỷ ban nhân dân (UBND) xã xác nhận trên danh sách Mẫu số 03/TD.
- Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao động -Thương binh và Xã hội công bố từng thời kỳ.
- Người vay vốn là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với Ngân hàng CSXH, là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng CSXH.
- Hộ nghèo phải tham gia tổ TTK&VV trên địa bàn.
+ Mục đích sử dụng vốn vay
- Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ bao gồm: Đầu tư mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón…, công cụ lao động, chi phí thanh toán cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thủy hải sản...;Góp vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện; Giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập.
Căn cứ vào tình hình thực tế nguồn vốn và nhu cầu vốn tại địa phương, Giám đốc NHCSXH cơ sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn cho vay hộ nghèo sản xuất kinh doanh trước, sau đó xét đến cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập tại các trường phổ thông.
+ Mức cho vay
Mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/1hộ, bao gồm cả nhu cầu sản xuất kinh doanh và 04 nhu cầu thiết. Cụ thể:Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ.Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập.
+ Quy trình cho vay SƠ ĐỒ CHO VAY HỘ NGHÈO
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (Mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.
Bước 2: Tổ TK&VV cùng tổ chức Hội, đoàn thể tổ chức họp để bình xét công khai những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách Mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã.
Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (Mẫu 04/TD).
Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã.
Bước 6: Tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân.
Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân trực tiếp cho người vay.
+ Chương trình cho vay đối với hộ thoát nghèo
Hộ nghèo Tổ TK&VV
UBND cấp xã NHCSXH
Tổ chức CTXH cấp xã (7)
(2)
(3)
(4) (8)
(5) (6) (1)
Đối tượng được vay vốn
- Là các Hộ đã từng là hộ nghèo, hộ cận nghèo nay đã thoát nghèo, được UBND cấp xã xác nhận.
- Thời gian thoát nghèo được tính từ khi Hộ được ra khỏi danh sách Hộ nghèo, hộ cận nghèo tối đa là 03 năm.
Lưu ý: Các Hộ thoát nghèo được vay vốn phải không còn dư nợ chương trình Hộ nghèo, hộ Cận nghèo, hộ sản xuất kinh doanh vùng tại vùng khó khăn, thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn và các chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo theo các văn bản hiện hành.
Mức cho vay
- Mức cho vay tối đa: Được thực hiện bằng mức cho vay tối đa của chương trình cho vay Hộ nghèo.
- Hiện nay, mức cho vay tối đa 50 triệu đồng/1hộ.
Lãi suất cho vay
- Lãi suất cho vay bằng 125% lãi suất cho vay đối với hộ nghèo quy định trong từng thời kỳ.
- Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay.
+ Có khả năng trả khoản nợ đến hạn nhưng không trả hoặc đến kỳ hạn trả nợ cuối cùng, hộ vay không được gia hạn nợ
- Sau khi chuyển nợ quá hạn, NHCSXH phối hợp với chính quyền sở tại, các tổ chức Hội, đoàn thể có biện pháp tích cực để thu hồi nợ.
Ba là: Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ, đặc biệt cán bộ tín dụng
Chi nhánh cần chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt về đạo đức nghề nghiệp.
Đối với cán bộ tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng làm việc và bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ. Ngoài ra chi nhánh cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu mỗi khi có chủ trương, chính sách, văn bản nghiệp vụ mới.
Phân công cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và sở trưởng, đặc biệt cán bộ tín dụng, trên cơ sở quy định của Nhà nước có tính đến đặc thù của NHCSXH, đảm bảo phù hợp điều kiện và môi trường hoạt động chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. Ưu tiên tuyển dụng cán bộ là người dân tộc thiểu số, có chế độ đãi ngộ để thu hút cán bộ làm việc tại huyện khó khăn, huyện nghèo.
Bốn là: Mở rộng hình thức cho vay
Mục đích của NHCSXH là cho vay vốn nhằm XĐGN giúp các hộ nghèo sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, từng bước thoát khỏi nghèo đói.
Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay.
Những lần cho vay ban đầu, bắt buộc hướng vào những dự án, tạo ra thu nhập nhưng khi các hộ có được những hoạt động sản xuất kinh doanh vững chắc đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (như xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phí cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kích thích các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp giảm nghèo. Đối tượng được vay cũng không chỉ giới hạn ở các hộ mà từng bước mở rộng ra các hợp tác xã và doanh nghiệp tham gia chương trình XĐGN.
Năm là: Xóa bỏ cơ chế bao cấp, cung ứng vốn cho người nghèo theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước
Mặc dù mục tiêu hoạt động không vì lợi nhuận, có thể cho vay theo lãi suất ưu đãi nhưng vẫn phải hạch toán kinh tế đầy đủ; phải kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán chặt chẽ; lấy thu nhập bù đắp đủ chi phí; bảo toàn và mở rộng vốn để phát triển. Bao cấp qua tín dụng cho người nghèo là phương thức hoàn toàn không phù hợp với nền kinh tế thị trường. Bản thân việc bao cấp qua tín dụng sẽ đẩy người nghèo đến chỗ ỷ lại không chủ động tính toán, cân nhắc khi vay và không nỗ lực sử dụng vốn có hiệu quả.
Thực hiện cho vay theo cơ chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) có ưu đãi chút ít sẽ là động lực thúc đẩy tính năng động, buộc người vay phải tính toán số tiền cần vay bao nhiêu, trồng cây gì, nuôi con gì cho hiệu quả, tiết kiệm trong chi tiêu để có tiền trả nợ. Từ đó giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận
với nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Như thế thì sự tồn tại và phát triển của NHCSXH mới ổn định lâu dài, phù hợp với cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Trong thực tiễn cái mà người nghèo quan tâm hơn cả là được vay đúng lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện
Phải biến tín dụng chính sách thành sản xuất hàng hóa, có như vậy mới khắc phục được tình trạng hộ nghèo vay vốn không biết để làm gì. Thực tế, hiện nay những người nông dân nghèo không chỉ cần vốn vay, họ còn cần thêm các chính sách dạy nghề gắn với hỗ trợ sản xuất. Do đó, cần có những chính sách hỗ trợ dạy nghề, hướng dẫn cách làm ăn và tạo cơ hội việc làm cho người nghèo. Có như vậy, người nghèo mới thật sự thoát nghèo một cách bền vững.
Cần thay đổi chính ý thức của người nghèo, để họ có ý thức tự tôn, tự vươn lên thoát nghèo, tránh tâm lý ỷ lại hoàn toàn vào nhà nước. Cần tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để mọi người dân đều nắm bắt được các chủ trương, chính sách của Đảng, Nhà nước và các quy định của Ngân hàng chính sách Xã hội về tín dụng ưu đãi. Thông tin tuyên truyền cần phải chính xác, cụ thể, dễ hiểu để tạo nhận thức đúng đắn cho những đối tượng được hoặc không được hưởng chính sách hỗ trợ giảm nghèo
Sáu là: Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng
Mức đầu tư và thời hạn: cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất.Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo chỉ sản xuất, chăn nuôi nhỏ cho nên với vài ba triệu đồng là đủ, nhưng trong tương lai mức này cần phải được tăng lên để giúp các hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tư theo chiều sâu, như vậy họ mới có thể thật sự thoát khỏi cảnh nghèo.
Về cách thức thu nợ: khi thực hiện cho vay chủ yếu là để sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi, thì thường thường sau một chu kỳ sản xuất, thu nhập của những hộ nghèo không đủ để trả hết nợ hoặc trả một khoản lớn, vì vậy nên chia nhỏ các khoản trả nợ theo từng kỳ hạn chẳng hạn như theo quý, tạo điều kiện