CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
1.1. Tổng quan về Bancassurance
1.1.3. Vai trò của Bancassurance
Bancassurance được ra đời trong chiến lược đa dạng hóa kênh phân phối, giảm áp lực bị ảnh hưởng từ một kênh phân phối duy nhất, từ đó giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh do cạnh tranh và do biến động của thị trường, đồng thời đưa ra nhiều sản phẩm trên thị trường của các công ty bảo hiểm.
Qua thời gian, Bancassurance đã liên tục phát triển với nhiều hình thái mới và thể hiện được mức độ ưu việt cao. Có thể nói rằng, Bancassurance là một loại hình giao dịch mà các bên tham gia như ngân hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng đều là người được hưởng lợi. Tuy nhiên, lợi ích của Bancassurance thể hiện ở nhiều mức độ khác nhau, tùy thuộc vào cách thức liên kết, thỏa thuận giữa các ngân hàng và công ty bảo hiểm.
1.1.3.1. Đối với ngân hàng
- Trong môi trường cạnh tranh mạnh mẽ kéo theo sau đó là gây sức ép lên việc giảm biên độ lãi suất, giảm lợi nhuận tại các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm ngân hàng truyền thống Vì vậy, tìm một nguồn thu phi tín dụng sẽ làm tăng đáng kể lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh. Việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm sẽ tạo nguồn thu nhập mới, mở rộng danh mục sản phẩm của ngân hàng, cũng là cách có thêm nguồn thu nhập phi lãi suất bền vững thông qua hoa hồng bảo hiểm bởi chi phí thấp nhưng doanh thu từ các khoản hoa hồng và tiền thưởng của các hợp đồng bảo hiểm lại tương đối cao.
- Bancassurance giúp các ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ cung cấp đến khách hàng, bán trọn gói các dịch vụ tài chính, hướng tới cung cấp các dịch vụ tài chính hợp nhất cho khách hàng, qua đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thông qua đó, có thể quảng bá hình ảnh và gia tăng giá trị thương hiệu của ngân hàng.
- Bancassurance giúp giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của ngân hàng đối với các tài khoản cho vay nhất là đối với các doanh nghiệp có tài sản
hình thành từ nguốn vốn vay , họ được yêu cầu mua bảo hiểm nhằm giảm thiểu rủi ro. Vì trường hợp khách hàng vay gặp rủi ro, tai nạn Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt khách hàng trả dư nợ vay còn lại cho ngân hàng, đảm bảo hài hòa lợi ích của các bên.
- Bên cạnh đó, ngân hàng có thể gia tăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm. Phần lớn trong các thoả thuận hợp tác của các Công ty BHNT Việt Nam với các ngân hàng đều bao hàm các thoả thuận đầu tư tiền hoặc phí bảo hiểm thu được vào ngân hàng. Điều này có thể giúp ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động.
- Việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của các nhân viên của ngân hàng cũng như nhân viên bảo hiểm giúp cho ngân hàng có thể xây dựng một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ và hoàn chỉnh về khách hàng. Từ đó, dễ dàng khai thác cơ sở dữ liệu một cách lâu dài và hiệu quả góp phần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể đáp ứng được ngày càng cao các nhu cầu hợp lý của khách hàng, gần gũi và gắn bó hơn với khách hàng, đồng hành cùng khách hàng, tăng khả năng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Thông qua đó, có thể quảng bá hình ảnh và gia tăng giá trị thương hiệu của ngân hàng.
- Ngoài ra, tăng năng suất hoạt động của nhân viên ngân hàng thông qua việc cung cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm, giúp giảm chi phí cố định một cách tương đối cho ngân hàng, hoa hồng được nhận và chế độ khen thưởng sẽ giúp nhân viên có thêm động lực và tăng thu nhập. Việc thúc đẩy
“văn hóa bán hàng” thu nhận được trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm sẽ tác động tích cực trở lại đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
1.1.3.2. Đối với công ty bảo hiểm
- Bancassurance là một công cụ để mở rộng thị phần, gia tăng doanh số, tiết kiệm chi phí bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm; việc liên
kết với ngân hàng để bán sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân phối mới bên cạnh kênh phân phối truyền thống (nhân viên bảo hiểm trực tiếp tìm kiếm và tiếp xúc với khách hàng) giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hiệu quả của việc thu phí bảo hiểm đối với khách hàng, giúp giảm bớt sự lệ thuộc của công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý, môi giới tạo ra đối trọng cần thiết cho sự phát triển bền vững. Hơn nữa, khi sử dụng hệ thống dịch vụ của ngân hàng giúp các công ty bảo hiểm có thể tiết kiệm được chi phí hoạt động, từ đó tăng khả năng cạnh tranh và lợi nhuận. Công ty bảo hiểm cũng có thể giảm chi phí đào tạo (vì nhân viên ngân hàng có chuyên môn cao) và có thể sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng, quan hệ của ngân hàng để bán bảo hiểm.
- Bancassurance giúp các công ty bảo hiểm đa dạng hóa các kênh phân phối, tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng mạng lưới khai thác khách hàng nhất là trong giai đoạn thị trường bão hoà, đồng thời giảm bớt sự biến động lợi nhuận theo thời gian. Công ty bảo hiểm tận dụng mạng lưới chi nhánh rộng khắp của ngân hàng để thâm nhập vào từng mảng thị trường mục tiêu, khai thác hiệu quả thị trường tiềm năng mà trước đây chưa được khai thác, thị trường mà các công ty bảo hiểm khó có thể tiếp cận bằng các kênh phân phối truyền thống. Khách hàng của ngân hàng rất nhiều, phủ rộng khắp.
Có thể thấy, những khách hàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với các công ty bảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều đã có thói quen sử dụng dịch vụ tài chính. Ngoài ra khách hàng của ngân hàng có nhiều nhóm khác nhau như độ tuổi, giới tính, thói quen mua sắm,... DNBH có thể nắm bắt được nguồn khách hàng này thông qua việc liên kết với ngân hàng, từ đó, đưa ra những sản phẩm phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
- Công ty bảo hiểm khi bán chéo các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng tham gia bảo hiểm, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro phát sinh từ việc giao dịch
bằng tiền mặt và phải giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm. Thực tế cho thấy, các công ty bảo hiểm, đặc biệt là các công ty BHNT ở Việt Nam chịu rủi ro lớn trong việc quản lý tiền mặt trong quá trình thu phí, chịu rủi ro trong việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm (mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn…) và giải quyết bài toán rất lớn về tổ chức lực lượng thu phí bảo hiểm. Rõ ràng, Bancassurance giúp giảm bớt sự lệ thuộc của các công ty bảo hiểm vào hệ thống đại lý và môi giới.
Công ty bảo hiểm cũng có thể thâm nhập vào từng mảng của thị trường và khai thác hiệu quả những thị trường tiềm năng trước đây chưa được khai thác - thị trường mà khó có thể thực hiện được bằng các kênh bán hàng truyền thống như: BHNT tín dụng (BHNT chủ nợ), bảo hiểm chứng khoán, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo hiểm tín dụng thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm vận chuyển tiền…
1.1.3.3. Đối với khách hàng
- Với Bancassurance, khách hàng sẽ được sử dụng các dịch vụ tài chính
“trọn gói” thông qua một nơi chỉ với chi phí thấp hơn và thuận tiện hơn. Thay vì việc phải đến đồng thời cả ngân hàng và công ty bảo hiểm, khách hàng chỉ cần đến một điểm giao dịch của ngân hàng là đã được cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng bảo hiểm. Việc nộp phí cũng thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, thẻ ATM, thẻ tín dụng,... Khách hàng có thể quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả hơn. Khách hàng cũng được cung cấp thông tin và có thể được hưởng các dịch vụ gia tăng khác từ ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Khi mua bảo hiểm tại ngân hàng, khách hàng có thể có thêm nhiều niềm tin vì có thêm một đơn vị nữa để “bảo lãnh uy tín” cho công ty bảo hiểm. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, nếu có tranh chấp, ngân hàng có thể sẽ
thay mặt cho khách hàng giải quyết với công ty bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng một cách tốt nhất.
Ngoài ra, khách hàng cũng có thể được hưởng lợi từ chính sách ưu đãi thuế của Nhà nước.
Như vậy, với Bancassurance, khách hàng có thể đồng thời sử dụng các sản phẩm ngân hàng và bảo hiểm một cách thuận tiện và hiệu quả.
1.1.3.4. Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Ở nước ta hiện nay quan quản lý nhà nước về kinh doanh ngân hàng là Ngân Hàng Nhà Nước và bảo hiểm là Bộ Tài chính. Đối với các cơ quan này việc các công ty bảo hiểm và các NHTM thực hiện mô hình Bancassurance sẽ giúp thuận lợi hơn trong việc quản lý: Các tổ chức, đơn vị thực hiện kinh doanh bảo hiểm vì có đơn vị đầu mối triển khai; Danh mục các sản phẩm bảo hiểm khai thác; Quản lý được nguồn thu thuế (giá trị gia tăng, thu nhập,...), Doanh thu khai thác bảo hiểm;, phí (đào tạo, cấp chứng chỉ hành nghề,.) với loại hình kinh doanh bảo hiểm này.
Hiện nay, Bancassurance tạo ra sự đa dạng về liên kết giữa các ngành trong nền kinh tế. Điều này giúp thị trường bảo hiểm nói riêng và thị trường tài chính hoạt động hiệu quả và trở nên sôi động hơn, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của nền kinh tế vĩ mô.
Đồng thời, Bancassurance giúp tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế do tận dụng được lợi thế so sánh của các ngành (ngân hàng và bảo hiểm).