3.2.1. Giải pháp về nâng cao khả năng sinh lời:
Mục tiêu quan trọng trong kinh doanh là tối đa hóa LN. Muốn vậy cần phải có giải pháp tiết giảm chi phí quản lý, điểm chính ở đây không phải tiết kiệm về giá trị tuyệt đối mà tiết kiệm về giá trị tương đối, tiết kiệm không đồng nghĩa với việc không đầu tư (hay không chịu chi phí) có như vậy mới có thể hoạt động kinh doanh được. Để tiết kiệm được chi phí cho hoạt động quản lý thì VietinBank Thanh Hóa cần làm những biện pháp sau:
- Hoàn thiện các định mức chi tiêu đối với các khoản chi phí như chi tiền điện, nước, điện thoại, văn phòng phẩm, công cụ lao động tới từng phòng theo
mức độ công việc cũng như tính chất chuyên môn của từng phòng nghiệp vụ, quy chế sử dụng xe công, tiết kiêm sử dụng ấn chỉ, giấy tờ in, chi phí tiếp thị, mua sắm và cân đối nguồn tiền mặt tồn kho, tiền mặt trên cây ATM đảm bảo hợp lý thấp nhất song vẫn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh. Phát động thi đua thực hành tiết kiệm và phát huy tính tự giác đến từng cán bộ trong cơ quan trong sử dụng điện thoại, điện sáng, trong sử dụng điều hòa … Mặt khác tăng trưởng mạnh mẽ KH sử dụng các sản phẩm NHĐT tạo điều kiện thuận lợi trong giao dịch không dùng tiền mặt là cơ sở giảm chi phí trên nhiều lĩnh vực hoạt động kinh doanh.
- Sử dụng một cách hiệu quả TS cố định bằng nhiều biện pháp, bằng việc việc tính toán sử dụng hợp lý các công cụ lao động, tận dụng triệt để các công cụ, dụng cụ hiện có, không mua sắm tràn lan… nhất là phải mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh làm tăng hiệu suất sử dụng TS cố định, các công cụ lao động hiện có.
- Tăng LN từ DV phí và hiệu quả kinh doanh khác: Trước mắt tập chung hơn bán chéo các SPDV vào một KH, nhóm KH liên quan hay chuỗi KH nhằm tăng trưởng thị phần Thẻ, thanh toán qua tài khoản, DV bảo lãnh, thanh toán quốc tế, ủy thác quản lý đầu tư, DV các NH điện tử và các DV tài chính khác, từ đó làm tăng thu nhập qua nguồn thu phí DV. Đồng thời tập trung quản lý tốt nợ xấu trong tầm kiểm soát nhằm tiết kiệm chi phí trích dự phòng, đôn đốc thu hồi tối đa các món vay đã sử lý rủi ro để tăng doanh thu.
- Cơ cấu hợp lý danh mục NV sao cho tỷ trọng NV không kỳ hạn đạt mực phù hợp nhất, đồng thời cơ cấu lại danh mục TD sao cho danh mục đầu tư có chênh lệch lãi suất ở mức cao nhất có thể góp phần giảm chi phí và tăng LN.
3.2.2. Giải pháp về đầu tư phát triển công nghệ
Giải pháp về CNTT. Quản trị và ứng dụng CNTT có hiệu quả là một vấn đề cấp thiết và đem đến lợi ích cạnh tranh cho NH. Do vậy với công nghệ CORESUNSHINE của VietinBank là một trong những công nghệ hàng đầu trong hệ thống đã và đang tạo ra ưu thế lớn trong cạnh tranh. VietinBank Thanh
hóa cần nghiên cứu ứng dụng thuần thục cho mọi cán bộ nhân viên và khai thác hết chức năng của công nghệ vào hoạt động kinh doanh, cũng như hướng dẫn KH kết nối các các sản phẩm giao dịch trên hệ thống COSUNSHINE để được tổng lợi ích cho KH và chính VietinBank Thanh hóa.
Nâng cao cơ sở hạ tầng như đường truyền, tăng cường an ninh CNTT, tăng cường phát triển các SPDV mới như thu phí bảo hiểm, thu tiền điện, nước… qua hệ thống internet Banking, Ipay, ...
3.2.3. Giải pháp về sản phẩm mới
Giải pháp về sản phẩm: Trên cơ sở bàn luận các sản phẩm của Viet- inBank, các phản hồi của KH về SPDV, đồng thời qua các thông tin so sánh của KH về các SPDV với các NH khác. Chi nhánh tổ chức nghiên cứu đề xuất cải tiến những điểm chưa phù hợp của sản phẩm VietinBank. Để làm tốt nội dung này trong giai đoạn tiếp theo Chi nhánh sẽ cũng cố lại Phòng tổng hợp thành đầu mối thu thập và xử lý thông tin liên quan đến SPDV của VietinBank, đồng thời có những kiến nghị và đề xuất hoàn thiện SPDV phù hợp với vùng miền, phù hợp với đối tượng sử dụng sản phẩm của VietinBank đem lại tính cạnh tranh cao tại Thanh Hóa.
3.2.4. Giải pháp về NV và kiểm soát NV
- Rủi ro NV: là việc vốn bị ứ đọng không cho vay được, tồn quỹ quá cao, không bán vốn kịp về VietinBank cũng như không thể chuyển sang được các loại TS Có sinh lời khác. Khi NH không khai thác hết được tiềm năng sinh lời của TS Có, hiệu quả sử dụng vốn giảm, giảm LN trong kinh doanh có thể dẫn đến thua lỗ làm giảm năng lực cạnh tranh. Mặt khác rủi ro thiếu vốn khả dụng, tức là nhu cầu thanh toán không được NH đáp ứng NH không thể đáp ứng, chẳng hạn KH rút tiền gửi trên tài khoản hoặc không đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu của các món vay...Để khắc phục tình trạng trên cần triển khai các giải pháp sau
* Giải pháp về tăng cường VCSH:
VietinBank Thanh Hóa là một đơn vị thành viên trực thuộc VietinBank, do vậy những giải pháp tăng VCSH của VietinBank sẽ là sự gián tiếp tăng VCSH của VietinBank Thanh hóa.
Để đảm bảo năng lực tài chính VietinBank đã xây dựng cho mình lộ trình tăng VCSH. Thông qua các hình thức sau:
- Vốn góp của các cổ đông
- Phát hành trái phiếu chuyển đổi để tăng vốn cấp 2.
- Trả cổ tức bằng cổ phiếu hàng năm
* Giải pháp tăng trưởng NV đối với tập KH tiềm năng
NV có tại địa bàn là rất lớn, chỉ tính riêng số dư hiện hữu đến hết 31/12/2019 tổng NV có số dư trên các NH là trên 68.000 tỷ đồng trong khi đó VietinBank Thanh Hóa mới huy động đạt gần 6.000 tỷ đồng bằng 8,8% trên tổng NV. Do vậy chi nhánh cần cải thiện các biện pháp chăm sóc đối với KH hiện hữu để làm cầu nối thu hút KH tiềm năng. Mặt khác trên cơ sở lợi thế phát triển mỗi năm trên 20.000 KH Thẻ ATM mới, cần phải xây dựng biện pháp tốt hơn bán chéo các sản phẩm vào gia đình các thành viên phát triển Thẻ mới, đây là một kênh KH tiềm năng cần đặc biệt quan tâm để pháp triển NV dân cư.
* Giải pháp tăng trưởng NV đối với KH hiện hữu:
Theo thống kê hàng năm có trên 5.000 KH tiền gửi hết số dư, thay vào đó 7.000 – 8.000 KH gửi mới. Do vậy Chi nhánh thường xuyên đánh giá các KH có sự biến động tụt giảm số dư, những KH hết và còn số dư nhưng không biến động để tạo ra các giải pháp để chăm sóc giữ chân KH và khai thác tăng trưởng trở lại.
- Đề nghị Chính phủ có lộ trình tăng VCSH cho các NHTM có vốn của nhà nước trong đó có VietinBank và cho phép để lại LN hàng năm bổ xung vào vốn chủ sỡ hữu.
3.2.5. Giải pháp để thu hút KH
- Đổi mới phong cách phục vụ KH
KH phải coi là trung tâm, là mục tiêu trong cuộc cải cách đổi mới của NH. Đổi mới phong cách phục vụ là một trong những công việc đã làm ngay trong giai đoạn hiện nay, đòi hỏi có sự đổi mới về chất và ngay trong tư duy của đội ngũ cán bộ NH, tránh xu hướng đổi mới mang tính hình thức, khẩu hiệu, cải cách không gắn với lợi ích của KH và của chính bản thân NH.
Tạo những huy động để thể hiện sự quan tâm thường xuyên với KH như:
tặng quà nhân ngày sinh nhật, quà khuyến mại nhân dịp ngày lễ cho các KH giao dịch thường xuyên với khối lượng lớn. Cùng kết hợp với các hình thức khác như: xổ số trúng thưởng và bốc thăm trúng thưởng…
- Chú trọng công tác Marketing
Đẩy mạnh việc tiếp thị để thúc đẩy KH sử dụng các SPDV ngân hàng, đáng chú ý là, tới việc gây dựng hình ảnh và phát triển thương hiệu VietinBank Thanh Hóa. Tích cực nghiên cứu sâu về thị trường để thấu hiểu nhu cầu KH và phản ứng nhanh, linh hoạt với thay đổi của thị trường với mục tiêu: Xây dựng, duy trì và mở rộng tập KH, quan trọng hơn cả là lòng tin đối với mối quan hệ KH. Phương châm kinh doanh “VietinBank mang phồn thịnh đến với KH”.
- Các giải pháp khác: Giải pháp về quy trình, quy chế: Chi nhánh tiếp tục nghiên cứu vận dụng hợp lý các cơ chế quy định của VietinBank, trên cơ sở triển khai phát triển các sản phẩm NH, đồng thời thường xuyên nghiên cứu những bất cập của cơ chế chưa phù hợp với yêu cầu thực tế, đề xuất về Viet- inBank xem xét chỉnh sữa cho phù hợp là cơ sở giải quyết các khúc mắc trong triển khai nhiệm, vụ góp phần nâng cao năng xuất lao động trong kinh doanh.
Đối với chi nhánh tiếp tục hoàn thiện cơ chế điều hành “áp lực hợp lý – thi đua lao động sáng tạo, tăng năng xuất lao động – khen thưởng và tiền lương thích đáng”, tạo ra động lực thúc đẩy mọi hoạt động của đơn vị ngày càng phát triển.
3.2.6. Giải pháp tăng trưởng TD và hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng:
Giải pháp tăng trưởng và nâng cao chất lượng TD Thứ nhất, mở rộng TD:
Những định hướng chiến lược của VietinBank và những định hướng của tỉnh Thanh hóa sẽ là nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng KT tỉnh Thanh hóa trong đó có hoạt động của VietinBank Thanh hóa nhất là hoạt động TD. Để biến tiềm năng thành hiện thực VietinBank Thanh hóa cần nhanh chóng triển khai một số giải pháp cơ bản sau:
- Đánh giá phân loại lại KH hiện hữu trên cở sở đó những đơn vị có đủ khả năng và uy tín, có khả năng tiếp cận triển khai các dự án lớn hoặc liên kết với các đối tác lớn đầu tư vào Thanh hóa, VietinBank sẽ tăng trưởng TD cho các đối tác và cung cấp các DV khác cho các đối tác trong liên kết.
- Hợp tác với các NH lớn trên địa bàn cùng tiếp cận dự án lớn để hợp vốn nhằm phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phí, giảm sự cạnh tranh, tăng cao hiệu quả trên mỗi sản phẩm cung cấp đến KH.
- Thiết lập một tam giác phát triển DN mới: Sở KHDT và Hiệp hội DN tỉnh – VietinBank Thanh hóa – DN mới. Như vậy VietinBank Thanh Hóa thuận lợi tiếp cận các DN mới ngay từ khi đến xin đăng ký kinh doanh và ngược lại DN đến đăng ký kinh doanh đã yên tâm vì đã có NH cung cấp các SPDV ngay từ khi hình thành DN, Sở KHĐT và hiệp hội DN nhanh chóng hoàn thành mục tiêu 15.000 DN đề ra trong nhiệm kỳ 2021-2025.
- Tiếp tục triển khai bán lẻ trong bán buôn, hoàn thiện phương án khai thác bán lẽ các SPDV đến từng thành viên trong DN đó. Đồng thời thông qua DN hiện hữu kết nối cung cấp TD và SPDV cho các đối tác vệ tinh. Phối hợp với VietinBank trong hệ thống cung cấp nguồn KH vệ tinh của KH tại VietinBank đang quản lý để cùng nhau cung cấp SPDV cho cả chuổi KH.
- Tiếp tục thực hiện phương án 80 khách hiện hữu tạo 20 khách mới.
- Đồng thời thường xuyên nâng cao năng lực của đội ngũ CBTD về khả năng thẩm định, khả năng tiếp cận và đàm phán với KH, nhanh chóng giải quyết các nhu cầu về sản phẩm của VietinBank tạo niềm tin đối với mỗi KH và tạo sự lan tỏa đến nhiều KH tiềm năng mới.
Thứ hai, nâng cao chất lượng TD:
Với bất kỳ một NHTM nào thì vấn đề về chất lượng TD luôn được đặt lên vị trí hàng đầu, nhằm hạn chế tối đa rủi ro đối với các khoản vay, và nâng cao hiệu quả kinh doanh và sự phát triển của chi nhánh. Để nâng cao chất lượng TD, VietinBank Thanh Hóa cần thực hiện một số giải pháp như:
Để hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng trong hoạt động TD trước hết VietinBank Thanh Hóa cần bám sát định hướng TD của VietinBank trong từng thời kỳ, chú trọng tới các ngành nghề cần hạn chế cho vay và những nghành nghề cần phát triển và đồng thời theo sát các xu hướng phát triển KT tại tỉnh hướng tập trung TD vào những ngành nghề thuộc thế mạnh đang phát triển hiệu quả tại địa phương và hạn chế cấp TD những ngành nghề kém hiệu quả tại địa bàn.
Thực hiện đúng, đủ các quy trình qui định trong hoạt động TD phải thẩm định và giám sát kỹ và chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, hạn chế tối đa các sai sót trong tác nghiệp. Chính sữa khắc kịp thời các lỗi sau kiểm tra, thanh tra phát hiện, đặc biệt quan tâm hoàn thiện các hồ sơ vay vốn đảm bảo tính pháp lý cao, đủ khả năng thắng kiện nếu món vay có sự cố phải chuyển sang cơ quan pháp luật.
Thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp đối với mọi người lao động, đồng thời theo dỏi sát sao những biến động bất thường của các cán bộ để có biện pháp quản lý chặt chẽ tránh các cán bộ xa vào tệ nạn xã hội...sẽ hạn chế được những tiêu cực trong việc kinh doanh.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro & nâng cao chất lượng TD. Cùng với việc thực hiện kiểm tra của Kiểm toán nội bộ, KTKSNB khu vực 12 của VietinBank hàng năm, Chi nhánh duy trì và nâng cao chất lượng của các đoàn kiểm tra chéo tại đơn vị theo Quý, nhằm phát hiện các sai sót kịp thời chỉnh sữa hoàn thiện hồ sơ chứng từ theo quy định, nâng cao chất lượng hoạt động TD.
Thường xuyên thực hiện phân loại nợ, xếp loại KH và xác định mức cho vay tối đa đối với từng KH cụ thể, các ngành nghề KT cũng như các lĩnh vực kinh doanh khác nhau
3.2.7. Giải pháp kiểm soát và phòng ngừa rủi ro:
Trong hoạt động kinh doanh, rủi ro là yếu tố tất yếu. Tuy nhiên, kinh doanh NH là loại hình kinh doanh đặc biệt, nên rủi ro sẽ mang tính đặc thù. Rủi ro trong hoạt động kinh doanh ảnh hưởng đến năng lực tài chính NH. Trong giai đoạn tới, để phát triển năng lực tài chính VietinBank Thanh Hóa thực hiện các biện pháp đồng bộ nhằm kiểm soát từng loại rủi ro khác nhau, cụ thể:
Văn hóa tuân thủ: Để tránh được rủi ro trong tác nghiệp, chi nhánh tổ chức phổ biến và cập nhật thường xuyên các văn bản tới CBCVN, đồng thời tổ chức tập huấn đào tạo tại chổ cho mọi cán bộ nhằm nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, tối thiểu một tháng một ngày dục đạo đức nghề nghiệp tới mọi người lao động và xử lý thật nghiêm các sai phạm có liên quan.
Kiểm tra kiểm soát: Ngoài xây dựng các biện pháp về kỷ thuật và cơ chế răn đe, giáo dục đạo đức nghề nghiệp...song cần củng cố, hoàn thiện và nâng cao chất lượng của Kiểm tra kiểm soát nội bộ, của đoàn kiểm tra chéo tại Chi nhánh thực hiện kiểm tra hàng quý và các chương trình kiểm tra đột xuất để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
- Đối với rủi ro lãi suất: Cần duy trì cơ cấu TS Nợ/Có với những kỳ hạn cân xứng, phòng tránh được những rủi ro về lãi suất trong việc tái tài trợ về TS Có hoặc giá trị của TS thay đổi do lãi suất thị trường biến động. Cần dự báo có căn cứ diễn biến lạm phát trên thị trường và áp dụng lãi suất thả nổi đối với các khoản cho vay trung dài hạn tránh tình trạng tỷ lệ lạm phát tăng nhanh hơn lạm phát dự kiến trong khi lãi suất cho vay không thể điều chỉnh được, thì NH có thể phải chịu rủi ro nếu tỷ lệ lạm phát lớn hơn hoặc bằng lãi suất cho vay
- Đối với rủi ro thanh khoản: VietinBank Thanh Hóa phải tính toán được hệ số thanh khoản, tính toán được khối lượng tiền tồn kho hợp lý tránh rủi ro trong trường hợp những người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền ở NH ngay lập tức, hoặc số người gửi trong ngày ít hơn số người rút ra trong ngày.
- Đối với rủi ro hoạt động ngoại bảng: là các hoạt động không thuộc bảng cân đối TS, nhưng ảnh hưởng đến thực trạng tương lai của bảng cân đối TS nội bảng. Do trong các hoạt động ngoại bảng NH thu được phí mà không phải sử