CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH
2.2. Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Quân Đội
2.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
2.2.2.1. Nhân tố chủ quan
a. Biểu phí, lãi suất huy động vốn tiền gửi
Biểu phí, lãi suất huy động của các NHTM chỉ mang tính thời điểm nên rất khó có thể đánh giá, tuy nhiên, nếu so sánh với tổng thể toàn ngành, chính sách lãi suất về huy động vốn của MB thường có xu hướng thấp hơn, cụ thể là các kỳ hạn huy động vốn trong ngắn hạn. Hơn nữa, ngân hàng còn thực hiện đúng theo quy định về mức lãi suất tối đa với tiền gửi bằng VND và ngoại tệ của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước nên lãi suất của MB chưa thực sự có tính cạnh tranh.
- Biểu phí
Phí giao dịch thực hiện trên tài khoản hoàn toàn miễn phí, kể cả đối với giao dịch ngoài hệ thống cũng không tính phí.
Phí mở sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi online và tại quầy đều được miễn phí.
Rút tiền trong sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi dưới 2 ngày làm việc kể từ ngày gửi: Rút VND: 0.03%, không yêu cầu số tiền tối thiểu, tối đa; Rút ngoại tệ: 0%, khôngyêu cầu số tiền tối thiểu, tối đa.
- Lãi suất
49
Bảng 2.3: Bảng thống kê lãi suất tiền gửi tiết kiệm của các NHTM tại VN Lãi suất tiết kiệm
Đơn vị: %/năm Ngân hàng KKH 1
tháng
3 tháng
6 tháng
9 tháng
12 tháng
15 tháng
SCB 0.2 4 4 6 6.5 7.3 7.3
VietABank 0.2 3.9 3.9 6 6 6.6 6.9
Kienlongbank 0.2 3.4 3.7 5.7 5.7 6.5 6.7
ABBank 0.2 3.65 4 5.6 5.7 5.7 5.7
Saigonbank 0.2 3.2 3.6 5.1 5.2 5.9
PVCombank 0.2 4 4 6 6.25 6.6
HDBank 0.1 3 4.8 4.8 4.8 5.65 5.55
Vietinbank 0.1 3.1 3.4 4 4 5.6 5.6
Vietcombank 0.1 3 3.3 4 4 5.5
Agribank 0.1 3.1 3.4 4 4 5.5 5.5
BIDV 0.1 3.1 3.4 4 4 5.5 5.5
0.2 3.1 3.6 4.75 4.8 5.7 5.8
Techcombank 0.1 3.45 3.45 5.4 5 5.5 5.2
ACB 0.2 3.1 3.4 4.5 4.6 5.1 5.8
Đơn vị: % Nguồn: website của các ngân hàng Từ bảng lãi suất trên có thể thấy, các NHTM có quy mô vốn vừa và nhỏ như Saigonbank, VietABank, Kienlongbank, ABBank, PVCombank thì mặt bằng lãi suất huy động tại các kỳ hạn cao hơn so với các NHTM có quy mô vốn lớn, đặc biệt là kỳ hạn từ 6 tháng đến 15 tháng dao động 5.1 – 7.3%/năm. Đây đều là những ngân
MB
50
hàng có năng lực tài chính bị hạn chế và thường xuyên phải đẩy mạnh huy động để đáp ứng quy định an toàn tài chính từ NHNN cũng như khả năng thanh khoản kém, dễ dàng đẩy lãi suất huy động trên thị trường dân cư tăng. Bên cạnh đó, lãi suất tiền gửi tại nhóm 4 NHTM Nhà nước là Vietinbank, Vietcombank, BIDV và Agribank đối với các kỳ hạn đều cùng một mức lãi suất tương đối ổn định, cao nhất giữ ở mức 5.6%/năm. Đối với NH TMCP Quân Đội, lãi suất 1 tháng không có sự cạnh tranh, thấp nhất trong khối các NHTM, ở mức 3.1%/năm. Tuy nhiên, ngân hàng này lại khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn khi phần lớn lãi suất đều tăng ở các kỳ hạn 6, 9, 12 và 15 tháng với kênh giao dịch tại quầy. Riêng lãi suất tiền gửi từ 12 tháng trở lên tăng mạnh nhất từ 5.7 – 5.8%/năm. Còn với lãi suất tiết kiệm online, đồng loại cộng thêm 0.2% vào lãi suất gửi tiết kiệm tại quầy. Điều này có thể được giải thích là bởi MB có một hệ thống các khách hàng là quân nhân, doanh nghiệp quân đội, vì thế, chiến lược về lãi suất huy động vốn của ngân hàng này không có nhiều tính cạnh tranh. Cũng chính bởi MB luôn nhận được sự uy tín cao từ dân cư khi ngân hàng này thuộc quản lý của Bộ Quốc phòng Việt Nam nên dù có lãi suất thấp nhưng khách hàng vẫn cảm thấy an tâm và tin tưởng khi gửi tiền.
b. Đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiền gửi Việc đưa ra các loại hình sản phẩm dịch mới sẽ đáp ứng đa dạng về nhu cầu của khách hàng. Các sản phẩm của MB luôn được cải tiến liên tục, có độ an toàn và tính bảo mật cao. Ngày nay, các ngân hàng đang cạnh tranh trên cơ sở phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, gia tăng trải nghiệm hài lòng của khách hàng trong quá trình sử dụng. Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong huy động vốn tiền gửi từ khách hàng tổ chức và dân cư, MB đã cung cấp một nhóm các sản phẩm về huy động vốn tiền gửi như:
- Dành cho khách hàng cá nhân: sản phẩm “Tiết kiệm như ý” dành cho khách hàng bước vào tuổi 30 với kỳ hạn 6 tháng và 12 tháng, định kỳ trả lãi 1 tháng hoặc 3 tháng, tự động quay vòng gốc khi đến hạn, giúp sinh lời hiệu quả trên từng đồng vốn gửi tiết kiệm bởi lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn, được thả nổi theo thị trường và cập nhật vào đầu mỗi kỳ trả. Hay sản phẩm “Tiết kiệm tích lũy thông minh” với kỳ hạn gửi tiền linh
51
hoạt 3 – 24 tháng, khách hàng có thể nộp thêm tiền bất khi nào có nhu cầu để hưởng lãi suất và hướng tới mục tiêu tích lũy cho các nhu cầu thông minh của bản thân và gia đình, giúp tích lũy tiền trong một thời gian dài. Gói sản phẩm “Tiết kiệm cho con” đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng cá nhân có con trong độ tuổi 0 -15 tuổi vừa có thể tích lũy tương lai cho con vừa được hưởng lãi suất ưu đãi. Hoặc các sản phẩm tiết kiệm dân cư, sản phẩm tiết kiệm đặc quyền, tiết kiệm Bình An Phú Quý, tiết kiệm trung dài hạn linh hoạt, tiết kiệm tích lũy ngoại tệ đi kèm với nhiều chương trình tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm ưu đãi lãi suất, quà tặng… Riêng sản phẩm tiết kiệm số, khách hàng thực hiện chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm số thông qua dịch vụ eMB/ App MBBank để hưởng nhiều ưu đãi hơn, trong đó ưu đãi về lãi suất cao hơn lãi suất tại quầy là 0.2%.
- Dành cho khách hàng doanh nghiệp: tiền gửi có kỳ hạn trả lãi cuối kỳ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi định kỳ, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi trước, tiền gửi có ký hạn tích lũy, tiền gửi kỳ hạn ngày, tiền gửi khách hàng lựa chọn kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngân hàng đã triển khai các kênh thanh toán hiện đại thông qua gói dịch vụ ngân hàng điện tử SMS Banking, Internet Banking, App MBBank, Biz MBBank cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính ngay trên nền tảng điện thoại thông minh kết hợp với nhiều tính năng, tiện ích vượt trội cho khách hàng.
Trong nhiều năm qua, mặc dù thị trường tài chính diễn biến phức tạp nhưng tốc độ tăng trưởng huy động vốn tương đương với tốc độ tăng về số lượng khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ huy động vốn của MB. Đây chính là cơ sở để tạo động lực cho ngân hàng ngày càng đa dạng hóa dịch vụ huy động vốn mang đến nhiều trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng và tăng cường khả năng cạnh tranh về huy động tiền gửi của MB.
52 c. Hoạt động marketing
Với mong muốn trở thành cầu nối gắn kết các hoạt động của ngân hàng với khách hàng trên thị trường, Ngân hàng Quân Đội trong suốt thời gian hoạt động đã rất nỗ lực đưa ra các chiến lược marketing hiệu quả nhằm thúc đẩy năng lực cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn tiền gửi. Ngân hàng đã triển khai nhiều chiến dịch quảng cáo ngoài trời bằng cách đặt pano về hình ảnh thương hiệu MB ở những cung đường để thu hút sự quan tâm của khách hàng. MB cũng thực hiện nhiều chương trình thăm hỏi, tặng quà khách hàng nhân các dịp lễ lớn của đất nước và của ngân hàng. Cùng với đó, ngân hàng còn liên kết với các trường đại học triển khai dự án “Không gian sáng tạo số - MB Digital Hub” nhằm mang đến cho các bạn sinh viên cơ hội được trải nghiệm thực tế các sản phẩm dịch vụ trong hệ sinh thái ngân hàng số của MB, có thể kể đến như ĐH Ngoại Thương, Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân... Triển khai thường xuyên các chương trình tiết kiệm dự thưởng, quay trúng thưởng nhận quà tặng thông qua trang page chính thức của ngân hàng giúp khách hàng nắm bắt thông tin về các chương trình huy động vốn.
Bên cạnh đó, MB cũng tham gia nhiều chương trình từ thiện, hoạt động an sinh xã hội vì cộng đồng như: Hợp tác với Hội chữ Thập đỏ và Bưu điện Việt Nam thực hiện chiến dịch “Kết nối tương lai” trao tặng máy tính và điện thoại cho học sinh có hoàn cảnh khó khăn ở hai tỉnh thành Phú Thọ và Yên Bái, Quyên góp 386 tỷ đồng cho 111 chương trình an sinh xã hội, trong đó 285 tỷ đồng góp vào quỹ vắc xin phòng chống đại dịch COVID – 19. Đặc biệt, được sự hỗ trợ của dự án iTrithuc Việt số hóa do Thủ tướng Vũ Đức Đam chủ trì, MB trở thành đầu mối phát triển nền tảng I-nhandao giúp kết nối trực tiếp những tấm lòng hảo tâm với đồng bào gặp khó khăn để vừa hỗ trợ kịp thời trong thời điểm dịch bệnh COVID – 19 vừa tạo dựng được niềm tin, sự minh bạch trong công tác từ thiện. Ứng dụng thiện nguyện của MB đã tạo ra kết quả vô cùng ấn tượng khi kết nối thành công 3,926 địa chỉ nhân đạo với hơn 120,000 người tham gia. Năm 2021, ngân hàng vinh dự được trao tặng giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu vì cộng đồng”.
Với những chiến lược marketing mà ngân hàng triển khai thành công trong giai đoạn 2019 – 2021 đã khiến cho thương hiệu của Ngân hàng Quân Đội ngày
53
càng tỏa sáng trong lòng các khách hàng trên mọi miền tổ quốc. Không chỉ được biết đến với hoạt động kinh doanh hiệu quả, bền vững mà ngân hàng còn có tinh thần trách nhiệm cao với cộng đồng và xã hội.
d. Năng lực con người - Năng lực quản trị
Trên tiến trình hướng tới mục tiêu chuyển đổi số, sự phát triển của hệ thống ngân hàng được hỗ trợ bởi sự phát triển tương xứng về nguồn nhân lực, đặc biệt là nhân lực chất lượng cao trong đội ngũ quản lý.
Để phân tích rõ hơn các yếu tố về năng lực quản lý, tác giả đã lập một bản khảo sát đánh giá về năng lực của quản lý tại Ngân hàng TMCP Quân Đội để phục vụ cho chủ đề bài luận này. Đối tượng tham gia đánh giá bao gồm CBCNV của MB. Quy mô phát bản khảo sát là 100 cán bộ nhân viên đang làm việc tại PGD Văn Phú, CN Hà Đông và CN Tây Hà Nội. Mẫu khảo sát được gửi qua ứng dụng Lync trong nội bộ của ngân hàng.
Phương pháp thu thập dữ liệu thông qua bảng hỏi khảo sát về kết quả thu thập được từ CBCNV về đánh giá năng lực quản lý của cấp trên. Bảng hỏi khảo sát về năng lực quản lý được thiết kế dựa trên sáu yếu tố gồm: (1) Tạo ra môi trường làm việc công bằng, thân thiện, (2) Khả năng lập kế hoạch và tổ chức thực hiện, (3) Gương mẫu trong quản lý, (4) Giải quyết nhanh chóng và khôn ngoan mọi vấn đề, (5) Có kiến thức chuyên môn sâu rộng và kỹ năng mềm cần thiết, (6) Lắng nghe và tôn trọng ý kiến của nhân viên.
Để đánh giá mức độ đáp ứng năng lực quản lý của nhân sự cấp trên tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, tác giả sử dụng thang đo thứ bậc theo 3 mức độ: 1 – Không đồng ý, 2 – Đồng ý một phần, 3 – Hoàn toàn đồng ý.
54
Biểu đồ 2.12: Kết quả khảo sát CBCNV tại NH TMCP Quân Đội về năng lực quản lý của cấp trên
Đơn vị: phiếu Nguồn: Bản khảo sát của sinh viên Kết quả khảo sát cho thấy đa phần CBCNV đều có phản hồi tích cực với các yếu tố về năng lực quản lý của cấp trên. Về 3 tiêu chí: Gương mẫu, Khả năng lập kế hoạch và thực hiện, Có kiến thức chuyên môn sâu rộng và kỹ năng mềm cần thiết, đa số CBCNV đều lựa chọn hoàn toàn đồng ý, chỉ có gần một nửa trong số đó đồng ý một phần nhưng nhìn chung thì các cấp lãnh đạo của MB là những người quản lý gương mẫu, tuân thủ kỷ luật lao động, có trình độ chuyên môn sâu rộng và có kinh nghiệm triển khai các kế hoạch kinh doanh gắn với các công việc cụ thể theo sát từng mục tiêu hoạt động của đơn vị theo đúng tầm nhìn, định hướng chiến lược của ngân hàng.
Đối với nhóm năng lực quản lý đến từ các yếu tố Tạo ra môi trường làm việc công bằng, thân thiện; Giải quyết nhanh chóng và khôn ngoan mọi vấn đề; Lắng nghe và tôn trọng ý kiến của nhân viên, CBCNV của MB đều đồng ý nhưng chưa phải là sự đồng tình tuyệt đối. Như vậy, ba yếu tố còn lại này về năng lực quản lý của cấp trên tại NH TMCP Quân Đội đã đáp ứng được phần nào yêu cầu đặt ra. Ban
0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
Tạo ra môi trường làm việc công bằng, thân
thiện
Khả năng lập kế hoạch và tổ chức
thực hiện
Gương mẫu
trong quản lý Giải quyết nhanh chóng và khôn ngoan mọi vấn đề
Có kiến thức chuyên môn sâu rộng và kỹ năng
mềm cần thiết
Lắng nghe và tôn trọng ý kiến của
nhân viên
Không đồng ý Đồng ý một phần Hoàn toàn đồng ý
55
lãnh đạo luôn bình tĩnh, sáng suốt đưa ra phương án giải quyết tối ưu cho mọi vấn đề. Bên cạnh đó, nhân viên được khuyến khích bày tỏ quan điểm, ý kiến với cán bộ quản lý các cấp để có thể chủ động hỗ trợ cấp dưới giải quyết các khó khăn, vướng mắc. Thêm vào đó, môi trường làm việc tốt sẽ tạo sức hút cho nhân sự làm việc lâu dài với tổ chức, do đó, các lãnh đạo của MB luôn cố gắng tạo mọi điều kiện để mang đến một môi trường làm việc thuận lợi để CBCNV được cống hiến và phát triển năng lực của bản thân.
Mặc dù đại đa số CBCNV đều bày tỏ sự hài lòng với năng lực quản lý của cấp trên thì cũng còn một lượng người không đồng ý tại mỗi tiêu chí, nhưng mức độ là không đáng kể, không vượt quá 10 phiếu bình chọn. Có thể là do số ít nhân viên chưa phù hợp với phong cách lãnh đạo của người quản lý hoặc bất đồng quan điểm khi giải quyết công việc nên sẽ có sự đánh giá chung chung, phiến diện.
Nhìn chung, đội ngũ ban điều hành quản lý của MB phần lớn là những nhân sự trẻ tuổi, trình độ học vấn cao, nhiều người là thạc sĩ chuyên ngành kinh tế - tài chính - quản trị kinh doanh ngân hàng. Hơn nữa, các lãnh đạo của MB cũng có nhiều năm kinh nghiệm làm việc và vận hành nội bộ hệ thống ngân hàng. Họ là những nhân tố quan trọng đóng góp sức lực và mang lại nhiều thành quả xuất sắc cho MB, đặc biệt là trong giai đoạn từ 2019 đến 2021 với các kết quả kinh doanh thực sự rất ấn tượng. Họ chính là những người khoác trên mình trách nhiệm của một người lãnh đạo, một cấp quản lý truyền lửa đến tất cả nhân viên của mình để mong rằng ngọn lửa ấy sẽ đem đến một sự tự nguyện, một tinh thần chủ động và một ý chí quyết tâm vì mục tiêu chung mà ngân hàng đang hướng đến đó là trở thành một doanh nghiệp số hàng đầu.
- Năng lực đội ngũ cán bộ công nhân viên
Về số lượng nhân viên
56
Biểu đồ 2.13: Số lượng nhân sự của NH TMCP Quân Đội giai đoạn 2019 – 2021
Đơn vị: người Nguồn: BCTN của NH TMCP Quân Đội Biểu đồ cho thấy số lượng nhân sự của MB tăng đều qua các năm, duy chỉ có năm 2020, do dịch bệnh COVID – 19 nên giảm xuống còn 14,852 cán bộ. Tuy nhiên, tính đến cuối tháng 12/2021, con số này tăng 7% so với cuối năm 2020, lên 15,910 nhân sự.
Cuộc Cách mạng công nghệ 4.0 đã và đang có tác động sâu rộng đến mọi ngành nghề và ngân hàng cũng không nằm ngoài vòng ảnh hưởng của cuộc cách mạng này. Bởi vậy, khi mà hệ thống ngân hàng truyền thống dần bị thay thế bởi các tiến bộ về kỹ thuật công nghệ hiện đại thì chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề cốt lõi quyết định đến sự thành công, trở thành nền tảng cho sự phát triển bền vững và tăng lợi thế cạnh tranh trọng tâm giữa các ngân hàng trong hành trình chuyển đổi số. Chính vì vậy, việc phát triển đồng đều nhân lực trong một tổ chức gặp không ít khó khăn bởi lứa tuổi và trình độ tiếp cận công nghệ của mỗi cá nhân là khác nhau.
Hiểu được điều đó, NH TMCP Quân Đội đã triển khai khung học tập và phát triển chức danh theo các vị trí. Cán bộ nhân viên có thể dễ dàng theo dõi tiến trình học tập qua kênh hỗ trợ của hệ thống học tập trực tuyến MB SmartLearning. Hơn nữa, dưới sự hướng dẫn của Cán bộ quản lý/Nhân sự có đủ năng lực tại đơn vị, chuyên gia thuê ngoài, CBNV của MB sẽ được quản lý trong quá trình học tập, được giải
15,691
14,852
15,910
14,200 14,400 14,600 14,800 15,000 15,200 15,400 15,600 15,800 16,000
2019 2020 2021
Số lượng nhân sự