CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Khái niệm mở rộng huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
trong từng thời kỳ” Nhƣ vậy, nội dung của mở rộng huy động vốn bao hàm các yếu tố sau:
- Mở rộng quy mô huy động vốn tức là tăng số dƣ có các khoản vốn huy động qua các hình thức huy động vốn, nghĩa là tăng số dƣ của các khoản tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá. Đáp ứng một cách hợp lý nhu cầu về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn.
- Đảm bảo tính hợp lý của cơ cấu vốn huy động về hình thức huy động, kỳ hạn, loại tiền phù hợp với các mục tiêu thanh khoản, sinh lời và quản trị rủi ro trong ngân hàng.
- Phát triển số lƣợng khách hàng tham gia sản phẩm huy động vốn
- Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác
- Gia tăng thị phần vốn huy động trên thị trường mục tiêu.
Nhƣ vậy, sau khi tham khảo các nguồn tài liệu, tác giả đƣa ra quan điểm về mở rộng huy động vốn dân cƣ tại NHTM nhƣ sau: “Huy động vốn dân cư là một trong các sản phẩm quan trọng của ngân hàng thương mại, mở rộng huy động vốn dân cư góp phần thúc đẩy thực hiện mục tiêu chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại thông qua các tiêu chí như tăng doanh số huy động vốn từ dân cư, phát triển số lượng khách hàng tham gia sản phẩm, đa dạng hóa và nâng tính cạnh tranh của sản phẩm huy động vốn dân cư, mở rộng thị phần huy động vốn.”
1.3.2. Chỉ tiêu đánh giá mở rộng huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
a. Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền
Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn. Số lƣợng khách hàng tăng phản ánh việc huy động vốn đƣợc mở rộng, không
những thế số lƣợng khách hàng gia tăng còn thể hiện lòng tin của khách hàng vào ngân hàng. Các NHTM xác định số lƣợng khách hàng bằng cách thống kê số CIF (customer information file) của các khách hàng có quan hệ tiền gửi với ngân hàng đƣợc tạo ra trong từng giai đoạn. Số CIF là mã số do hệ thống mạng điện tử của ngân hàng tự động tạo ra khi khách hàng đến giao dịch lần đầu tiên với ngân hàng. Trong một hệ thống ngân hàng số CIF là số duy nhất đối với một khách hàng
Tốc độ tăng trưởng số
lƣợng KHCN gửi tiền = Số lƣợng KH năm i- Số lƣợng KH i-1 Số lƣợng KH năm i-1
b. Doanh số huy động vốn dân cư và tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư qua các thời kỳ
Doanh số huy động vốn là chỉ tiêu phản ánh số lƣợng nguồn vốn huy động của ngân hàng. Nguồn vốn dân cƣ huy động có doanh số khác nhau theo từng giai đoạn. Các ngân hàng có doanh số lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng doanh số nhỏ. Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có doanh số lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
Kết quả của huy động vốn dân cƣ thể hiện ở việc gia tăng doanh số nguồn vốn dân cƣ. Nguồn vốn dân cƣ có doanh số và tốc độ tăng đều qua các năm là nguồn vốn dân cƣ tăng ổn định. Tốc độ tăng vốn dân cƣ huy động đƣợc xác định nhƣ sau:
Tốc độ tăng = Vốn huy động năm i- Vốn huy động i-1 x 100%
trưởng HĐV
dân cƣ Vốn huy động năm i-1
Với doanh số nguồn huy động vốn dân cƣ ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, doanh số cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng. Tốc độ tăng trưởng HĐV càng cao, chứng tỏ NHTM có kế hoạch tăng trưởng và phát triển HĐV hiệu quả hơn so với năm trước.
c. tỷ trọng vốn dân cư trong tổng nguồn vốn
Chỉ tiêu này cho thấy trong tổng nguồn tiền gửi huy động thì nguồn tiền gửi dân cƣ chiếm tỷ trọng bao nhiêu. tỷ trọng tiền gửi dân cƣ có thể không cao nhƣng lại là nguồn vốn ổn định lâu dài với số lƣợng khách hàng chiếm đa số, nếu nguồn này chiếm tỷ trọng cao hoặc tăng dần qua thời gian chứng tỏ NHTM đang tăng trưởng vốn bền vững, nếu tỷ lệ này thấp đòi hỏi NHTM phải có biện pháp kịp thời tăng cường huy động tiền gửi dân cư.
Tỷ trọng huy động
vốn dân cƣ =
Tổng vốn dân cƣ huy động
x 100%
Tổng nguồn vốn huy động d. Thị phần huy động vốn dân cư
Ngoài tiêu chí đánh giá về tốc độ tăng trưởng quy mô, số lượng sản phẩm, số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm HĐVDC,...trong bản thân nội tại NHTM, chỉ tiêu thị phần vốn dân cƣ huy động so với các NHTM cùng địa bàn là yếu tố trọng yếu để đánh giá kết quả mở rộng HĐVDC của NHTM.
Đo lường tiêu chí này phụ thuộc việc chọn mẫu số của nghiên cứu, cụ thể đối với các chi nhánh NHTM, tác giả sẽ thu thập số liệu của các NHTM có cùng quy mô, nguồn vốn dân cƣ, từ đó so sánh tỷ trọng nguồn vốn dân cƣ huy động của mỗi NHTM.
Tỷ trọng vốn dân cƣ huy động so với các NHTM cùng
quy mô
=
Tổng vốn dân cƣ huy động NHTM A x 100%
Tổng vốn dân cƣ huy động các NHTM cùng quy mô
Thị phần huy động vốn dân cƣ lớn chứng tỏ NHTM có chiến lƣợc marketing sản phẩm dịch vụ HĐV tốt, uy tín và thương hiệu mạnh, bên cạnh đó còn cho thấy chính sách lãi suất, giá và phí phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy trong giai đoạn hiện nay tiêu chí thị phần là yếu tố không thể thiếu khi đánh giá sự thành công của NHTM.
Nhìn chung, tỷ trọng càng lớn chứng tỏ sức hút của sản phẩm HĐV của NHTM càng lớn, sẽ kéo theo các HĐKD khác của NHTM trở nên thuận lợi..
Khi đó, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn dân cư tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn dân cƣ hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả.
e. Sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn dân cư
Sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn dân cƣ là một trong các chỉ tiêu và cơ sở quan trọng để mở rộng hoạt động huy động vốn. Với thực trạng hiện nay, khách hàng cá nhân ngày càng phát sinh nhiều nhu cầu tiết kiệm nhƣ nhu cầu theo thời gian: tiết kiệm ngắn hạn, dài hạn, nhu cầu căn cứ theo mục đích: tiết kiệm bảo an, tiết kiệm an sinh kèm gói bảo hiểm, tiết kiệm lĩnh lãi trước,...
Chính vì vậy, NHTM cần đa dạng hóa, phát triển danh mục sản phẩm huy động vốn dân cƣ với nhiều đặc tính và ƣu đãi để đáp ứng hầu hết các nhu cầu của khách hàng khi tham gia gửi tiền tiết kiệm. Bên cạnh đó, NHTM thường xuyên nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm có tính đặc thù, khác biệt so với các NHTM khác làm tăng tính cạnh tranh. Số lƣợng sản phẩm huy động vốn dân cƣ càng lớn càng cho thấy NHTM chú trọng phát triển sản phẩm, tập
trung tăng trưởng trong lĩnh vực này.
f. Mức độ hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển ngân hàng. Nếu một khách hàng sau khi trải nghiệm sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng cảm thấy hài lòng về sản phẩm và cách thức phục vụ của ngân hàng thì sau này, khi có cơ hội hay nhu cầu cần sử dụng dịch vụ ngân hàng, họ sẽ quay lại để tiếp tục sử dụng dịch vụ của chính ngân hàng đó thậm chí họ còn giới thiệu cho những người xung quanh cùng tham gia và sử dụng dịch vụ của của ngân hàng mà họ đang sử dụng. Chính điều này đã làm gia tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường đồng thời tăng cơ hội huy động vốn cho ngân hàng từ đó tăng doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động HĐV của ngân hàng.
Mặt khác, sự hài lòng của khách hàng là điều cần thiết cho sự sống còn của một ngân hàng cũng nhƣ sự phát triển của các dịch vụ. Thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng, các NHTM sẽ hiểu rõ hơn về khách hàng của mình, tạo ra các sản phẩm thân thiện hơn. Cách tốt nhất để nhận đƣợc phản hồi của người tiêu dùng về sản phẩm là tiến hành một cuộc khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng. Hiện nay, việc khảo sát về ý kiến của khách hàng cũng nhƣ chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngày càng trở nên phổ biến. Các NHTM thường thực hiện các cuộc khảo sát này thông qua các công ty ( tổ chức) chuyên nghiệp về dịch vụ khách hàng hoặc tự tiến hành thông qua các phiếu điều tra đến từng khách hàng với các bảng câu hỏi trực tiếp hoặc thăm dò ý kiến khách hàng qua thƣ điện tử, điện thoại…Kết quả các cuộc điều tra sẽ giúp các NHTM tìm hiểu rõ cảm nhận và đánh giá của khách hàng, hoàn thiện hơn nữa dịch vụ của mình dựa trên hành vi, thói quen tiêu dùng và những phản hồi của khách hàng mục tiêu với dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhân tố khách quan a. Hành lang pháp lý
Có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ nói riêng của NHTM. Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng nhƣ: Luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước…. Có những bộ luật có tác động gián tiếp như Luật đầu tư nước ngoài.
Bên cạnh đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Nó thể hiện ở các khía cạnh nhƣ: Mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các cộng cụ chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư của nhà nước
b. Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập bình quân đầu người cao, thất nghiệp thấp, tình trạng chu chuyển vốn, lạm phát đƣợc kiềm chế ở mức 2 con số là điều kiện tốt, lý tưởng để các NH thu hút nguồn vốn từ dân cư. Đặc biệt, tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng khá lớn. Nếu tỷ lệ lạm phát cao, tiền nhàn rỗi từ người dân sẽ chuyển thành những dạng đầu tư khác như vàng, chứng khoán, bất động sản…
Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển theo xu hướng hội nhập cao thì công nghệ thông tin cũng phát triển và ngày càng đƣợc hiện đại hóa. Khi đó, các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, người dân sẽ quen dần với các dịch vụ và tiện ích của NH, các nghiệp vụ không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phổ biến hơn, qua đó cung ứng một lƣợng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn.
c. Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Nếu ở những vùng dân cư người dân quen sử dụng tiền nhàn rỗi theo hình thức cất trữ thì huy động vốn của NHTM sẽ gặp khó khăn. Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ sẽ gửi tiền vào NH nhiều hơn. Từ đó, cơ hội huy động vốn của NHTM sẽ tăng lên.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
a. Chiến lược kinh doanh và các chính sách của NHTM
Đây là nhóm yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp, mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ của NHTM, bởi vậy cần đặc biệt quan tâm. Bất kỳ một tổ chức nào hoạt động cũng phải có mục tiêu rõ ràng. Trong từng giai đoạn cụ thể, để đạt đƣợc mục tiêu đề ra các tổ chức phải xây dựng chiến lƣợc với phương án, kế hoạch cụ thể rõ ràng. Chiến lược kinh doanh của NHTM có sự phụ thuộc vào môi trường và mục tiêu của chính ngân hàng.Khi chiến lƣợc có sự thay đổi sẽ tác động ngay đến chính sách huy động vốn của ngân hàng. Như vậy sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển nguồn vốn huy động.
Các chính sách của NHTM cũng ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cƣ, cụ thể nhƣ: Chính sách sản phẩm của NHTM, Chính sách marketing và hoạt động truyền thông; chính sách lãi suất...
Hình thức huy động: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hình thức cho vay: Nếu nhƣ hình thức cho vay của NH càng mở rộng thì NH buộc phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp.
b. Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Công nghệ thanh toán càng hiện đại thì khách hàng sẽ chuyển sang hình thức không dùng tiền mặt, mở tài khoản tại NH, thuận tiện cho việc huy động vốn của NH. Ngoài ra, trong hoạt động NH, việc thu thập thông tin là
rất cần thiết. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại mà NH có thể chủ động trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin thị trường, hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
c. Năng lực trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ NH
Chất lượng của đội ngũ nhân viên cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ của NH. Đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp sẽ dễ dàng tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng. Bởi ngoài mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, khách hàng là cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý
d. Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Với những NH sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thì sẽ có thuận lợi trong huy động vốn hơn. Mạng lưới huy động của các NH thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm. Mạng lưới cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền.
Các dịch vụ do NH cung ứng: Nếu một NH đƣa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các NH có dịch vụ giới hạn. Các dịch vụ cơ bản nhƣ: bãi đậu xe, quầy thu ngân tiện cho việc di chuyển, dịch vụ NH qua thƣ, hệ thống hoạt động 24/24....
Chính sách về giá/lãi suất: Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá đƣợc biểu hiện chủ yếu dưới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ khác. Với tƣ cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn và cho vay của NHTM. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, NH phải hoạch định lãi suất theo sự hướng dẫn của NHNN và tình hình kinh doanh của mình.
Uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng tạo lập đƣợc uy tín sẽ có lợi thế trong huy động vốn đối với dân cƣ. Bởi khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ tiền gửi thường rất quan tâm đến yếu tố an toàn. Những khách hàng đến
với NH qua yếu tố uy tín thường là những khách hàng sẽ gắn bó lâu dài với NH vì họ tin tưởng vào những dịch vụ mà NH cung cấp và đảm bảo an toàn cho tiền của họ. Uy tín của NHTM thể hiện qua ấn tƣợng mà NH đã tạo lập đƣợc với khách hàng, thể hiện ở tiềm lực tài chính, các danh mục đầu tƣ, các chỉ số về tài sản, kết quả kinh doanh... Ngoài ra, uy tín của NH còn thể hiện qua các giải thưởng, phong trào, hoạt động xã hội, quan hệ với các cơ quan nhà nước, địa phương.
e. Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cư
Ngoài việc cạnh tranh về chất lƣợng, các NHTM hiện nay còn cạnh tranh về tốc độ xử lý các giao dịch, cam kết thời gian hoàn thành giao dịch đến khách hàng, khách hàng dễ tiếp cận thông tin và đặc tính của sản phẩm, khách hàng không mất nhiều thời gian cho 1 giao dịch tiền gửi,...
Bên cạnh đó, sự đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cƣ về kỳ hạn tiền gửi (ngắn hạn, trung và dài hạn), hình thức huy động vốn (gửi tiền tại quầy hoặc qua dịch vụ ngân hàng điện tử), tính năng của sản phẩm huy động vốn dân cư (huy động vốn lĩnh lãi trước, tiết kiệm An Sinh, tiết kiệm Bảo An,...) đều là những yếu tố thu hút khách hàng lựa chọn và đến gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
f. Các chương trình khuyến mãi
Đây là yếu tố trọng yếu đƣợc khách hàng quan tâm khi đánh giá CLDV của NHTM, để thỏa mãn các yêu cầu của khách hàng, giải đáp mọi vướng mắc, cung cấp các gói dịch vụ ƣu đãi, lãi suất cạnh tranh, thể hiện sự quan tâm của NHTM đến từng đối tƣợng khách hàng,...