CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cư của ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhân tố khách quan a. Hành lang pháp lý
Có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn nói chung và hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ nói riêng của NHTM. Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng nhƣ: Luật các tổ chức tín dụng, luật Ngân hàng nhà nước…. Có những bộ luật có tác động gián tiếp như Luật đầu tư nước ngoài.
Bên cạnh đó thì chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM. Nó thể hiện ở các khía cạnh nhƣ: Mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các cộng cụ chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư của nhà nước
b. Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Kinh tế tăng trưởng ổn định, thu nhập bình quân đầu người cao, thất nghiệp thấp, tình trạng chu chuyển vốn, lạm phát đƣợc kiềm chế ở mức 2 con số là điều kiện tốt, lý tưởng để các NH thu hút nguồn vốn từ dân cư. Đặc biệt, tỷ lệ lạm phát có ảnh hưởng khá lớn. Nếu tỷ lệ lạm phát cao, tiền nhàn rỗi từ người dân sẽ chuyển thành những dạng đầu tư khác như vàng, chứng khoán, bất động sản…
Ngoài ra, khi nền kinh tế phát triển theo xu hướng hội nhập cao thì công nghệ thông tin cũng phát triển và ngày càng đƣợc hiện đại hóa. Khi đó, các dịch vụ thanh toán ngày càng tiện lợi, người dân sẽ quen dần với các dịch vụ và tiện ích của NH, các nghiệp vụ không dùng tiền mặt sẽ ngày càng phổ biến hơn, qua đó cung ứng một lƣợng vốn đáng kể cho hoạt động huy động vốn.
c. Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Nếu ở những vùng dân cư người dân quen sử dụng tiền nhàn rỗi theo hình thức cất trữ thì huy động vốn của NHTM sẽ gặp khó khăn. Còn khi người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ sẽ gửi tiền vào NH nhiều hơn. Từ đó, cơ hội huy động vốn của NHTM sẽ tăng lên.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
a. Chiến lược kinh doanh và các chính sách của NHTM
Đây là nhóm yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp, mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ của NHTM, bởi vậy cần đặc biệt quan tâm. Bất kỳ một tổ chức nào hoạt động cũng phải có mục tiêu rõ ràng. Trong từng giai đoạn cụ thể, để đạt đƣợc mục tiêu đề ra các tổ chức phải xây dựng chiến lƣợc với phương án, kế hoạch cụ thể rõ ràng. Chiến lược kinh doanh của NHTM có sự phụ thuộc vào môi trường và mục tiêu của chính ngân hàng.Khi chiến lƣợc có sự thay đổi sẽ tác động ngay đến chính sách huy động vốn của ngân hàng. Như vậy sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển nguồn vốn huy động.
Các chính sách của NHTM cũng ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn dân cƣ, cụ thể nhƣ: Chính sách sản phẩm của NHTM, Chính sách marketing và hoạt động truyền thông; chính sách lãi suất...
Hình thức huy động: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa hình thức huy động để đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Hình thức cho vay: Nếu nhƣ hình thức cho vay của NH càng mở rộng thì NH buộc phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn cho chính mình, huy động thế nào cho phù hợp.
b. Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Công nghệ thanh toán càng hiện đại thì khách hàng sẽ chuyển sang hình thức không dùng tiền mặt, mở tài khoản tại NH, thuận tiện cho việc huy động vốn của NH. Ngoài ra, trong hoạt động NH, việc thu thập thông tin là
rất cần thiết. Nhờ có hệ thống tin học hiện đại mà NH có thể chủ động trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin thị trường, hạn chế rủi ro trong kinh doanh.
c. Năng lực trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ NH
Chất lượng của đội ngũ nhân viên cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn đối với dân cƣ của NH. Đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản, có trình độ chuyên môn cao, tác phong chuyên nghiệp sẽ dễ dàng tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng. Bởi ngoài mong muốn tìm kiếm lợi nhuận, khách hàng là cá nhân thường bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý
d. Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Với những NH sát địa bàn dân cư hoặc gần với trung tâm thương mại thì sẽ có thì sẽ có thuận lợi trong huy động vốn hơn. Mạng lưới huy động của các NH thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm. Mạng lưới cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền.
Các dịch vụ do NH cung ứng: Nếu một NH đƣa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thường có lợi thế hơn các NH có dịch vụ giới hạn. Các dịch vụ cơ bản nhƣ: bãi đậu xe, quầy thu ngân tiện cho việc di chuyển, dịch vụ NH qua thƣ, hệ thống hoạt động 24/24....
Chính sách về giá/lãi suất: Trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giá đƣợc biểu hiện chủ yếu dưới dạng lãi suất của các khoản tiền gửi, tiền vay, chi phí nghiệp vụ khác. Với tƣ cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn và cho vay của NHTM. Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, NH phải hoạch định lãi suất theo sự hướng dẫn của NHNN và tình hình kinh doanh của mình.
Uy tín của ngân hàng: Một ngân hàng tạo lập đƣợc uy tín sẽ có lợi thế trong huy động vốn đối với dân cƣ. Bởi khách hàng cá nhân khi sử dụng dịch vụ tiền gửi thường rất quan tâm đến yếu tố an toàn. Những khách hàng đến
với NH qua yếu tố uy tín thường là những khách hàng sẽ gắn bó lâu dài với NH vì họ tin tưởng vào những dịch vụ mà NH cung cấp và đảm bảo an toàn cho tiền của họ. Uy tín của NHTM thể hiện qua ấn tƣợng mà NH đã tạo lập đƣợc với khách hàng, thể hiện ở tiềm lực tài chính, các danh mục đầu tƣ, các chỉ số về tài sản, kết quả kinh doanh... Ngoài ra, uy tín của NH còn thể hiện qua các giải thưởng, phong trào, hoạt động xã hội, quan hệ với các cơ quan nhà nước, địa phương.
e. Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cư
Ngoài việc cạnh tranh về chất lƣợng, các NHTM hiện nay còn cạnh tranh về tốc độ xử lý các giao dịch, cam kết thời gian hoàn thành giao dịch đến khách hàng, khách hàng dễ tiếp cận thông tin và đặc tính của sản phẩm, khách hàng không mất nhiều thời gian cho 1 giao dịch tiền gửi,...
Bên cạnh đó, sự đa dạng sản phẩm huy động vốn dân cƣ về kỳ hạn tiền gửi (ngắn hạn, trung và dài hạn), hình thức huy động vốn (gửi tiền tại quầy hoặc qua dịch vụ ngân hàng điện tử), tính năng của sản phẩm huy động vốn dân cư (huy động vốn lĩnh lãi trước, tiết kiệm An Sinh, tiết kiệm Bảo An,...) đều là những yếu tố thu hút khách hàng lựa chọn và đến gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
f. Các chương trình khuyến mãi
Đây là yếu tố trọng yếu đƣợc khách hàng quan tâm khi đánh giá CLDV của NHTM, để thỏa mãn các yêu cầu của khách hàng, giải đáp mọi vướng mắc, cung cấp các gói dịch vụ ƣu đãi, lãi suất cạnh tranh, thể hiện sự quan tâm của NHTM đến từng đối tƣợng khách hàng,...