CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2 Khái quát về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan a, Lãi suất huy động của ngân hàng
Lãi suất là giá cả của các SPDV tài chính mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Tâm lý chung của đại đa số khách hàng khi tìm đến ngân hàng là muốn đƣợc gửi tiền với lãi suất cao và đƣợc vay với lãi suất thấp. Với ngân hàng thì ngƣợc lại, lãi suất huy động càng thấp càng tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, lãi suất cho vay càng cao thì ngân hàng càng đƣợc lợi, lợi nhuận có đƣợc càng nhiều. Tuy nhiên, để gia tăng đƣợc nguồn VHĐ ở mức tối đa, các ngân hàng buộc phải tăng lãi suất huy động đồng thời hạ lãi suất cho vay xuống để cho vay đƣợc nhiều hơn. Ngân hàng cần phải có sự linh hoạt trong việc điều chỉnh các chính sách về lãi suất sao cho vừa
có thể tối đa hóa lợi nhuận vừa có thể tối thiểu hóa đƣợc chi phí. Tuy nhiên, chiến lƣợc cạnh tranh bằng lãi suất cũng mang đến mức độ rủi ro khá lớn vì nếu sử dụng chính sách lãi suất để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường thì sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực tới thu nhập từ đó làm giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng.
Vì vậy, các ngân hàng cần điều chỉnh chính sách lãi suất hợp lý với ƣu tiên hàng đầu là đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng
b, Các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng cung cấp
Nhu cầu của người dân về dịch vụ và sản phẩm ngân hàng ngày càng nhiều và đa dạng hơn. Để đáp ứng được nhu cầu của thị trường, buộc các NHTM phải ngày càng cải thiện, đa dạng hóa các sản phẩm của mình nhằm thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh về HĐV trên thị trường. Ngoài các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, NHTM còn phát triển, mở rộng việc cung ứng các SPDV hiện đại nhƣ việc linh hoạt kỳ hạn đối với tiền gửi, thanh toán không dùng tiền mặt với đa dạng các loại thẻ khác nhau cùng những đặc điểm và ƣu đãi phù hợp với từng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng điện tử, ngân hàng số,... Hiện nay việc phát triển, làm mới SPDV đang là chiến lƣợc đƣợc hầu hết NHTM ƣu tiên vì tính cạnh tranh cao.
Các SPDV tiện lợi, hiện đại không chỉ thu hút đƣợc bộ phận lớn dân cƣ chú ý và sử dụng mà nó còn hướng người dân tới một phong cách, thói quen tiêu dùng nhanh chóng và hiện đại hơn. Vì lý do đó, thanh toán không dùng tiền mặt hiện đang trở thành xu thế, giúp tiết kiệm chi phí, giảm thiểu rủi ro về kinh tế cũng nhƣ đảm bảo công tác phòng chống dịch bệnh trong thời buổi đại dịch Covid-19 đang hoành hành. Những ngân hàng nào trì trệ, không chịu thay đổi, làm mới các sản phẩm mình cung cấp thì sẽ ngày càng lạc hậu và mất đi lợi thế cạnh tranh vốn có.
c, Hình ảnh, Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là tài sản vô hình, là ấn tƣợng ngân hàng ghi dấu đƣợc trong tâm trí của khách hàng. Một ngân hàng có hình ảnh, uy tín tốt là khi ngân hàng đó đƣợc định hình một cách rõ ràng trong nhận thức của khách hàng. Hiện nay trên thị trường có rất nhiều ngân hàng, sự cạnh tranh gay gắt cùng với việc các sản phẩm, dịch vụ không có nhiều sự khác biệt. Lúc này khách hàng sẽ quyết định mình sẽ sử dụng sản phẩm của một ngân hàng bất kỳ dựa trên thương hiệu và uy tín của ngân hàng đó trên thị trường. Ví dụ việc khách hàng khi nghe một câu nói nào đó
hay nhìn vào một màu sắc bất kỳ và liên tưởng ngay đến ngân hàng thì có nghĩa là ngân hàng đã thành công tạo dựng hình ảnh, uy tín của mình đối với khách hàng.
Để đảm bảo an toàn và cảm thấy yên tâm khi gửi tiền, khách hàng sẽ chọn ngân hàng uy tín, có tính an toàn cao để gửi tiền
d, Đội ngũ cán bộ nhân viên
Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp dịch vụ vì vậy yếu tố con người là yếu tố vô cùng quan trọng vì các cán bộ nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, truyền tải thông tin về SPDV và là những người mang lại ấn tượng đầu tiên về ngân hàng cho khách hàng. Điều quan trọng khi xem xét yếu tố con người là kỹ năng. Cán bộ nhân viên đƣợc đào tạo bài bản, nắm vững kiến thức nghiệp vụ đồng thời kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống tốt sẽ nhận đƣợc cảm tình của khách hàng.đặc tính đa dạng hơn ra đời nhầm mục đích gia tăng nguồn vốn tiền gửi cho ngân hàng Nắm vững kỹ năng nghiệp vụ, sản phẩm, đối thoại một cách thân thiện, lịch sự, niềm nở tạo sự tin cậy và thân thiết là chìa khóa giúp các ngân hàng có thể giữ vững đƣợc mối quan hệ thân thiết với khách hàng.
e, Trình độ kỹ thuật - công nghệ
Trong thời đại bùng nổ cuộc cách mạng công nghệ 4.0, tất cả các hoạt động, ngành nghề lĩnh vực đều áp dụng các công nghệ khoa học kỹ thuật hiện đại và ngân hàng cũng không phải ngoại lệ. Đầu tƣ phát triển công nghệ đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, trang bị máy móc thiết bị hiện đại giúp ngân hàng có thể thu gọn và đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ - yếu tố khiến phần lớn khách hàng quan tâm khi trước kia phải làm thủ tục giấy tờ rất rườm rà và mất thời gian. Phát triển công nghệ ảnh hưởng nhiều tới hoạt động HĐV vì giờ đây với sự giúp đỡ của công nghệ, khách hàng có thể mở tài khoản và nạp rút tiền online, sử dụng máy móc phục vụ thánh toán ở khắp mọi nơi hay thậm chí gửi tiết kiệm online ngay trên ứng dụng của ngân hàng. Vì vậy hoàn toàn có thể nhận định khả năng ứng dụng và phát triển công nghệ quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
f, Kế hoạch, chiến lƣợc huy động và sử dụng vốn ngân hàng
Nghiệp vụ HĐVchịu sự ảnh hưởng trực tiếp từ các hoạt động sử dụng vốn. Mỗi NHTM đều có cho mình một chiến lƣợc kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động của ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh.
Từ đó, ngân hàng có thể quyết định chiến lƣợc HĐV bằng cách thu hẹp hoặc mở rộng để phù hợp với chính sách của ngân hàng trong thời kỳ đó. Cơ cấu nguồn vốn thay đổi và tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động có thể thay đổi. Nếu chiến lƣợc kinh doanh của NHTM đúng đắn, phù hợp với điều kiện của bản thân ngân hàng thì các nguồn HĐV sẽ đƣợc khai thác tối đa và công tác HĐV đạt hiệu quả cao nhất.
1.2.4.2 Nhóm nhân tố khách quan a, Môi trường pháp lý
Hoạt động của ngân hàng đƣợc điều chỉnh một cách rất chặt chẽ bởi quy định của pháp luật cũng nhƣ đƣợc giám sát nghiêm ngặt từ các cơ quan chức năng của Chính phủ. Sự ổn định của hệ thống luật pháp tạo điều kiện cho ngân hàng triển khai các hoạt động HĐV đƣợc liên tục và thuận tiện, đạt đƣợc kết quả cao. Cùng với đó thì khi có sự can thiệp và kiểm soát của hệ thống pháp luật sẽ đảm bảo đƣợc quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng.
b, Môi trường kinh tế
Khi nền kinh tế đang trong thời kỳ tăng trưởng, thu nhập trong dân cư cao, các doanh nghiệp phát triển mạnh mẽ thì người dân và các tổ chức sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi, chƣa có nhu cầu sử dụng để gửi ngân hàng. Đồng thời khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu đầu tƣ, phát triển và mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh tăng, trong nền kinh tế phát sinh nhu cầu vay vốn ngân hàng, nhu cầu vay vốn càng nhiều dẫn tới nhu cầu HĐV của ngân hàng cũng tăng cao. Sự ổn định của nền kinh tế cũng ảnh hưởng nhiều đến lạm phát, lãi suất, thu nhập, thói quen tiêu dùng của người dân. Các chỉ tiêu này ảnh hưởng khá lớn tới khả năng HĐV của NHTM.
c, Tâm lý và thói quen tiêu dùng của dân cƣ
Tùy vào mỗi một đối tượng khách hàng, mỗi một địa phương, vùng miền khác nhau thì thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân cũng khác nhau. Có người thì có thói quen làm bao nhiêu tiêu bấy nhiêu, có người thì có quan điểm làm bao nhiêu phải để lại một chút để phòng thân hoặc gửi tiết kiệm, có người thích tích trữ tiền mặt hay có thói quen chỉ sử dụng tiền mặt, và ngược lại có người thì chỉ sử dụng các dịch vụ thanh toán nhƣ thẻ, internet banking,...Nguồn tiền huy động của NHTM cũng vì vậy mà bị ảnh hưởng. Vì vậy để gia tăng nguồn VHĐ một cách hiệu
quả, ngân hàng cần đầu tƣ cho các chiến lƣợc, hoạt động marketing về lợi ích cũng như uy tín của ngân hàng. Khách hàng phải có sự tin tưởng thì mới có thể đưa ra quyết định có gửi tiền hay sử dụng dịch vụ của ngân hàng đó hay không.
d, Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Cạnh tranh là xu thế tất yếu và là động lực cho sự phát triển. Tính cạnh tranh giúp cho các NHTM không ngừng làm mới bản thân, làm đa dạng và phong phú hơn các SPDV sao cho sản phẩm khi đến với khách hàng luôn là sản phẩm chất lƣợng nhất. Để cạnh tranh trong hoạt động HĐV thì NHTM cần có lãi suất huy động hấp dẫn, đa dạng hình thức huy động đồng thời triển khai các chiến lƣợc marketing, quảng bá cùng với việc đào tạo đội ngũ CBNV chuyên nghiệp, niềm nở, nhiệt tình.