CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1. Nhân tố chủ quan
- Chính sách cho vay KHCN của ngân hàng
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong ch nh sách cho vay của ngân hàng như: Đối tượng khách hàng, mục đ ch cho vay, ch nh sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo.
Những yếu tố trong ch nh sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc phát triển cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Chính sách tín dụng đảm bảo một quy trình nghiệp vụ cho vay chuẩn từ khâu thẩm định, việc xét duyệt hồ sơ vay, công tác kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ đảm bảo cho các khoản vay tạo ra một khoản vay có chất lượng tốt. Một ngân hàng chỉ có thể phát triển cho vay KHCN khi có mục tiêu hoạt động rõ ràng được thể hiện như một định hướng trong chính sách cho vay. Và chỉ khi ngân hàng đó xác định phát triển cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phát triển lĩnh vực này. Một chính sách tín dụng năng động, linh hoạt, thay đổi phù hợp với điều kiện của nền kinh tế, kết hợp hài hòa giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng, góp phần phát triển cho vay KHCN trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật nhưng vấn đảm bảo khả năng sinh lời, đảm bảo được chất lượng cho vay.
- Hoạt động Marketing của NHTM:
Phát triển cho vay KHCN cũng chịu tác động rất nhiều từ hoạt động marketing tiếp thị, thông qua các chương trình khuyến mại, các chương trình quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tặng quà nhân ngày lễ… của các NHTM sẽ nhận được sự quan tâm chú ý của KHCN và thu hút họ đến giao dịch nhiều hơn. Nếu NHTM chú trọng đến hoạt động marketing thì hoạt động cho vay sẽ phát triển và ngược lại. Đây là một hoạt động quan trọng góp phần phát triển cho vay KHCN. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, KHCN sẽ có ấn tượng tốt về NHTM cũng như các dịch vụ của NHTM nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Từ đó KHCN sẽ tìm đến NHTM vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển cho vay KHCN.
- Mạng lưới phân phối của ngân hàng
Hệ thống mạng lưới, điểm giao dịch tạo điều kiện cho các NHTM tiếp cận với khách hàng thuận lợi hơn, đặc biệt là các KHCN. Việc mở rộng mạng lưới giúp giới thiệu, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đến khách hàng trở nên gần gũi hơn, đóng góp quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay KHCN. Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng. Các ngân hàng thường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâm của khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng dễ dàng đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời ngân hàng nắm bắt được thông tin từng khách hàng trên cơ sở đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu hồi nợ. Do đó, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch là nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay KHCN của NHTM.
- Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng
Đối với hoạt động cho vay, cán bộ t n dụng là đầu mối quan trọng tham gia và có tác động trực tiếp đến nhiều công đoạn của hoạt động cho vay. Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ t n dụng (CBTD) sẽ quyết định khả năng đánh giá t nh khả thi của dự án, phương án sử dụng vốn, xác định được khả năng trả nợ hay năng lực thực sự của khách hàng, xác mình được t nh trung thực của các báo cáo tài ch nh, nhận định được những dấu hiệu rủi ro trước khi cho vay… Từ đó, đưa ra quyết định đúng đắn, hạn chế được những sai lầm do lựa chọn sai khách hàng. Qua đó, nâng cao chất lượng cho vay KHCN. Đội ngũ cán bộ t n dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt ch nh là yếu tố có tác động t ch cực đối với hoạt động cho vay KHCN. Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, phát triển cho vay KHCN. Đội ngũ cán bộ t n dụng chuyên nghiệp cũng góp phần tăng t nh cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và phát triển cho vay KHCN nói riêng.
- Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng thương mại Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng lớn đến kết quả
hoạt động cho vay KHCN. Các NHTM khác nhau lại có cách tổ chức hoạt động cho vay KHCN khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng KHCN chuyên phụ trách về cho vay KHCN tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động này. Tuy nhiên, cũng có NHTM lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung và chưa có sự tách biệt về công việc dẫn đến hoạt động cho vay đối với KHCN chưa hiệu quả, chưa phát triển được cho vay đối với nhóm KHCN tiềm năng. Do đó, muốn phát triển cho vay KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công tác cho vay, có bộ phận chuyên trách mảng cho vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công việc.
- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khó tránh khỏi những sai lầm.
Việc phát hiện và sửa chữa kịp thời những sai lầm là hết sức cần thiết vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp cho ngân hàng nhận ra những sai sót, nắm bắt kịp thời các khoản cho vay có vấn đề. Đồng thời, công tác kiểm soát nội bộ còn giúp các phòng ban và cán bộ nhân viên tín dụng trong việc chấp hành quy chế tín dụng, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để theo kịp trình độ phát triển của nền kinh tế, góp phần phát triển cho vay KHCN theo mục tiêu phát triển chất lượng cho vay KHCN.
- Trình độ khoa học công nghệ
Trong hoạt động của ngân hàng, khoa học công nghệ hiện đại đóng một vai trò hết sức quan trọng từ khâu quản lý đến tác nghiệp. Đối với hoạt động cho vay KHCN công nghệ thông tin hiện đại cho phép các ngân hàng triển khai các quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN hợp lý, khoa học hơn. Công nghệ thông tin hỗ trợ rất lớn trong việc lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, tăng tốc độ xử lý thông tin cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện như cho vay và thu nợ. Từ đó, tiết kiệm chi ph và thời gian giao dịch cho khách hàng. Công nghệ hiện đại góp phần năng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng. Thông qua việc quản lý dữ liệu tập trung giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng vay nhanh chóng và ch nh xác hơn, thời gian thẩm định được rút ngắn.
Công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho các NHTM phát triển sản phẩm mới
có t nh chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thương hiệu, uy t n của sản phẩm rất cao đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.