CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG VĂN, TỈNH HÀ GIANG
2.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam –
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Huy động vốn luôn được Agribank huyện Đồng Văn xác định là nhiệm vụ quan trọng nhất có tính quyết định hoạt động của Chi nhánh. Chi nhánh tích cực triển khai các sản phẩm dịch vụ gắn với huy động vốn, đổi mới phong cách theo hướng chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán bộ, chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Với việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi, đem lại nhiều tiện ch cho người gửi tiền, tổng nguồn vốn huy động của Agribank huyện Đồng Văn luôn tăng trưởng qua các năm. Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 đã đạt được những thành tựu nhất định với mức độ tăng trưởng khá cao. Để đạt được những thành tựu này, Chi nhánh đã xây dựng và triển khai linh hoạt, đồng bộ các giải pháp như sau: Ch nh sách lãi suất linh hoạt, phù hợp, cạnh tranh, sản phẩm huy động vốn được kết hợp với các hình thức khuyến mại, các chiến dịch quảng cáo, áp dụng chính sách khách hàng chiến lược, khách hàng ưu tiên trong chăm sóc giữ chân các khách hàng.
Kết quả huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 được tổng hợp như sau:
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1. Hoạt động huy động vốn của Agribank huyện Đồng Văn Nguồn: Phòng Kế hoạch – ngân quỹ của Agribank huyện Đồng Văn, 2019-2021
Kết quả cho thấy trong những năm qua nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn đạt được những thành tựu đáng ghi nhận, cụ thể: Năm 2019 tổng vốn huy động được của Chi nhánh là 251 tỷ đồng, năm 2020 thêm 2,39% đạt 257 tỷ đồng nhưng sang năm 2021, nguồn vốn huy động tăng khá nhanh với tốc độ tăng 15,95% so với năm 2020, đạt 298 tỷ đồng.
Xét cơ cấu tiền huy động của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động vốn của Agribank huyện Đồng Văn
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
Theo đối tƣợng huy động
1. Dân cư 229 246 291 17 7,42 45,00 18,29
2. Tổ chức kinh tế 22 11 7 -11 -50,00 -4,00 -36,36
Theo kỳ hạn
1. Không kỳ hạn 100 104 121 4 4,00 17,00 16,35
2. Kỳ hạn dưới 12 tháng 84 63 63 -21 -25,00 - -
3. Kỳ hạn trên 12 tháng 67 90 114 23 34,33 24,00 26,67
Tổng vốn huy động 251 257 298 6 2,39 41,00 15,95
Nguồn: Phòng Kế hoạch – ngân quỹ của Agribank huyện Đồng Văn, 2019-2021
220 240 260 280 300
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
251 257
298
Tổng vốn huy động
Xét vốn huy động theo đối tượng khách hàng: Theo Bảng 2.1 nguồn vốn dân cư chiếm tỷ trọng cao (trên 91%) và có xu hướng tăng dần qua các năm. Đến năm 2021, vốn huy động từ dân cư đạt 291 tỷ chiếm 97,65% tổng nguồn vốn. Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội của huyện Đồng Văn phát triển tốt, đời sống của người dân được nâng cao, các khu công nghiệp được mở rộng, khu du lịch năm 2021 cũng hoạt động trở lại sau quy định giãn cách xã hội do đại dịch Covid- 19. Bên cạnh đó, với lợi thế trụ sở hoạt động vị tr trung tâm, phát triển và tập trung đông dân cư, hoạt động huy động tiền gửi từ dân cư của Chi nhánh cũng vì vậy mà có nhiều thuận lợi. Đây là nguồn vốn có t nh ổn định cao hơn so với vốn huy động từ tổ chức kinh tế. Mặc dù trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động phức tạp do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, song hoạt động kinh doanh của Chi nhánh vẫn tiếp tục phát triển ổn định, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm, đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, t ch cực huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển đặc biệt của huyện.
Xét vốn huy động theo kỳ hạn: Về kỳ hạn, cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động có kì hạn. Trong đó nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng đang có xu hướng tăng nhanh. Tốc độ tăng nguồn vốn huy động có kỳ hạn năm 2020 tăng 34,33% so với năm 2019; năm 2021 tăng 26,67% so với năm 2020. Trong khi nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng giảm dần qua các năm, từ mức 84 tỷ đồng ở năm 2019 còn 63 tỷ đồng ở năm 2020 và năm 2021. Nguồn vốn có kì hạn là một thuận lợi cho Chi nhánh đầu tư mở rộng vào các gói t n dụng trung dài hạn.
Đồng thời quản lý tốt được dòng tiền từ các khách hàng. Đây ch nh là dấu hiện chứng tỏ công tác huy động vốn được Chi nhánh thực hiện tốt. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn của Chi nhánh chỉ chiếm khoảng 40% và không có sự biến động nhiều trong những năm qua.
Như vậy, từ cuối năm 2019 đến nay, mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch Covid- 19 nhưng hoạt động huy động vốn của Chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng, chứng tỏ Chi nhánh đã có những biện pháp phù hợp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu của các NHTM. Agribank huyện Đồng Văn đã đẩy mạnh hoạt động cho vay, tập trung đầu tư cho thị trường nông nghiệp, nông thôn trên cơ sở khảo sát khách hàng để đầu tư cho phát triển kinh tế; tạo điều kiện thuận lợi cho bà con nông dân giao dịch vay vốn và ngày càng chiếm lòng tin của nhân dân trên địa bàn. Do đó, trong giai đoạn 2019 - 2021, hoạt động cho vay của Chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2. Dƣ nợ tại của Agribank huyện Đồng Văn giai đoạn 2011 - 2021 Nguồn: Phòng Kế hoạch – ngân quỹ của Agribank huyện Đồng Văn, 2019-2021
Biểu đồ 2.2 cho thấy, dư nợ của Agribank huyện Đồng Văn không ngừng tăng trưởng với quy mô năm sau cao hơn năm trước. Dư nợ cho vay năm 2019 đạt 397 tỷ đồng; Năm 2020 tổng dư nợ đạt 449 tỷ đồng, tăng 52 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 13,1% so với năm 2019. Năm 2021 đạt 21 tỷ đồng tăng so với năm 2020 là 44 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 9,8%. Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay của Agribank huyện Đồng Văn ngày càng phát triển, tạo được niềm tin đối với khách hàng đến vay vốn.
Xét cơ cấu dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy, Chi nhánh chỉ cho vay bằng VNĐ, tập trung phát triển cho vay ngắn và trung hạn. Điều này cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng thời gian qua là tập trung cho vay ngắn hạn, trung hạn nhằm vay vòng vốn nhanh, tạo lợi nhuận nhanh. Đồng thời, đối tượng khách hàng của Chi nhánh chỷ yếu là khách hàng cá nhân (trên 99%), dư nợ khách
- 200 400 600
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
397 449 493
Tổng dư nợ tín dụng
hàng là tổ chức chỉ chiếm dưới 1% và đến năm 2021 dư nợ, chi nhánh đã không còn cho vay đối với tổ chức kinh tế.
Bảng 2.2. Dƣ nợ của Agribank huyện Đồng Văn giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
1.Phân theo loại tiền tệ 397 449 493 52 13,10 44,00 9,80
1. Nội tệ 397 449 493 52 13,10 44,00 9,80
2. Ngoại tệ quy đổi 0 0 0 - - - -
Phân theo kỳ hạn 397 449 404 52 13,10 44,00 9,80
1. Ngắn hạn 106 161 192 55 51,89 31,00 19,25
2. Trung và dài hạn 272 245 212 -27 -9,93 -33,00 -13,47
3. Dài hạn 19 43 89 24 126,32 46,00 106,98
Phân theo đối tƣợng
khách hàng 397 449 493 52 13,10 44,00 9,80
1. Dân cư 396 448 493 52 13,13 45,00 10,04
2. Tổ chức kinh tế 1 1 0 - - 1,00 -100,00
Tổng dƣ nợ tín dụng 397 449 493 52 13,10 44,00 9,80
Nguồn: Phòng Kế hoạch – ngân quỹ của Agribank huyện Đồng Văn, 2019-2021 2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2019 – 2021, Agribank huyện Đồng Văn đã thu được nhiều kết quả kinh doanh t ch cực. Mặc dù giai đoạn 2019 - 2021 với những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới đặc biệt là năm 2020 do tác động từ dịch bệnh Covid - 19 đặt ngân hàng và các tổ chức t n dụng vào một môi trường hoạt động đầy khó khăn, thử thách. Nhờ sự nỗ lực phát triển trong hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay, song song với đó, Chi nhánh cũng tập trung phát triển các dịch vụ như ngân hàng như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán… nên chênh lệch thu – chi của Chi nhánh không ngừng tăng lên. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 03 năm qua được tổng hợp tại Bảng 2.3
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank huyện Đồng Văn Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
1. Tổng thu nhập 43,00 47,00 49,00 4,00 9,30 2,00 4,26
Tổng thu nhập từ lãi 39,00 41,00 43,00 2,00 5,13 2,00 4,88 Tổng thu nhập ngoài lãi 4,00 6,00 6,00 2,00 50,00 0,00 0,00
2. Tổng chi 27,00 28,00 30,00 1,00 3,70 2,00 7,14
3. Chênh lệch thu - chi 16,00 19,00 19,00 3,00 18,75 0,00 0,00
Nguồn: Phòng Kế hoạch – ngân quỹ của Agribank huyện Đồng Văn, 2019-2021 Qua bảng số liệu cho thấy, chênh lệch thu – chi của chi nhánh của Chi nhánh trong giai đoạn 2019 – 2021 không ngừng tăng lên qua các năm. Cụ thể: Năm 2019 chênh lệch thu – chi của Chi nhánh đạt 16 tỷ đồng, tăng 3 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 18,75% so với năm 2019. Tuy nhiên, sang năm 2021, chênh lệch thu – chi không thay đổi. Nguyên nhân là do ngân hàng chủ động thực hiện cơ cấu nợ, hạ lãi suất và miễn giãm lãi, ph để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân theo định hướng, chỉ đạo của NHNN và một phần là do ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 nên Agribank đã giảm lãi suất đầu ra hỗ trợ khách vay trong khi chi ph vốn đầu vào đắt đỏ hơn.