CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM II
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019-2021
Huy động vốn luôn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, bởi vì đó là bước khởi đầu, là cơ sở cho các hoạt động khác. Do đó, huy động vốn luôn được Agribank Chi nhánh Hà Nam II chú trọng và xem là một trong những nhiệm vụ chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của mình.
Kết quả huy động vốn của Agribannk Chi nhánh Hà Nam II giai đoạn 2019 – 2021 được tổng hợp tại Bảng 2.1:
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.1. Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hà Nam II Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II, 2019-2021
Kết quả cho thấy trong những năm qua nguồn vốn huy động của Chi nhánh luôn có sự tăng trưởng. Theo Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 3 năm 2019 - 2021: Tổng nguồn vốn huy động năm 2019 (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi) đạt 5.915 tỷ đồng (bình quân nguồn vốn đạt 35 tỷ đồng/cán bộ); tăng so với đầu năm là 1.034 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 21,2%; đạt 104,6% kế hoạch Agribank giao (5.654 tỷ), đạt 101,3% kế hoạch giám đốc Agribank Chi nhánh Hà Nam II giao, cao hơn tốc độ tăng trưởng của Agribank là 7,8% (Agribank tăng 13.3%); chiếm
- 2,000 4,000 6,000 8,000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 5,915
7,037 7,723
Tổng vốn huy động
14,28% (5.915/41.414) thị phần nguồn vốn huy động trên địa bàn, đứng thứ 3/20 (sau Vietinbank và Agribank CN Hà Nam).
Sang năm 2020, tổng nguồn vốn huy động đạt 7.037 tỷ đồng; tăng so với đầu năm là 1.122 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 18,97%; đạt 103,6% kế hoạch Agribank giao (tăng 900 tỷ), đạt 99,3% kế hoạch giám đốc Agribank Chi nhánh Hà Nam II giao, cao hơn tốc độ tăng trưởng của Agribank là 7,6% (Agribank tăng 11,3%); chiếm 14,13%
(7.037/49.802) thị phần nguồn vốn huy động trên địa bàn, đứng thứ 2/20 (sau Agribank CN Hà Nam).
Đến năm 2021, tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả ngoại tệ quy đổi) đạt 7.723 tỷ đồng; tăng so với đầu năm là 686 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 9,75%; đạt 105,2% kế hoạch Agribank giao (tăng 670 tỷ), đạt 101,47% kế hoạch giám đốc Agribank Chi nhánh Hà Nam II giao (Agribank tăng 8,7%); chiếm 14,19% (7.723/54.400) thị phần nguồn vốn huy động trên địa bàn tăng 0,06% (năm 2020 là 14,13%).
Xét cơ cấu tiền huy động của Chi nhánh như sau:
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động vốn của Agribank Chi nhánh Hà Nam II Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
Theo loại tiền tệ
1. Nội tệ 5.900 7.020 7.702 1.120 18,98 682 9,72
2. Ngoại tệ quy đổi 15 17 21 2 13,33 4 23,53
Theo đối tƣợng huy động
1. Dân cư 5.795 6.876 7.520 1.081 18,65 644 9,37
2. Tổ chức kinh tế 120 161 203 41 34,17 42 26,09
Theo kỳ hạn
1. Không kỳ hạn 335 410 515 75 22,39 105 25,61
2. Kỳ hạn dưới 12 tháng 2.136 2.714 2.984 578 27,06 270 9,95 3. Kỳ hạn trên 12 tháng 3.444 3.913 4.224 469 13,62 311 7,95 Tổng vốn huy động 5.915 7.037 7.723 1.122 18,97 686 9,75
Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II, 2019-2021
Theo loại tiền tệ: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn nội tệ luôn chiếm trên 99% ở các năm. Nguồn vốn ngoại tệ (USD) quy đổi sang nội tệ chỉ chiếm dưới 1% tổng vốn huy động.
Theo đối tượng huy động: Nguồn vốn dân cư chiếm tỷ trọng cao (trên 97%) và có xu hướng tăng dần qua các năm. Nguồn vốn dân cư năm 2019 đạt 5.795 tỷ đồng (chiếm 97,97%);
Theo kỳ hạn: cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động có kì hạn. Trong đó nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng nguồn vốn huy động nhưng đang có xu hướng giảm dần qua các năm. Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng đang có xu hướng tăng dần về tỷ trọng. Nguồn vốn có kì hạn là một thuận lợi cho Chi nhánh đầu tư mở rộng vào các gói tín dụng.
Đồng thời quản lý tốt được dòng tiền từ các khách hàng. Đây chính là dấu hiện chứng tỏ công tác huy động vốn được Chi nhánh thực hiện tốt. Nguồn vốn huy động không kỳ hạn của Chi nhánh chỉ chiếm khoảng từ 5% đến 7%.
Như vậy, có thể thấy nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định, cơ cấu nguồn vốn được chuyển dịch theo hướng bền vững, tăng tập trung ở dải kỳ hạn từ 06 đến 12 tháng. Năm 2021, dưới tác động của dịch Covid 19, việc làm và thu nhập của người dân bị ảnh hưởng nặng nề, kênh đầu tư vào bất động sản, chứng khoán tăng mạnh, huy động vốn của ngành ngân hàng trên địa bàn nói chung và của Agribank Hà Nam II nói riêng gặp nhiều khó khăn và tăng không đồng đều ở các đơn vị. Tuy nhiên với việc đa dạng hoá các hình thức sản phẩm huy động vốn, đảm bảo khả năng cạnh tranh với các TCTD trên địa bàn đã góp phần giữ vững được nguồn vốn tăng trưởng ổn định vượt kế hoạch Agribank giao. Tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn (97,37%) và tăng trưởng ổn định đều trong năm, đã khẳng định được uy tín, vị thế của Agribank ngày càng được nâng cao, là điều kiện ổn định nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng.
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Agribank Chi nhánh Hà Nam II luôn bám sát chỉ đạo của Tỉnh ủy, UBND tỉnh, các cấp chính quyền tại địa phương, mục tiêu định hướng kinh doanh của Agribank, thực hiện khảo sát nhu cầu vốn vay đến mọi thành phần kinh tế; ưu tiên
vốn vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; đối tượng khách hàng cá nhân hộ sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thúc đẩy dư nợ toàn chi nhánh hoàn thành kế hoạch Agribank giao. Công tác chỉ đạo, điều hành, xử lý các vướng mắc trong hoạt động tín dụng được giải quyết linh hoạt, chấp hành tốt các quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Agribank. Tăng trưởng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng;
tận dụng tối đa nguồn vốn, các chương trình ưu đãi lãi suất của Agribank để tăng trưởng dư nợ và mở rộng thị phần, thị trường. Việc kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay (từ khâu thẩm định của cán bộ tín dụng đến người phê duyệt khoản vay) đã được nâng cao. Đồng hành cùng tháo gỡ và chia sẻ khó khăn cho khách hàng do ảnh hưởng bởi dịch Covid 19: Thực hiện giảm 10% lãi suất tiền vay với số tiền trên 20 tỷ đồng. Do đó, trong giai đoạn 2019 - 2021, hoạt động tín dụng của Chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.2. Dư nợ tại của Agribank Chi nhánh Hà Nam II giai đoạn 2019 - 2021 Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II, 2019-2021
Biểu đồ 2.2 cho thấy, dư nợ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II không ngừng tăng trưởng với quy mô năm sau cao hơn năm trước. Dư nợ cho vay năm 2019 đạt 4.813 tỷ đồng; Năm 2020 tổng dư nợ đạt 5.407 tỷ đồng, tăng 594 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 12,34% so với năm 2019. Năm 2021 đạt 5.759tỷ đồng tăng so với năm 2020 là 352 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 6,51%. Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay của Chi nhánh đã có sự phát triển, tạo được niềm tin đối với khách hàng
4,000 4,500 5,000 5,500 6,000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 4,813
5,407
5,759
Tổng dư nợ tín dụng
đến vay vốn.
Xét cơ cấu dư nợ của Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy, Chi nhánh chỉ cho vay bằng VNĐ, tập trung phát triển cho vay ngắn (từ 58% đến 65% dư nợ tín dụng). Điều này cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng thời gian qua là tập trung cho vay ngắn hạn nhằm thu hồi vốn nhanh, tạo lợi nhuận cho Chi nhánh. Đồng thời, đối tượng khách hàng của Chi nhánh chỷ yếu là khách hàng cá nhân (trên 79%), dư nợ khách hàng là tổ chức chỉ chiếm dưới 21%.
Bảng 2.2. Dƣ nợ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu Năm
2019
Năm 2020
Năm 2021
So sánh 2020/2019
So sánh 2021/2020
+/- % +/- %
1.Phân theo loại tiền tệ 4.813 5.406 5.759 593 12,32 353,00 6,53
1. Nội tệ 4.769 5.301 5.659 532 11,16 358,00 6,75
2. Ngoại tệ quy đổi 44 105 100 61 138,64 -5,00 -4,76
Phân theo kỳ hạn 4.813 5.406 5.759 593 12,32 353,00 6,53
1. Ngắn hạn 2.821 3.259 3.742 438 15,53 483,00 14,82
2. Trung và dài hạn 1.992 2.147 2.017 155 7,78 -130,00 -6,05 Phân theo đối tƣợng
khách hàng 4.813 5.407 5.759 594 12,34 352,00 6,51
1. Dân cư 3.988 4.382 4.569 394 9,88 187,00 4,27
2. Tổ chức kinh tế 825 1.025 1.190 200 24,24 165,00 16,10 Tổng dƣ nợ tín dụng 4.813 5.407 5.759 594 12,34 352,00 6,51
Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II, 2019-2021 2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2019 – 2021, Agribank Chi nhánh Hà Nam II đã thu được nhiều kết quả kinh doanh tích cực. Mặc dù giai đoạn 2019 - 2021 với những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thế giới đặc biệt là năm 2020 do tác động từ dịch bệnh Covid - 19 đặt ngân hàng và các tổ chức tín dụng vào một môi trường hoạt động đầy khó khăn, thử thách. Nhờ sự nỗ lực phát triển trong hoạt động huy động vốn và hoạt
động cho vay, song song với đó, Chi nhánh cũng tập trung phát triển các dịch vụ như ngân hàng như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ thanh toán… nên chênh lệch thu – chi của Chi nhánh không ngừng tăng lên. Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong 03 năm qua được tổng hợp tại Bảng 2.3
Bảng 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Hà Nam II Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Thực hiện
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)
Thực hiện
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%)
Thực hiện
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) Tổng thu dịch vụ
toàn chi nhánh 18,3 98,8 20,91 103 23,24 101,40
Chênh lệch thu
chi chưa lương 153 116,2 168 108,4 176 137,5
Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ của Agribank Chi nhánh Hà Nam II, 2019-2021 Qua bảng số liệu cho thấy:
Về hoạt động dịch vụ:
Tổng thu từ hoạt động dịch vụ năm 2019 là 18,3 tỷ đồng, đạt 98,8% kế hoạch Agribank Hà Nam II giao và đạt 102,2% so với kế hoạch Agribank giao năm 2019.
Sang năm 2020, tổng thu dịch vụ toàn chi nhánh đạt 20,91 tỷ đồng, đạt 103% kế hoạch Agribank giao, đạt 101,7% kế hoạch năm 2020 do Agribank chi nhánh Hà Nam II giao. Đến năm 2021, tổng thu dịch vụ toàn chi nhánh năm 2021 đạt 23,24 tỷ đồng, đạt 101,4% kế hoạch Agribank giao, đạt 100,9% kế hoạch năm 2021 do Agribank chi nhánh Hà Nam II giao.
Về kết quả tài chính:
Tài chính của toàn chi nhánh ngày càng ổn định và vững chắc, chênh lệch thu chi chưa lương năm 2019 đạt 153 tỷ đồng, đạt 116,2% kế hoạch Agribank giao.
Sang năm 2020, chênh lệch thu chi chưa lương đạt 108,4% kế hoạch TW giao, đạt 95,2 % kế hoạch do Agribank Chi nhánh Hà Nam II giao, bình quân toàn chi nhánh đạt 8,3 tháng lương năng suất. Đến năm 2021, Chênh lệch thu chi chưa lương đạt 176 tỷ đồng đạt 137,5% kế hoạch TW giao năm 2021 (TW giao 128 tỷ đồng).