CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
- Chính sách giá đối với các sản phẩm, dịch vụ của Shinhan CN Thái Nguyên đang áp dụng đồng đều, chưa phân tách được đối tượng khách hàng FDI.
Nhìn chung biểu phí, lãi suất cho vay doanh nghiệp FDI tại Chi nhánh cũng tương
tự và không khác biệt nhiều so với các NHTM Việt Nam khác. Theo xu hướng của ngành ngân hàng trong nước là tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu của ngân hàng, Chi nhánh đã và đang điều chỉnh mức phí các dịch vụ như chuyển tiền, ngân hàng điện tử, thanh toán xuất nhập khẩu… theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ đi kèm với mức phí hợp lý và cạnh tranh. Tuy nhiên, so với một số NHTM khác, mức giá, phí của Chi nhánh chưa hấp dẫn và chưa có sức cạnh tranh. Kết quả khảo sát cho thấy, nhận định “Lãi suất cho vay của Ngân hàng Shinhan CN Thái Nguyên là cạnh tranh” chỉ được đánh giá ở mức điểm 3,17/5, tức mức trung bình.
- Chưa tuân thủ đúng quy trình cho vay: Shinhan Bank đã xây dựng quy trình cho vay áp dụng trong toàn hệ thống nhằm mục đích chuẩn hoá các khái niệm, các bước cần có trong quy trình cho vay. Tuy vậy việc áp dụng đầy đủ các nội dung theo quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không thể tuân thủ một cách triệt để quy trình cho vay, nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định. Điều này khiến cho Chi nhánh phạm phải 2 rủi ro: một là quyết định cho vay sai lầm với khách hàng doanh nghiệp FDI tài chính kém; hai là từ chối cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tốt. Hoặc việc không tuân thủ đúng quy trình cho vay dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích....
Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt.
Chịu trách nhiệm về một khoản cho vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh. Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có được hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng hoặc có thể đưa ra các giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Việc kiểm tra, rà soát của bộ phận phân tích Chi nhánh chỉ mang tính hỗ trợ phòng giao dịch, Chi nhánh đối phó công tác kiểm soát Hội sở nên mang tính chiếu lệ, chưa có biện pháp chế tài, kết quả kiểm tra thường không được quan tâm đúng tầm.
Shinhan Bank chưa ban hành thời gian tái thẩm định của cấp rà soát cấp tín dụng tại Trụ sở chính. Vì vậy Chi nhánh khi làm việc với khách hàng không đưa ra được thời hạn trả lời có cấp tín dụng được cho khách hàng hay không, ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh của Shinhan. Bên cạnh đó, Shinhan Bank cũng chưa có cơ chế phê duyệt đặc thù cho từng nhóm đối tượng khách hàng (như nhóm các khách hàng FDI, nhóm khách hàng có điểm xếp hạng tín dụng cao, nhóm khách hàng mục tiêu…) mà đang áp dụng cơ chế chung cho mọi khách hàng. Do đó, thời gian phê duyệt bị kéo dài và các khách hàng lớn, khách hàng tốt của Shinhan Bank cảm thấy chưa nhận được sự tin tưởng của ngân hàng.
- Khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng về mỗi khoản vay còn gặp nhiều khó khăn, thông tin thu thập được còn hạn chế làm ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng đánh giá về khoản vay của cán bộ tín dụng. Việc thu thập thông tin khách hàng hiện nay của Chi nhánh vẫn do các cán bộ quan hệ khách hàng đảm nhiệm cùng với việc thẩm định khoản vay. Bên cạnh việc thu thập thông tin từ phía doanh nghiệp, các cán bộ quan hệ khách hàng vẫn đi thu thập thông tin từ các ngân hàng khác, các đối tác khác mà đôi khi là không thể thu thập được vì họ giữ bí mật về khách hàng. Các thông tin thu thập về thị trường, về khách hàng FDI còn thiếu và chưa thường xuyên. Điều này ít nhiều gây quá tải cho các cán bộ quan hệ khách hàng và ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay.
- Trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ cũng như phong cách giao tiếp của một số cán bộ, nhân viên ngân hàng còn hạn chế. Kỹ năng thẩm định, đặc biệt trong cho vay các dự án còn chưa toàn diện khiến việc đánh giá dòng tiền, khả năng trả nợ khi ra quyết định cho vay gặp khó khăn. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh ngày càng được trẻ hóa. Do tuổi đời, tuổi nghề còn rất trẻ, nên kinh nghiệm công tác, kinh nghiệm quản lý và kỹ năng phong cách trong giao tiếp, giao dịch với khách hàng còn chưa thực sự tốt. Dẫn đến việc hạn chế trong việc tư vấn về thủ tục ngân hàng cũng như những vấn đề pháp lý khác với doanh nghiệp FDI.
- Shinhan CN Thái Nguyên chưa đẩy mạnh công tác Marketing: Công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh cũng như các sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh chưa được thực hiện một cách hiệu quả. Chi nhánh chưa thực sự chủ động trong việc
nghiên cứu, tiếp cận thị trường trong khi đó, hiện nay có rất nhiều NHTM cũng như các công ty tài chính cá nhân đang rất chú trọng phát triển loại hình cho vay vốn này.
Đây là một trong những nhược điểm mà chi nhánh cần khắc phục trong thời gian tới để hoạt động cho vay doanh nghiệp FDI được phát triển mạnh mẽ xứng tầm với quy mô hoạt động của Shinhan Bank nói chung cũng như Chi nhánh nói riêng.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Sự cạnh tranh từ các đối thủ: Sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, nhất là các Ngân hàng nước ngoài vốn có thế mạnh trong thu hút các doanh nghiệp FDI. Các ngân hàng đều nhận thấy tiềm năng lớn của khối doanh nghiệp FDI và đều hướng tới mục tiêu khai thác lợi ích tối đa từ nhóm khách hàng này, do đó sức cạnh tranh ngày càng gay gắt, khó khăn hơn trong việc tiếp cận với khách hàng. Mặt khác, Ngân Hàng Shinhan nằm cách Công ty Samsung 3km, cách Khu công nghiệp Điềm Thụy 6km (là những đối tác tin cậy của công ty Samsung và có khoảng 15 DN FDI đang làm việc với Ngân Hàng Shinhan). Do vậy khoảng cách là rất thuận lợi cho việc giao dịch cũng như đặc thù các Doanh nghiệp Hàn Quốc đều muốn làm việc với Ngân Hàng Hàn Quốc. Tuy nhiên, Chi nhánh đang phải cạnh tranh với Ngân hàng WooriBank. Ngân hàng WooriBank nằm cạnh Công ty Samsung, chính sách về sản phẩm cũng tương tự như Ngân hàng Shinhan.
- Môi trường kinh doanh và khung pháp lý tại Việt Nam vẫn đang trong quá trình hoàn thiện từng ngày.
Chi nhánh gặp khó khăn khi thẩm định và ra quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp FDI do rủi ro về pháp lý, tính ổn định của các doanh nghiệp FDI.
- Tỷ lệ tài sản bảo đảm đảm bảo cho khoản vay của một số doanh nghiệp FDI còn thấp.
- Chất lượng thông tin tín dụng chưa cao: Các khách hàng khi đề cập vay vốn tại Chi nhánh, việc đầu tiên cán bộ tín dụng làm là tra hỏi thông tin CIC (Credit Information Center), tuy nhiên việc cập nhật thông tin không kịp thời hoặc không có thông tin vì những không tin này của Khách hàng liên quan đến Công ty mẹ nước bản địa, việc kiểm tra thông tin khó khăn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2, tác giả giới thiệu khái quát về Ngân hàng Shinhan CN Thái Nguyên và đi vào phân tích thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp FDI của Chi nhánh giai đoạn 2019 - 2021, rút ra những thành công, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế. Chi nhánh đã đạt được một số kết quả trong việc phát triển về số lượng và chất lượng cho vay doanh nghiệp FDI. Tuy nhiên, Chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như việc khai thác dịch vụ đối với những Khách hàng hiện tại của Chi nhánh cũng chưa được thực hiện triệt để, toàn diện; thị phần cho vay doanh nghiệp FDI còn khá thấp so với các NHTM trên địa bàn... Đây là những căn cứ quan trọng để tác giả đề xuất giải pháp cụ thể ở chương 3 nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp FDI của Chi nhánh.