Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Ngân hàng nằm ở vị trí khá đông đúc nhưng tầm nhìn lại bị hạn chế, khó quan sát. Điều này ảnh hưởng tới việc thu hút khách của ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn.
Thứ hai, qui trình thẩm định, cho vay đối với khách hàng chưa được thực hiện một cách triệt để, dẫn đến các khoản nợ xấu.
Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay đối với khách hàng còn chưa chặt chẽ đặc biệt với những doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài. Đây là đối tượng mà cán bộ tín dụng thường có tâm lí cả nể, tin khách hàng mà bỏ qua chế độ kiểm tra định kỳ. Vì thế đã không thể phát hiện được những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của doanh nghiệp, gây nên những khoản nợ quá hạn.
Thứ tư, việc ứng dụng công nghệ mới tại chi nhánh còn hạn chế, làm giảm năng suất và hiệu quả của công việc.
Nguyên nhân khách quan
- Các yếu tố vĩ mô:
Thứ nhất, năm 2010 là năm mà lạm phát bị đẩy lên mức rất cao 12,75%. Khiến cho lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều cao. Đây là một trở ngại đối với việc tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng.
Thứ hai, về hệ thống pháp luật: còn thiếu chặt chẽ và chồng chéo, nhiều điểm bất hợp lý đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, tài chính, kinh tế. Điều này gây khó khăn, trở ngại trong hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp.
Thứ ba, trong những năm qua nước ta thường xuyên phải đối phó với thiên tai dịch bệnh như dịch cơm gia cầm bão lụt… ảnh hưởng xấu đến đời sống của nhân dân, gây khó khăn cho hoạt động SXKD của các doanh nghiệp.
- Các yếu tố vi mô:
Thứ nhất, về phía khách hàng:
- Do đối tượng khách hàng chủ yếu là các DNNQD vừa và nhỏ nên nguồn thông tin do chính doanh nghiệp cung cấp còn khiêm tốn. Mặt khác, việc thực hiện công tác tài chính kế toán của các doanh nghiệp quốc doanh chưa thật sự nghiêm túc. Do đó, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng
- Một số khách hàng cố tình chây ì, bất hợp tác trong việc trả nợ. Để khắc phục điều này, chi nhánh đã kết hợp với các cơ quan chức năng có biện pháp xử lí kịp thời, thu hồi vốn cho ngân hàng.
Thứ hai, về phía đối thủ cạnh tranh:
- Cạnh tranh trong ngành ngân hàng ngày càng quyết liệt với hàng chục ngân hàng cùng tham gia. Bên cạnh đó, theo tiến trình gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải dần mở cửa lĩnh vực ngân hàng cho các NH 100% vồn nước ngoài, với các tên tuổi hàng đầu thế giới tham gia vào thị trường. Việc cạnh tranh gay gắt này khiến cho doanh số và thị phần của những NH yếu thế bị suy giảm.
Nhiều khó khăn như vậy thì đâu là giải pháp, hướng đi cho NHNo&PTNT Thanh Xuân? Phần ba của chuyên đề sẽ một phần nào giải đáp cho câu hỏi đó.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THANH XUÂN
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới 3.1.1. Định hướng họat động tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động đêm lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Cải thiện, phát huy, phát triển hoạt động tín dụng sẽ giúp ngân hàng tăng trưởng tốt về kết quả kinh doanh. Để làm được điều này, NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân cần:
- Củng cố tổ chức nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, cùng thẩm định cùng kiểm tra cùng chịu trách nhiệm.
- Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, tìm hiểu nhu cầu phát triển, cơ hội kinh doanh, những khó khăn vướng mắc của khách hàng. Cùng khách hàng tháo gỡ đặc biệt về vốn lưu động khi khách hàng mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, áp dụng cộng nghệ hiện đại vào sản xuất. Đồng thời sàng lọc các khách hàng kinh doanh kém hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn.
- Mở rộng đối tượng cho vay, tận dụng nguồn vốn trung dài hạn để cho vay những dự án, phương án khả thi phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể,...
- Mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá năng lực, trình độ và hiệu quả đối với từng cán bộ.
- Kiên quyết xử lý nợ tồn đọng theo chủ trương của chính phủ, cán bộ tín dụng phải theo dõi đôn đốc kịp thời các khoản nợ đến hạn và quá hạn để kịp thời xử lý khi phát hiện tình huống xấu.
- Thông tin tín dụng thật quan trọng. Vì thế cần phải tìm mọi cách để có được thông tin chính xác về khách hàng vay vốn, phương án kinh doanh để từ
đó giảm thiểu rủi ro cho khoản tín dụng mà ngân hàng đã đầu tư. Không nên chạy theo lợi nhuận trước mắt mà quên mất chất lượng và hậu quả về lâu dài.
- Nên thành lập một bộ phận chuyên phân tích và xử lý rủi ro tín dụng. Nên xây dựng một mạng thông tin luôn cập nhật thông tin về hoạt động kinh tế, tài chính ngân hàng, thông tin về sức mạnh tài chính của doanh nghiệp, khả năng trả nợ của khách hàng,... nhằm kịp thời phòng ngừa rủi ro.
- Không tập trung cho vay đối với một hoặc một nhóm khách hàng, một loại hay một nhóm ngành nghề để tránh rủi ro khi khách hàng mất khả năng trả nợ hay do các nguyên nhân bất khả kháng, nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh bình thường cho ngân hàng khi có sự cố xảy ra.
Trên đây là một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân. Tuy rằng hiện Ngân hàng vẫn đang hoạt động có hiệu quả nhưng để hoạt động của chi nhánh được phát triển cao lên thì thật sự các giải pháp đó sẽ rất có ích cho quá trình hoạt động của ngân hàng.
3.1.2. Định hướng chiến lược khách hàng
Trong những năm tới chiến lược khách hàng của NHNo &PTNT Quận Thanh Xuân là:
Củng cố, giữ vững và phát triển khách hàng truyền thống. Mở rộng từng bước có chọn lọc các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác, nhằm mục đích vừa mở rộng hoạt động tín dụng vừa đảm bảo độ an toàn.
Đối với các Doanh nghiệp lớn, Ngân hàng phải giữ vững được mối quan hệ. Ngoài ra còn phải mở rộng đối tượng khách hàng, tự tìm đến với khách hàng, tư vấn cho khách hàng về phương án sản xuất kinh doanh.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân
3.2.1. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
Việc xử lý nợ quá hạn phỏt sinh cú ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của ngõn hàng. Sở dĩ như vậy vỡ nợ
quá hạn phỏt sinh tỏc động trực tiếp đến thu nhập của ngõn hàng; đến nguồn vốn của các ngõn hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền). Đú là hậu quả của việc “giỏn đoạn” trong quá trỡnh chu chuyển vốn. Chớnh vỡ lẽ đú cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp liân quan đến nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn phát sinh.
- Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ quá hạn như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những kẽ hở trong khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn của Ngân hàng.
- Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể. Qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến không thu hồi được nợ. Có cơ chế khen thưởng kịp thời cho những cán bộ hoàn thành tốt nhiệm vụ.
— Thực hiện việc phân loại khoản vay, trân cơ sở phân loại nợ theo quy định tại quyết định 493/2005/QĐ - NHNNN và quyết định 18/2007/QĐ -NHNN của Thống Đốc NHNN đảm bảo khoa học trên cơ sở căn cứ vào các tiâu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả năng thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng, … từ đú đưa ra cỏc biện pháp cụ thể trong việc ngăn ngừa và xử lý nợ quá hạn
— Chuyên mĩn hỉa hoạt động xử lý nợ quá hạn. Thành lập và phát triển các tổ thu hồi nợ nhằm nõng cao tính chuyân mơn hỉa trong nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ quá hạn để thu hổi nợ.
— Nõng cao hiệu quả việc sử dụng quỹ dự trữ dự phìng rủi ro trong hoạt động xử lý nợ quá hạn, khai thác tốt vai trì và ý nghĩa của quỹ này, đảm bảo hoạt động ngõn hàng an toàn và phát triển.
— Tăng cường hoạt động phối hợp với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trỡnh xử lý nợ xấu. Trong đú tập trung tháo gỡ những khỉ khăn vướng mắc trong thủ tục phát mói, xử lý tài sản là đất đai, bất động
sản; khâu thi hành ỏn; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản …
3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng chính là cơ sở để hình thành những khoản cho vay tốt, có độ an toàn cao.
— Trong công tỏc cho vay CBTD cần áp dụng tốt các kỹ thuật phân tích tớn dụng, trong đú có nguyên tắc 6C, đú là: đặc tớnh tư cách cho vay (Character); năng lực của người vay (Capacity); thu nhập của người vay (Cash); đảm bảo tiền vay (Collateral); các điều kiện khác (Conditions); kiểm soát (Control).
Và để hoàn thành tốt bước công việc này chi nhánh cần thực hiện những biện pháp cụ thể sau:
3.2.2.1. Nâng cao khả năng điều tra, thu thập thông tin
Nguồn thông tin đầu tiên mà cán bộ tín dụng thu thập được, chính là nguồn thông tin từ bộ hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp. Tuy nhiên, trong điều kiện Việt Nam hiện nay tính chính xác của các thông tin này thường không đảm bảo. Do đó, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin thông qua việc gặp gỡ trực tiếp khách hàng bằng các hình thức như: phỏng vấn trực tiếp, tham quan nhà xưởng, văn phòng, nói chuyện với giám đốc và người lao động, xem xét vật thế chấp ,.. có thể giúp cán bộ ngân hàng loại trừ được các báo cáo ma, cảm nhận được cái đang diễn ra.
Ngoài hai nguồn thông tin trên, cán bộ tín dụng có thể có được các thông tin về khách hàng của mình từ các ngân hàng khác đã có quan hệ với người vay, những doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay, đặc biệt là các doanh nghiệp bán nguyên liệu, và những doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của người vay. Qua việc tìm hiểu hoặc kiểm tra số liệu từ các doanh nghiệp này, có thể cho thấy được khá nhiều vấn đề từ thanh toán, chất lượng, số lượng sản phẩm cho tới độ tin cậy hay uy tín của doanh nghiệp xin vay; những người làm công tác cho vay cũng nên quan tâm đến nguồn thông tin từ trung tâm phòng ngừa và
xử lí rủi ro của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, từ trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước.
Ngoài những thông tin này thì cán bộ tín dụng cũng nên chú ý thường xuyên cập nhật thông tin từ báo chí. Đây là nguồn thông tin bổ sung, hoàn thiện cho hệ thống thông tin tín dụng. Báo chí thực hiện chức năng cung cấp thông tin khách quan cho công chúng nên đã phản ánh đầy đủ những sự kiện, vấn đề đang diễn ra trong đời sống xã hội. Trên cơ sở những thông tin thu thập được từ nhiều nguồn, cán bộ tín dụng có thể đánh giá khách hàng đúng với thực chất vốn có.
3.2.2.2.Nâng cao khả năng đánh giá, phân tích khách hàng
Từ những thông tin có được, cán bộ tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích khách hàng. Đây là công việc hết sức nghiêm túc, không thể làm qua loa chiếu lệ, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất. Trong quá trình phân tích đánh giá cán bộ tín dụng cần chú ý đến những nội dung sau:
* Năng lực pháp lý của khách hàng
Khách hàng vay vốn phải có năng lực dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật. Đặc biệt, đối với khách hàng là doanh nghiệp cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người đại diện cho doanh nghiệp phải có đủ thẩm quyền do doanh nghiệp ủy nhiệm để thỏa thuận và kí hợp đồng tín dụng với ngân hàng.
* Uy tín của khách hàng
Uy tín của khách hàng vay vốn có thể giúp cán bộ tín dụng có thể đánh giá được mức độ an toàn của khoản cho vay. Trách nhiệm, tính trung thực, mục đích vay vốn nghiêm túc, kế hoạch trả nợ rõ ràng là những tiêu chuẩn mà cán bộ tín dụng cần chú ý khi đánh giá uy tín khách hàng.
* Năng lực quản trị điều hành của khách hàng
điều hành của khách hàng vay vốn, xem họ có năng lực, kiến thức quản trị và điều hành doanh nghiệp không. Điều này được quyết định bởi trình độ chuyên môn của ban lãnh đạo, khả năng, kinh nghiệm, cách thức quản lý cũng như uy tín của người lãnh đạo cao nhất..
* Tình hình tài chính của khách hàng
Đây là nội dung vô cùng quan trọng trong quá trình phân tích khách hàng. Phân tích tài chính giúp cho ngân hàng có thể nhận biết được khả năng vay và trả nợ của khách hàng.
Phương pháp được áp dụng phổ biến trong phân tích tài chính là phương pháp tỷ số, tức là sử dụng các tỷ số tài chính để phân tích. Tuy nhiên, khi sử dụng các tỷ số này cán bộ tín dụng cần chú ý rằng các tỷ số này thường được cấu tạo từ hai số có bản chất khác nhau, do đó tìm kiếm các số có mối tương quan với nhau là rất cần thiết. Và tùy vào từng trường hợp cụ thể mà cán bộ tín dụng nên chú trọng vào nhóm tỷ số này hay nhóm tỷ số khác.
- Phân tích dòng tiền
Phân tích dòng tiền có ý nghĩa rất quan trọng trong quá trình phân tích khách hàng. Bởi lẻ việc trả nợ ngân hàng liên quan chặt chẽ tới dòng tiền của người vay. Trong nhiều trường hợp mặc dù người vay có lợi nhuận trong hiện tại nhưng có dự án chi trong tương lai cao, doanh thu bán hàng không đổi sẽ có thể có dòng tiền âm và không có khả năng chi trả. Do đó, khi phân tích dòng tiền cán bộ tín dụng cần phải xem xét các dòng tiền trong tương lai dựa vào kế hoạch chi tiêu của khách hàng.
- Đánh giá Tài sản đảm bảo
Việc phân tích năng lực tài chính khách hàng có thể có độ tin cậy chưa cao khi mà các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp không được kiểm toán độc lập, hệ thống thông tin, chuẩn mực kế toán chưa đủ độ tin cậy thì tài sản đảm bảo là một trong những yếu tố góp phần tạo sự an toàn cho khoản vay. Và khi xem xét tài sản đảm bảo cán bộ tín dụng cần lưu ý đến những vấn đề như:
quyền sở hữu, tính thị trường của tài sản, quyền sở hữu , bảo hiểm, .. - Khả năng kiểm soát khoản vay:
Kiểm soát khoản vay là một trong những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro đạo đức trong cho vay. Do đó, khi tiến hàng cho vay cán bộ tín dụng phải đánh giá được liệu ngân hàng có khả năng kiểm soát được việc khách hàng sử dụng tiền vay hay không.
- Các điều kiện môi trường kinh tế
Cán bộ tín dụng cũng cần phân tích các điều kiện môi trường, nhận biết