NGHỆ AN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT
2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng của NHN o &PTNT Nghệ An đối với
Hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Nghệ An trong những năm qua đã đạt được những kết quả khả quan. Có được kết quả đó là dựa vào lợi thế điều kiện tự nhiên và trên cơ sở nghiên cứu đặc điểm kinh tế - xã hội của vùng mà NHNo&PTNT Nghệ An hướng vào thị trường Nông nghiệp, Nông thôn và khách hàng chính là các hộ sản xuất. Theo số liệu thống kê năm 2007, tổng số hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn 643.072 hộ, trong đó số hộ nghèo là 174.530 hộ, hộ bình thường 468.542 hộ. Các hộ hoạt động trong những ngành nghề, lĩnh vực khác nhau tuỳ thuộc vào đặc điểm, lợi thế của từng vùng. Một số địa phương chọn loại hình kinh tế trang trại để chú trọng đầu tư phát triển, nhằm sử dụng có hiệu quả các nguồn lực hiện có, nhất là nguồn lực lao động và đất đai. Tuy nhiên, việc phát triển kinh tế trang trại vẫn còn nhiều hạn chế.
Trước mắt là thiếu vốn đầu tư để phát triển sản xuất, cơ chế vay vốn gặp rất nhiều khó khăn, vướng mắc (thế chấp, tín chấp, kỳ hạn,…) nên không thực hiện được.
Một số địa phương khác thì các hộ lựa chọn cho mình việc chuyên canh trồng rau xanh và theo đánh giá của ngành Nông nghiệp Nghệ An trồng rau xanh là nghề ổn định, mang lại thu nhập khá cao cho các nông hộ. Tuy đã đạt được những thành quả nhất định trong lĩnh vực chuyên canh trồng rau nhưng nhu cầu về vốn để mua giống, vật tư, phân bón cho cây trồng của hộ nông dân còn rất lớn. Vì vậy rất cần sự phối hợp giữa các cấp, các ngành có liên quan để người dân có thể tiếp cận vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Cùng với sự phát triển của các thành phần kinh tế, công tác phát triển làng nghề ở tỉnh đã có bước khởi sắc, so với mặt bằng chung thì quy mô phát triển còn khiêm tốn nhưng làng nghề trên địa bàn đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng của nền kinh tế, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động và góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh đến cuối năm 2007 còn
19,59%. Quy mô hoạt động của các làng nghề còn nhỏ nhưng tỷ trọng và giá trị kinh tế và mức độ tăng trưởng ngày càng tăng. Bên cạnh hiệu quả kinh tế, tạo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế ở Nông thôn thì các làng nghề, làng có nghề đã giải quyết việc làm cho hàng chục ngàn lao động. Chính vì vậy, cần phải có sự đầu tư thích đáng đặc biệt là đầu tư vốn để mở rộng quy mô hoạt động cho các làng nghề trên địa bàn.
Nhìn chung, tiềm năng phát triển kinh tế của tỉnh tương đối lớn, nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh và dịch vụ còn rất nhiều. Từ kết quả về tình hình phát triển kinh tế hộ trên địa bàn cho thấy có được kết quả trên đó là sự phối hợp giữa các cấp, các ngành có liên quan trong đó vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế hộ trên địa bàn là không nhỏ. Điều này được thể hiện qua kết quả đạt được của hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Nghệ An đối với hộ sản xuất như sau:
2.3.1 Kết quả đạt được
Qua quá trình phân tích trên cho thấy, trong giai đoạn từ năm (2005 - 2007) Ngân hàng đã thực hiện tương đối nghiêm túc các nguyên tắc, điều kiện cũng như quá trình cho vay, do đó đã đạt được những kết quả khả quan trong hoạt độngtín dụng đối với hộ sản xuất.
Doanh số cho vay tăng cả về mặt tương đối và tuyệt đối, về mặt tuyệt đối doanh số cho vay hàng năm tăng từ hơn 500 đến hơn 700 tỷ đồng, về mặt tương đối thì tốc độ tăng bình quân gần 27%. Điều này chứng tỏ chất lượng tín dụng trong những năm qua xét trên phương diện diện hộ đã được mở rộng, cho thấy quy mô đầu tư vốn của Ngân hàng ngày càng tăng.
Khối lượng vốn tín dụng khá lớn, đã phủ sóng đến tất cả các phường, xã, vươn tới khắp mọi thôn, xóm, bản làng, miền quê, từ đồng bằng đến vùng núi cao, biên giới đến các thành phần kinh tế, trong đó kinh tế hộ chiếm hơn 85%
tổng dư nợ cho vay. Trong đầu tư đã bám sát các chương trình kinh tế trọng điểm của tỉnh. Vốn Ngân hàng đã thức dậy các tiềm năng đất đai, lao động, khôi
phục và phát triển nhiều làng nghề truyền thống như đóng tàu thuyền ở Quỳnh Lưu, Nghi Lộc, thủ công mỹ nghệ ở Nghi Lộc, dệt thổ cẩm ở Con Cuông, Quỳ Châu, phát triển hàng ngàn trang trại trồng cây ăn quả, chăn nuôi,…Vốn Ngân hàng cho vay đã hình thành các vùng nguyên liệu mía tập trung cho 3 nhà máy đường hoạt động như nhà máy đường Sông Con, nhà máy đường Sông Lam, nhà máy đường liên doanh, đưa công suất thiết kế nhà máy đường liên doanh Nghệ An Tate&Lyle từ 6.000 tấn mía/ ngày lên hơn 9.000 tấn mía/ ngày, là nhà máy hoạt động có hiệu quả nhất Việt Nam, hàng ngàn ha chè ở Anh Sơn, Thanh Chương, hàng ngàn ha dứa ở Quỳnh Lưu, Yên Thành, Nghĩa Đàn…như nhận xét của đồng chí thứ trưởng Bộ Nông nghiệp "Nghệ An là một trong những tỉnh trong toàn quốc làm tốt việc phát triển vùng nguyên liệu cho sản xuất hàng hoá lớn". Như vậy đồng vốn được đầu tư đúng hướng và có trọng điểm thì hiệu quả cao nên giảm thiểu được rủi ro tín dụng tăng dư nợ tín dụng cho Ngân hàng.
Cho hộ gia đình vay để có vốn cho hàng chục ngàn con em đi xuất khẩu lao động, khi chưa đi là hộ nghèo, ra nước ngoài làm ăn tu chí, lúc trở về thành hộ khá, hộ giàu, nâng cao, mở rộng được tầm nhìn và tác phong sản xuất công nghiệp, về nước lại được Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đầu tư vốn trở thành những nhà sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả…Việc vay vốn qua tổ tình cảm giữa các hội viên, tình làng nghĩa xóm gắn bó nhau hơn.
Mặt khác đã tập trung được đầu mối khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý, giảm khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng và tỷ lệ an toàn vốn cao.
Bên cạnh doanh số cho vay thì doanh số thu nợ đối với hộ sản xuất cũng tăng lên qua các năm, điều này cho thấy công tác cho vay của Ngân hàng an toàn và có hiệu quả.
Kết quả hoạt động tín dụng Ngân hàng còn được thể hiện qua chỉ tiêu dư nợ, nổi bật là dư nợ cho vay đối với hộ sản xuất ngày càng tăng và duy trì ở mức cao. Dư nợ hộ sản xuất hàng năm khoảng 2.000 đến xấp xỉ 3.000 tỷ đồng, giúp hàng trăm ngàn hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh
(chiếm trên 40% hộ trên địa bàn), giải quyết việc làm, góp phần thực hiện CNH - HĐH Nông nghiệp, Nông thôn, thực hiện chính sách xoá đói giảm nghèo, xây dựng Nông thôn mới.
Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn trong tổng dư nợ trên dưói 50%. Đây là một tỷ lệ cao mà không phải chi nhánh Ngân hàng nào cũng có thể đạt được, đặc biệt là Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp với đặc trưng sản xuất Nông nghiệp là theo mùa vụ. Vốn đầu tư trung, dài hạn đã đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất về máy móc thiết bị, công tác phục vụ sản xuất, đầu tư chiều sâu như cải tạo đất vườn, mua giống cây trồng có giá trị kinh tế cao…góp phần nâng cao giá trị sản phẩm Nông nghiệp của hộ sản xuất.
Tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng thấp trong nhiều năm so với các chi nhánh khác, tỷ lệ nợ quá hạn chung chỉ dưới 1%, tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất trung bình khoảng 0,57% < 1%, trong khi dư nợ cho vay không ngừng mở rộng, tỷ lệ doanh số thu nợ/ doanh số cho vay hộ sản xuất trong 2 năm gần đây luôn đạt trên 85%, các món vay của chi nhánh phần lớn khách hàng sử dụng đúng mục đích như đã cam kết, khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi và trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Nhìn chung, trong những năm gần đây chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Nghệ An tương đối tốt, tuy nhiên chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn đối với bất cứ Ngân hàng nào, đặc biệt là NHNo&PTNT trong xu thế hội nhập và cạnh tranh với rất nhiều hệ thống Ngân hàng trên thị trường thì việc không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng với khách hàng chính của mình là các hộ nông dân là vô cùng cần thiết. Vì vậy cần phải nhận rõ được những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân dẫn đến những tồn tại đó để đề ra các biện pháp khắc phục, củng cố và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, tăng năng lực cạnh tranh, tăng hiệu quả cho chi nhánh.
Bên cạnh những kết quả đạt được trên, chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Nghệ An vẫn còn có những tồn tại cần được khắc phục và hạn chế.
2.3.2 Những hạn chế trong hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ hộ sản xuất mấy năm qua tăng trưởng chậm chưa tương xứng với tiềm năng và yêu cầu của cộng đồng. Bên cạnh những đơn vị như Diễn Châu, Quỳnh Lưu, Cửa Lò có mức tăng trưởng cao và liên tục thì còn nhiều đơn vị chưa mở được dư nợ, thậm chí có đơn vị giảm lớn như NHNo&PTNT thành phố Vinh, hoặc đạt mức tăng trưởng thấp như Kỳ
Sơn 4,1%, Thanh Chương 6,8%, Nghĩa Đàn 7,1%. Sự chênh lệch này là do:
+ Trình độ cán bộ tín dụng chưa đồng đều và còn hạn chế về khả năng phân tích, đánh giá hiệu quả các dự án đầu tư, khả năng trả nợ bằng các nguồn tài chính khác còn hạn chế, chỉ cho vay khi khách hàng có tài sản thế chấp làm đảm bảo tiền vay, chưa mạnh dạn cho vay tín chấp nên phần nào hạn chế trong việc mở rộng đầu tư tăng trưởng dư nợ. Cán bộ tín dụng nhiều khi sử dụng kinh nghiệm truyền thông hơn là dựa trên những phân tích tài chính và kỹ thuật để thẩm định dự án. Cá biệt còn có cán bộ tín dụng vẫn chưa nắm vững các quy định nghiệp vụ trong một số lĩnh vực đầu tư vốn, thực hiện quy trình nghiệp vụ không đúng quy định, do đó khi thực hiện cho vay thường lúng túng, thiếu quyết đoán và không thực tế trước những phương án, dự án kinh tế của khách hàng có nhu cầu vay vốn, làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng tín dụng.
+ Mặt khác dosự qúa tải công việc đối với cán bộ tín dụng, trước những món vay nhỏ, lẻ, mất nhiều thời gian chi phí mà lại chứa đựng rủi ro cao trong khi đó chế độ đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng hoạt động trong địa bàn Nông nghiệp, Nông thôn, miền núi chưa có sự ưu tiên nào hơn so với vùng xuôi và so với thực tế hao phí bỏ ra, và như vậy cũng ảnh hưởng đến tính tích cực, nhiệt tình của cán bộ tín dụng trong nỗ lực tăng trưởng tín dụng đối với Nông
nghiệp, Nông thôn một cách có hiệu quả.
Khó khăn này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển kinh tế hộ sản xuất còn tác động trực tiếp đến nguồn thu của Ngân hàng vì trung bình thu từ hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất chiếm trên 80% tổng thu.
- Doanh số cho vay hộ sản xuất tăng chậm năm 2007 so với năm 2006 chỉ tăng hơn 3%. Số tiền cho vay một món vay chưa cao (gần 12 triệu đồng) so với nhu cầu về chi phí đầu tư cho các khoản đầu vào sản xuất tăng vọt ở các năm.
Điều này là do hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Nghệ An trong lĩnh vực Nông nghiệp khách hàng chủ yếu là các hộ sản xuất Nông nghiệp với quy mô nhỏ, sản xuất manh mún tình hình hoạt động sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, trình độ quản lý thấp, trình độ tiếp cận thiết bị tiên tiến còn bị hạn chế do đó ảnh hưởng trực tiếp tới tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ sản xuất và món tiền vay khôngcao.
- Phương thức cho vay còn nghèo nàn, chủ yếu là cho vay theo món, phương thức cho vay theo hạ mức tín dụng có áp dụng song rất ít, hình thức cho vay thực tế áp dụng tại Ngân hàng cũng rất hạn chế, hình thức chuyển tải vốn tới hộ sản xuất chủ yếu được thực hiện bằng hình thức cho vay trực tiếp mà chưa chú trọng nhiều đến hình thức cho vay qua tổ nhóm (theo đánh giá của các nước đang phát triển thì hình thức cho vay qua tổ nhóm là hình thức có hiệu quả), dư nợ cho vay theo hình thức này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong trong tổng dư nợ cho vay hộ, cá thể của Ngân hàng (chỉ chiếm chưa đến 20%). Việc áp dụng hình thức cho vay qua tổ vay vốn khó phổ biến do các tổ trưởng có trình độ không cao nên hay làm sai quy chế mặc dù Ngân hàng đã bỏ ra nhiều chi phí cho việc tập huấn, hướng dẫn họ.
- Cơ chế khoán tài chính, trả lương đến nhóm và người lao động, đặc biệt là đối với các cán bộ tín dụng đã bộc lộ những mặt bất cập nên thiếu động lực kích thích cán bộ phấn đấu vươn lên hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch.
Điều này là do sự nhận thức về cơ chế khoán tài chính, trả lương đến nhóm và
người lao động, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng chưa đầy đủ dẫn đến một số đơn vị cào bằng trong giao khoán, quyết toán khoán và phân phối tiền lương.
- Trình độ cán bộ tín dụng thời gian qua tuy có được nâng lên nhưng nhìn chung còn nhiều hạn chế về khả năng phân tích, đánh giá hiệu quả các dự án đầu tư, chưa nắm vững cơ chế nghiệp vụ, thêm nhiều thủ tục, điều kiện sai quy định, ý thức phấn đấu chưa cao còn biểu hiện bằng lòng với hiện tại. Một số bộ phận chưa nhận thức đầy đủ về hoạt động Ngân hàng trong cơ chế thị trường, còn mang tư tưởng hành chính, bao cấp, phong cách giao dịch chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như cán bộ tín dụng rất ít khi tư vấn cho khách hàng trong khi nhu cầu tư vấn của họ là rất lớn do trình độ thấp, thiếu kinh nghiệm quản lý trong sản xuất. Sự tồn tại này một mặt thuộc về ý thức, trình độ của cán bộ tín dụng, một mặt thuộc về khâu tuyển dụng cán bộ tín dụng và cơ chế trả lương chưa hợp lý.
- Ngân hàng chưa có những sản phẩm hay chính sách để khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn nhằm nâng cao chất lượng tín dụng.
- Chấp hành cơ chế nghiệp vụ vẫn đang còn tồn tại hồ sơ pháp lý một số khoản vay chưa chặt chẽ hoặc trong một số bộ hồ sơ vay vốn vẫn thiếu biên bản kiểm tra sử dụng vốn, giấy phép kinh doanh, thông báo chuyển nợ quá hạn…Cá biệt, tại một vài Ngân hàng cơ sở cho vay qua tổ vẫn uỷ quyền cho tổ trưởng thu nợ gốc lẫn lãi, hoặc tình trạng vay hộ, vay ké, hộ không thuộc vùng giảm lãi đưa vào các vùng giảm lãi để hưởng chế độ ưu đãi của Nhà nước. Có sự tồn tại này là do công tác kiểm tra, kiểm soát chưa phát huy hết vai trò, chưa thường xuyên, chưa sâu sát và nghiêm túc cả về nội dung và phương pháp.
- Công tác chỉ đạo điều hành một số giám đốc Ngân hàng cơ sở buông lỏng quản lý, thiếu đôn đốc, kiểm tra, kiểm soát, tạm thời bằng lòng với kết quả đạt được, có tư tưởng cầm chừng, hiệu quả kinh doanh một số chi nhánh không cao là do chưa áp dụng các chế tài xử lý phù hợp.
Ngoài những tồn tại và những nguyên nhân dẫn đến những tồn tại ở trên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thì chất lượng hoạt động tín dụng còn chịu sự tác động của những nguyên nhân khác như:
- Có một số khách hàng vay vốn sử dụng vốn vay không giống như cam kết khi vay, vay vốn không dùng vào việc phát triển kinh tế gia đình mà duy trì vào cuộc sống như cho con cái học hành, đám cuới, một số khác thì dùng tiền vay Ngân hàng để chơi đề, cờ bạc, hụi…do đó bị thua lỗ dẫn đến hạn nợ vay Ngân hàng không trả được cả vốn lẫn lãi. Vì thế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
- Tình hình kinh tế xã hội trong thời gian qua có nhiều biến động như giá cả hàng hoá tăng đột biến, dịch bệnh gia súc, gia cầm bùng phát và phát triển trên diện rộng nhiều đợt trong năm, thiên tai mất mùa... Làm vốn của Ngân hàng đầu tư không hiệu quả.
- Chênh lệch lãi suất ngày càng giảm, lãi suất huy động vốn ngày càng tăng lên để phù hợp với nhu cầu thị trường, nguồn vốn dài hạn có lãi suất cao chiếm tỉ trọng chủ yếu trong khi lãi suất cho vay cao thì không thu hút được khách hàng.
Vì thế tốc độ tăng lãi suất đầu ra sẽ thấp hơn tốc độ tăng lãi suất đầu vào. Đây chính là nguyên nhân làm cho chỉ tiêu tài chính khó đạt kết quả tối đa mặc dù quy mô kinh doanh đã tăng lên.
- Về môi trường pháp lý trên địa bàn tỉnh hiện nay việc cấp giấy sử dụng quyền sử dụng đất triển khai còn hết sức chậm điều này làm hạn chế quan hệ tín dụng của Ngân hàng với khách hàng vì khách hàng của NHN0 chủ yếu dùng sổ đỏ để thế chấp vay vốn Ngân hàng khi chưa có sổ đổ thì cán bộ tín dụng sẽ không cho vay. Một vướng mắc mà NHN0&PTNT Nghệ An đang gặp phải là vấn đề xử lý tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ, vướng mắc này đã ảnh hưởng tới Ngân hàng trong quá trình cho vay, khi khách hàng không trả được nợ thì việc xử lý tài sản thế chấp của khách hàng mất rất nhiều công sức và thời gian làm tăng thêm thời gian thu nợ của Ngân hàng.