III. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng
2.2. Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay
Đối với người đi vay, mục đích sử dụng tiền vay đã được đã được xác định từ trước khi có ý định vay và mục đích đó bị chi phối bởi nhu cầu tiêu dùng khả năng trả nợ. Còn đối với Ngân hàng việc xác định mục đích sử dụng vốn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý, theo dõi nơi vay để tránh gặp phải rủi ro trong cho vay; tuy nhiên tùy thuộc vào từng loại hình cho vay mà xác định mục đích vay vốn của khách hàng có vai trò khác nhau. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì việc xác định mục đích biến động như thế nào để từ đó bố trí nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu của người tiêu dùng.
Ta có thể xem xét tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn của Ngân hàng thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 6: Bảng thể hiên tình hình vho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 So sánh
Số tiền TT(%) Số tiền TT Số tiền TT(%) 1. Doanh số cho vay. 2.944.980 100 3.927.290 100 982.310 33,35
Mua đất, xây nhà. 2.388.370 81,10 3.495.280 89,0 1.106.910 46,35
Mua xe 495.050 16,81 392.720 10,0 -102.320 -20,67
Mua vật dụng gia đình
47.110 1,60 31.420 0,8 -15.690 -33,3
Mục đích khác. 14.130 0,48 7.850 0,2 -6.270 -44,4
2. Doanh số thu Nợ. 2.491.440 100 3.443.090 100 951.680 38,2 Mua đất, xây nhà. 2.008.040 8,06 2.761.350 80,2 753.310 37,5
Mua xe 421.530 1,70 516.460 9,0 94.930 22,52
Mua vật dụng gia đình
40.850 1,64 48.200 1,4 7.350 18,0
Mục đích khác. 20.090 0,84 27.540 0,8 7.450 37,1
3. Dự Nợ bình quân. 2.058.900 100 1.582.580 100 -476.320 -23,13 Mua đất, xây nhà. 16.936.500 82,26 1.297.710 82,0 -395.930 -23,37
Mua xe 302.040 14,67 226.300 14,3 -75.730 -25,07
Mua vật dụng gia đình
38.290 1,86 37.980 2,4 -300 -0,8
Mục đích khác. 24.910 1,21 20.570 1,3 -4.330 -17,4
4. Nợ quá hạn BQ 4.820 100 2.900 100 -2.020 -41,9
Mua đất, xây nhà. 3.810 79,08 2.290 79,02 -1.510 -39,85
Mua xe 850 17,73 520 18 -320 -38,58
Mua vật dụng gia đình
80 1,70 50 1,68 -30 -37,5
Mục đích khác. 7,180 1,49 40 1,3 -3,40 -0,47
5.Tlệ NQH(%) 0,200 0,180 -0,020
Mua đất, xây nhà. 0,220 0,170 -0,050
Mua xe 0,280 0,220 -0,060
Mua vật dụng gia đình
0,20 0,130 -0,070
Mục đích khác. 0,280 0,190 -0,090
Qua bảng số liệu tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ta thấy rất rỏ tỷ trọng về vay vốn cho mục đích mua nhà, mua đất, làm nhà sửa nhà;
mua xe chiếm tỷ trọng cao trong tổng thể cho vay tiêu dùng. Điều đó có thể thấy nhu cầu về nhà ở, chỉnh trang, tu sửa nhà, mua phương tiện đi lại là nhu cầu thường xuyên và cần thiết trong tiêu dùng của người dân. Còn vay để mua vật dụng gia đình (mua ti vi, tủ lạnh, máy vi tính...) và vay vì mục đích khác(như nộp học phí...) thường có nhu cầu vốn nhỏ.
Vấn đề tiếp theo mà ta nhận thấy từ bảng số liệu là năm 2019 sang năm2020 có sự thay đổi nhu cầu vay vốn ở từng mục đích vay. Số khách hàng có nhu cầu vay mua phương tiện đi lại (như mua xe máy...) giảm từ 16,81% xuống
10% trong tổng cho vay tiêu dùng ; về số tuyệt đối giảm 10.232 triệu đồng, tỉ lệ giảm 20,67%; bên cạnh đó nhu cầu vay để sửa nhà, xây nhà... lại tăng lên từ : 81,10% đến 89,0% trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng, về số tuyệt đối tăng 110.691 triệu đồng, với tỉ lệ tăng là 46,35%. Có sự biến động trên là do trong năm 2020, Thành phố Đà Nẵng đã là đô thị loại I, và vẫn còn đang trong giai đoạn chỉnh trang đô thị và mở thêm một số tuyến đường mới. Đây là cơ hội để người dân sửa sang, nâng cấp hay mua mới nơi sinh hoạt của gia đình mình làm cho nhu cầu vay vốn để sửa nhà , mua đất... cũng tăng theo. Hơn nữa các món vay với mục đích này có giá trị lớn nên đã góp phần làm cho tỉ trọng cho vay theo mục đích này tăng lên. Mặt khác, như đã ttrình bày ở trên, sang năm2020 nhu cầu về xe máy cũng đã bão hoà lam cho nhu cầu vay với mục đích mua xe giảm đi.
Còn nhu cầu vay tiền mua vật dụng gia đình va các mục đích khác cũng giảm về tỉ trọng để ưu tiên vốn cho mục đích sửa nhà, xây nhà... Tuy vậy, về số tuyệt đối vẫn sụt giảm mạnh (giảm 1.569triệu đồng đối với mục đích mua vật dụng gia đình, giảm 627 triệu đồng đối với mục đích khác). Vấn đề sụt giảm vay theo hai mục đích này là không phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội.
Ngân hàng phải xem xét lại và cần phải có qui chế, chính sách thu hút khách hàng vay vốncho nhu cầu chi tiêu cho hai mục đích vay này đê thỏa mãn nhu cầu của người dân đồng thời tăng qui mô hoạt động tín dụng trong khu vực này.
Cũng giống như doanh số cho vay, doanh số thu nợ ở hai mục đích về nhà đất và mua xe chiếm tỉ ttrọng khá cao trong các mục đích vay tiêu dùng (riêng sửa nhà, xây nhà... chiếm hơn 80%)và ít biến động. Điều này không có gì lạ, bởi vì cho vay đi kèm với thu nợ, khi tỉ trọng về doanh số cho vay cao thì doanh số thu nợ cũng ở mức cao để bảo đảm nguồn vốn đựoc hoàn trả kịp thời, mặt khác những người vay vốn làm nhà thường vay có tài sản thế chấp hay có thu nhập cao và ổn định cho nên có thể tích luỹ và trả nợ đúng định kì theo dự tính của họ.
Như đã phân tích ở trên, tỉ trọng doanh số cho vay với mục đích mua đất , xây nhà...ngày càng tăng nhưng lại giảm với mục đích mua xe. Vì thế tuy có sự sụt giảm cùng với sự sụt giảm dư nợ bình quân chung của cho vay tiêu dùng nhưng dư nợ bình quân cho vay mục đích mua đất, xây nhà có tốc độ giảm chậm hơn
các mục đích vay khác. Mặt khác, vay tiêu dùng với mục đích này thường là các món vay có giá trị lớn, thời hạn dài nên trong khoản thời gian một năm chỉ có thể thu hồi một phần nợ gốc và lãi. Đó là những lí do khiến cho dư nợ bình quâncủa mục đích vay này có điểm khác biệt so với các mục đích vay khác.
Nợ quá hạn bình quân trong cho vay vì mục đích sửa nhà, xây nhà... qua hai năm có tỉ trọng không biến động, tỉ trọng cả hai năm xấp xỉ 80% so với tỉ trọng này được phân tích ở các chỉ tiêu trên thì tỉ trọng này giảm hơn. Xét về tuyệt đối thì nó giảm mạnh ở năm 2020, giảm 202 triệu đồng, tỉ lệ giảm 41,9%. Nhưng điều đáng quan tâm hơn cả đó là trong chỉ tiêu này trong năm 2020 cho vay theo các mục đích vay vốn đều giảm cả về số tuyệt đối lẫn số tương đối so với năm 2019; ở mục đích mua xe giảm 32 triệu đồng, tỉ lệ giảm 38,58%, còn ở mục đích mua vật dụng gia đình giảm 3 triệu đồng, tỉ lệ giảm là 37,5%. Nợ quá hạn giảm mạnh như thế là do cán bộ tín dụng đã chủ động ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh, theo dõi và phát hiện dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, ban lãnh đạo đã đốc thúc thu nợ.
Ngoài ra, nhằm mục đích giảm nợ quá hạn Ngân hàng đã hạn chế tình trạng vay không đúng mục đích như cho vay gián tiếp (Ngân hàng chuyển tiền vay đến nơi mà khách hàng chi trả tiền hàng mà Ngân hàng không phát tiền vay trực tiếp cho người vay)....
Năm 2020 so với năm 2019 tỉ lệ nợ quá hạn bình quân cho vay sửa nhà, mua đất... tỉ lệ naỳ là 0,17% giảm còn 0,05%; mua xe là 0.22% giảm 0,06% ; cho vay mua vật dụng gia đình là 0,13% giảm 0,07%; mục đích khác là 0,19% giảm 0,09%. Như vậy qua số liệu cho thấy cho vay với mục đích mua xe và mục đích khác có tỉ lệ nợ quá hạn bình quân giảm mạnh trong khi đó doanh số thu nợ của chúng lại tăng cao và dư nợ cũng giảm, hệ quả cuối cùng là tỉ lệ nợ quá hạn bình quân của chúng giảm. Điều đó khẳng định một lần nữa sự quan tâm đến công tác thu nợ của Ngân hàng.
Như vậy qua phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sủ dụng vốn cho thấy Ngân háng đáp ứng được nhu cầu vay vốn cho các mục đích khác nhau của các cá nhân tại các thời điểm khác nhau. Điều đó sẽ tạo ra tâm lý phấn khởi cho người lao động, góp phần gia tăng sản phẩm xã hội và qua đó thực hiện chủ trương kích cầu của chính phủ. Mặt khác Ngân hàng cũng thu được nhiều kết
qủa đáng khích lệ thể hiện qua các chỉ tiêu thu nợ, nợ quá hạn. Kết quả đó sẽ giúp Ngân hàng từng bước mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trên địa bàn.