CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Khái niệm, đặc điểm và vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
1.2.3. Vai trò của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế bởi khi hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt phát triển tốt thì tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong chu chuyển tiền tệ tăng nhanh. Điều này sẽ làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông, giảm được các chi phí cần thiết về in ấn tiền, kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền v.v tác động trực tiếp đến thị trường giá cả, kiềm chế lạm phát tiến tới ổn định tiền tệ [16] Mặt khác, thanh toán phi tiền mặt còn giúp chống lại việc thất thu thuế cho Nhà nước từ những giao dịch chui hoặc không minh bạch; giảm rủi ro rửa tiền, kiểm soát và phát hiện các thanh toán phạm pháp. Bên cạnh đó TTKDTM cũng góp phần làm giảm tỉ lệ chủ thể thanh toán trữ tiền bên mình, đồng thời giúp các ngân hàng huy động một lượng tiền gửi tạm thời chưa sử dụng đến của khách hàng, tạo nguồn cho quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế. Chi phí huy động các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi khá thấp, tạo điều kiện để các NHTM linh
13
hoạt lãi suất cho vay, mở rộng cho vay và làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội. Tỉ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hảng tăng tỷ lệ thuận với các nguồn vốn ngân hàng thu hút được trong xã hội.
1.2.3.2. Đối với ngân hàng Thương mại
Quá trình kết hợp chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt mang lại cho hệ thống NHTM khả năng tạo ra tiền ghi sổ (bút tệ) trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng. Sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong thanh toán ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế để hình thành nên quỹ cho vay, ngân hàng trở thành kênh phân phối vốn có hiệu quả. Khối lượng tiền do ngân hàng tạo ra sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có khả năng tận dụng cơ hội đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, cải tiến qui trình công nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trong sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường [17].
Khả năng tạo tiền của NHTM càng lớn thì sức cạnh tranh của ngân hàng càng cao, giúp ngân hàng mở rộng thị phần hoạt động và khai thác các khách hàng tiềm năng, đồng thời triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ khác.
Năng lực cạnh tranh của NHTM thể hiện qua khả năng sử dụng, phối hợp các nguồn lực nhằm duy trì và tạo ra lợi thế vốn có của mình so với các đối thủ cạnh tranh nhằm củng cố và mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, đồng thời đảm bảo hoạt động an toàn và lành mạnh, có khả năng chống đỡ và vượt qua những biến động bất lợi của môi trường kinh doanh. Trong nhưng năm gần đây, số lượng các ngân hàng các tổ chức tài chính, tham gia thị trường tài chính Việt Nam ngày càng gia tăng nên việc mỗi NHTM đều có chiến lược sản phẩm riêng cũng như theo dõi thường xuyên hoạt động, chiến lược của các đối thủ cạnh tranh là điều không thể thiếu. Các ngân hàng không ngừng nghiên cứu, áp dụng công nghệ hiện đại để tung ra các sản phẩm dịch vụ mới có chất lượng cao, nâng cấp tính năng cho các sản phẩm hiện có nhằm thu hút, gia tăng lượng khách hàng
14
mới tham gia sử dụng dịch vụ và giữ chân khách hàng trung thành của mình.
Giờ đây, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng tốt nhất, phù hợp nhất với mình đáp ứng các tiêu chí như chi phí hợp lý, an toàn, nhanh chóng và thuận tiện. Việc sao chép các sản phẩm mới có thể giúp ngân hàng rút ngắn thời gian đầu tư, tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro trong việc phát triển sản phẩm mới. Tuy nhiên, dễ tạo ấn tượng cho khách hàng về hình ảnh
“thiếu tính năng động và sáng tạo” của ngân hàng.
Do vậy để nâng cao chất lượng hệ thống thanh toán, các NHTM một mặt chú trọng hiện đại hóa công nghệ, mặt khác cũng cần có chính sách khai thác công nghệ hiệu quả thông qua việc phát triển những sản phẩm và nhóm sản phẩm gia tăng cho khách hàng trong quá trình giao dịch với ngân hàng, dựa trên các ứng dụng nền tảng công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh về sản phẩm, dịch vụ, tạo ra sự đa dạng trong lựa chọn sản phẩm.
1.2.3.3. Đối với cơ quan quản lý nhà nước
Tỷ trọng TTKDTM tăng sẽ giúp ngân hàng TW tăng khả năng kiểm soát khối lượng tiền trong nền kinh tế thông qua việc tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng, đảm bảo ổn định sức mua của đồng tiền. Đặc biệt, khi các giao dịch không tiền mặt chiếm ưu thế trong xã hội sẽ góp phần giảm tỷ lệ tội phạm kinh tế vì không có tiền vật chất để đánh cắp, tạo điều kiện thuận lợi cho các cơ quan quản lý cải cách các thủ tục hành chính, nâng cao chất lượng các dịch vụ công trực tuyến. Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt cũng là một trong những yếu tố quan trọng nhất về tính minh bạch của các hoạt động kinh tế nên có nhiều lợi ích về quản lý thuế đối với các cơ quan quản lý Nhà nước. Ví dụ hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp hoạt động trong nước đều được yêu cầu khai thuế điện tử, hoặc giao dịch của khách hàng với kho bạc tại nhiều địa phương giờ đây đã được chuyển từ trực tiếp sang trực tuyến, mang lại sự tiện ích rất lớn thanh toán. Theo đó, nền kinh tế không tiền mặt giúp Nhà nước quản lý chặt chẽ các giao dịch kinh tế để đảm bảo xác định đúng nghĩa vụ thuế của người nộp thuế, giảm thiểu hành vi bán hàng, nhưng không kê khai
15
thuế. Kinh tế không dùng tiền mặt còn góp phần giảm thiểu các hành vi tham nhũng trong lĩnh vực quản lý thuế [12].
1.2.3.4. Đối với khách hàng
Thanh toán phi tiền mặt còn mang lại lợi ích cho người dân như tiết kiệm thời gian, công sức của bên trả tiền và bên thu tiền, giảm bớt thời gian đợi chờ tới lượt thanh toán v.v. Ví dụ như đi nộp tiền điện, thay vì người dân phải bỏ một khoảng thời gian dài đi tới trụ sở, chờ tới phiên thanh toán thì họ có thể ở nhà và thanh toán trên điện thoại, máy tính chỉ mất khoảng vài phút mà không phải nghỉ việc hay di chuyển trên đường. Thanh toán phi tiền mặt thông qua ứng dụng hoặc thẻ NH cũng là cách để đảm bảo quá trình giao dịch an toàn hơn, tốc độ thanh toán nhanh, xác thực dễ dàng và linh hoạt. Đơn giản, khách hàng dùng thẻ không phải mang theo tiền mặt bên người, không lo nhầm lẫn hay thiếu tiền lẻ, với chiếc thẻ cùng tài khoản trong ngân hàng, người sử dụng có thể chi tiêu bất cứ ở đâu có máy chấp nhận thanh toán. Có thể là thẻ tín dụng trả trước (debit card - trong thẻ có bao nhiêu tiền có thể sử dụng bấy nhiêu), hoặc thẻ tín dụng trả sau (credit card - người dùng sẽ được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng trước), hay sử dụng các loại ví điện tử, có thể chi tiêu ở nước ngoài. Vì thế, việc thanh toán phi tiền mặt thông qua các ứng dụng QR code hay ví điện tử hay thẻ tín dụng… đều an toàn hơn bởi nó được bảo vệ qua hệ thống NH, các ứng dụng bảo mật vân tay hay nhận dạng khuôn mặt, mã OTP.