5.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao sự ổn định tài chính cho các NHTM Việt Nam
5.2.1 Điều chỉnh cơ cấu thu nhập
Theo kết quả nghiên cứu ở chương 4 thì sự cân bằng giữa các khoản thu nhập từ lãi thuần và các khoản thu nhập ngoài lãi là một yếu tố giúp gia tăng sự ổn định tài chính cho các ngân hàng. Do vậy, để gia tăng sự ổn định tài chính trong hoạt động, các NHTM Việt Nam nên giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng bằng việc điều chỉnh cơ cấu thu nhập sang các dịch vụ khác ngoài hoạt động cho vay lấy lãi truyền thống.
Giải pháp có thể thực hiện là phát triển và đẩy mạnh việc khai thác thu nhập từ các dòng sản phẩm, dịch vụ hiện có nhƣng chƣa đƣợc coi trọng nhƣ: sản phẩm bảo hiểm liên kết với ngân hàng, sản phẩm tài khoản vãng lai, tài khoản tiền lương, chứng minh tài chính du học hay trung gian thanh toán trong mua bán BĐS, chứng khoán cũng là nguồn thu cao, rủi ro thấp. Bên cạnh đó, các NHTM cũng có thể nghiên cứu dịch vụ tƣ vấn tài chính của các công ty bảo hiểm để nâng cao dịch vụ tƣ vấn chuyên sâu theo từng phân khúc khách hàng và loại hình sản phẩm sẽ góp phần gia tăng thu nhập từ phí dịch vụ. Ngoài ra, các NHTM cũng cần đầu tƣ nghiên cứu và phát triển thêm các dòng sản phẩm và dịch vụ phi tín dụng mới để giảm thiểu rủi ro trong quá trình hoạt động và làm gia tăng sự ổn định tài chính của ngân hàng.
5.2.2 Hạn chế và phòng ngừa rủi ro thanh khoản
Như đã phân tích ở chương 4 thì khả năng thanh khoản kém là nguyên nhân làm giảm sự ổn định tài chính của các ngân hàng. Tuy vậy, thanh khoản dƣ thừa lại là nguyên nhân làm giảm hiệu quả hoạt động của các NHTM. Do đó, các NHTM cần có những biện pháp gia tăng thanh khoản ở mức hợp lý cho ngân hàng nhƣ:
+ Thực hiện các biện pháp để duy trì tỷ lệ cho vay khách hàng so với huy động ở mức hợp lý nhằm giảm thiểu rủi ro thanh khoản bởi nguyên nhân gây ra căng thẳng thanh khoản cho các NHTM Việt Nam là tỷ lệ này luôn vƣợt mức an toàn.
+ Các ngân hàng cũng cần tăng nguồn huy động để gia tăng khả năng thanh khoản tạm thời bằng việc xây dựng kế hoạch quảng bá hình ảnh, tạo lòng tin đối với người gửi tiền, khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài, từ đó các NHTM sẽ có nhiều nguồn huy động ổn định để giảm căng thẳng thanh khoản.
+ Ngoài các biện pháp để giảm thiểu rủi ro thanh khoản thì ngân hàng cần tính toán chính xác nhu cầu thanh khoản, không nên để nguồn vốn quá dƣ thừa gây lãng phí vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng; dự báo tốt nhu cầu rút tiền của khách hàng trong từng thời kỳ để có thể chủ động chuẩn bị nguồn vốn chi trả kịp thời.
+ Các ngân hàng nên điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều nhƣ chứng khoán, BĐS…bởi nếu các khoản cho vay này trở thành nợ xấu không thể thu hồi sẽ làm gia tăng rủi ro thanh khoản cho ngân hàng.
+ Các ngân hàng cũng có thể duy trì một tỷ lệ dự trữ bao gồm tiền, tiền gửi tại NHNN và các tài sản có tính thanh khoản cao khác để giải quyết các biến động thanh khoản không lường trước được.
5.2.3 Kiểm soát chặt chẽ các chi phí
Kết quả hồi quy ở chương 4 cho thấy chi phí hoạt động tăng cao làm giảm sự ổn định tài chính của các ngân hàng. Chi phí tăng là do chất lƣợng quản lý của các ngân hàng chƣa thật sự hiệu quả, do vậy cần có các biện pháp để giảm thiểu chi phí nhƣ:
+ Giảm các chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh: chi phí về trả lãi tiền gửi là chi phí chiếm tỷ trọng cao trong tổng chi phí, vì vậy để tiết giảm chi phí thấp, cần tăng cường huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi không kỳ hạn của các doanh nghiệp và duy trì huy động vốn từ dân cƣ. Do đó, NHTM cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ với chất lƣợng cao để gia tăng nguồn tiền thanh toán.
+ Kiểm soát các chi phí hoạt động quản lý: chi phí hoạt động tăng lên tương ứng với sự tăng lên của doanh thu. Do đó, các NHTM cần kiểm soát tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của doanh thu và duy trì ổn định qua các năm.
+ Điều chỉnh hợp lý các chi phí trả lương cho nhân viên: so với các ngân hàng trong khu vực thì chi phí tiền lương của các NHTM Việt Nam khá cao. Do đó, các ngân hàng cần nâng cao trình độ của các bộ ngân hàng, áp dụng các tiến bộ về khoa học kỹ thuật, CNTT để tăng hiệu suất làm việc của nhân viên ngân hàng.
5.2.4 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên ngân hàng
Kết quả hồi quy ở chương 4 cho thấy chi phí hoạt động tăng cao làm giảm sự ổn định tài chính của các ngân hàng. Hiện nay, tại các NHTM Việt Nam, chi phí cho các khoản lương cho nhân viên và cán bộ ngân hàng còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí hoạt động. Nhƣ vậy, để cải thiện đƣợc tình hình ổn định tài chính của mình các
ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên để giảm thiểu chi phí cho các khoản chi trả tiền lương. Các biện pháp có thể sử dụng như:
- Sắp xếp và tinh giảm những lao động dƣ thừa, bổ sung lao động có chuyên môn và nghiệp vụ tốt, tuyển dụng thêm các lao động có kỹ thuật; áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật để nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên ngân hàng.
- Coi việc đào tạo nhân viên là một bộ phận trong chiến lƣợc phát triển hoạt động của ngân hàng và chú trọng đào tạo cả chuyên môn lẫn đạo đức để xây dựng đƣợc đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp.
- Tổ chức các cuộc thi sát hạch chuyên môn nhằm nâng bậc, nâng lương cho đội ngũ cán bộ để giúp người lao động không ngừng học hỏi và nâng cao năng lực chuyên môn của mình. Đồng thời cũng nên xây dựng các chính sách ƣu đãi hợp lý để thu hút, khuyến khích, giúp người lao động làm việc chuyên tâm và hiệu quả.
5.2.5 Thực hiện các biện pháp giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng
Qua kết quả phân tích ở chương 4 tỷ lệ thì dự phòng rủi ro tín dụng của các NHTM càng cao thì sự ổn định tài chính của các NHTM càng thấp. Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng tăng có thể là do các ngân hàng có nhiều khoản nợ xấu cần trích lập dự phòng. Do vậy, một trong những biện pháp cần thiết để giảm tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng và gia tăng sự ổn định tài chính cho các ngân hàng là thực hiện các biện pháp xử lý nợ xấu, từ đó có thể giúp giảm thiểu tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
Các biện pháp để giảm thiểu nợ xấu có thể sử dụng bao gồm:
- Xử lý các khoản nợ xấu hiện có của ngân hàng
Ngân hàng cần đánh giá lại các khoản nợ xấu hiện có. Từ đó tính toán đƣợc khả năng thu hồi, giá trị các khoản nợ xấu và đƣa ra các biện pháp giải quyết phù hợp.
+ Đối với các khoản nợ xấu khó có khả năng thu hồi, ngân hàng nên tiến hành bán các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo cho công ty thu hồi nợ.
+ Đối với các khoản nợ xấu có tài sản đảm bảo mà không bán đƣợc cho các công ty thu hồi nợ thì ngân hàng có thể tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo theo phương thức bán đấu giá tài sản theo mức của thị trường.
+ Đối với các khoản nợ xấu không thế tiến hành giải quyết theo các cách trên thì ngân hàng có thể xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng.
+ Các khoản nợ xấu còn lại mà không thể giải quyết theo các cách trên thì ngân hàng nên kiến nghị Chính Phủ mua lại để phục vụ cho hoạt động Nhà Nước và an sinh xã hội.
- Giảm thiểu các khoản nợ xấu của ngân hàng trong tương lai
Để giảm thiểu các khoản nợ xấu của ngân hàng trong tương lai thì ngân hàng nên có các biện pháp để kiểm soát và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nhƣ sau:
+ Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng tối ƣu đối với từng khách hàng vay vốn Dựa vào những thông tin về khách hàng vay vốn mà ngân hàng thu thập đƣợc nhƣ uy tín, khả năng tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, thiện chí trả nợ…mà ngân hàng xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng tối ƣu đối với từng khách hàng vay vốn, xếp hạng từng khách hàng và dựa vào đó làm cơ sở để quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ phi tín dụng ngân hàng
Phát triển các hoạt động dịch vụ ngân hàng có hiệu quả sẽ góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng, làm giảm bớt áp lực cho hoạt động tín dụng, hạn chế nợ xấu và rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng mới, đặc biệt là các dịch vụ phái sinh (hợp đồng quyền chọn, hoán đổi lãi suất hay hợp đồng giao dịch kỳ hạn…) sẽ tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng.
+ Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Ngân hàng cần nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cập nhật và kiểm tra kiến thức cho các cán bộ, tránh tình trạng
các cán bộ thực hiện không đầy đủ các quy trình nghiệp vụ và cho vay những khoản nợ nhiều rủi ro vì lợi ích cá nhân.
- Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Các NHTM nên quan tâm nhiều hơn nữa đến bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ bằng việc phát huy vai trò của hệ thống CNTT trong việc quản lý hệ thống thông tin tín dụng tại ngân hàng. Bên cạnh đó, các NHTM cũng cần thường xuyên lựa chọn cán bộ có đủ năng lực, trình độ chuyên môn, am hiểu luật pháp và có đạo đức nghề nghiệp cao trong hoạt động kiểm soát nội bộ.
5.2.6 Nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Như phân tích ở chương 4, sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng cao thì sự ổn định tài chính của các NHTM Việt Nam càng giảm. Do vậy, để gia tăng sự ổn định tài chính thì các ngân hàng cần thực hiện những biện pháp giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Một số biện pháp giúp nâng cao năng lực cạnh tranh có thể áp dụng nhƣ:
- Gia tăng quy mô vốn của ngân hàng
Vốn tăng sẽ cho phép ngân hàng đầu tƣ phát triển công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng đƣợc kênh phân phối. Ngoài ra, quy mô vốn còn là yếu tố quan trọng để đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiểu theo quy định của NHNN và cũng đảm bảo an toàn cho hoạt động của chính bản thân ngân hàng trong quá trình hoạt động tín dụng. Đây cũng là những yếu tố không thể thiếu nếu muốn nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM Việt Nam. Các biện pháp giúp gia tăng vốn có thể áp dụng là:
+ Bổ sung vốn từ lợi nhuận hoạt động, đây là nguồn bổ sung vốn hợp lý nhất.
Hiện nay hầu hết các NHTM không chú trọng hình thức tăng vốn này, do đa phần lợi nhuận tạo ra không nhiều cũng nhƣ áp lực chi cổ tức.
+ Phát hành thêm cổ phiếu cho các cổ đông hiện hữu để tăng vốn là biện pháp dễ dàng cho ngân hàng và là kênh tăng vốn bền vững. Nhƣng để thu hút đƣợc nguồn vốn này, ngân hàng phải đảm bảo đƣợc mức thu nhập kỳ vọng cho cổ đông hiện hữu.
Do đó, các NHTM phải hoạt động kinh doanh có hiệu quả để tăng tỷ lệ chi trả cổ tức nhằm tạo lòng tin ở các cổ đông.
+ Sáp nhập, hợp nhất ngân hàng nhằm tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, nâng cao năng lực tài chính là xu hướng khá phổ biến trên thế giới. Đây cũng là giải pháp trọng tâm nằm trong đề án tái cấu trúc hệ thống NHTM mà Chính phủ rất quan tâm và các NHTM cũng đang tiến hành. Trong thời gian tới, các NHTM cần quan tâm hơn nữa đến hình thức tăng vốn này nhằm tận dụng nguồn lực nội tại trong nước, tránh phụ thuộc vào nước ngoài.
+ Ngoài ra còn một số giải pháp khác có thể giúp các NHTM tăng vốn nhƣ: phát hành trái phiếu dài hạn đề đầu tƣ, nâng tỷ lệ trích lập quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ và dự phòng tài chính,…Nếu thực hiện đƣợc các giải pháp nêu trên thì quy mô vốn tự có sẽ ngày càng tăng và tỷ lệ an toàn vốn (CAR) sẽ đƣợc cải thiện để đáp ứng các chuẩn mực theo thông lệ quốc tế.
- Đầu tƣ phát triển công nghệ và khoa học kỹ thuật
Trong môi trường cạnh tranh hiện đại, công nghệ và khoa học kỹ thuật là một trong những yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến sự thành công và nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM. Cùng với việc tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng cần nâng cấp đầu tƣ phát triển công nghệ hiện đại có khả năng liên kết trong hệ thống, để nâng cao năng lực cạnh tranh và sự ổn định tài chính của các NHTM trước xu thế cạnh tranh ngày càng gay gắt…
- Tăng cường quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài
Trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới hiện nay, các NHTM Việt Nam cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài để học hỏi kinh nghiệm điều hành, quản trị và tiếp cận những phần mềm ứng dụng công nghệ. Điều này sẽ giúp các NHTM kiểm soát tốt giao dịch đảm bảo an toàn, hiệu quả. Từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và gia tăng sự ổn định tài chính cho ngân hàng.
5.2.7 Nâng cao năng lực quản trị điều hành
Để thực hiện tốt các biện pháp cải thiện ổn định tài chính đã đƣa ra ở trên thì các NHTM Việt Nam trước tiên cần nâng cao năng lực quản trị và điều hành hoạt động của ngân hàng mình bằng việc cải thiện chất lƣợng hoạt động của bộ máy quản trị.
Các biện pháp có thể áp dụng nhƣ:
+ Tuyển dụng bộ máy quản trị ngân hàng có trình độ chuyên môn và đạo đức tốt, xây dựng đƣợc các qui chế quản lý và hoạt động phù hợp với chuẩn mực quốc tế nhƣ quản trị rủi ro, quản trị nguồn vốn, xây dựng quy trình tín dụng hiện đại, kiểm tra kiểm toán nội bộ, tạo tiền đề cho việc xây dựng một ngân hàng hoạt động hiệu quả, và có khả năng cạnh tranh tốt với các ngân hàng trong khu vực.
+ Áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và CNTT trong quá trình điều hành và quản lý ngân hàng vừa để giảm thiểu chi phí hoạt động, vừa để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và cạnh tranh của ngân hàng.
+ Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng mạng lưới hoạt động và tăng cường các hoạt động quảng bá thương hiệu của ngân hàng để làm tăng lòng tin của khách hàng.